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來源：互聯網

銀行貸款（英文名：Bank Loan）是銀行根據國家政策，為借款者提供貸款，收取一定利息并需要借款者到期償還本息的商業行為。

借貸行為可以追溯到有記載的人類文明誕生時，約公元前3000年左右的古代美索不達米亞就已經出現了貸款行為。1580年威尼斯銀行建立，到19世紀銀行貸款才在普通人中遍及。受到新冠肺炎疫情、俄烏戰爭等因素影響，全球通脹問題嚴重，銀行貸款也受到一定影響，不良貸款增加。銀行貸款在不同國家和一個國家的不同發展時期有不同的分類方式，在中國根據貸款的期限不同有短期貸款、中期貸款和長期貸款，其中短期貸款是指貸款期限在1年以內（含1年）的貸款，一般用于借款人生產、經營中的流動資金需要；根據保障方式不同有信用貸款、擔保貸款和票據貼現；根據用途不同有自營貸款、委托貸款、特定貸款；美國的工商貸款主要有普通貸款限額、營運資本貸款、備用貸款承諾、項目貸款等類型；英國的工商業貸款多采用票據貼現、信貸賬戶和透支賬戶等形式。企業或個人可以根據自己的需要，按照不同的貸款種類有針對性地申請相應貸款。銀行等金融機構可以根據貸款種類、用途等，在一定范圍內調整貸款利率。辦理銀行貸款過程中需要銀行和借款人都滿足一定條件，按照規定流程才能獲得貸款，以此避免出現不良貸款。

銀行貸款對個人具備貸款品種多樣、用途廣泛，辦理方式便利，還款方式靈活，資本消耗較低的優點。缺點是申請門檻高，手續繁瑣，放款速度慢。對企業而言具備融資速度快、融資成本低、貸款彈性好的優點。但缺點是財務風險大、限制條款多、融資數額有限。

基本概念

銀行貸款是指根據國家政策，以銀行作為出借方給借款方提供資金，并按照一定的利率，在一定時限內償還本息的商業行為。根據相關法律，出資銀行為貸款人，借款個人或企業為借款人。申請銀行貸款，是目前商事主體尤其是大型企業常用的融資方式之一。銀行貸款仍然在中小企業融資中占據著主導地位，銀行貸款對中小企業發展起到了重要作用。

發展歷史

起源

自有記載的人類文明誕生以來，借貸就一直存在。貸款行為可以追溯到公元前3000年左右的古代美索不達米亞，在法定貨幣廣泛使用之前，那里的蘇美爾人、巴比倫人、亞述人和波斯人會向貸款人借種子，到收獲以后償還債務，《漢謨拉比法典》中就規定了貸方可以收取的最高利率為每年33%，如果無法償還債務則需要出賣借款人自己、妻子、兒子和女兒換取金錢，或為貸款人進行強迫勞動三年。古希臘時期，貸款行為已經比較普遍，貸款人往往受到重視，因為人們意識到這些人通過貸款來冒險，能夠鼓勵貿易并促進經濟，古希臘的利率上限一般為12%，抵押貸款和大型貸款的利率略高，分別接近16%和18%。公元前321年古印度出現了第一張匯票，用書面規定的方式將借款人和貸款人連接在一起，指示他們在預定日期支付固定金額的款項。中世紀時期，宗教壓力對借貸行為造成了嚴重壓制，因為《圣經》和《伊斯蘭教圣經》都認為不應該通過收取利息的方式獲得收入，他們譴責高利貸，甚至是一切有息貸款，這對銀行的出現是一個巨大的阻礙。在中國，《周禮》就記載有“泉府”，是用來辦理賒貸業務的機構。到了春秋戰國，借貸行為已經很普遍。

