大學生創業貸款是銀行等資金發放機構對各高校學生(大專生、本科生、研究生、博士生等)發放的無抵押無擔保的大學生信用貸款。為支持大學生創業，國家各級政府出臺了許多優惠政策，涉及融資、開業、稅收、創業培訓、創業指導等諸多方面。
大學生創業貸款的途徑主要有銀行貸款、小額擔保和無息創業貸款。申請條件包括應屆畢業大學生、以及畢業兩年以內的大學生；大專以上學歷；18周歲以上。
貸款期限在1年（含1年）以內的個人創業貸款，實行到期一次還本付息，利隨本清。國家為大學畢業生提供的小額創業貸款是政府貼息貸款，其期限為1～2年，2年之后不再享受財政貼息。貸款期限在1年以上的個人創業貸款，貸款本息償還方式可采用等額本息還款法或等額本金還款法，也可按雙方商定的其他方式償還。相關優待政策依據當地政府的相關政策而定。
主要方式
大學生創業貸款的途徑主要有以下幾種：一是銀行貸款。這種方法相對靈活，額度明顯較大，但存在一定限制條件。另外，銀行貸款對于創業項目并沒有給出嚴格的要求，放款速度較快，并且可以得到國家政策文件支持，能夠以個人的財務狀況為基礎，最終得到50萬元的創業資金。同時，在創業取得一定成效，且后期依舊需要使用資金的狀況下，可以進一步提高貸款的增額。二是小額擔保。所屬地區的行政部門和就業服務部門為了促進大學生群體回鄉創業，出臺、實施了相對應的貸款福利規定，一般以政府貼息額度上調為主，但需要第三人提供擔保。一般小額擔保貸款可以獲貸5萬元左右，擔保人的資質越好，那么可以獲貸的額度就越高。如果在讀大學生的父母有房產，可以將房產抵押給銀行，申請房產抵押貸款，這樣獲貸的額度和機率都會比較高。三是無息創業貸款。這種貸款方法實際上是由政府承擔的貸款機構提供相應的創業貸款，一般是以服務資金政策貸款為主，能夠在得到國家保護的同時，享受來自國家方面的優惠政策，貸款成本相對較低，但這種貸款對于貸款項目提出了較高要求，需要多級審批。
貸款申請
申請管理
程序更簡化：凡高校畢業生畢業后兩年內申請從事個體經營或申辦私營企業的，可通過各級工商部門注冊大廳"綠色通道"優先登記注冊。其經營范圍除國家明令禁止的行業和商品外，一律放開核準經營。對限制性、專項性經營項目，允許其邊申請邊補辦專項審批手續。對在科技園區、高新技術園區、經濟技術開發區等經濟特區申請設立個私企業的，特事特辦，除了涉及必須前置審批的項目外，試行"承諾登記制"。申請人提交登記申請書、驗資報告等主要登記材料，可先予頒發營業執照，讓其在3個月內按規定補齊相關材料。凡申請設立有限責任公司，以高校畢業生的人力資本、智力成果、工業產權、非專利技術等無形資產作為投資的，允許抵充40%的注冊資本。
減免各類費用：除國家限制的行業外，工商部門自批準其經營之日起1年內免收其個體工商戶登記費（包括注冊登記、變更登記、補照費）、個體工商戶管理費和各種證書費。對參加個私協會的，免收其1年會員費。對高校畢業生申辦高新技術企業（含有限責任公司）的，其注冊資本最低限額為10萬元，如資金確有困難，允許其分期到位；申請的名稱可以"高新技術”“新技術”“高科技"作為行業予以核準。高校畢業生從事社區服務等活動的，經居委會報所在地工商行政管理機關備案后，1年內免予辦理工商注冊登記，免收各項工商管理費用。
申請條件
應屆畢業大學生、以及畢業兩年以內的大學生；大專以上學歷；18周歲以上。
申請流程
受理：申請人向大學生創業園管理服務中心提出申請，并提交相關申報材料，由大學生創業園管理服務中心進行初審。
審核：對初審通過的商業貸款貼息對象及金額，由人事局會同財政局等有關部門按產業導向、企業規模、就業人數、注冊資本和利稅等要素對申請商業貸款貼息對象的資料進行審核，并核定貼息金額。
公示：經評審通過的商業貸款貼息對象和貼息金額由人事局和申請人所在單位或社區進行公示，公示期為5個工作日。
核準：經公示后無異議的，由人事局下發核準通知書。
