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來源：互聯網

活期存款（英文：Demand Deposit）是一種無需任何事先通知，存款戶可隨時存取和轉讓的銀行存款。其形式包括支票存款賬戶、保付支票、本票等。人民幣個人活期存款采用積數計息法，按實際天數計算利息。其計算公式為：利息=累計計息積數×日利率。其中，日利率一般為年利率除以360天（部分銀行可能采用365天計算）。

1950年，針對貨幣價值不穩定狀況，中國采取“保本保值折實”辦法，開辦活期等形式的折實儲蓄。2003年9月1日起，中國實行個人銀行結算賬戶制度，將活期賬戶劃分為個人結算賬戶和儲蓄賬戶兩類。2003年11月，中國人民銀行放開小額外幣存款利率下限，賦予商業銀行小額外幣存款利率的下浮權。2004年11月，人民銀行在調整境內小額外幣存款利率的同時，放開1年期以上小額外幣存款利率。2012年7月，中國人民銀行將貸款利率浮動區間的下限進一步調整為基準利率的0.7倍。而美國在20世紀初遭遇經濟大蕭條，為了應對經濟危機，美國國會，創設了聯邦存款保險公司。1950 年，美國《聯邦存款保險法》發布，進一步從法律上確立了存款保險制度。2006年2月8日和2月15日，美國國會頒布了《2005年聯邦存款保險改革法》《2005年聯邦存款保險改革對照修改法》，對存款保險制度進行了一系列改革。活期存款具有通存通兌、資金靈活、繳費方便等特點，同時占一國貨幣供應的最大部分，也是商業銀行的重要資金來源。活期存款利率一般較低，受到國家經濟狀況、銀行競爭策略和市場利率水平等因素的影響。西方國家商業銀行一般不支付利息，有的甚至要收取一定的手續費。

中國貨幣政策運用以調整法準為主。美國貨幣政策運用以調節利率為主。英國政府則是通過英格蘭銀行對貨幣信貸活動進行調節。德國的德意志聯邦銀行享有較大的自主權，因而德國的貨幣政策主要是由聯邦銀行制訂和執行。2024年4月12日，據Wind（萬得）顯示，中國23家上市銀行的活期存款余額總計在2023年僅比2022年增長了400億元左右。其中，個人活期存款余額增長了1866億元，公司活期存款余額減少了1471億元。美聯儲在2023年9月的點陣圖顯示，多數官員預計2023年和2024年基準利率分別為5.6%和5.1%，暗示2024年或有小幅降息的空間。截至2024年12月，中國國內存款類金融機構居民存款余額達152.25萬億，增長10.42%。其中，活期存款為41.82萬億，增長6.09%。

發展歷史

中國發展

民國時期，儲蓄（時稱存銀子）多為商戶存款周轉，個人儲蓄較少，蓄種單一，無定期活期之分。利息計算方法分兩種：一種是按百分率計算，一般在八厘以下；另一種是通過銀元與白銀折合計算，銀號根據銀根情況確定折合率。

1949年，隨著國民經濟不斷發展和蓄種增多，儲戶和儲數逐年上升。1950年，針對貨幣價值不穩定狀況，縣內采取“保本保值折實”辦法，開辦整存整取定期、零存整取定期、存本付息定期和活期等形式的折實儲蓄，折實標準以小米計。1953年后，隨著農村信用合作的鞏固和發展，儲蓄不斷增加。同時在征購期間開辦優待儲蓄，存期1個月以上不滿4個月者月息1分2厘，4～6個月者月息1分5厘，統購結束即停辦。

1957年在機關、企事業單位設立儲蓄代辦所或協儲小組，當年建立儲蓄代辦所13個，協儲組3個，聘請代辦員、協儲員350余人。1960-1962年經濟困難時期，儲蓄下降。1964年曾實行有獎儲蓄。“文化大革命”開始后對有獎儲蓄視為資本主義被取消，僅剩定期和活期兩種。

