經營貸是一種以中小企業主或個體工商戶為服務對象的融資產品，借款人可以通過房產抵押等擔保方式獲得銀行貸款，貸款資金用于其企業或個體戶的經營需要。
經營貸主要可以分為個人經營貸款和企業流動資金貸款，2023年以來，隨著國家對中小微企業支持力度的加大和貸款市場報價利率（LPR）的逐步走低，很多銀行的“經營貸”利率已下調至最低3.4%-3.8%的水平，部分銀行對優質企業客戶甚至能給予3%左右的優惠利率。
2021年3月19日，深圳市房地產中介協會網站發布《關于要求全市房地產中介機構自查自糾并嚴禁參與經營貸的鄭重提示》，強調防止經營貸款流入房地產市場。
定義
經營貸是一種以中小企業主或個體工商戶為服務對象的融資產品，借款人可以通過房產抵押等擔保方式獲得銀行貸款，貸款資金用于其企業或個體戶的經營需要。
基本類型
經營貸分為個人經營貸款和企業流動資金貸款。
個人經營貸款
個人經營貸，又稱個人助業貸款或個人展業貸款，是指銀行向具有完全民事行為能力的自然人(包括個體工商戶、民營企業的投資者)發放的用于解決其生產經營過程中正常資金需求的個人貸款。
企業流動資金貸款
企業流動資金貸款是滿足借款人的日常生產經營周轉的貸款，貸款人是經銀監會批準成立的可經營流動資金貸款業務的銀行業金融機構，主要以商業銀行為主；借款人包括企業法人、事業法人和國家規定的可以作為借款人的其他組織三類；流動資金貸款的用途僅限于借款人的日常生產經營周轉，即用來補充企業營運資金的不足。
申請資料
借款人主體資格要求
第一還款來源證明
第一還款來源一般是指借款人生產經營活動及與其相關的發展與其的產生直接用于歸還貸款方的現金流量總稱。
銀行是否決定給個人或者中小企業貸款，一個很重要的標準是評估這家企業的第一還款來源如何。如果個人或企業的第一還款來源不錯，可以申請到比抵押物金額更高的貸款，反之，如果第一還款來源一般般或者存在明顯瑕，即使有抵押物，銀行也可能會減少授信額度。比如對于企業來說，有無能力按時還本付息，即借款方在貸款期內(中長期為三、五年以上)的盈利能力是否能夠保證其還本付息，即盈利能力是借款方的第一還款來源。
經營貸特點
優點
缺點
辦理流程
第一步：借款人需要貸款，應當向主辦銀行或者其他銀行的經辦機構直接申請。 借款人應當填寫包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等相關資料；
第二步：對借款人的信用等級評估：貸款人受理借款人貸款申請后，履行盡職調查，對貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查，測定貸款的風險度。形成調查評價意見；
第三步：貸款審批：審查人員應對調查人員提供的資料進行核實、評定．復測貸款風險度，提出意見，按規定權限報批；
第四步：簽訂借款合同：所有貸款應當由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應當約定借款種類，借款用途、金額、利率，借款期限，還款方式，借、貸雙方的權利、義務，違約責任和雙方認為需要約定的其他事項；
第五步：貸款發放：貸款人要按借款合同規定按期發放貸款。貸款人不按合同約定按期發放貸款的，應償付違約金。借款人不按合同約定用款的，應償付違約金；
第六步：貸后檢查：貸款發放后，貸款人應當對借款人執行借款合同情況及借款人的經營情況進行追蹤調查和檢查；
第七步：貸款歸還：借款人應當按照借款合同規定按時足額歸還貸款本息。
貸款額度和利率
各家銀行關于經營貸的條件要求、額度、期限等等不盡相同，以中國工商銀行、交通銀行、中國銀行為例：
由于大中企業融資渠道多樣化，在資本市場中可尋求多種融資方式，對銀行的融資依賴性慢慢減小。隨著我國社會主義市場經濟的發展，小微企業興起，為了鼓勵小微企業的發展，我國政府及相關機構出臺了一系列政策鼓勵商業銀行加強對小微企業的信貸建設，小微企業信貸業務隨之產生和發展。銀行也基于征信、工商、稅務以及結算賬戶資金交易等大數據的小微企業信用貸款產品，如工行的“稅銀通”、交行的“稅融通”、民生銀行的“小微流水貸”、江蘇銀行的“稅e融”、寧波銀行的稅務貸等。
相關爭議事件
2021年1月28日，北京房地產中介行業協會發文指出，北京嚴厲打擊惡意炒作和違規資金進入樓市是今年整頓房地產市場秩序的重中之重。北京市、區住房城鄉建設委、市房地產中介行業協會多次約談北京市主要經紀機構負責人，要求各經紀機構及從業人員不得參與“經營貸”“首付貸”“消費貸”等任何違法違規的房地產金融活動。
2021年3月1日至26日，中國銀保監會公布了21張處罰銀行涉房貸款違規的罰單，合計罰沒1910萬元，涉及中國銀行、交通銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、瑞安市農村商業銀行等14家銀行。3月26日，中國銀保監會辦公廳、住房和城鄉建設部辦公廳、中國人民銀行辦公廳聯合下發《關于防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》。
