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房貸利率即金融機(jī)構(gòu)對(duì)城鄉(xiāng)居民個(gè)人購(gòu)、建住房而發(fā)放貸款的利息與本金的比率。中國(guó)的房貸利率依據(jù)1996年發(fā)布的《貸款通則》制定，于2019年由中國(guó)人民銀行（簡(jiǎn)稱(chēng)“央行”）進(jìn)行根本性變革，從原來(lái)的“以基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)進(jìn)行浮動(dòng)”變?yōu)椤耙訪PR為基礎(chǔ)進(jìn)行加點(diǎn)”。

房貸利率類(lèi)型主要包括固定房貸利率與浮動(dòng)房貸利率，兩種類(lèi)型各有優(yōu)勢(shì)，具體如何選擇主要取決于房貸借款人對(duì)未來(lái)市場(chǎng)利率走勢(shì)的判斷。在許多西方國(guó)家（如美國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、荷蘭等），固定房貸利率是一種常見(jiàn)的房貸利率產(chǎn)品。中國(guó)在2005年由中國(guó)人民銀行首次提出了固定房貸利率這一概念。

房貸利率的主要影響因素包括資金成本、管理成本、貸款的風(fēng)險(xiǎn)大小、銀行目標(biāo)盈利率、銀行資金供求關(guān)系、利率管制和銀行間競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)等，房貸利率的變化對(duì)購(gòu)房者與房產(chǎn)價(jià)格都會(huì)產(chǎn)生不同的影響，如利率上調(diào)在短期內(nèi)會(huì)抑制房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)度投機(jī)。

基本信息

基本概念

房貸利率全稱(chēng)為個(gè)人住房貸款利率，即金融機(jī)構(gòu)對(duì)城鄉(xiāng)居民個(gè)人購(gòu)、建住房而發(fā)放貸款的利息與本金的比率。

執(zhí)行方式

計(jì)算方式

存量房貸利率由“央行貸款基準(zhǔn)利率×（1±N%）”轉(zhuǎn)換為“LPR±N個(gè)基點(diǎn)”的計(jì)算方法如下：

如某客戶的20年房貸，轉(zhuǎn)換前執(zhí)行的是基準(zhǔn)利率打八五折的政策，即實(shí)際利率為4.165%（4.9%×0.85＝4.165%）。根據(jù)央行的政策，該客戶在2020年8月31日前有兩種選擇：如果轉(zhuǎn)換為固定利率，那么在接下來(lái)的還款期里，無(wú)論LPR利率怎么變，都是按照4.165%的利率來(lái)還月供；如果選擇轉(zhuǎn)成LPR，首先會(huì)以目前4.165%的利率與轉(zhuǎn)換基準(zhǔn)，也就是與20年期的貸款參照2019年12月20日公布的5年期以上LPR，4.8%做比較，目前的利率比4.8%低0.635%，也就是63.5個(gè)基點(diǎn)。轉(zhuǎn)換后，該客戶原來(lái)“基準(zhǔn)利率打八五折”就變成了“5年期以上LPR減63.5個(gè)基點(diǎn)”。

發(fā)展歷程

中國(guó)

中國(guó)房貸利率制定的依據(jù)是1996年制定的《貸款通則》，《貸款通則》是中國(guó)境內(nèi)一切商業(yè)性借貸活動(dòng)必須遵循的基本準(zhǔn)則，《通則》共12章72條，分別對(duì)貸款發(fā)放的基本原則，貸款的種類(lèi)，期限和利率，借款人、貸款人在貸款活動(dòng)中的權(quán)利和義務(wù)等做了規(guī)定，根據(jù)《貸款通則》規(guī)定，貸款人需接受中國(guó)人民銀行利率政策指引下的浮動(dòng)利率。

1998年5月，中國(guó)人民銀行頒布《個(gè)人住房貸款管理辦法》，其中第十二條規(guī)定“用信貸資金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動(dòng)）減檔執(zhí)行。”同年7月，國(guó)務(wù)院發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步深化城鎮(zhèn)住房制度改革，加快住房建設(shè)的通知》，明確規(guī)定從1998年下半年開(kāi)始，停止住房的實(shí)物分配，逐步試行住房貨幣化，該通知精神的貫徹落實(shí)，促進(jìn)了居民購(gòu)房和對(duì)住房信貸的需求。1999年9月，中國(guó)人民銀行下發(fā)《關(guān)于調(diào)整個(gè)人住房貸款期限和利率的通知》，將按法定利率減檔執(zhí)行的個(gè)人住房貸款利率進(jìn)一步下調(diào)10%。

從2005年3月17日起，中國(guó)人民銀行取消個(gè)人住房貸款優(yōu)惠利率，實(shí)行與商業(yè)貸款相同期限檔次的利率體系，商業(yè)銀行法人可根據(jù)具體情況自主確定利率水平和內(nèi)部定價(jià)規(guī)則。利率并軌后，個(gè)人住房貸款利率分為5檔，分別為半年以下、半年至一年、一至三年、三至五年、五年以上，各檔次利率隨著期限的延長(zhǎng)而提高。根據(jù)比較通行的貸款定價(jià)理論之一——成本加成法，貸款利率包含資金成本、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、管理成本和目標(biāo)收益四部分，其中定價(jià)核心要素是資金成本和風(fēng)險(xiǎn)。期限越長(zhǎng)，銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格越高，如儲(chǔ)蓄存款的利率與存期成正比，從而籌資成本越高；期限越長(zhǎng)，影響貸款回收的不確定因素越多，信貸違約風(fēng)險(xiǎn)越大，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償越大。因此，貸款利率與貸款期限密切相關(guān)，且成正比關(guān)系。中國(guó)人民銀行的此次調(diào)息是基于對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)判斷及相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策的延續(xù)，是出于宏觀調(diào)控、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、抑制物價(jià)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等多方面考慮。