1978年后，通過有計劃的增設網點，增加儲種，提高利率，實行各種形式的有獎儲蓄，以及對各種儲蓄實行保值（根據物價上漲幅度，進行貼補）等辦法，廣泛吸收社會閑散資金，同時普遍推行儲蓄責任制，延長工作時間，方便群眾存款。

2003年11月，放開小額外幣存款利率下限，賦予商業銀行小額外幣存款利率的下浮權。2004年10月29日，人民銀行經中華人民共和國國務院批準，不再設定金融機構（不含城鄉信用社）人民幣貸款利率上限，即逐漸放開了外幣存貸款利率，取消貸款利率上限。11月，人民銀行在調整境內小額外幣存款利率的同時，放開1年期以上小額外幣存款利率，商業銀行擁有了更大的外幣利率決定權。

2012年6月，中國人民銀行將金融機構居民存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍，將貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.8倍。7月，將貸款利率浮動區間的下限進一步調整為基準利率的0.7倍。此舉表明中國利率市場化開始進入實質“攻堅階段”。

美國發展

20世紀初，美國遭遇經濟大蕭條，先后有9755家銀行倒閉，存款人損失約14億美元，美國金融體系遭受重創。為了應對經濟危機，美國國會采取了一系列行動，其中包括1933年頒布《銀行法》，對《聯邦儲備法案》第12條B款進行修改，在此基礎上，以恢復存款人對銀行體系的信心為目標，創設了聯邦存款保險公司。該公司由美國財政部和12家聯邦儲備銀行提供了大約28.9億美元的啟動資金，總部設在華盛頓哥倫比亞特區，在全美設有6個大區辦事處和80個分區辦事機構，其中，大區辦事處向總部負責，分區辦事機構向大區辦事處負責，形成了覆蓋全國范圍的存款保險制度。

1950年，美國《聯邦存款保險法》發布，進一步從法律上確立了存款保險制度。根據《聯邦存款保險法》，聯邦存款保險公司為獨立于總統的行政機構，直接向美國國會負責，并接受美國審計總署的審計；其決策機構為董事會，其中三名董事為內部董事，經參議院提名并同意，由總統任命，其余兩名為非執行董事，由貨幣監理署主席和存款性金融機構監管辦公室主席擔任。

1982年，《加恩·圣·杰爾曼存款機構法》通過，加強了存款保險機構應付銀行倒閉的權限；1987年，《平等競爭法》頒布，賦予FDIC更大的權力，允許FDIC對有倒閉危險的銀行進行收購。20世紀80年代末、90年代初，美國銀行業和儲貸協會爆發了大規模危機，暴露出美國金融監管體制在金融風險的早期預警和處置方面的缺陷。

1991年，美國國會頒布了《聯邦存款保險公司促進法》，賦予聯邦存款保險公司更大的權力，包括擴大FDIC的援助方式、限制實行大銀行不能倒閉政策、引入立即糾正機制、實行風險差別費率制度。20世紀90年代以來，美國經濟出現了新一輪繁榮，銀行倒閉數量逐漸減少，然而隨著銀行業務的多樣化，其面臨的風險也日趨復雜。為使存款保險制度能夠在維護金融穩定中發揮更大的作用，FDIC開始檢討制度運行中的不足。

2006年2月8日和2月15日，美國國會頒布了《2005年聯邦存款保險改革法》《2005年聯邦存款保險改革對照修改法》，對存款保險制度進行了一系列改革，包括：將銀行保險基金(BankInsuranceFund，BIF)與儲蓄協會保險基金(SavingsAssociationInsuranceFund，SAIF)合并，改變存款保險由兩個定價不同的基金提供的現狀；將特定退休金賬戶的保險上限提高到25萬美元；通過建立目標基金，消除費率的劇烈波動；存保覆蓋水平與通貨膨脹掛鉤，以保持真實覆蓋水平不變；允許FDIC在實際儲備發生變化時采取行動，以保證保險基金的適度規模和對銀行體系的保護；減少了對保險費率的限制，并授權聯邦存款保險公司董事會根據被保險機構的風險對存款保險進行定價等。費率的限制，并授權聯保公司董事會根據被保險機構的風險對存款保險進行定價等。