商品經濟的發展，貿易行為越發活躍，貨幣流通量逐漸增大。一些商人手中掌握著大量貨幣，他們希望從事一些可以獲得利息收入的借貸活動，利用閑置的貨幣獲得收益；另一些商人在從事商品買賣過程中貨幣量不足，他們希望通過借貸來擴大自己的商業規模。于是古老的貨幣經營業就發展成為辦理存款、貸款和貨幣匯兌的銀行業，并且具備了銀行的一些本質特征。歷史上最早的銀行——威尼斯共和國銀行于1580年在意大利建立，17世紀前后，歐洲大陸陸續出現了一些早期的銀行，如1593年建立的米蘭銀行、1609年建立的阿姆斯特丹銀行、1619年建立的漢堡銀行、1621年建立的紐倫堡銀行、1688年建立的斯德哥爾摩銀行等，但這些早期銀行的資金有限，經營規模和范圍都受到一定的限制，并且貸款利率非常高，具有高利貸性質，因此，早期的銀行還不是真正意義上的商業銀行。

發展

18世紀，英國建立起資本主義制度，為現代商業銀行的產生奠定了基礎。此時的英國迫切需要建立為工商業發展服務的商業銀行，以滿足工商業發展對貨幣資本的需求。1694年英國建立歷史上第一家股份形式的英格蘭銀行——英格蘭銀行。而擁有實際分支機構的銀行在 1826 年左右才真正開始在英國出現，但其主要目的是控制貨幣流通，美國第一家銀行北美銀行于 1791 年出現，1816年，美國費城儲蓄基金協會作為貸款資源敞開大門，成為美國第一家儲蓄銀行，普通人從銀行獲取貸款變得越來越容易。

工業革命后，國際貿易不斷增長，商業銀行家族經營各種業務，甚至發放外國貸款。大蕭條時期，出現了大量的不良貸款，許多銀行倒閉，幸存的銀行在貸款方面變得更加保守。1932 年，美國聯邦住房貸款銀行法案的制定，支持地方金融機構的抵押貸款融資，開創了抵押貸款的新紀元。美國于1933年成立了證券交易委員會，并通過了《格拉斯－斯蒂格爾法案》，將投資銀行和商業銀行分開。

第二次世界大戰后，隨著1944年布雷頓森林體系的引入，成立了國際貨幣基金組織（貨幣基金組織）和國際銀行兩個重要組織。在這些機構的鼓勵下，商業銀行開始向第三世界的主權國家放貸。計算機的出現極大促進了銀行貸款的發展，底特律的 Quicken Loans 于 1985 年將大部分貸款發放階段（申請和審核流程）在線化，從而顯著加快了抵押貸款系統的速度。1999 年，網上銀行變得普遍，借款人不再需要離開家或參與其他活動。在社交互動中提交貸款申請。2005年第一代金融科技貸款誕生，從 2013 年到 2018 年，金融科技貸款增長了 40%。第二代金融科技貸款始于 2010 年代末（2019 年至今），更注重以更低的成本提供個性化信貸產品，并能夠為借款人提供更低的風險。

中國早期具有銀行性質的兩大機構是山西票號和錢莊。票號和錢莊的一個主要區別在于，錢莊是從稱為錢鋪的貨幣兌換業務發展而來的，從事提供貸款、儲蓄賬戶利息等業務。而票號則主要履行匯款職能。太平天國時期票號通過為省級政府墊付資金和安排外國貸款、發行票據和管理地方國庫而發展壯大。當西方銀行首次進入中國時，他們向錢莊發放“印票貸款”，然后錢莊將這筆錢貸給中國商人。從北伐戰爭到1937年抗日戰爭的十年被稱為中國現代化和銀行業的“黃金十年”，現代中國銀行擴大業務范圍，開展銀團工業貸款和向農村地區提供貸款。