中國(guó)人民銀行于2019年就改革完善貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LoanPrimeRate，LPR）的形成機(jī)制進(jìn)行公告，對(duì)已持續(xù)數(shù)十年的房貸利率政策進(jìn)行了一次根本性變革。關(guān)于這次央行的房貸利率政策改革，即房貸利率正式“換錨”，從原來(lái)的“以基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)進(jìn)行浮動(dòng)”變?yōu)椤耙訪PR為基礎(chǔ)進(jìn)行加點(diǎn)”。個(gè)人住房貸款利率調(diào)整新規(guī)于同年10月8日開(kāi)始執(zhí)行，新規(guī)規(guī)定新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。首套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR，二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR加60個(gè)基點(diǎn)。另外，商業(yè)用房購(gòu)房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR加60個(gè)基點(diǎn)。根據(jù)公告，存量房貸定價(jià)轉(zhuǎn)換有兩種方式：第一種是轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)，貸款利率定價(jià)方式為相應(yīng)期限LPR加上一個(gè)固定的點(diǎn)差；另一種是轉(zhuǎn)換為固定利率。同時(shí)，中國(guó)人民銀行表示人民銀行省一級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“因城施策”原則，指導(dǎo)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，在國(guó)家統(tǒng)一的信貸政策基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)變化，確定轄區(qū)內(nèi)首套和二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率加點(diǎn)下限。一般來(lái)說(shuō)，房貸借款人均會(huì)受到此次轉(zhuǎn)換的影響，但有幾種情況除外：一是公積金個(gè)人住房貸款、組合貸款中的公積金部分；二是固定利率貸款；三是2020年底前到期的個(gè)人住房貸款。如果符合這3種情況其中之一，就不受此次轉(zhuǎn)換影響。

2023年8月31日，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》，引導(dǎo)商業(yè)性個(gè)人住房貸款借貸雙方有序調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債，降低存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率。通知非常清晰地明確了下調(diào)房貸利率的時(shí)間和操作模式，即對(duì)于2023年8月31日之前的存量首套房貸，購(gòu)房者可以在9月25日開(kāi)始申請(qǐng)“重新發(fā)放貸款”或者“變更合同約定利率”。此舉不僅能為借款人節(jié)約利息支出，也將減少提前還貸現(xiàn)象，緩解銀行壓力。

2024年1月，多地下調(diào)首套住房個(gè)人住房貸款利率下限。2024年2月20日，中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，1年期LPR為3.45%，5年期以上LPR為3.95%。前者較上一期保持不變，后者較上一期下降25個(gè)基點(diǎn)。2024年4月15日，來(lái)自國(guó)家銀行的數(shù)據(jù)顯示，2024年3月份新發(fā)個(gè)人住房貸款利率為3.71%，比上月低15個(gè)基點(diǎn)，比上年同期低46個(gè)基點(diǎn)；新發(fā)企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為3.75%，比上月低1個(gè)基點(diǎn)，比上年同期低22個(gè)基點(diǎn)，均處于歷史低位。截至4月15日，5年期以上LPR報(bào)價(jià)為3.95%。中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)意味著新發(fā)個(gè)人住房貸款加權(quán)平均利率為有記錄以來(lái)首次低于新發(fā)企業(yè)貸款加權(quán)平均利率。從2022年10月至2024年4月19日，中原地區(qū)已有47個(gè)城市階段性取消首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限。5月，中國(guó)首套房貸款平均利率為3.6%，環(huán)比下降2BP，同比下降46BP；二套房貸款平均利率為4.17%，環(huán)比下降2BP，同比下降77BP。

2023年12月14日，北京出臺(tái)樓市新政，降低商業(yè)銀行新發(fā)放房貸利率政策下限，城六區(qū)內(nèi)首套房貸利率由原來(lái)的4.75%降至4.3%，城六區(qū)外降至4.2%。次年1月，多地下調(diào)首套住房個(gè)人住房貸款利率下限，其中東莞市、九江、呼和浩特市等城市調(diào)降至3.8%，即LPR-40BP，南京市調(diào)降至3.9%。同年2月，北京城六區(qū)首套房、二套房利率下限分別為4.05%和4.55%；非城六區(qū)首套房、二套房利率下限分別為3.95%和4.5%。同月，東莞包括中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等在內(nèi)的多家銀行已經(jīng)將首套房貸利率下調(diào)至3.55%。中原集團(tuán)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)車(chē)德銳表示東莞市樓市預(yù)計(jì)在2024年3月會(huì)出現(xiàn)“小陽(yáng)春”。2024年3月底至4月初，贛州市、南昌市、青島市、新余市等多地政府相繼發(fā)布公告，宣布階段性取消首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限，以落實(shí)中央政策精神，支持剛性和改善性住房需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