定義

活期存款是一種不限存期，憑銀行卡或存折及預留密碼可在銀行營業時間內通過柜面或通過銀行自助設備隨時存取現金的服務。人民幣個人活期存款按季結息，按結息日掛牌活期利率計息，每季末月的20日為結息日。未到結息日清戶時，按清戶日掛牌公告的活期存款利率計息到清戶前一日止。人民幣個人活期存款采用積數計息法按照實際天數計算利息。

特點

通存通兌：客戶憑銀行卡可在中國任意銀行網點和自助設備上存取人民幣現金，預留密碼的存折可在同城銀行網點存取現金。同城也可辦理無卡（折）的續存業務。

資金靈活：客戶可隨用隨取，資金流動性強。

繳費方便：客戶可將活期存款賬戶設置為繳費賬戶，由銀行自動代繳各種日常費用。

存款類型

甲種活期存款

存戶存入款項用送款薄，提款用支票，存戶可隨時簽發支票向銀行提取所存款項，也可直接將支票交付任何人充當流通手段與支付手段。因用支票提取款項，所以又稱“支票帳戶”或“支票存款”。這種存款收付頻繁，手續繁重，處理費用較其他存款為高，加以存款隨時可以提用，不宜用于長期放款或投資，使銀行運用這部分資金受到了限制，因此利息極低或不給利息。

乙種活期存款

這種存款不使用支票，存入與支出都憑存折，故又稱“憑折存款”。存戶多為一般職工及低收入的消費者，金額不多，收支不繁，辦理手續簡單，處理費用低，存儲期限較長，便于銀行利用所存資金。因此，乙種活期存款是計息的。

存款利率

影響因素

活期存款利率受到多種因素的影響，主要包括以下幾點：

國家的經濟狀況

當國家的經濟增長較快時，央行可能會提高利率以抑制通貨膨脹，此時活期存款利率可能會上升。相反，當經濟增長放緩時，央行可能會降低利率以刺激消費和投資，此時活期存款利率可能會下降。

銀行的競爭策略

不同銀行之間的競爭策略也會影響活期存款利率。一些銀行可能會通過提供較高的活期存款利率來吸引更多的儲戶。因此，在選擇存款機構時，了解各家銀行的活期存款利率是很有必要的。

市場利率水平

市場利率水平也是影響活期存款利率的一個重要因素。當市場上的利率水平上升時，銀行可能會提高活期存款利率以吸引更多存款。反之，當市場利率水平下降時，銀行可能會降低活期存款利率。

不同銀行的活期存款利率

辦理方式

個人辦理

開戶

客戶若辦理活期存款開戶，需持本人有效身份證件到營業網點辦理。有效身份證件為：（1）居住在中國境內16歲以上的中國公民，應出具居民身份證號碼或臨時身份證。軍人、武裝警察尚未申領居民身份證的，可出具軍人、武裝警察身份證件。居住在境內或境外的中國籍的華僑，可出具中國護照。（2）居住在中國境內16歲以下的中國公民，應由監護人代理開立個人銀行賬戶，出具監護人的有效身份證件以及賬戶使用人的居民身份證或戶口簿。（3）香港、澳門特別行政區居民，應出具港澳居民往來內地通行證；臺灣居民，應出具臺灣居民來往大陸通行證或其他有效旅行證件。（4）外國公民，應出具護照或外國人永久居留證（外國邊民，按照邊貿結算的有關規定辦理）。除以上法定有效證件外，銀行還可根據需要，要求存款人出具戶口簿、護照、工作證、機動車駕駛證、中華人民共和國社會保障卡、公用事業賬單、學生證、介紹信等其他能證明身份的有效證件或證明文件。前四款未作規定的，依照中國法律及國家監管機構相關規定執行。如委托他人代辦開戶，代辦人還需同時出示本人身份證件。

存款

持銀行卡或存折到網點柜臺辦理存款。如果能提供本人或他人的卡號或存折號，也可辦理無卡（折）存款。?