1948年12月1日，中國人民銀行在石家莊市正式成立，1949年賦予中國人民銀行國家銀行的職能。除了發行貨幣以外，還辦理對企業和個人的存貸款業務。1953年《中國銀行條例》頒布，中國銀行負責分配國家外匯儲備、安排外國貸款。20世紀80年代，為滿足改革開放的需要，銀行體系進行了擴張和多元化，1984年1月，中國工商銀行成立，工商業貸款從人民銀行中剝離，銀行活動規模急劇上升，銀行貸款價值增加了??260%。1984至1986年，貸款余額增速均在30%以上。2006年，國務院頒布了《中華人民共和國外資銀行管理條例》，允許外資行以獨立法人的形式存在，可針對中國公民和企業發放貸款。2012至2022年，中國銀行貸款和債券投資年均增速分別為13.1%和14.7%，與名義GDP增速基本匹配。

現狀

受到新冠肺炎疫情、俄烏戰爭等因素影響，全球通脹問題嚴重，銀行業發展受到嚴重影響。世界經濟論壇在其《2023 年全球風險報告》中認為，低利率和廉價債務的時代已經結束。世界已經進入了一個以低增長、低投資和低合作水平為特征的新宏觀經濟時代。

美國

美國銀行疫情后就銀行就開始實施更嚴格的貸款標準，銀行信貸增長從2022年下半年開始放緩，硅谷銀行倒閉后進一步放緩，但是放緩程度并不均勻。例如，消費貸款仍然相對強勁，而某些類別的商業信貸則出現了更大幅度的增長放緩。美國銀行信貸的年增長率已收縮至十年來的低點，并且可能會轉為負值。工商業貸款于2023年6月增速放緩，低于2023年初水平。消費者借貸的增長在 2022 年 6 月達到峰值后放緩，并徘徊在新冠前的水平附近。房地產市場在疫情期間的房地產繁榮中獲得了更長的增長期，并繼續以每年8%的速度增長，是所有類別中最快的。汽車貸款年增長率在 2022 年初達到頂峰，并于 4 月份轉為負值，截至 6 月底已達到負 1%，這是自 2015 年美聯儲開始單獨跟蹤以來的最低增長率。總體上看，因為貸款組合質量惡化、抵押品價值下降、風險承受能力下降以及存款外流導致的對銀行融資流動性的擔憂，美國銀行的貸款政策逐漸嚴格，銀行貸款增速放緩，但仍在增加。

歐元區

根據歐元區銀行報告，銀行貸款整體來看逐漸緊縮，尤其是自 2022 年初以來的累計凈緊縮幅度很大，對企業的貸款或信貸額度的信貸標準在 2023 年第二季度進一步收緊，但仍高于自2003年調查開始以來的歷史平均水平。歐元區銀行預計企業貸款的信貸標準將進一步凈收緊，銀行風險承受能力降低。2023 年第二季度家庭貸款的信貸標準進一步凈收緊。住房貸款的凈緊縮沒有上一季度那么明顯，而消費信貸的凈緊縮更為明顯，消費信貸和其他家庭貸款預計將進一步凈收緊。企業對貸款的凈需求在 2023 年第二季度大幅下降，降至 2003 年調查開始以來的歷史最低水平。固定投資也對貸款需求產生了強烈的抑制作用，表現為長期貸款需求的下降。住房貸款需求將進一步凈下降，消費信貸需求將進一步凈減少。2023 年上半年不良貸款率對其企業貸款和消費信貸貸款條件的凈收緊影響，銀行向企業和家庭提供新貸款的整體條款和條件（即銀行在貸款合同中商定的實際條款和條件）也進一步收緊。