2024年4月1日，潮州市和汕尾市加入了廣東省省內(nèi)階段性取消首套房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限的城市行列。在上述兩個(gè)城市的商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化和法制化的原則，與借款人就首套房貸款的實(shí)際利率進(jìn)行自主協(xié)商決定。截至當(dāng)日，廣東省內(nèi)已有包括東莞、佛山市、珠海市、中山市、惠州、汕頭市、江門(mén)市、湛江市、肇慶市、陽(yáng)江市、清遠(yuǎn)市、韶關(guān)市等共計(jì)15個(gè)城市階段性取消了首套房貸利率下限的規(guī)定。4月19日，江蘇常州、淮安市、泰州市以及安徽蕪湖均表示，為進(jìn)一步促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行，按照房地產(chǎn)調(diào)控“因城施策”原則，將階段性取消首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限。5月7日，河北省唐山市、秦皇島市、廊坊市三市政府決定階段性取消首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限。5月15日，南京工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行自5月16日起首套房貸利率由當(dāng)前的3.65%降至3.45%。5月16日，江蘇常州首套房貸利率降至3.25%，無(wú)錫首套房貸利率降至3.45%。5月21日，長(zhǎng)沙市首套房貸款利率下限由3.75%降為3.65%，二套利率由4.1%降為3.95%。已放款的房貸利率自2024年1月1日統(tǒng)一調(diào)整，同時(shí)該地首套及二套房首付比例也已分別降至15%、25%。5月27日起，江蘇省全省13個(gè)設(shè)區(qū)市首套和二套房貸最低首付比例分別調(diào)整為15%和25%。同時(shí)，截至5月28日，南京、蘇州市、無(wú)錫、南通市、揚(yáng)州市、泰州市、連云港市、鹽城市、淮安市、宿遷市10個(gè)設(shè)區(qū)市已取消首套和二套房貸利率下限。5月27日，中國(guó)人民銀行遼寧省省分行對(duì)遼寧省內(nèi)14市及沈撫改革創(chuàng)新示范區(qū)全面取消首套住房和二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限；降低商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付比例，即首套房最低首付比例從不低于20%降為不低于15%，二套住房最低首付比例從不低于30%降為不低于25%。商業(yè)銀行可結(jié)合本機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況、客戶風(fēng)險(xiǎn)等因素，按照市場(chǎng)化、法治化原則，自主確定每筆貸款的具體利率水平和首付比例。 5月28日起，新疆執(zhí)行個(gè)人住房貸款新政：下調(diào)首套和二套房貸最低首付比例比例至15%和25%，取消利率下限。5月29日，安徽省16市全面取消首套房和二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限；降低商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付比例，即首套房最低首付比例為不低于15%，二套住房最低首付比例為不低于25%。5月，青島市根據(jù)國(guó)家相關(guān)政策和市政府調(diào)控要求，調(diào)整了商業(yè)性個(gè)人住房貸款政策，將首套房的最低首付款比例下調(diào)至不低于15%，二套房不低于25%，并取消了貸款利率下限，允許銀行自主確定利率。2024年5月18日（含）后完成房屋交易主管部門(mén)網(wǎng)簽備案及2024年5月18日之前完成網(wǎng)簽備案未放款的借款人，均可按該政策執(zhí)行。其目的是降低購(gòu)房成本，滿足居民合理住房需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。5月31日，人民銀行四川省省分行通過(guò)其微信公眾號(hào)正式發(fā)布四川房貸新政，首套商住房貸款首付比例不低于15%，二套住房比例不低于25%，取消利率下限。2024年5月18日（含）后完成房屋交易主管部門(mén)網(wǎng)簽備案及5月18日之前完成網(wǎng)簽備案未放款的借款人，其商業(yè)性個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)按照該政策執(zhí)行。各城市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可結(jié)合本機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，按照市場(chǎng)化、法治化原則，合理確定每筆貸款的具體利率水平和首付比例。

2024年5月17日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于下調(diào)個(gè)人住房公積金貸款利率的通知》，通知顯示，中國(guó)人民銀行決定，自2024年5月18日起，下調(diào)個(gè)人住房公積金貸款利率0.25個(gè)百分點(diǎn)，5年以下（含5年）和5年以上首套個(gè)人住房公積金貸款利率分別調(diào)整為2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套個(gè)人住房公積金貸款利率分別調(diào)整為不低于2.775%和3.325%。

2024年5月17日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于調(diào)整商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策的通知》，通知顯示，一、取消全國(guó)層面首套住房和二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限。二、中國(guó)人民銀行各省級(jí)分行按照因城施策原則，指導(dǎo)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)各城市房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)及當(dāng)?shù)卣{(diào)控要求，自主確定是否設(shè)定轄區(qū)內(nèi)各城市商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限及下限水平（如有）。三、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制確定的利率下限（如有），結(jié)合本機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理確定每筆貸款的具體利率水平。截至2024年10月23日，北京、上海市、深圳市、廣州市、南京、成都市、蘇州市等多地銀行下調(diào)新增房貸利率，部分地區(qū)已降至“2字頭”。2024年10月31日，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)披露，2024年第三季度全國(guó)新發(fā)放商業(yè)性住房貸款加權(quán)平均利率為3.33%。

2025年1月1日，存量房貸利率下調(diào)60個(gè)基點(diǎn)。貸款合同為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR-30BP的商業(yè)貸款，房貸利率下調(diào)至3.3%。同時(shí)，個(gè)人住房公積金貸款利率下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)，已發(fā)放貸款執(zhí)行新利率。首套5年以上利率2.85%，二套5年以上3.325%。利率調(diào)整均為自動(dòng)調(diào)整，無(wú)需自行申請(qǐng)。

2026年2月24日的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為：1年期LPR為3.0%，5年期以上LPR為3.5%。兩個(gè)期限LPR均與上月持平，至此LPR已連續(xù)9個(gè)月維持不變。降低LPR意味著房貸、企業(yè)貸款等各類(lèi)貸款利率隨之下降，有助于刺激投資和消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。本次LPR維持不變，意味著相關(guān)貸款利率將保持穩(wěn)定。

其他國(guó)家

20世紀(jì)90年代開(kāi)始，美國(guó)發(fā)揮了世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)“火車(chē)頭”的作用，經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，人們收入的不斷提高，推動(dòng)了住房消費(fèi)市場(chǎng)和個(gè)人住房信貸的快速發(fā)展，到1999年美國(guó)個(gè)人住房貸款余額已達(dá)到45271.76億美元。從2001年初美國(guó)聯(lián)邦基金利率下調(diào)50個(gè)基點(diǎn)開(kāi)始，美聯(lián)儲(chǔ)的貨幣政策進(jìn)入了從加息轉(zhuǎn)變?yōu)闇p息的周期。在經(jīng)歷13次降低利率之后，到2003年6月，聯(lián)邦基金利率降低到1%，達(dá)到歷史最低水平。寬松的貨幣政策環(huán)境，反映在房地產(chǎn)市場(chǎng)上，就是房貸利率也同期下降。30年固定按揭貸款利率從2000年底的8.1%下降到2003年的5.8%；一年可調(diào)息按揭貸款利率從2001年底的7.0%，下降到2003年的3.8%。因?yàn)槔氏陆担购芏嗵N(yùn)涵高風(fēng)險(xiǎn)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品在房產(chǎn)市場(chǎng)上有了產(chǎn)生的可能性和擴(kuò)張的機(jī)會(huì)，表現(xiàn)之一就是浮動(dòng)利率貸款和只支付利息貸款占總按揭貸款的發(fā)放比例迅速上升。與固定利率相比，這些創(chuàng)新形式的金融貸款只要求購(gòu)房者每月?lián)?fù)較低的、靈活的還款額度。

