存款保險制度又稱存款保障制度，是指國家以立法的形式，強制要求銀行、信用社等吸收存款的金融機構(gòu)按規(guī)定繳納保費，形成存款保險基金，當個別銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題、存款人利益可能受損時，及時動用存款保險基金向存款人償付受保存款，并采取必要措施維護存款及存款保險基金安全的制度。
存款保險制度作為一項金融業(yè)基礎性制度安排，可提高金融體系穩(wěn)定性，更好地保護存款人權(quán)益，促進金融機構(gòu)健康穩(wěn)定發(fā)展，維護金融穩(wěn)定；但其本身也有成本，可能誘發(fā)道德風險，使銀行承受更多風險，還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。至2011年末，全球已有111個國家建立存款保險制度，同期，正在研究建立存款保險制度的國家有41個國家，其中包括中國。
2013年，中國人民銀行發(fā)布《2013年中國金融穩(wěn)定報告》稱，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達成共識，可擇機出臺并組織實施。2014年11月30日，國務院法制辦公室全文公布《存款保險條例（征求意見稿）》。2015年2月17日，中國存款保險制度正式出臺，李克強簽發(fā)中華人民共和國國務院令（第660號），公布《存款保險條例》，自2015年5月1日起施行。《存款保險條例》的正式施行標志著中國存款保險制度正式建立。存款保險制度在中國正式實施，各家銀行向保險機構(gòu)統(tǒng)一繳納保險費，一旦銀行出現(xiàn)危機，保險機構(gòu)將對存款人提供最高50萬元的賠付額。
歷史沿革
制度起源
存款保險制度始于20世紀30年代的美國。為了挽救在經(jīng)濟危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會在1933年通過《格拉斯－斯蒂格爾法案》，聯(lián)邦存款保險公司作為一家為銀行存款提供保險的政府機構(gòu)于1933年成立，于1934年開始實行存款保險，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定，開啟了世界上存款保險制度的先河和真正意義上的存款保險制度。
次年正式實施美國聯(lián)邦存款保險制度。2008年10月2日，根據(jù)《緊急經(jīng)濟穩(wěn)定法案》，F(xiàn)DIC宣布臨時將存款保險限額從10萬美元上調(diào)至25萬美元，有效期至2009年12月。截至2019年6月末，參加FDIC存款保險的機構(gòu)共有5312家，其中外國銀行在美國分行有9家；總資產(chǎn)183602.68億美元，其中外國銀行在美國分行資產(chǎn)930.34億美元；國內(nèi)存款127887.77億美元，其中外國銀行在美國分行411.59億美元；受保存款76915.98億美元，資金覆蓋率60.14%。美國通過《聯(lián)邦存款保險法》《PART330-存款保險覆蓋范圍細則》《多德—弗蘭克法案》等法律法規(guī)對聯(lián)邦存款保險公司的存款保險保障范圍與保費基數(shù)核算等事項進行了持續(xù)完善與明確。
截至2003年，全球共有78個經(jīng)濟體建立了各種形式的存款保險制度。國際存款保險協(xié)會和巴塞爾銀行監(jiān)管委員會聯(lián)合發(fā)布了《有效存款保險核心原則》。2015年5月1日存款保險制度建立以來，實施比較順利，制度功能逐步發(fā)揮。2017年國際貨幣基金組織和世界銀行在中國金融部門評估規(guī)劃更新評估中，認為建立存款保險制度是中國金融改革取得的一項重要成果。
各國實施情況
中國制度歷程
自1993年《國務院關(guān)于金融體制改革的決定》提出要建立存款保險基金以來，存款保險制度已有20年。2004年4月，人民銀行金融穩(wěn)定局存款保險處掛牌；2004年8月，存款保險條例的起草提上日程；2007年，準備出臺的方案已經(jīng)形成，但遭遇全球金融危機的意外干擾，存款保險制度的出臺暫時擱淺。
存款保險制度于2012年全國金融工作會議中再提出。2012年7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年中國金融穩(wěn)定報告》中稱，中國推出存款保險制度的時機已經(jīng)基本成熟。同月，一份題為《建立存款保險制度刻不容緩》的報告提交至決策層。