日本

在日本，銀行貸款是指銀行和信用金庫所有未償還貸款和貼現的同比變化。貸款隨著商業信心和投資的增加而增加，由于日本銀行業的疲軟，貸款成為日本經濟的一個重要指標，銀行貸款增加有助于緩解日本債券市場近期的持續壓力。2023年4月，日本貸款額同比增長3.2%，增速高于3月的3%，略低于2月創下的22個月高點3.3%，原因是該國經濟持續復蘇和投入成本上升提振了企業信貸需求。該國主要地區和“新金”銀行持有的未償貸款為603.3萬億日元。主要和區域銀行是貸款增長的主要驅動力，分別飆升3.6%和3.5%，而“Shinkin”銀行增長1.1%。5月，日本貸款額同比增長3.4%，較4月的3.2%增長加快，并創下兩年來最快的增長率，原因是該國經濟持續復蘇和投入成本上升提振了企業的信貸需求。該國主要、地區和“新金”銀行持有的未償貸款為602.3萬億日元。主要和區域銀行是貸款增長的主要驅動力，分別飆升4%和3.6%，而“Shinkin”銀行增長1.1%。6月，日本貸款額同比增長2.9%，連續第二個月放緩，低于市場預期的3.1%。該國主要銀行、地區銀行和“新金”銀行持有的未償貸款為605.3萬億日元。主要和區域銀行是主要貸款增長動力，分別飆升3.1%和3.4%，而“新金”銀行增長0.9%。

中國

中國在新冠疫情期間銀行業相對穩定。制造業中長期貸款、科創貸款規模不斷增加。根據國家政策，中國銀行業積極發展科技金融、普惠金融、綠色金融，相應的科創貸款、涉農貸款、綠色貸款繼續維持穩定增長。創業貸款的發放在穩定和擴大就業方面發揮了重要作用，普惠金融貸款延續增加態勢，金融服務的均等性和便利度有所提升，銀行信貸規模總量繼續增加。并引導銀行貸款定向支持小微企業、科創企業、養老群體、綠色產業等領域。

當前，中國企業進行融資的手段較為單一，過于依賴銀行貸款，直接融資占比較低。

中國企業直接融資的比例遠低于發達國家的企業，企業能否獲得銀行貸款成為了衡量企業競爭力的重要指標，但是遺銀行貸款的發行對企業規模和抵押物品有嚴格要求，這些都是中小企業缺少的，銀行更喜歡將資金貸給大型企業。大企業發展成熟，水平高、信用好，直接使用債券融資的成本比銀行貸款更低，因此，債券融資對于成熟企業來說更佳。然而，大多成熟企業（尤其是國有企業）仍然依靠銀行貸款來進行融資，直接融資比重遠低于發達國家。預計很長一段時間里，中國企業發展都將受到這種融資模式的制約。

房地產行業是造成這種現狀的重要原因，對于房地產行業來說，因銀行貸款資金成本低，資金量大而成為了房地產行業融資的最重要手段。從宏觀上看，風險過度集聚于銀行。

貸款方式

常見貸款

（1）創業貸款

具有生產經營能力或正在從事生產經營活動的個人、個體工商戶、小微企業等，因創業或再創業向銀行提出貸款申請，銀行經過擔保評估有效后提供貸款。據其信用狀況和償債能力，可以獲得不同額度的貸款，單筆不超過50萬，如果創業達到一定規模，可以獲得更高額度。創業貸款期限一般為1~2年，最長不超過3年。貸款利率和還款方式可以根據規定跟銀行進行協商、調整，同時，創業貸款的利率按照中國人民銀行同期同檔次利率下浮。

（2）抵押貸款

為防止貸款到期不還的情況，銀行要求借款方提供一定的物品作為抵押所取得的貸款。抵押物通常包括各種債券、股票、不動產等。如果借款者無法按時償還本息，銀行可以對抵押物品進行處理，收回本金和利息。

根據《物權法》規定，抵押財產的允許和禁止范圍如下：

（3）質押貸款

根據《中華人民共和國擔保法》的有關規定，以借款人或第三人提供的動產或權利作為質押物提供的貸款。在借款人還款期間，質權人和出質人需簽訂書面合同，出質人需享有質押物的所有權或處置權，在質押期滿之前，貸款人不能隨意處置質押物，質押物轉移直到還清貸款本息為止。質押貸款質押率根據質押物的不同有所差別，一般不超過90%。