從2004年6月起，美聯(lián)儲(chǔ)的低利率政策開(kāi)始了逆轉(zhuǎn)；到2005年6月，經(jīng)過(guò)連續(xù)13次調(diào)高利率，聯(lián)邦基金利率從1%提高到4.25%。到2006年8月，聯(lián)邦基金利率上升到5.25%，標(biāo)志著這輪擴(kuò)張性政策完全逆轉(zhuǎn)。連續(xù)升息提高了房屋借貸的成本，開(kāi)始發(fā)揮抑制需求和降溫市場(chǎng)的作用，促發(fā)了房?jī)r(jià)下跌，以及按揭違約風(fēng)險(xiǎn)的大量增加。2008年，由于美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行大幅降息，美國(guó)長(zhǎng)期債券的收益率也被拉低，30年固定房貸的平均利率已經(jīng)下降為5.48%，比2007年夏天7％的利率下跌了1.5個(gè)百分點(diǎn)。

2020年，美國(guó)房貸抵押公司房地美數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)30年期定息房貸利率降至2.81%，為當(dāng)年第10次刷新紀(jì)錄低位，也是近50年有數(shù)據(jù)以來(lái)的最低水平。2022年，美國(guó)住房抵押貸款巨頭房地美當(dāng)?shù)貢r(shí)間6月16日表示，美國(guó)30年期房貸利率的單周漲幅達(dá)到5.78%，創(chuàng)自1987年以來(lái)35年的新高。美國(guó)通脹水平一直居高不下，而美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行宣布加息75個(gè)基點(diǎn)促使房貸利率飆升。2023年，美國(guó)住房金融機(jī)構(gòu)房地美當(dāng)?shù)貢r(shí)間11月22日公布數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)30年期固定抵押貸款平均利率降至7.29%，已連續(xù)四周下降。

個(gè)人住房貸款最初起源于19世紀(jì)的英國(guó)，1992年女王陛下政府為擺脫房地產(chǎn)泡沫破裂帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)衰退，在5個(gè)月內(nèi)大降利率400個(gè)基點(diǎn)，從10％下降到6.0％，隨后幾年都是利率小幅升降，房?jī)r(jià)終于在1996年走出谷底。2001年為進(jìn)一步刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，英國(guó)政府頻繁地調(diào)低利率，利率從6.0％一路下調(diào)到2003年的3.5％，為1995年以來(lái)的最低利率。2004年利率開(kāi)始小幅逐步調(diào)升，至2007年7月利率達(dá)到5.75％。2007年9月起，英國(guó)房?jī)r(jià)開(kāi)始大幅下滑，使得金融機(jī)構(gòu)紛紛取消購(gòu)房按揭貸款零首付，收縮貸款發(fā)放規(guī)模，提高貸款利率和相關(guān)費(fèi)用。

2023年7月，英國(guó)關(guān)鍵抵押貸款利率升至15年來(lái)的最高水平，甚至超過(guò)了2022年9月“迷你預(yù)算”危機(jī)后的水平，加劇了英國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)放緩的壓力。數(shù)據(jù)提供商Moneyfacts的數(shù)據(jù)顯示，英國(guó)兩年期固定住宅抵押貸款平均利率攀升至6.66%，略高于2022年10月20日創(chuàng)下的6.65%，為2008年8月以來(lái)的最高水平，當(dāng)時(shí)該利率為6.94%。

2008年世界金融危機(jī)給法國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)帶來(lái)巨大沖擊，據(jù)法國(guó)房地產(chǎn)聯(lián)合會(huì)統(tǒng)計(jì)，2008-2009年法國(guó)舊房均價(jià)分別下跌3.1%和4.9%，而此前10年舊房均價(jià)一直連續(xù)上漲。以巴黎為代表的一些大城市房?jī)r(jià)的上漲原因之一是購(gòu)房政策優(yōu)惠，房貸利率處于歷史低點(diǎn)，推動(dòng)了法國(guó)全民購(gòu)房。法國(guó)前總統(tǒng)尼古拉·薩科齊上臺(tái)伊始就表示，希望讓法國(guó)成為一個(gè)“住者有其屋的國(guó)家”。為鼓勵(lì)法國(guó)人買(mǎi)房以及避免金融危機(jī)造成房市大幅下滑，法國(guó)政府出臺(tái)了一系列購(gòu)房?jī)?yōu)惠措施，包括對(duì)低收入家庭部分房貸零利率和購(gòu)房用于出租可享受減稅等。而法國(guó)房貸利率自2008年以來(lái)不斷下降，降至3.5%左右，達(dá)到歷史最低水平，也促使更多的法國(guó)人加入購(gòu)房隊(duì)伍。自2012年以來(lái)，法國(guó)20年期貸款的平均利率持續(xù)下降，穩(wěn)定在1%左右，但自2021年12月以來(lái)，房貸利率飆升了兩倍多，2023年5月達(dá)到3.25%，這令家庭無(wú)法消化。

房貸利率分類(lèi)

固定房貸利率

固定房貸利率是指銀行與住房貸款者簽訂房貸合同時(shí)，按當(dāng)時(shí)的相應(yīng)貸款期限確定利率，且在貸款合同期內(nèi)這一確定利率固定不變。在許多西方國(guó)家，固定房貸利率是一種常見(jiàn)的房貸利率產(chǎn)品。中國(guó)在2005年由中國(guó)人民銀行首次提出了固定房貸利率這一概念。中國(guó)人民銀行研究局金融風(fēng)險(xiǎn)處副處長(zhǎng)卜永祥認(rèn)為，把房貸利率固定下來(lái)，消費(fèi)者每年固定還款比較穩(wěn)定，可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，化解市場(chǎng)波動(dòng)可能帶來(lái)的損失。尤其是利率上升周期時(shí)，房貸利率不變，這對(duì)貸款買(mǎi)房的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)很有利。但如果銀行利率在下降，那么固定房貸利率對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，就存在風(fēng)險(xiǎn)。但對(duì)于商業(yè)銀行而言，隨著利率市場(chǎng)化水平的加快，利率的波動(dòng)性不斷提高，利率的波動(dòng)必然會(huì)影響抵押貸款的市場(chǎng)價(jià)值，從而影響銀行的收益率，對(duì)銀行產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

