個人住房貸款是貸款人向借款人發放的用于購買、建造和大修各類型住房的貸款。個人住房貸款有三種，分別是個人住房商業性貸款、住房公積金貸款和個人住房組合貸款。
其中，商業性個人住房貸款是銀行用其信貸資金向在城鎮購買、建造或大修自住住房的自然人所發放的自營性貸款。借款人需提供所購住房抵押（或銀行認可的其他擔保方式）及合法有效的身份證明、穩定收入證明等材料，首付款比例通常不低于房款總價的20%-30%，要求具備完全民事行為能力且信用記錄良好。貸款人發放個人住房貸款時，借款人必須提供擔保，如果借款人到期不能償還貸款本息，貸款人有權依法處理其抵押物。銀行辦理住房貸款通常采用兩種分期還本付息方式。一是等額本息還款法，貸款期限每月以相等的數額償還貸款本息；二是等額本金還款法，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。
2023年8月31日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局發布《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》。自2023年9月25日起，存量首套住房商業性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機構提出申請，由該金融機構新發放貸款置換存量首套住房商業性個人住房貸款。
條件
對象應是具有完全民事行為能力的自然人。
借款人需要同時符合以下條件：
材料
借款人需要向貸款方提交以下資料：
程序
信貸政策
基本政策
2023年8月31日《中國人民銀行 國家金融監督管理總局關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》發布，為落實黨中央、國務院決策部署，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，引導商業性個人住房貸款借貸雙方有序調整優化資產負債，規范住房信貸市場秩序，就降低存量首套住房商業性個人住房貸款利率有關事項通知如下：
一、存量首套住房商業性個人住房貸款，是指2023年8月31日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的首套住房商業性個人住房貸款，或借款人實際住房情況符合所在城市首套住房標準的其他存量住房商業性個人住房貸款。
二、自2023年9月25日起，存量首套住房商業性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機構提出申請，由該金融機構新發放貸款置換存量首套住房商業性個人住房貸款。新發放貸款的利率水平由金融機構與借款人自主協商確定，但在貸款市場報價利率（LPR）上的加點幅度，不得低于原貸款發放時所在城市首套住房商業性個人住房貸款利率政策下限。新發放的貸款只能用于償還存量首套住房商業性個人住房貸款，仍納入商業性個人住房貸款管理。
三、自2023年9月25日起，存量首套住房商業性個人住房貸款的借款人亦可向承貸金融機構提出申請，協商變更合同約定的利率水平，變更后的貸款合同利率水平應符合本通知第二條的規定。
四、金融機構應嚴格落實相關監管要求，對借款人申請經營性貸款和個人消費貸款等貸款的用途進行穿透式、實質性審核，并明確提示風險。對存在協助借款人利用經營性貸款和個人消費貸款等違規置換存量商業性個人住房貸款行為的中介機構一律不得進行合作，并嚴肅處理存在上述行為的內部人員。
五、各金融機構要抓緊制定具體操作細則，做好組織實施，提高服務水平，及時響應借款人申請，盡可能采取便捷措施，降低借款人操作成本，確保本通知有關要求落實到位。
六、中國人民銀行和金融監管總局各分支機構要將本通知立即轉發轄內地方法人金融機構，督促貫徹執行，有效維護市場秩序。
地方政策
2025年8月25日，上海市住房城鄉建設管理委、上海市房屋管理局、上海市財政局、上海市稅務局、中國人民銀行上海市分行、上海市公積金管理中心等六部門聯合印發《關于優化調整本市房地產政策措施的通知》（以下簡稱《通知》），包括調減住房限購、優化住房公積金、優化個人住房信貸以及完善個人住房房產稅等政策。《通知》自2025年8月26日起施行。為減輕居民購房利息負擔，《通知》明確優化個人住房信貸政策。銀行業金融機構根據上海市市場利率定價自律機制要求和本機構經營狀況、客戶風險狀況等因素，在利率定價機制安排方面不再區分首套住房和二套住房，合理確定每筆商業性個人住房貸款的具體利率水平。2025年8月29日晚間，上海“8·25”樓市新政落地四天后，多家銀行迅速對商業性個人住房貸款利率工作進行優化調整。
意義
近年來，我國房地產市場供需關系發生了顯著變化，這導致了借款人和銀行都渴望有序地調整和優化資產負債。存量住房貸款利率的降低對借款人而言具有重要意義，它可以降低利息支出，促進更多的消費和投資。對銀行來說，這種調整有助于減少提前還貸的情況，從而減輕對銀行利息收入的影響。同時，這種調整還有助于限制違規使用經營貸、消費貸置換存量住房貸款的行為，減少潛在的風險。為了更好地適應這種新形勢，中國人民銀行和金融監管總局明確表示，將按照市場化和法治化原則，支持并鼓勵銀行與借款人就存量首套住房貸款利率進行協商調整。
相關事件
2024年3月19日，一份《關于調整石家莊市差別化住房信貸政策的通知》的文件在業內流傳，顯示自2024年4月份起，石家莊市恢復執行全國統一的首套住房商業性個人住房貸款利率下限（LPR-20），二套住房商業性個人住房貸款利率政策下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率加20個基點。文件顯示，該通知由河北省市場利率定價自律委員會發布，該機構接受中國人民銀行石家莊中心支行的指導和監督管理。自2024年4月份起，石家莊市地區首套房貸利率將從LPR-50BP上升到LPR-20BP，按當前5年期以上LPR利率3.95%計算，該地區自下月起房貸利率將從當前的3.45%上升至3.75%。多位銀行人士表示，主要是地方根據首套住房貸款利率政策動態調整機制的相關規定進行的自主調節，各地方根據當地房價變化對房貸利率進行調整，石家莊地區房價環比、同比均已經連續3個月上漲，因此該地區房貸利率回調至全國房貸利率下限水平。
參考資料 >
中國人民銀行 國家金融監督管理總局關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知.中國人民銀行.2023-11-23
什么是個人住房貸款.中國人民銀行.2023-11-23
個人住房商業性貸款是指什么？.中國人民銀行.2023-11-23
個人住房貸款管理辦法.中國人民銀行.2023-11-23
怎樣辦理個人住房貸款？.中國人民銀行.2023-11-23
上海優化調整房地產政策:符合條件居民家庭在外環外購房不限套數.央視新聞-百家號.2025-08-25
中國人民銀行、國家金融監督管理總局有關負責人就調整優化住房信貸政策有關問題答記者問.中國人民銀行.2023-11-29
房價連漲三個月后，石家莊擬上調首套房貸利率下限.百家號.2024-03-23
逆市上調房貸利率，石家莊樓市怎么了?.騰訊網.2024-03-23