上海市地區銀行業已對消費貸、經營貸等進行全面自查，已有銀行對違規貸款進行提前收回；同時，銀行也會自查和整改的相關情況上報給監管機構。北京、廣東省等地也已開始排查經營貸違規流入樓市。2021年2月1日，北京銀保監局發布公告，針對部分購房者挪用消費貸、經營貸資金作為購房款等情況，開展大數據篩查，并對1月25日以來熱點區域的成交案例進行排查。
上述行動主要核查全款購房中，購房人和直系親屬近期申請使用了經營貸的行為。針對北京學區房市場此前的“炒作”苗頭，相關部門還對西城區金融街控股、德外、海淀萬柳、中關村等熱點學區房成交案例進行重點核查。
以其中被排查到的案例為例，某人在去年新注冊了一家小微企業，注冊企業之后沒過幾天，就網簽了西城區重點學區的一套二手房，在隨后的幾個月里，先后從兩家銀行申請了數百萬元的經營貸。
通過銀行配合，檢查人員會調查該筆經營貸在發放后，被用在了哪里，是否通過虛假經營合同，流入其他空殼公司賬戶。因經營貸資金違規進入樓市，往往要經過多次付款“倒出”，檢查人員會核查每筆資金的最終流向。
風險控制
經營貸流入樓市的核心原因是和按揭貸款的利差，同時也與銀行在放貸過程中既當運動員又當裁判員有關。專家認為，從銀行角度來說，經營貸的風險相對而言高于按揭貸款，但是經營貸的利率在政策要求下又低于按揭貸款，所以銀行在執行層面出現了動作走形。
在借款人貸款歸還逾期后，銀行應根據不同情況，積極采取行動，保護銀行資產的安全，比如貸款逾期后的次日，銀行應立即與借款人取得聯系，了解借款人情況，商量解決還款問題，同時向借款人寄出“逾期貸款催收函”；對于惡意拖欠貸款一個月不還的借款人，銀行工作人員應登門拜訪，對借款人加緊清收；多貸款逾期滿三個月后，銀行應聘請律師通過法律途徑解決還款問題，盡可能將損失壓縮在最小范圍內；采用履約保證保險作為貸款擔保方式的借款人，銀行要聯系相關保險公司協同催款。逾期三個月以上的貸款，銀行應要求保險公司先行墊付欠款。
作用
多元化競爭
銀行同業間的競爭日趨激烈迫使銀行調整經營策略。隨著金融業全面“人世”最后期限的臨近以及資本市場的完善，金融產品和融資渠道將呈現多元化的趨勢。銀行貸款作為企業融資的主渠道功能將逐步被淡化。此外，商業銀行之間對客戶的爭奪，尤其是對大型企業的爭奪將日趨激烈。當大型企業融資對銀行貸款的依賴度逐漸減弱時，各家銀行，特別是綜合競爭能力沒有優勢的中小銀行將在大企業貸款營銷中處于非常不利的地位，即便貸款可以營銷出去也將面臨無利可圖的尷尬境地。在同業激烈競爭的市場環境下，各家銀行將關注的目光投向中小型私營業主，一些重合同、守信譽的中小型企業逐漸受到銀行的青睞。
培育優質客戶
有利于培育優質客戶群體，實現業務的可持續增長。由于個人經營貸款業務啟動較晚，目前僅有少數銀行介入該市場。與之形成鮮明對照的是。私營業主、個體工商戶為數眾多，且增長速度迅猛，銀行所能提供的資金供不應求。銀行處在較為有利的位置，無論從擔保條件還是資金價格上，都將獲得更大的保障和更多的利潤。中小型商業銀行如能以富有競爭力的產品和經營機制，先于其他商業銀行進入該領域，將可以較為從容地篩選優質的客戶作為首先服務的對象，這將對培育客戶群體、提高盈利水平有很大的益處。
優化信貸資產
有利于優化信貸資產結構，降低銀行信貸風險。個人經營貸款主要以中短期為主，提高個人經營貸款在貸款總量所占的比例，有利于銀行加強對資產結構的管理，提高銀行資產的流動性。從貸款集中度來看。個人經營貸款單筆一般不超過500萬元，與企業貸款相比，它具有個人貸款所特有的風險分散的優點。從各銀行實際情況來看，個人經營貸款的不良率極低，只是企業貸款不良率的1/10，甚至幾十分之一。
參考資料 >
湊不夠首付咋辦?房產中介操作經營貸:從銀行套出200萬 只需花1.5萬?.鳳凰財經.2023-09-20
三部門嚴防經營用途貸款 違規流入房地產領域.中國建設報.2023-09-22
多銀行個人經營貸利率已低至3.5%以下.新浪財經.2023-09-20
以貸還貸，經營貸竟成了“唐僧肉”.今日頭條.2023-09-21
多地圍堵違規經營貸，抽貸震懾炒房投機.今日頭條.2023-09-21
多地圍堵違規經營貸 抽貸震懾炒房投機.今日頭條.2023-09-21
深度剖析第一還款來源和第二還款來源.搜狐網.2023-09-22
銀行最在意的不是抵押，而是第一還款源.鳳凰網.2023-09-22
個人經營性貸款.東莞銀行.2023-09-22
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個人貸款管理辦法.中國銀行保險監督管理委員會.2023-09-07
中銀E貸?個人網絡消費循環貸款.中國銀行.2023-09-06
交銀金融網.交通銀行交通金融網.2023-09-06
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中國工商銀行中國網站.中國工商銀行.2023-09-07
交行“惠民貸”組合還款介紹.嘉興日報.2023-09-07
淺析商業銀行的小微企業信用貸款業務和風險控制.中國知網.2023-09-07
寧波銀行小微企業信用貸款營銷策略研究.中國知網.2023-09-07
中國信用貸款發展的現狀及對策研究.中國知網.2023-09-06
防治惡意炒作房價 北京市住建委多次約談房產中介.網易.2025-07-17