（4）保證貸款

在有信譽，有資信第三方為擔保的情況下，銀行向借款者提供貸款。借款者不能按時償還本息時，由擔保人為其承擔連帶責任并還清貸款。保證貸款對擔保人有著嚴格要求，擔保人一般是與銀行有直接來往或社會信譽良好的個人或機構，若是借款人無法償還貸款，則擔保人成為最后還款人。一般來說，擔保人享有先訴抗辯權，銀行必須通過法定流程確認借款人無法償還債務，才能讓擔保人承擔保證責任。

（5）國際貿易融資

銀行為外貿企業提供圍繞國際貿易結算的短期融資。

特色貸款

許多中小企業都存在規模小，資金不足，管理混亂，經營能力差，市場競爭能力弱等問題。這導致中小企業很難從銀行獲得貸款，阻礙了經濟發展。目前銀行也在放寬對一些經營水平高、管理能力強且信譽良好的中小企業融資條件，使它們可以順利獲得融資。目前銀行向中小企業提供的貸款主要為小微信貸和創業貸款。

（1）小微信貸

銀行根據中小企業的特點專門推出的信貸產品，具有周期短、金額小、頻次高、到賬快的特點。但企業如果在經營中留下污點，則申請貸款的難度會大大增加。

（2）創業貸款

作為一種專項貸款，創業貸款的申請條件較為寬松，只要申請者具有創業潛力，并能提供證明材料就比較容易獲得。其還款方式多樣，包括等額本息還款、等額本金還款或由雙方進行協商。目前，包括中國工商銀行、交通銀行等都設立了創業貸款。

大學生創業貸款是創業貸款中比較特殊的一類，為支持和激勵大學生創業而獲得政策支持，在融資服務上有一定優惠條件，還能獲得就業指導和就業培訓，申請條件如下：

優缺點

優點

缺點

利率

市場報價利率

數據發布于2023年7月20日，在下一次發布LPR之前有效。

銀行貸款現行利率

金融機構人民幣貸款基準利率

自2022年10月1日起，下調首套個人住房公積金貸款利率0.15個百分點：

銀行貸款流程

貸款條件

銀行條件

貸款銀行需取得法律認可才能為借款人提供貸款，需經相關部門核準登記，持有中國銀行業監督管理部門頒發的《金融機構法人許可證》或《金融機構營業許可證》。隨著經濟發展，國內取得貸款人資格的銀行和其他金融機構逐漸多元化。不同的銀行服務對象不同，貸款條件也不同。主要有以下幾類：

借款人條件

申請銀行貸款所需的基本條件：

根據相關法律，借款人應當是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。借款人年齡需在18-60歲之間（港澳臺，內地及外籍亦可），具有穩定職業、穩定收入，按期償付貸款本息的能力，且借款人的實際年齡加貸款申請期限不應超過70歲。

借款人申請貸款，應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應當符合以下要求：

（1）借款人應當有按時償還本息能力，原有貸款本息已全部償還，若沒能償還完畢，則需制定銀行認可的償還計劃；

（2）需經過工商部門辦理年檢手續（無需工商部門核準登記的事業法人、自然人除外）；

（3）已開立基本賬戶或一般存款賬戶；

（4）除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額不得超過公司凈資產總額的50%；

（5）借款人的資產負債率符合貸款人的要求；

（6）若需申請中、長期貸款，新建項目的企業法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規定的投資項目的資本金比例；

（7）借款人需持有貸款證，根據中國人民銀行頒布的《貸款證管理辦法》要求企業在領取貸款證后方可申請銀行貸款；

（8）借款人需提供符合銀行要求的擔保措施。

不同種類的貸款，銀行的要求也不同，公司需向銀行提供真實有效的信息。

借款人分類

銀行會根據借款人的市場競爭力、償債能力等方面的具體情況進行評估，按照銀行統一標準，對其信用進行評級，以此來衡量借款人的償還能力（也可能由相關部門批準的評級機構進行）。一般來說，銀行基本客戶為A級或A級以上，銀行的調整對象為B級，清戶對象則被評為C級。