撥付：根據相關部門核準通知書，財政局在貼息對象提供付息憑證后從扶持大學生自主創業專項資金中撥付資助資金。
申請資料
身份證明；在校學生需提供學生證、在校成績單；已畢業學生需提供畢業證、學位證；常用存折或銀行卡過去6個月對賬清單；其他資信證明(若有)：獎學金證明、班干部證明、社團活動證明，各種榮譽證明/回報社會證書如獻血、義務支教等以及下列文件：(1)大學生創業貸款申請者個人或家庭收入及財產狀況等還款能力證明文件；(2)大學生創業貸款申請者及配偶身份證件(包括居民身份證、戶口簿或其他有效居住證原件)和婚姻狀況證明；(3)大學生創業貸款申請者擔保材料：抵押品或質押品的權屬憑證和清單，有權處分人同意抵(質)押的證明，銀行認可的評估部門出具的抵(質)押物估價所告。(4)大學生創業貸款申請者營業執照及相關行業的經營許可證，貸款用途中的相關協議、合同或其他資料。此外，據省工商局個體處的工作人員介紹，有關政策已經執行，大學畢業生在辦理自主創業的有關手續時，除帶齊上述規定的材料外，還需攜帶大學畢業生就業推薦表。
申請程序
大學生創業申請貸款相關事宜請向銀行部門咨詢；辦理營業執照程序如下：（1）到市工商局及各分縣工商局登記注冊大廳領取登記表格。（2）向登記機關申請公司名稱預先核準登記；（3）填寫公司登記表格并提交驗資報告、公司章程及場地證明，向登記機關遞交公司登記申請。
業務特色
享受低成本的貸款；學分與貸款額度關聯；多樣還款期限。
貸款要求
申請條件
畢業后6個月以上未就業，并在當地勞動保障部門辦理了失業登記；大學專科以上畢業生。
貸款方式
大學畢業生自主創業的小額貸款方式為擔保、抵(質)押貸款。
貸款期限
國家為大學畢業生提供的小額創業貸款是政府貼息貸款，其期限為1～2年，2年之后不再享受財政貼息。
有關說明
其他大學生創業政策：(1)從事個體經營1年內免交工商登記類和管理類行政事業性收費。(2)自謀職業者還可將戶口檔案托管在市大中專畢業生就業指導服務中心。對于大學畢業生自主創業的各項具體政策應向各相關部門咨詢。
貸款額度
符合條件的借款人，根據個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創業達一定規模或成為再就業明星的，還可提出更高額度的貸款申請。
貸款利率
（1）人民幣業務的利率換算公式為（注：存貸通用）：
①日利率（0/000)=年利率（%)÷360=月利率(‰)÷30。
②月利率（‰）=年利率（%)÷12。
（2）銀行可采用積數計息法和逐筆計息法計算利息。
①積數計息法按實際天數每日累計賬戶余額，以累計積數乘以日利率計算利息。計息公式為：利息=累計計息積數×日利率，其中累計計息積數=每日余額合計數。
②逐筆計息法按預先確定的計息公式：利息=本金×利率×貸款期限，逐筆計算利息，具體有三：
計息期為整年（月）的，計息公式為：利息=本金×年（月）數×年（月）利率。
計息期有整年（月）又有零頭天數的，計息公式為：利息=本金×年（月）數X年（月）利率+本金×零頭天數×日利率。
同時，銀行可選擇將計息期全部化為實際天數計算利息，即每年為365天（閏年366天），每月為當月公歷實際天數，計息公式為：利息=本金X實際天數X日利率。
這3個計算公式實質相同，但由于利率換算中一年只作360天，但實際按日利率計算時，一年將作365天計算，得出的結果會稍有偏差。具體采用哪一個公式計算,中國人民銀行賦予了金融機構自主選擇的權利.因此，當事人和金融機構可以就此在合同中約定。
（3）復利：復利即對利息按一定的利率加收利息。按照央行的規定，借款方未按照合同約定的時間償還利息的，就要加收復利。
（4）罰息：貸款人未按規定期限歸還銀行貸款，銀行按與當事人簽訂的合同對失約人的處罰利息稱為銀行罰息。
（5）貸款逾期違約金：性質與罰息相同，是對合同違約方的懲罰措施。