浮動(dòng)房貸利率

LPR是英文LoanPrimeRate的縮寫(xiě)，中文名字叫做“貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”，該利率是銀行對(duì)其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率。LPR由各報(bào)價(jià)行于每月20日（遇節(jié)假日順延）9時(shí)前，向全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心提交報(bào)價(jià)，全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心按去掉最高和最低報(bào)價(jià)后算術(shù)平均，向0.05%的整數(shù)倍就近取整計(jì)算得出LPR。房貸利率在每年的重定價(jià)日要按照最新的LPR進(jìn)行調(diào)整，若LPR下行，則房貸利息減少，若LPR上行，則房貸利息增加。

影響因素

資金成本

資金成本是影響貸款利率水平的最重要因素。一般而言，資金成本越高，貸款的利率水平越高。資金成本可以分為加權(quán)平均資金成本和資金邊際成本。資金加權(quán)平均成本是將各種資金來(lái)源的成本和各自的數(shù)量加權(quán)后除以資金總額后得到的百分率，它反映一個(gè)銀行籌措資金的平均成本的高低。資金邊際成本是銀行新增單位資金的成本，它反映銀行在當(dāng)前市場(chǎng)狀況下籌措資金的成本。

管理成本

無(wú)論貸款金額大小，銀行花在管理每一筆貸款的人力、物力和財(cái)力相差不多，因此小額貸款單位資金上承擔(dān)的管理成本就比較高。單筆個(gè)人住房貸款單位維持成本比較高，但是由于住房貸款實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化管理，因此在審批和發(fā)放貸款的環(huán)節(jié)實(shí)際發(fā)生的管理成本并不高。

貸款的風(fēng)險(xiǎn)大小

貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平是決定貸款價(jià)格水平的另一重要因素。貸款風(fēng)險(xiǎn)大小用貸款損失率來(lái)衡量。貸款的損失率=貸款的違約率×（1一違約貸款回收率）。銀行根據(jù)貸款預(yù)期損失的大小收取風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。

銀行目標(biāo)盈利率

每家銀行都有自己的盈利目標(biāo)，銀行在決定貸款利率水平時(shí)，必須考慮目標(biāo)收益率。當(dāng)前通行的做法是將經(jīng)濟(jì)資本的收益率作為貸款定價(jià)的主要參考指標(biāo)之一，商業(yè)銀行在發(fā)放住房貸款時(shí)，必須保證該貸款的資本收益率高于規(guī)定的指標(biāo)，否則不予放貸。

銀行資金供求關(guān)系

當(dāng)銀行銀根比較寬松，資金供大于求時(shí)，根據(jù)供求關(guān)系決定價(jià)格水平這一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本定律，銀行貸款利率水平將比較低，相反則反之。

利率管制和銀行間競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)

在利率嚴(yán)格管制的情況下，國(guó)家銀行或政府規(guī)定貸款利率水平，商業(yè)銀行只能?chē)?yán)格執(zhí)行，個(gè)人住房貸款的利率水平取決于中央銀行確定的貸款利率。但是如果放松利率管制，或者不存在利率管制的情況下，個(gè)人住房貸款的價(jià)格水平確定必須考慮銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。

住房貸款二級(jí)市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓價(jià)格

由于銀行在創(chuàng)造個(gè)人住房貸款后，一般不會(huì)全額持有，銀行將部分或全部的個(gè)人房貸轉(zhuǎn)讓給專(zhuān)業(yè)的個(gè)人住房貸款證券化機(jī)構(gòu)或自己將貸款證券化以后出售。因此，住房貸款利率水平的高低必然受到二級(jí)市場(chǎng)利率水平高低的影響，住房抵押貸款支持證券的收益率水平?jīng)Q定專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)能夠收購(gòu)住房貸款的價(jià)格，而住房貸款的收購(gòu)價(jià)格決定商業(yè)銀行發(fā)放住房貸款的利率水平。

貸款條款

貸款條款是指在貸款合同中確定的借款人和貸款人權(quán)利和義務(wù)的各種具體規(guī)定，可以分為正面條款和負(fù)面條款。正面條款規(guī)定借款人需要遵守的各項(xiàng)義務(wù)，負(fù)面條款要求借款人保持正常的財(cái)務(wù)能力，列明對(duì)借款人行為的限制，比如要求借款人不能向銀行借入新的款項(xiàng)，不能提高借款人的債務(wù)償還比率（DSR）等。除了義務(wù)性條款的規(guī)定外，有關(guān)借款人權(quán)利的規(guī)定對(duì)住房貸款利率水平也有重要影響。如在美國(guó)，可調(diào)整利率貸款（ARMs）的利率調(diào)整的間隔期限的長(zhǎng)短對(duì)貸款利率水平的高低有重要影響，貸款期間是否存在利率的上限或下限、貸款是否具有可轉(zhuǎn)換條款，貸款期限的長(zhǎng)短、能否提前償還部分或全部貸款等因素也會(huì)影響房貸利率水平。

經(jīng)濟(jì)周期及利率周期

利率水平受到宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況的明顯影響，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度快，物價(jià)上漲壓力大的時(shí)期，利率水平就會(huì)存在上升的壓力；相反，如果經(jīng)濟(jì)有緊縮的壓力，則利率有下調(diào)的可能。