取款

持銀行卡或存折到網點柜臺辦理取款，如果一次性提取現金超過5萬元，至少提前一天在網點或通過電話向取款網點預約。若持銀行卡在ATM上取款，當天取款最高限額為5千元。

單位辦理

開戶申請

存款人申請開立銀行結算賬戶時，應填寫開戶申請書，出具相應的證明文件，包括：《企業法人執照》《營業執照》或其他相關的文件；《中華人民共和國法人代碼證書（副本）》；法定代表人身份證原件及復印件；開立基本帳戶還應提供工商行政管理機關的核準通知書或人民銀行發的基本帳戶開戶許可證；開立臨時存款帳戶應持當地工商行政管理機關核發的臨時執照或有關部門同意設立外來臨時機構的批件；專用存款帳戶須向銀行出具經有權部門批準立項的文件或國家有關文件的規定以及蓋有存款人印章的印鑒卡。

存款人須在開戶申請書上加蓋單位公章及法人私章（附屬單位還應加蓋主管單位公章），連同一式三聯單位印鑒卡送交銀行。

存款人申請開立單位銀行結算賬戶時，可由法定代表人或單位負責人直接辦理，也可授權他人辦理。授權他人辦理的，除出具相應的證明文件外，還應出具法定代表人或單位負責人的授權書以及被授權人的身份證件。

帳戶使用

開設帳戶后，客戶可通過帳戶辦理日常轉帳和現金收付業務。

作用

活期存款具有很強的派生能力。原始存款是客戶以現金存入銀行形成的存款。在廣泛采用非現金結算的情況下，銀行將吸收的原始存款中的超額準備金用于發放貸款，客戶在取得銀行貸款后，一般并不立即提取現金，而是轉入其在銀行的活期存款帳戶，這時銀行一方面增加了放款，一方面增加了活期存款。銀行用轉帳方式發放貸款時創造的派生存款，即為派生存款。

活期存款的流動性比較大，存取頻繁，手續復雜，風險較多，并需要提供許多相應的服務，如存取服務，轉帳服務、提現服務及支票服務等。因而成本也比較高。一般商業銀行只向客戶免費或低費提供服務，不支付或較少支付利息。美國在Q條例廢除之前，就不允許商業銀行為活期存款支付利息。

雖然活期存款期限短，流動性大，但對于商業銀行來說，總能獲得一個比較穩定的存款余額用于向外放款。而且活期存款又不需支付較高的利息，因此，吸收活期存款的成本比較低。

活期帳戶存款是企業和個人最常用的一種存款形式，而且活期存款帳戶與大多數的經濟活動密不可分，因此商業銀行可以利用信用擴張，創造派生存款的特點，擴大與客戶的信用聯系，爭取客戶，爭取存款及擴大放款等。

局限性

低利率：活期存款的利率通常非常低，遠低于其他類型的銀行賬戶，如定期存款或儲蓄賬戶。這可能意味著存款的增長速度較慢。

服務費：雖然許多銀行為活期存款提供免費服務，但一些銀行可能會收取月度服務費，特別是對于不滿足特定條件的賬戶。

透支風險：如果沒有妥善管理，活期存款賬戶可能會出現透支情況，這可能會導致額外的費用和信用評分下降。

缺乏投資收益：活期存款不提供投資回報，這使得它們不適合尋求長期增值的投資者。

與定期存款的區別

活期存款是指客戶可以隨意支取銀行內的存款，沒有固定的支取存款期限；定期存款是指在一定的期限內，客戶無法提前支取存款，期滿后支取本息的一種儲蓄方式。

活期存款的利率一般比較低，且不固定，根據市場變化可能隨時調整；定期存款的利率一般比較高，且在存款期內保持不變。

活期存款沒有存取日的約束，可以隨時存取，通常有網上銀行、ATM機、柜臺等多種渠道；定期存款在存款期內無法提前支取，只能期滿后一次性支取本金和利息。

定期存款的存款期限固定，收益率相對較高，但資金流動性相對較差，存在一定的風險。

人民幣活期存款起存金額為1元，外幣起存金額不低于20元人民幣等值外匯；定期存款的起存金額為50元。

發展趨勢

中國

2023年以來，國有大行先后在6月8日、9月1日調整過存款掛牌利率。

在2023年6月8日的存款掛牌利率調整中，活期存款利率下調5BP，2年期、3年期和5年期定期存款的人民幣掛牌利率分別下調10BP、15BP和15BP。3個月、6個月定期存款利率不變。