（6）計息方法的制定與備案。全國性商業銀行法人制定的計、結息規則和存貸款業務的計息方法，報中國人民銀行總行備案并告知客戶；區域性商業銀行和城市信用社法人報人民銀行分行、省會（首府）城市中心支行備案并告知客戶；農村信用社縣聯社法人可根據所在縣農村信用社的實際情況制定計、結息規則和存貸款業務的計息方法，報人民銀行分行、省會（首府）城市中心支行備案，并由農村信用社法人告知客戶。
償還方式
貸款期限在1年（含1年）以內的個人創業貸款，實行到期一次還本付息，利隨本清。
貸款期限在1年以上的個人創業貸款，貸款本息償還方式可采用等額本息還款法或等額本金還款法，也可按雙方商定的其他方式償還。相關優待政策依據當地政府的相關政策而定。
優惠政策
落實普惠金融政策
鼓勵金融機構按照市場化、商業可持續原則對大學生創業項目提供金融服務，解決大學生創業融資難題。落實創業擔保貸款政策及貼息政策，將高校畢業生個人最高貸款額度提高至20萬元，對10萬元以下貸款、獲得設區的市級以上榮譽的高校畢業生創業者免除反擔保要求；對高校畢業生設立的符合條件的小微企業，最高貸款額度提高至300萬元；降低貸款利率，簡化貸款申報審核流程，提高貸款便利性，支持符合條件的高校畢業生創業就業。鼓勵和引導金融機構加快產品和服務創新，為符合條件的大學生創業項目提供金融服務。
稅收優惠政策
持人社部門核發《就業創業證》的高校畢業生在畢業年度內創辦個體工商戶的，可按規定在3年內以每戶每年12000元為限額（最高可上浮20%，具體由各省、自治區、直轄市人民政府根據本地區實際情況確定）依次扣減其當年實際應繳納的增值稅、城市維護建設稅、教育費附加、地方教育附加和個人所得稅。
對高校畢業生創辦小微企業的，可按規定享受小微企業普惠性稅費政策；創辦個體工商戶的，對其年應納稅所得額不超過100萬元的部分，在現行優惠政策基礎上減半征收個人所得稅。
擔保貸款和貼息政策
創業擔保貸款和貼息支持：可在創業地申請創業擔保貸款，最高貸款額度為20萬，對符合條件的個人合伙創業的，可根據合伙創業人數適當提高貸款額度，最高不超過總額的10%。對10萬元及以下貸款、獲得設區的市級以上榮譽的高校畢業生創業者免除反擔保要求；對高校畢業生設立的符合條件的小微企業，最高貸款額度提高至300萬元，財政按規定給予貼息。
創業擔保貸款申請程序：申請創業擔保貸款貼息支持的個人和小微企業應向當地人力資源社會保障部門申請資格審核，通過資格審核的個人和小微企業，向當地創業擔保貸款擔保基金運營管理機構和經辦銀行提交擔保和貸款申請，符合相關擔保和貸款條件的，與經辦銀行簽訂創業擔保貸款合同。
各地政策
上海
2025年3月，長寧區青年工作聯席會議辦公室結合長寧實際，印發《上海市長寧區支持青春經濟集聚發展若干措施》。其中涉及大學生創業貸款的信息如下：
貸款額度與貼息：符合條件的青春經濟市場主體，可依據《上海市創業擔保貸款實施辦法》，申請最高不超過400萬元的創業擔保貸款，且能享受實際利率50%的財政貼息。這里的青春經濟市場主體，需滿足主理人年齡原則上在40周歲以下（行業內有突出表現和影響力的可放寬至45周歲），是依法登記注冊、具備良好社會信譽和征信記錄且近三年內無違法違規行為的個體工商戶、企業或民辦非企業單位，以青年群體為主要消費對象。
額外補貼：符合條件的由青年大學生設立的青春經濟市場主體，根據《長寧區促進就業補貼實施辦法》，還可推薦享受15000元的青年大學生創業一次性補貼。
湖南
2025年3月，為支持大學生創業，湖南省在貸款方面給予諸多優惠政策，涵蓋貸款額度、貼息、風險分擔等多個方面，旨在降低大學生創業融資門檻，助力創業項目發展。