以中國農業銀行對房地產企業信用等級評級設置為例：

房地產企業評級達到AAA的，如果所有者權益指標的實際數值大于2億元 (含2億元) , 可額外加5分, 利潤總額指標大于1億元 (含1億元) 的, 可再加5分, 但所得總分不超過100分。

借款人判斷條件

借款人能否獲得銀行貸款的幾個條件：

借款人難以獲得貸款的幾個原因：

（1）在同一個貸款人同一轄區內的兩個或兩個以上級別分支機構取得貸款；

（2）未向貸款人提供真實的或者隱瞞重要事實的資產負債表、利潤表等；

（3）利用貸款從事股本權益性投資的，但國家法律、法規另有規定的除外；

（4）用貸款在期貨、有價證券等方面從事投機經營；

（5）除依法取得經營房地產資格的借款人以外，貸款用來經營房地產業務的;依法取得經營房地產資格的借款人，其貸款用于房地產投機；

（6）套取貸款用來牟取非法收入；

（7）違反國家外匯管理的相關規定使用外幣貸款；

（8）生產、經營或投資國家法律、法規明令禁止的產品、項目；

（9）建設項目未取得按國家法律、法規規定有關部門批準文件；

（10）生產經營或投資項目沒有取得環境保護部門相關許可；

（11）在實行承包、租賃、聯營、合并(兼并)、合作、分立、產權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款產生的債務、未落實原有貸款產生的債務或提供相應擔保的；

（12）有其他嚴重違法違規經營行為的。

銀行貸款流程

根據《貸款通則》規定，借款人申請銀行貸款的流程主要包括借款申請、貸款調查和審批、簽訂借款合同、履行借款合同（貸款發放、貸后檢查、貸款歸還）、任何一筆銀行貸款的發放都需要經過一定流程、遵守一定規則：

（1）建立信貸關系。借款人申請建立信貸關系，銀行受理審查和審批，企業信用等級評估，借款人與銀行建立信貸關系；

（2）提出貸款申請。借款人需要按照銀行提供的申請表格式填寫貸款申請；

（3）提交貸款材料。包括：借款申請書（貸款金額、貸款期限、款項用途、還款來源、擔保情況及借款可行性情況）；經過當前年度年檢的法人營業執照正本、副本復印件，經過當年年檢的組織機構代碼證正副本復印件，有效的稅務登記證明正本、副本復印件（包含國稅、地稅）；特種行業持有的相關經營許可證復印件或其他資質證書正本、副本復印件，開戶許可證復印件、年檢的貸款卡復印件、貸款卡準許延續的行政許可、借款人公司章程及驗資報告，法人借款人法定代表人身份證復印件及個人簡歷、法人各股東的身份證復印件，法人借款人同意貸款的股東會（董事會）決議（如是董事會決議，需要提交證明文件說明董事會成員組成及簽字的真實性）；至少近三年的財務年報和近一年每個月的財務報表及報表明細（資產負債表、靈當報表、利潤表)，項目貸款的（需提供與項目有關的材料，如項目基本情況、可行性報告、相關批復文件和手續等）；抵押物和質押物清單、擔保物權屬證明、權屬人的書面同意擔保材料、保證人書面保證材料；其他申報的貸款需要提供的材料：購銷協議、合作協議等；