2013年，中國人民銀行發(fā)布《2013年中國金融穩(wěn)定報告》稱，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達成共識，可擇機出臺并組織實施。2014年1月，央行在人民銀行工作會議上表示，存款保險制度各項準備工作基本就緒；存款保險制度作為中國已全面展開的金融改革的重要環(huán)節(jié)，在2014年擇機推出可能性很大。 同年3月11日，央行行長周小川表示，存款利率很可能在2014年或2015年放開；張茉楠認為，其一個重要前提是建立推進存款利率市場化的金融防護網(wǎng)的存款保險制度。2014年11月27日，中國人民銀行召開系統(tǒng)內(nèi)的全國存款保險制度工作電視電話會議，研究部署于2015年1月份推出存款保險制度。2014年11月30日，國務院法制辦公室全文公布《存款保險條例（征求意見稿）》，準備建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定。其中規(guī)定，最高償付限額為人民幣50萬元；保費由銀行交納保費。同月30日，《存款保險條例（征求意見稿）》發(fā)布，其中規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。2015年1月，中國存款保險條例向社會公開征求意見工作已圓滿完成，制度出臺前的各項準備工作已經(jīng)就緒，在按照規(guī)定履行相關(guān)審批程序之后，存款保險制度可能將會付諸實施。《存款保險條例》最終于2015年2月17日公布，自2015年5月1日起施行。2015年5月1日起，存款保險制度在中國正式實施，各家銀行向保險機構(gòu)統(tǒng)一繳納保險費，一旦銀行出現(xiàn)危機，保險機構(gòu)將對存款人提供最高50萬元的賠付額。
制定原因
存款保險制度是市場經(jīng)濟條件下保護存款人利益的重要措施，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。2008年以來，有關(guān)國家和地區(qū)不斷完善存款保險相關(guān)制度，在保護存款人權(quán)益，及時防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用。建立存款保險制度，有利于完善中國金融安全網(wǎng)，更好地保護存款人的利益，維護金融市場和公眾對中國銀行體系的信心，進一步理順政府和市場的關(guān)系，深化金融改革，維護金融穩(wěn)定，促進中國金融體系健康發(fā)展。在1993年，國務院就提出建立存款保險基金，保障社會公眾利益。中國人民銀行會同有關(guān)部門作了長時間系統(tǒng)研究，充分征求了各方面意見建議。建立存款保險制度的條件已經(jīng)成熟。制定條例，目的是為建立和規(guī)范存款保險制度提供明確的法律依據(jù)。世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。
組織形式
已經(jīng)實行存款保險制度的國家主要有三種組織形式：
政府出面建立
如美國、英國、加拿大；美國模式首先是建立完善的法律保障，并實行強制和自愿相結(jié)合的保險方式。聯(lián)邦存款保險公司FDIC成立72年來，成功地維護了美國銀行體系的安全與穩(wěn)定，也使美國金融霸主的地位得到了鞏固和加強。
政府與銀行界共同建立
如日本、比利時、荷蘭；日本采取政府和銀行界共同監(jiān)理。日本存款保險公司于1971年7月1日正式成立，簡稱為DICJ。
政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立
如德國。德國模式是在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立的，主要由三大銀行體系建立的非常獨特的存款保險制度。由非官方自愿存款保險體制和政府強制性存款保險體制組成。而三大銀行體系分別為合作銀行、儲蓄銀行和商業(yè)銀行。
保障范圍
存款保險范圍，既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個人儲蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險存款的范圍。但金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)高級管理人員在本機構(gòu)的存款，不在被保險范圍之內(nèi)。為有效保障存款人的利益，保證存款保險制度的公平性和合理性，促進銀行業(yè)公平競爭，條例規(guī)定的存款保險具有強制性。在中國境內(nèi)設立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行（含外商獨資銀行和中外合資銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應當參加存款保險。參照國際慣例，規(guī)定外國銀行在中國的不具有法人資格的分支機構(gòu)以及中資銀行海外分支機構(gòu)的存款原則上不納入存款保險，但中國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。
制度分類
國際上通行的理論是把存款保險分為顯性存款保險和隱性存款保險兩種。
顯性的存款保險制度
顯性的存款保險制度是一種更加市場化的金融保障制度，由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個獨立的保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立起存款保險準備金。當成員機構(gòu)發(fā)生信用兌付危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維持金融體系穩(wěn)定性和公眾信心。