貸款額度：高校畢業生個人創業，可申請不超過30萬元的創業擔保貸款；若為合伙創業，能依據合伙人數適當提高額度，最高可達400萬元。對于大學生創辦的符合貸款條件的小微企業，創業擔保貸款額度最高同樣為400萬元。此外，《湖南省大力支持大學生創業若干政策措施》提到，湖南省大學生創業投資基金對企業的單次投資額最高可達100萬元，對投資創業團隊的項目投資總額最高可達50萬元，對成長性好的企業在投資期內還可追加投資。
貸款貼息：創業擔保貸款利息由財政部門按貸款實際利率的50%給予貼息，以此減輕大學生創業的貸款利息負擔，降低創業成本。
貸款風險分擔：貸款風險由政府性融資擔保機構或擔保基金與銀行按8∶2比例分擔，這一機制有效降低了銀行貸款風險，提高了銀行對大學生創業貸款的積極性，也為大學生獲得貸款提供了更多保障。
貸款門檻及相關優惠：降低創業擔保貸款及貼息門檻，對于高校畢業生、創業孵化基地在孵實體、獲得“中國創翼”創業創新大賽市級以上（含市級）獎項的項目和中國國際大學生創新大賽金獎的項目，申請20萬元以下個人創業擔保貸款時，可免除反擔保手續，并按規定享受貼息優惠。
重慶
2024年5月，重慶市人力社保局、市財政局、人行重慶市分行聯合印發《關于進一步做好創業擔保貸款工作的通知》，為大學生創業提供了多方面政策支持，具體貸款信息如下：
貸款對象：離校10年內的高校畢業生。離校時間范圍從原來的8年延長至10年。
貸款額度：符合條件的個人最高可申請創業擔保貸款額度從20萬元提升至30萬元；小微企業創業擔保貸款額度由300萬元提高至400萬元。小微企業申請創業擔保貸款需招用重點人群的條件放寬，前1年內新招用符合條件人數占企業現有在職職工人數比例，從“15%（超過100人的企業達到8%）”放寬為“10%（超過100人的企業達到5%）”。
貸款利率：貸款利率上限統一降低為LPR+50BPs，相比之前，為創業者降低了1%-2%的融資成本。
申請渠道：全市所有鄉鎮（街道）均可按規定受理創業擔保貸款申請；也可通過重慶市人力資源和社會保障局官網、“重慶人社”APP、“重慶就業”微信小程序等網絡渠道申請。
廣東
2022年5月31日，廣東省人民政府辦公廳發布《廣東省進一步支持大學生創新創業的若干措施》。從多方面支持大學生創新創業，創業擔保貸款是其中重要舉措之一。
貸款對象及額度：符合條件的大學生個人可申請最高30萬元的創業擔保貸款；創業帶動5人以上就業的大學生可申請最高50萬元的創業擔保貸款；大學生創辦的符合條件的小微企業可申請最高500萬元的創業擔保貸款。
配套政策：除貸款支持外，廣東省還有多項支持大學生創新創業的政策。對入選國家級創新訓練、創業訓練項目給予平均不低于2萬元/項的經費支持，入選國家級創業實踐類項目給予平均不低于10萬元/項的經費支持；符合條件的自主創業大學生可申請1萬元一次性創業資助，以及每年4000-6000元、最長3年租金補貼；評定為省級優秀創業項目的，可按規定享受5-20萬元資助。
山東
2022年5月，山東省青島市人民政府新聞辦公室發布《青島市激發市場活力穩定經濟增長若干政策措施》，其中大學生創業貸款相關信息如下：
貸款免除反擔保：對大學生和高校畢業生個人10萬元及以下的創業擔保貸款免除反擔保要求。即大學生和高校畢業生在申請此類額度的創業擔保貸款時，無需提供保證人或進行房屋抵押等反擔保措施。
相關配套政策：除貸款政策外，還有多項支持大學生就業創業的政策。政府投資開發的創業載體安排30%左右的場地免費向大學生和高校畢業生創業者提供，以降低其創業成本；2022年12月31日前，招用畢業年度高校畢業生并簽訂1年以上勞動合同的中小微企業，可按每人1000元的標準獲得一次性吸納就業補貼。
浙江
2022年2月18日，浙江省人力資源和社會保障廳在官網發布《我省創業擔保貸款政策解讀》，詳細介紹了政策內容、申請流程、風險管控等信息。