（4）銀行對材料進行審查和審批。一般短期貸款答復時間不超過一個月，中期、長期貸款答復時間不超過六個月；

（5）簽訂書面借款合同，辦理擔保等手續。批準同意貸款的，借款人按照貸款人要求簽訂貸款合同，明確貸款期限、貸款金額、貸款利率、罰息等事項。辦理擔保手續；

（6）發放貸款。滿足放款條件后貸款人根據借款合同約定向借款人發放貸款；

（7）貸后檢查。借款人未能按時、按約履行借款合同規定的義務，貸款人有權依合同約定要求借款人提前還款或停止發放借款人尚未使用的貸款；

（8）歸還貸款。借款人應當按照借款合同的約定償還貸款本金及利息。短期貸款到期1周前、中長期貸款到期一月前，銀行應向借款人發送還款通知，借款人需及時籌集資金準備還款。未按貸款合同歸還本息的，及時督促還款，對無法落實償還的借款人，按規定加息處罰，或者依法起訴。如借款人有提前還款的需求，需同銀行協商。

借款人如不能按照合同按時償還本息，出現拖欠本息的行為，會對借款人產生不良信用記錄，影響今后銀行各項服務的辦理甚至正常生活。借款人會受到取消信用戶資格、停止用信，罰息的處理，甚至受到法律懲處。

不良貸款

概念

不良貸款是指出現呆賬、呆滯、逾期的貸款。

不良貸款分類

商業銀行貸款是負債經營，因為銀行貸款來自于大眾存款。在這種情況下，如果大量貸款無法按時償還，形成不良貸款就會導致銀行因資金問題無法正常運轉。可能造成虧損甚至信用危機，到時若不能正常支付存款就可能導致銀行破產等嚴重后果。所以貸款的安全性是商業銀行追求的目標。

發展趨勢

國際

2022年以來，2022俄烏沖突爆發導致供應鏈局部受到擾動，糧食與能源價格高漲，加劇全球通貨膨脹形勢；新冠疫情持續蔓延，全球經濟增長態勢受阻。全球經濟增長動力不足，部分經濟體銀行業大量計提貸款損失準備，銀行業盈利增長面臨較大阻力。2022 年，各經濟體銀行業加快貸款核銷、增加風險準備金計提，資產質量整體可控。美國、日本、澳大利亞等發達經濟體銀行業不良貸款率維持在較低水平，歐元區和英國銀行業的不良貸款率可能達到2.21%和1.82%，高于其他主要發達經濟體。

綠色貸款在2022年發展動力強勁，不僅所謂的綠色貸款（必須用于可持續目的的融資）的發放有所增加，而且與可持續性標準相關的個別條件的融資（所謂的可持續發展掛鉤貸款（SLL））也有所增加。此外，人工智能和機器學習（ML）越來越多地用于貸款業務，以發布個性化貸款報價，并根據替代數據（手機數據、社交媒體等）對信譽進行評級或執行償債能力檢查。

中國

2022 年末，工業、制造業、普惠小微、綠色、涉農領域信貸余額增速分別為 26.5%、36.7%、23.8%、38.5%、14%，持續保持高速增長，且顯著高于全部貸款增速（11.1%），但房地產貸款增速則繼續下行至1.5%。企業中長期貸款占比大幅提升，居民中長期貸款占比有所下降。企業對未來經濟預期穩步轉暖疊加政策發力，帶動中長期貸款占比大幅上升。

中國企業融資手段單一，對銀行貸款過于依賴的現狀和債券市場發展的滯后是分不開的。債券市場利率直接由市場利率決定，在資源配置上相較于銀行貸款更加高效。

物聯網、人工智能、云計算等產業已逐步形成規模，綠色產業、基建等都需要大量資金投入，銀行貸款受政府產業和貨幣政策的影響很大，如果企業過于依賴銀行貸款，融資需求很難得到滿足，必須依靠資本市場的活力。

隨著中國經濟實力的增強和人民幣在國際貿易中的地位越來越高，逐步開放債券市場讓企業直接融資，可以減輕銀行和股市的壓力，降低企業融資成本，增強經濟流動性，吸引國內外投資，對于中國打造金融中心位置是有利的。

參考資料 >

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