房貸利率的影響

對(duì)需求方的影響

市場(chǎng)購(gòu)房者主要分為以改善生活條件的自住購(gòu)房和實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值的投資購(gòu)房者兩類(lèi)。然而，由于支付能力、投資目的等原因，市場(chǎng)中不管是自住購(gòu)房還是投資購(gòu)房，都將會(huì)對(duì)銀行存在較大的依賴(lài)性。采用房貸利率手段對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)控，主要是通過(guò)影響購(gòu)房者的購(gòu)房成本，進(jìn)而影響房地產(chǎn)市場(chǎng)需求。房貸利率上調(diào)，一方面使投資購(gòu)房持有成本上升，進(jìn)而通過(guò)市場(chǎng)價(jià)格預(yù)期影響投資行為；另一方面，將會(huì)使自住購(gòu)房貸款利息增加，從而影響購(gòu)房需求，達(dá)到抑制房?jī)r(jià)上漲的目的。可以說(shuō)利率上調(diào)是從房地產(chǎn)市場(chǎng)需求的角度，對(duì)過(guò)度膨脹的房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行的干預(yù)，從而達(dá)到對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控的目的。很明顯，利率上調(diào)在短期內(nèi)會(huì)抑制房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)度投機(jī)。

對(duì)供給方的影響

房貸利率的提高會(huì)帶來(lái)房地產(chǎn)價(jià)格的下降，房貸利率與房地產(chǎn)價(jià)格負(fù)相關(guān)，但房貸利率政策在長(zhǎng)期內(nèi)對(duì)房地產(chǎn)價(jià)格并不一直保持負(fù)向影響。房地產(chǎn)價(jià)格的下跌會(huì)影響開(kāi)發(fā)商的資產(chǎn)負(fù)債表，信貸約束的上升，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商信貸利率上升。這一方面造成小規(guī)模的開(kāi)發(fā)商受其自身?xiàng)l件的影響，不具備規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，而融資難度加大更是降低了其盈利水平，導(dǎo)致一部分中小開(kāi)發(fā)商被淘汰出市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)規(guī)模也會(huì)下降。另一方面這也會(huì)間接影響既有開(kāi)發(fā)商的開(kāi)發(fā)規(guī)模，而房屋開(kāi)發(fā)規(guī)模減少受到建設(shè)周期的影響直到一至兩年之后才出現(xiàn)，從而導(dǎo)致市場(chǎng)上房屋供應(yīng)量下降。開(kāi)發(fā)商由于受到貸款利率上升的影響，資金使用成本增加，新開(kāi)工的房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)成本上升，而市場(chǎng)的不斷集中導(dǎo)致大型開(kāi)發(fā)商擁有更大的市場(chǎng)勢(shì)力，進(jìn)而直接演變?yōu)楦叩捻?xiàng)目定價(jià)能力，從而導(dǎo)致其要求更高的房屋售價(jià)。受這兩方面作用力的影響，房地產(chǎn)價(jià)格可能出現(xiàn)回升的趨勢(shì)，因此使實(shí)際房貸利率對(duì)房地產(chǎn)價(jià)格的影響減弱，并出現(xiàn)推動(dòng)房地產(chǎn)價(jià)格上行的現(xiàn)象。

相關(guān)事件

美國(guó)次級(jí)房貸危機(jī)蔓延至英國(guó)

2007年9月13日，美國(guó)次貸危機(jī)在英國(guó)金融界爆發(fā)：英國(guó)第五大按揭機(jī)構(gòu)北巖銀行發(fā)出盈利警告，英格蘭銀行隨后向其注入巨額資金并引發(fā)擠兌風(fēng)波。對(duì)此，Nationwide的首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家菲歐紐奧拉·厄雷表示，英國(guó)明年的房?jī)r(jià)上漲率將降低到3%左右。盈利警告發(fā)出后的兩天里，北巖銀行的客戶紛紛涌向各營(yíng)業(yè)點(diǎn)，希望取出自己的儲(chǔ)蓄，并在銀行門(mén)口排起了長(zhǎng)長(zhǎng)的隊(duì)伍。北巖銀行擠兌風(fēng)波爆發(fā)后，英國(guó)財(cái)政大臣阿里斯代爾·達(dá)林呼吁保持冷靜，他在15日晚接受電視臺(tái)采訪時(shí)說(shuō)，英國(guó)金融服務(wù)局向他保證北巖銀行能夠兌現(xiàn)其對(duì)顧客承擔(dān)的義務(wù)。

深圳萬(wàn)科星城“貸款門(mén)”風(fēng)波

2018年11月28日，深圳市萬(wàn)科星城樓盤(pán)刷新深圳樓市一手房銷(xiāo)售記錄。但兩天后，一則關(guān)于《反對(duì)萬(wàn)科星城樓盤(pán)項(xiàng)目侵犯消費(fèi)者自主選擇權(quán)的號(hào)召書(shū)》在萬(wàn)科星城業(yè)主群傳播開(kāi)來(lái)。《號(hào)召書(shū)》稱(chēng)萬(wàn)科星城為提高放款速度，完成回款指標(biāo)，與個(gè)別銀行相互勾結(jié)，統(tǒng)一利率為上浮15%。另一方面，萬(wàn)科集團(tuán)指定合作銀行的行為嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者自主選擇權(quán)，購(gòu)房者要求自由選擇貸款銀行。”12月3日晚9時(shí)，深圳萬(wàn)科發(fā)布了第一則公告，公告稱(chēng)經(jīng)過(guò)與銀行溝通，銀行為支持剛需樓盤(pán)，同意將萬(wàn)科星城的最低按揭利率調(diào)整為基準(zhǔn)上浮10%。但該公告在發(fā)布不到一個(gè)小時(shí)即被刪除。隨后在當(dāng)晚11時(shí)，深圳市萬(wàn)科房地產(chǎn)有限公司又發(fā)布了一則《關(guān)于萬(wàn)科星城合作銀行貸款利率的最新情況說(shuō)明》，聲明稱(chēng)，按揭利率由各大銀行根據(jù)市場(chǎng)情況自由定價(jià)，并非由開(kāi)發(fā)商決定，萬(wàn)科已對(duì)銀行提出一致對(duì)待客戶的請(qǐng)求，“每位客戶的按揭利率將由客戶與銀行具體協(xié)商。”3月15日，萬(wàn)科集團(tuán)星城的購(gòu)房者就房貸利率與開(kāi)發(fā)商進(jìn)行協(xié)商，但當(dāng)天雙方并沒(méi)有達(dá)成一致的意見(jiàn)，萬(wàn)科的項(xiàng)目負(fù)責(zé)人和客戶總監(jiān)表示，3月19日上午會(huì)給出結(jié)果。截止3月20日，開(kāi)發(fā)商微信公號(hào)“深圳萬(wàn)科”還沒(méi)有發(fā)布相關(guān)公告。