在2023年9月1日的存款掛牌利率調整中，1年期、2年期、3年期、5年期定期存款的人民幣存款利率分別下調10BP、20BP、25BP。活期存款、三個月、六個月定期存款利率不變。

2024年4月12日，據Wind（萬得）顯示，在公布的2023年23家上市銀行相關數據中，活期存款增長較為乏力。23家上市銀行的活期存款余額總計在2023年僅比2022年增長了400億元左右。其中，個人活期存款余額增長了1866億元，公司活期存款余額減少了1471億元。

2025年1月14日，中國人民銀行公布數據顯示，截至2024年12月，中國國內存款類金融機構居民存款余額達152.25萬億，增長10.42%。其中，活期存款為41.82萬億，增長6.09%；定期存款為110.44萬億，增長12.17%。5月20日，多家國有大行及部分股份行下調人民幣存款利率。中國建設銀行、招商銀行的活期利率均下調5個基點至0.05%。

2026年1月27日，寧波銀行發布關于調整定存金產品定存利率的公告，決定自2026年1月28日起調整定存金產品定存利率。調整后的定存金產品定存利率分別為：活期0%，1個月0.3%，3個月0.3%，6個月0.4%，12個月0.5%。

美國

2023年，美國聯邦儲備銀行的政策邏輯逐漸發生變化。年初首次議息會議以來，美聯儲放緩單次加息節奏至25BP，且在6月、9月和11月“跳過”加息。盡管美聯儲聲稱通脹仍然過高，貨幣政策仍然緊縮，且在必要時還可能采取進一步緊縮的行動；但同時也認為“雙向風險”（緊縮過度和緊縮不足的風險）更加平衡，關注力從加息的速度逐漸轉移至加息的高度、以及維持高利率的時長。

美聯儲逐步放緩加息，出于多重考量：其一，美國通脹順利回落，PCE通脹率從2023年1月的5.5%回落至6月的3.2%。其二，3-4月，美國地區銀行暴露危機，迫使美國聯邦儲備銀行更加關注緊縮行動帶來的金融風險。其三，9-10月，在美國預算懸而未決、財政部融資規模超市場預期等事件下，有關美債供給過度的擔憂上升，令美債遭遇拋售、金融條件收緊，美聯儲在11月會議選擇再次暫停加息，以平衡美債利率過快上行的影響。

展望2024年，美國聯邦儲備銀行與市場均預計，美國政策利率將觸頂回落，但回落的幅度仍有較大分歧。美聯儲在2023年9月的點陣圖顯示，多數官員預計2023年和2024年政策利率分別為5.6%和5.1%，暗示2024年或有小幅降息的空間。截至2023年11月末，CME利率期貨市場押注美聯儲首次降息或在2024年5月，且全年或將累計降息100BP左右。

法律法規

中國

根據1996年3月1日《中國人民銀行關于嚴禁非法提高利率的公告》規定：各金融機構必須嚴格執行法定的存款利率，一律不準上浮；對單位發行的大額可轉讓定期存單，利率不準上浮；對個人發行的大額可轉讓定期存單，利率是否上浮由中國人民銀行省級分行決定，但最高浮動幅度不得超過同期限存款利率的5%。

凡規定利率調整后，需要分段計息，必須按每段的時間和利率，分別算，然后加總。此外，違反利率管理規定的行為及其處罰。

美國

美國聯邦金融監管的立法在國會。主要法案包括相關的機構法如《聯邦儲備法》《銀行控股公司法》以及金融行業發展方面的法案如《格拉斯·斯蒂格爾法》《1999年金融服務法》等。監管規章主要收集在《美國的聯邦監管法典（Codeof Federal Regulations，CFR）》內。法典共分50個部分，對應不同的聯邦監管內容。其中，有關金融監管的規章包含在第12部分（銀行及銀行業）和第17部分（商品及證券交易）。?

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