顯性存款保險制度的優(yōu)勢在于：明確銀行倒閉時存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心；建立專業(yè)化機構(gòu)，以明確的方式迅速、有效的處置問題銀行，節(jié)約處置成本；實現(xiàn)進行基金積累，用于賠付存款人和處置銀行；增強銀行體系的市場約束，明確銀行倒閉時各方責任。
隱性的存款保險制度
隱性的存款保險制度是指中國人民銀行和政府財政承擔著存款保險的職能。
隱性存款保險制度缺點
隱性存款保險制度增加了國家財政負擔
在中國隱性存款保險下，銀行免費獲得了國家提供的存款保險服務，由于沒有事前明確規(guī)則，也沒有設置專門的存款保險基金，當金融機構(gòu)尤其是銀行發(fā)生危機時，政府為了維持金融穩(wěn)定和公眾信心，中國人民銀行或當?shù)卣仨毥o予資金救助，導致最終損失由財政買單。1998年以來，中國為了保持銀行業(yè)穩(wěn)定、改善其資產(chǎn)質(zhì)量和增強競爭力，投入的資金超過3萬億元。
導致央行貨幣供應量超出預定目標
隱性存款保險的最終成本是由財政或者國家銀行承擔，這必然會影響到貨幣供應量的變動。尤其是當中央銀行進行再貸款時，會造成基礎貨幣的增加，使得貨幣供應量以乘數(shù)效應放大，影響到貨幣政策的獨立性和效率。隱性存款保險制度對貨幣供應量的影響特別體現(xiàn)在經(jīng)濟過熱時。經(jīng)濟過熱時應當實行緊縮性的逆周期貨幣政策，如果金融機構(gòu)因過度承擔風險而破產(chǎn)，在隱性存款保險下的再貸款救助會進一步加劇流動性過剩，對貨幣政策的目標形成沖擊。中國在處理問題金融機構(gòu)的實踐中多次以再貸款的方式給予救助。1998年3月央行向發(fā)生擠兌的海南發(fā)展銀行提供40億元再貸款救助，在2004-2008年間為銀行業(yè)提供數(shù)千億注資，這些都增加了流動性，導致貨幣供應量超出預定目標。
破壞了公平競爭的市場環(huán)境
由于隱性存款保險在法律規(guī)范上有天然的缺陷，當銀行出現(xiàn)危機時，政府往往會優(yōu)先照顧規(guī)模較大的銀行。在中國，表現(xiàn)為中央財政對五大國有銀行給予巨額注資以及不良資產(chǎn)剝離，而中小銀行只是可能得地方政府的救助。因擔保載體的差異，使得不同銀行的保護程度存在差異。存款人更傾向于選擇保護程度較高的國有大銀行，這樣就使得五大國有銀行獲得了絕大部分存款，市場占有率遙遙領先，導致中國銀行業(yè)形成了寡頭壟斷的市場結(jié)構(gòu)，2012年國有大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)份額占整個銀行業(yè)的44.1%。由于規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟效應，大銀行更能夠?qū)崿F(xiàn)風險分散，中小銀行則存在著較為明顯的不足，隱性存款保險扭曲了公平競爭的市場機制，不利于中小銀行的發(fā)展。
制度特點
存款保險起點比較高
首先，通過設定較高的存款保險限額，使絕大多數(shù)存款人的全部存款受到明確的法律保障。其次，存款保險在實際操作和賠付中，大多采取過橋銀行、收購與承接的方式，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，實際上使存款人得到100%的全額保障。再次，存款保險對企業(yè)存款也提供保護，可以使絕大多數(shù)企業(yè)客戶(尤其是小微企業(yè))得到全額保護，這有利于小微企業(yè)的健康發(fā)展。
保險費合理或者較低
中國存款保險將實行基準費率與風險差別費率相結(jié)合的制度。對高風險存款類金融機構(gòu)使用較高費率，反之適用較低費率。這有利于促進公平競爭，形成正向激勵，強化對投保機構(gòu)的市場約束。
保險費的使用充分運用市場機制
2015年3月31日，國務院公布《存款保險條例》，將于2015年5月1日起正式施行。《條例》明確了存款保險最高賠付限額為人民幣50萬元，超出部分依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。按照《條例》，中國存款保險制度將設立專門的存款保險基金管理機構(gòu)，由存款機構(gòu)向這一機構(gòu)繳納一定的保險費用，存款人無需直接承擔相關(guān)費用。一旦銀行發(fā)生兌付問題，存款賬戶的存款將由存款保險基金管理機構(gòu)向存款人“限額償付”，最高償付限額為人民幣50萬元。
制度作用與體現(xiàn)
主要作用
存款保險制度是金融改革的重要一環(huán)。存款保險作為市場化的風險防范和化解機制，在理順政府和市場的關(guān)系、完善金融機構(gòu)運行機制、提升銀行體系的穩(wěn)健性方面有著重要作用，可以在促進銀行業(yè)健康發(fā)展方面發(fā)揮重要作用。