南寧“房貸年齡限延長(zhǎng)至80歲”事件

2023年2月11日，南寧多個(gè)樓盤(pán)對(duì)外宣稱(chēng)“住房按揭貸款年齡期限可延長(zhǎng)至80歲”，中信銀行等部分銀行已推出該政策，引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。對(duì)此，中信銀行南寧分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，外界對(duì)此規(guī)定理解有誤。近期總行統(tǒng)一下發(fā)文件，其中“貸款人年齡加貸款期限”放寬至不超過(guò)80年，但“貸款人年齡不超過(guò)70歲”這一規(guī)定并沒(méi)有改變，且相關(guān)業(yè)務(wù)前提是銀行已經(jīng)核實(shí)貸款人收入流水滿足貸款要求。放寬貸款人“年齡+貸款年限”政策有助于在當(dāng)前樓市低迷的背景下，更好地激發(fā)房地產(chǎn)市場(chǎng)需求。一方面，該政策能夠在一定程度上滿足部分中老年群體的購(gòu)房養(yǎng)老需求，有助于其改善養(yǎng)老居住條件。另一方面，該政策也有助于提高中老年人通過(guò)“接力貸”等形式為子女置辦房產(chǎn)的能力，降低年輕人購(gòu)房難度。

“房貸變消費(fèi)貸”事件

2023年9月25日起，各家銀行據(jù)中國(guó)人民銀行此前通知對(duì)存量首套房貸款利率進(jìn)行了下調(diào)。然而，濮陽(yáng)市，湖北仙桃、麻城市等地的多位購(gòu)房者發(fā)現(xiàn)自己買(mǎi)房的貸款降不了，原因是還了多年的房貸竟“異化”為消費(fèi)貸，無(wú)法享受存量房貸利率下調(diào)政策，從而引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。輿論發(fā)酵后，有涉事銀行回應(yīng)稱(chēng)，“針對(duì)貸款辦理過(guò)程中存在的違規(guī)問(wèn)題，將從嚴(yán)處理”。此后在和銀行的多次溝通下，已有部分購(gòu)房者通過(guò)簽訂協(xié)議或口頭約定的方式下調(diào)了貸款利率，最低為4.2%，與現(xiàn)階段存量房貸利率下限一致。雖然利率進(jìn)行了下調(diào)，但購(gòu)房者更加希望能將消費(fèi)貸貸款性質(zhì)變回為房貸。如果貸款性質(zhì)無(wú)法變更，購(gòu)房者對(duì)后續(xù)房貸利率是否可隨LPR進(jìn)行調(diào)整，以及是否面臨提前還款風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題存在疑慮。

美國(guó)房貸利率已升至“本世紀(jì)最高”

由于利率上升和債券收益率攀升推高了借貸成本，美國(guó)抵押貸款利率已達(dá)到2000年以來(lái)的最高水平。抵押貸款機(jī)構(gòu)房地美周四在官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年9月28日當(dāng)周，美國(guó)30年期固定利率抵押貸款的平均利率已升至7.31%，高于前一周的7.19%，為2000年12月第三周以來(lái)的最高水平。在線房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)Realtor.com席經(jīng)濟(jì)學(xué)家Danielle Hale表示，繼上周小幅走高之后，本周抵押貸款利率出現(xiàn)飆升，因?yàn)樵谏现?a href="/hebeideji/7218800543274844164.html">美聯(lián)儲(chǔ)政策會(huì)議后，投資者已經(jīng)適應(yīng)了“更長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)更高”的利率。美國(guó)抵押貸款銀行家協(xié)會(huì)（MBA）總裁兼首席執(zhí)行官Bob Broeksmit表示：“超過(guò)7%的利率和較低的待售庫(kù)存繼續(xù)給潛在買(mǎi)家?guī)?lái)負(fù)擔(dān)能力的挑戰(zhàn)。在利率開(kāi)始回落之前，我們預(yù)計(jì)房地產(chǎn)市場(chǎng)活動(dòng)將保持緩慢。”不過(guò)，美國(guó)樓市正在經(jīng)歷待售房屋數(shù)量極低的情況，因?yàn)楝F(xiàn)有房主仍在支付比當(dāng)前利率低幾個(gè)百分點(diǎn)的超低抵押貸款利率。Hale表示，盡管需求在下降，但由于很少有房主出售，價(jià)格仍舊居高不下。

深圳房貸利率刷歷史新低

2024年2月20日，中國(guó)人民銀行宣布降息，這是5年期以上LPR的單次歷史最大降幅。深圳的首套房貸利率由原來(lái)的4.1%（LPR-10bp）下調(diào)至3.85%（LPR-10bp）；二套房由原來(lái)的4.5%（LPR+30bp）下調(diào)至4.25%（LPR+30bp）。

廣東15市取消首套房貸利率下限

自2024年4月1日起，潮州市和汕尾市加入了廣東省內(nèi)階段性取消首套房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限的城市行列。在這兩個(gè)城市的商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化和法制化的原則，與借款人就首套房貸款的實(shí)際利率進(jìn)行自主協(xié)商決定。廣東省內(nèi)已有包括東莞、佛山市、珠海市、中山市、惠州、汕頭市、江門(mén)市、湛江市、肇慶市、陽(yáng)江市、清遠(yuǎn)市、韶關(guān)市、云浮在內(nèi)的13個(gè)城市實(shí)施了類(lèi)似的政策調(diào)整。截至4月1日，廣東省共計(jì)15個(gè)城市階段性取消了首套房貸利率下限的規(guī)定。5月28日，廣州市人民政府發(fā)布房產(chǎn)新政，取消住房貸款利率下限，首套房首付最低15%；對(duì)于貸款購(gòu)買(mǎi)第二套商品住房的居民家庭，商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例調(diào)整為不低于25%。支持剛性住房需求，允許職工按照有關(guān)規(guī)定提取本人繳存的公積金支付購(gòu)買(mǎi)首套新建商品住房的首付款。