貸款額度及代償政策：大學生創業可貸款10-50萬。其中，有創業需求且符合條件的在校大學生創辦個體工商戶（含網絡創業），可申請不超過30萬元貸款；若為合伙經營或創辦企業，貸款額度可適當提高；2018年政策將貸款最高額度提升到50萬元。因創業失敗致貸款被認定為不良時，貸款10萬元以下的，由創業擔保基金全額代償；10-50萬元的部分，由創業擔保基金代償80%。代償后原則上要追償，無力償還的按程序審批后從創業擔保基金核銷。
申請對象及條件：在校大學生或畢業5年以內的高校畢業生（含大專）可申請由政府設立的創業擔保基金提供擔保的貸款。所有在浙初次創業人員都有資格申請創業擔保貸款。
申請流程：先由人力社保部門組織專家審核創業項目，通過后出具貸款資格認定證明；再憑證明及材料向經辦銀行申請貸款，銀行審核項目、信用、償債能力等，審核通過后，擔保基金擔保，銀行發放貸款。貸款還清后，憑還款證明向人力社保部門申請貼息。
貸款風險管控：經辦銀行需規范貸款各環節把控風險，代償率達10%時暫停放貸，整改并獲相關部門同意后恢復；代償率達20%時取消業務資格。出現逾期貸款，多部門配合督促還款，記錄不良信用，銀行報送信貸信息至征信系統。
安徽
2020年1月，安徽省出臺一系列支持和促進農民工、大學生、退役軍人等人員返鄉創業的新政策。其中大學生創業貸款相關信息如下：
貸款對象：返鄉創業的大學生創辦的小微企業。
貸款額度：符合條件的個人發放最高額度為15萬元的創業擔保貸款；返鄉大學生創辦的小微企業，可按規定申請不超過300萬元的創業擔保貸款。
貸款貼息：財政部門按規定對符合條件的創業擔保貸款給予貼息；對還款積極、帶動就業能力強、創業項目好的借款個人和小微企業，可繼續提供創業擔保貸款貼息，累計次數不得超過3次。
北京
2013年，北京市實施鼓勵高校畢業生自主創業、就業的政策，包含創業貸款、稅收優惠、就業扶持等多方面內容。
貸款對象及條件：畢業兩年內的高校畢業生，開辦個體工商戶或創辦企業，符合北京市小額擔保貸款政策且自籌資金不足的，可申請小額擔保貸款；小微企業招用北京生源應屆高校畢業生達到在職職工人數規定比例，符合北京市小額擔保貸款政策的，也可申請。
貸款額度：小微企業申請小額擔保貸款，最高額度為200萬元。
貸款貼息：高校畢業生經營項目屬于微利，符合北京市小額擔保貸款貼息政策的，可享受貸款貼息；小微企業申請的小額擔保貸款可享受財政貼息。
配套政策：高校畢業生從事個體經營，按規定免收行政事業性收費；創辦公司制企業，投資人可以專利、非專利、股權等非貨幣資產出資；注冊資本在50萬元以下的，可按股東約定，自公司成立之日起兩年內分期繳足。持《就業失業登記證》并具有自主創業證明的高校畢業生，從事個體經營，3年內按每戶每年8000元為限額依次扣減當年實際應繳納的營業稅、城市維護建設稅、教育費附加和個人所得稅。
參考資料 >
大學生創業貸款.山東華宇工學院.2025-05-18
國務院辦公廳印發《關于進一步支持大學生創新創業的指導意見》.畢節市人民政府.2025-03-11
稅收優惠、擔保貸款、資金扶持……普通高校學生自主創業政策公告來了.環球網.2025-03-11
塑造青春經濟特色牌，將青春流量化為發展增量.百家號.2025-03-11
全省各界紛紛表示要全力推動大學生創業工作——讓每一顆“金種子”在湖南結出“金果子”.百家號.2025-03-11
重慶出臺《關于進一步做好創業擔保貸款工作的通知》 離校10年內大學生創業 貸款額度上限提高至30萬元.新華網重慶頻道.2025-03-11
廣東支持大學生創新創業:最高可申請500萬創業擔保貸款.光明網.2025-03-11
大學生和高校畢業生創業10萬元及以下的創業擔保貸款免除反擔保.百家號.2025-03-11
浙江官方解讀“政府代償創業貸款”：原則上要予以追償.百家號.2025-03-11
安徽:大學生返鄉創辦小微企業可獲300萬元創業擔保貸款.中國政府網.2025-03-11
北京市鼓勵高校畢業生自主創業 補貼延至兩年.中國政府網.2025-03-11