一是有利于更好地保護存款人的權(quán)益，維護金融市場和公眾對中國銀行體系的信心，推動形成市場化的金融風險防范和化解機制，建立維護金融穩(wěn)定的長效機制；二是有利于進一步加強和完善中國金融安全網(wǎng)，使風險早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，增強中國金融業(yè)抵御和處置風險的能力；三是有利于強化市場紀律約束，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境，為加快發(fā)展民營銀行和中小銀行、加大對小微企業(yè)的金融支持保駕護航。
存款保險對中小銀行
一方面，存款保險制度可以大大增強中小銀行的信用和競爭力。存款保險可以提升中小銀行的信用，為大、中、小銀行創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境，推動各類銀行業(yè)金融機構(gòu)同等競爭和均衡發(fā)展。另一方面，存款保險制度可以為中小銀行創(chuàng)造一個穩(wěn)健經(jīng)營的市場環(huán)境。通過加強對存款人的保護，存款保險可以有效穩(wěn)定存款人的預期，進一步提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強整個銀行體系的穩(wěn)健性。自2015年中國存款保險制度實施以來，公眾對中小銀行信心顯著增強，中小銀行存款市場份額較制度出臺時有明顯上升。
主要體現(xiàn)
款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：
一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障。在條例中明確設立專門的存款保險基金，確保可靠的資金來源，當個別金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照條例規(guī)定對存款人進行及時償付，保護存款人權(quán)益。
二是加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全。對金融風險而言，事前防范比事后處置更重要。存款保險制度建立后，根據(jù)不同金融機構(gòu)的風險狀況確定其差別費率，可以促進金融運行的體制機制進一步完善，提升金融機構(gòu)的自中約束和內(nèi)控管理，促進其穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。同時，為保障存款保險基金的安全，存款保險基金管理機構(gòu)將加強風險的識別和預警，及時采取糾正措施，使風險早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，有利于進一步提升銀行體系的穩(wěn)健性。
三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由國家銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。中央銀行是“銀行的銀行”，可以通過加強宏觀審慎管理、提供流動性支持等措施維護銀行體系穩(wěn)定，審慎監(jiān)管有利于促進銀行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營。存款保險制度建立后，通過明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場和存款人信心，是對中國金融安全網(wǎng)的進一步完善和加強，有利于進一步提升中國金融安全網(wǎng)的整體效能，促進銀行體系健康穩(wěn)定運行，更好地保障存款人權(quán)益。
相關(guān)事件
巴林銀行破產(chǎn)事件
1995年2月26日，新加坡巴林公司日經(jīng)225期貨經(jīng)理尼克·里森投資股指期貨失利，導致巴林銀行遭受巨額損失，合計損失達14億美元，最終宣布破產(chǎn)。從巴林銀行倒閉案開始，歐美金融界人士開始關(guān)注如何約束機構(gòu)內(nèi)部成員的個人行為，從而避免由個人行為導致的無可挽回的巨大損失。
美國三十年代的經(jīng)濟危機
1929年10月24日，在美國歷史上被稱為“黑色的星期四”。在此之前的三個月中，人們見面時不談別的，只談股票。直至9月份，美國財政部長向公眾保證：這一繁榮的景象還將繼續(xù)下去。但10月24日，美國金融界崩潰了，股票一夜之間從頂巔跌入深淵，股票市場的大崩潰導致了持續(xù)四年的經(jīng)濟大蕭條，造成86000家企業(yè)破產(chǎn)， 5500家銀行倒閉，整體經(jīng)濟水平倒退至1913年。
影響
積極影響
維護了國家金融安全
存款保險制度是國家金融安全網(wǎng)的重要支柱和防范化解金融風險的重要防線。
2008年國際金融危機期間，美國成熟有效的存款保險制度在應對金融危機中發(fā)揮了重要作用。與美國相比，歐洲主要依賴政府公共資源處置銀行風險，雖然短期內(nèi)緩解了危機帶來的沖擊，但銀行的風險隱患并沒有解決。