新發(fā)放個(gè)人住房貸款利率首次低于企業(yè)貸款利率

2024年4月15日，來(lái)自國(guó)家銀行的數(shù)據(jù)顯示，2024年3月份新發(fā)個(gè)人住房貸款利率為3.71%，比上月低15個(gè)基點(diǎn)，比上年同期低46個(gè)基點(diǎn)；新發(fā)企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為3.75%，比上月低1個(gè)基點(diǎn)，比上年同期低22個(gè)基點(diǎn)，均處于歷史低位。目前5年期以上LPR報(bào)價(jià)為3.95%。中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)意味著新發(fā)個(gè)人住房貸款加權(quán)平均利率為有記錄以來(lái)首次低于新發(fā)企業(yè)貸款加權(quán)平均利率，而隨著越來(lái)越多的城市取消首套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限，未來(lái)新發(fā)個(gè)人住房貸款加權(quán)平均利率有望進(jìn)一步降低。

大連取消首套房二套房房貸利率下限

2024年5月27日，大連發(fā)布新的商業(yè)性個(gè)人住房貸款政策，即首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例由不低于20%下調(diào)至不低于15%，二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例由不低于30%下調(diào)為不低于25%，并全面取消首套住房和二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限。

新疆下調(diào)首付比例取消利率下限

2024年5月28日起，新疆下調(diào)個(gè)人住房貸款首付比例，取消個(gè)人住房貸款利率下限。其中新疆首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付比例調(diào)整為不低于15%；二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例調(diào)整為不低于25%；取消新疆首套住房和二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限。在本政策范圍內(nèi)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合本機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理確定每筆貸款的具體首付比例和利率水平。

天津：取消首套住房和二套住房商貸利率政策下限

2024年5月29日，中國(guó)人民銀行天津市分行等三部門(mén)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化天津市差別化住房信貸政策的通知》，宣布調(diào)整天津市住房信貸政策。對(duì)于在天津市貸款購(gòu)買(mǎi)商品住房的居民家庭，首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例調(diào)整為不低于15%，二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例調(diào)整為不低于25%。取消天津市首套住房和二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合本機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理確定每筆貸款的具體利率水平。

安徽取消首套和二套房貸利率下限

2024年5月29日，安徽省16市全面取消首套房和二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限。降低商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付比例，商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付比例調(diào)整為不低于15%，二套住房最低首付比例調(diào)整為不低于25%。商業(yè)銀行可結(jié)合本機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況、全省首付比例下限等因素，自主確定每筆貸款的具體利率水平和首付比例。

四川取消利率下限

2024年5月31日，人民銀行四川省分行通過(guò)其微信公眾號(hào)正式發(fā)布了四川房貸新政，商業(yè)性個(gè)人住房貸款政策調(diào)整為：首套商住房貸款首付比例不低于15%，二套住房比例不低于25%，取消利率下限。2024年5月18日（含）后完成房屋交易主管部門(mén)網(wǎng)簽備案及5月18日之前完成網(wǎng)簽備案未放款的借款人，其商業(yè)性個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)按照本政策執(zhí)行。各城市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可結(jié)合本機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，按照市場(chǎng)化、法治化原則，合理確定每筆貸款的具體利率水平和首付比例。

長(zhǎng)沙房貸利率下調(diào)

2024年7月22日上午9時(shí)，7月貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）報(bào)價(jià)出爐，LPR再次下調(diào)，1年期和5年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。下調(diào)之后，1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)下調(diào)至3.35%，5年期的則下調(diào)至3.85%。

上海房貸利率下調(diào)

2024年7月23日，上海地區(qū)部分銀行已開(kāi)始下調(diào)房貸利率，首套房貸利率降至3.4%，二套房貸利率低至3.6%。工商銀行上海地區(qū)一支行個(gè)貸中心人士表示，已開(kāi)始執(zhí)行最新的房貸利率，首套房貸利率3.4%；二套房方面，市區(qū)房貸利率是3.8%，自貿(mào)區(qū)臨港新片區(qū)、嘉定區(qū)、青浦區(qū)、松江區(qū)、奉賢區(qū)、寶山區(qū)、金山區(qū)地區(qū)的房貸利率是3.6%。

廣州房貸商貸利率不得低于公積金貸款利率

2024年10月21日，最新貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）公布，1年期和5年期以上LPR均下降25BP，5年期以上LPR下降至3.6%，廣州地區(qū)部分銀行紛紛調(diào)整房貸利率。有貸款人接到銀行通知稱(chēng)，商業(yè)利率貸款不能低于公積金利率貸款，現(xiàn)在房貸利率最低只能辦到2.85%。

廣西房貸利率下調(diào)

2024年10月，中國(guó)人民銀行廣西壯族自治區(qū)分行組織轄內(nèi)銀行有序開(kāi)展存量房貸利率下調(diào)工作，10月全國(guó)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)下降25個(gè)BP后，廣西新發(fā)放首套、非首套房貸利率分別降至2.98%、3.3%。

廣州房貸利率上調(diào)

2024年11月6日，廣東省人民政府新聞辦公室官方微信“廣東發(fā)布”發(fā)文表示，多家銀行及按揭中介確認(rèn)，自11月7日起廣州地區(qū)主要商業(yè)銀行或統(tǒng)一調(diào)整房貸利率，各家銀行商業(yè)房貸利率最低不得低于3%。截至11月8日，廣州房貸利率已上調(diào)至3%，成為中國(guó)首個(gè)在樓市回穩(wěn)中上調(diào)房貸利率下限的城市。