保護了存款人利益
《存款保險條例》為保護存款人利益提供了法律保障，增強了存款人對銀行體系的信心。
推進了利率市場化改革
存款保險制度助推利率市場化改革，建成了競爭性的利率形成機制。
促進了銀行業(yè)適度競爭
各類銀行納入同一保險制度，存款人公正考量，推動各銀行機構(gòu)公平適度競爭。
有利于引入國際資本
《存款保險條例》增強了國際資本進入中國的信心，在一定程度上促進了外商直接投資。
消極影響
影響銀行
存款保險制度建立后，投保金融機構(gòu)將按存款規(guī)模繳納保險費用，存款規(guī)模越大則繳納的費用越高，存款成本提高無疑對金融機構(gòu)擴大經(jīng)營規(guī)模形成一定約束。存款保險制度的建立或?qū)⒌贡沏y行持續(xù)提高風險管理能力和加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展模式。中國以商業(yè)銀行為主的存款類金融機構(gòu)現(xiàn)有商業(yè)模式仍以利差收入為主體，在利息受到政策限制而利差較為穩(wěn)定的情況下，存貸款規(guī)模越大利潤越大，擴張規(guī)模成為機構(gòu)發(fā)展的不二選擇。
影響市民
大多數(shù)人選擇將錢存入銀行，一般都是采用就近原則，因為將錢存入任何一家銀行都不會存在風險。存款保險制度推出后，將有效的保障人民的財產(chǎn)安全。存款保險制度推出后，存款人風險防范意識將普遍增強，將有效發(fā)揮市場約束作用，進一步激勵存款類金融機構(gòu)強化風險管理。
影響保險
把企業(yè)存款排除在保障范圍之外，無疑會加大保險公司的資金風險，一旦銀行出現(xiàn)問題，保險公司可能會虧損，這就需要保險公司隨時關(guān)注銀行的經(jīng)營情況。若將企業(yè)存款納入保障范圍，由于存款保險有對每一賬戶賠付額的限定，保險公司要使得全部存款得到充分保障，必須將其存款分設成不同的賬戶存放于不同的銀行，這會加大保險公司的管理成本。
參考資料 >
若銀行破產(chǎn)，誰來兜底？專家解讀存款保險制度.現(xiàn)代快報多媒體數(shù)字報刊平臺.2023-10-29
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存款保險，讓您的存款更保險(經(jīng)濟聚焦·直擊改革前沿).人民網(wǎng).2023-10-29
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這件事，金融人干了十年.百家號.2025-05-24
存款保險制度有望今年推出.新浪財經(jīng).2023-10-29
美國存款保險保障啟示.騰訊網(wǎng).2023-10-29
存款保險解讀.許昌市人民政府.2023-10-29
“存款保險制度”全面解讀 教你看懂怎樣存錢最安全(組圖).中國網(wǎng)山東.2023-10-29
構(gòu)建中國特色的存款保險制度.國家發(fā)展門戶網(wǎng).2023-10-29
歷經(jīng)21載，存款保險制度終確立.今日頭條.2023-10-29
中國人民銀行發(fā)布《中國金融穩(wěn)定報告(2012)》.中國政府網(wǎng).2023-10-29
觀察:中國官方兩月四談存款保險制度 或推出在即.人民網(wǎng).2025-04-03
央行：存款保險制度有望明年建立.央視國際.2013-10-27
銀行破產(chǎn)，貸款還用還嗎?.新浪財經(jīng).2023-10-29
《存款保險條例(征求意見稿)》發(fā)布 最高賠付額50萬.鳳凰網(wǎng).2014-12-01
存款保險條例將于五一起實施 最高償付限額50萬.新浪網(wǎng).2015-05-08
國務院法制辦、中國人民銀行負責人就《存款保險條例》答記者問.中國政府網(wǎng).2023-10-29
存款保險制度世界運行主要有3種組織形式.中國經(jīng)濟網(wǎng).2023-10-29
存款保險制度呼之欲出 中小銀行受益最大.中國經(jīng)濟網(wǎng).2023-10-29
提高我國存款保險制度的運行效率.中國經(jīng)濟網(wǎng)評論理論.2023-10-29
第三節(jié) 深化金融體制改革應對民間借貸危機.人民網(wǎng).2023-10-29
能不能把所有的個人資金全部存在一家銀行 比如49萬？.今日頭條.2023-10-29
隱性存款保險制度的弊端.中國證券網(wǎng).2023-10-29
存款保險制漸行：框架已定 保費費率待定.今日頭條.2023-10-29
央行：我國存款保險費率將低于絕大多數(shù)國家.今日頭條.2023-10-29
專家：存款保險保護存款人 讓市場決定銀行生死.今日頭條.2023-10-29
存款保險解讀之三:制度落地 超50萬存款仍有保障.中國財經(jīng).2023-10-29
存款保險制度不斷提升 我國金融安全網(wǎng)整體效能.今日頭條.2023-10-29
發(fā)揮存保機構(gòu)在金融風險處置中的作用.百家號.2023-10-29
存款保險制度的三大影響.今日頭條.2023-10-29