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來源：互聯網

信用卡套現是指違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金的行為。信用卡取現與套現有所不同，取現是法律允許的，一般取現的最大額度是信用卡額度的50%。但取現是需要手續費并支付利息的。信用卡用戶有最高56天的“免息消費”期，持卡人一旦套現，在這段“免息期”內既能使用銀行貸款又不用支付利息，同時規避了銀行高額的取現費用。。

信用卡套現的模式主要有以下幾種：套現貸模式、平臺代償模式、多卡循環模式、POS機套現模式。套現貸模式主要是通過手機與代償平臺綁定，將資金套現出來向銀行還款；平臺代償模式是通過信貸平臺結清與發卡行的信用卡賬單，再向平臺償還債務，并支付一定的利息；正常刷卡是利用信用卡存在免息的漏洞循環刷多張卡來維持免息借款。

信用卡套現對銀行會造成巨大危害，導致信用卡賬款回收困難，滋生信用卡詐騙，損害金融市場的配置資源功能，破壞金融市場的良性競爭環境。對持卡人造成諸多風險，例如信用卡額度降低，敏感信息泄露，甚至賬戶凍結等風險。銀行應加大對信用卡交易的監測力度，加大宣傳教育引導力度，提高所有發卡機構、持卡人、商家的法治意識，增強對信用卡管理辦法的合規認識。持卡人應增強信息安全意識，以免信息泄露導致信用卡被盜刷。一旦出現信息泄露或信用卡被盜刷的情況，應馬上致電銀行說明情況，及時止損。對于近年來愈演愈烈的信用卡套現行為，央行上?？偛?010年7月26日表示，信用卡套現是違法行為，央行正在研究將持卡人套現行為記入個人征信系統，直接影響其個人信用記錄。

基本概念

定義

信用卡套現本質特征是通過欺騙方式將信用卡內的授信額度直接轉化為現金套取出來，具體表現為違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金的行為。持卡人一旦套現，在這段“免息期”內既能使用銀行貸款又不用支付利息。

產生原因

信用卡取現時需要收取利息，套現不但可以享受免息期待遇，還可以免除手續費。在這種背景下，信用卡套現應運而生。

概念辨別

信用卡本身允許取現，一般取現的最大額度是你信用卡額度的50%。但取現是需要手續費并支付利息的。套現則是指繞過銀行，一般是通過POS等其他手段將信用卡的資金套取到儲蓄卡，或返還現金的行為。信用卡是允許取現，但是套現違法。信用卡套現一般通過POS機刷卡、虛假交易或是提供套現服務的第三方機構等途徑實現；而信用卡取現通過銀行柜臺、ATM機等正規途徑。信用卡取現的額度一般最高是該卡總額度的50%，除了要支付手續費還要收取利息直至還清，并且取現的錢不能分期，需要一次性還清。信用卡套現能取出全部的額度，產生的手續費還較低。

套現模式

套現貸模式

“套現貸”的運作模式是，信用卡持卡人通過手機客戶端將卡片與代償平臺綁定，導入賬單后，代償平臺便可以模擬持卡人在商家刷卡消費，把信用卡余額的資金套出，再將套出的資金交給指定的第三方支付公司，由其向銀行還款。在這個過程中，代償平臺收取一定的手續費作為回報。按照通行規則，信用卡賬單日后的消費全部為下一期賬單還款額，而還款日前的還款都算本期還款?！疤赚F貸”還款的套路，實際上是通過在賬單日和還款日的間隔內循環套現、還錢，將本期信用卡賬單挪到下期，并一直滾動下去。

平臺代償模式

信用卡客戶通過向民間信貸平臺先結清與發卡行的信用卡賬單，再以分期的方式向這類機構還款。并對平臺支付一定利息或手續費的金融服務活動。這種金融服務是將貸款人貸款過度到信用平臺貸款，或由平臺通過套現給債務人而推遲債務償還期。

多卡循環模式

用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費存在免息期的漏洞，循環刷多張卡來維持免息借款。具體來說，用戶通過在平臺刷取信用卡B，平臺收取手續費后將刷卡金返還用戶，進而用戶可以將信用卡B中的資金來償還信用卡A。

POS機套現模式

一般是使用商家的POS機進行虛假交易，刷卡交易金額與商戶正常經營不符，POS商戶短期內頻繁發生大量刷卡交易，將信用卡上的金額劃走，隨后商家當場支付現金給持卡人，持卡人則支付商家一定比例的手續費（低于銀行的手續費）。甚至有部分“職業養卡人”直接購買或租用POS機，或使用虛假資料申領POS機，自己進行套現。

微商套現模式

相比之前淘寶、京東等電商平臺上的套現操作，微商平臺更加便捷。據了解，在淘寶、京東這些平臺上操作過程相對復雜。如果是一個人分飾賣家和買家的雙重角色，首先套現者要通過身份證、本人照片、手機號碼、收款賬戶等一系列審核過程，并且還要按照平臺要求對店鋪進行裝修。而微商的“隨手”開店過程則相對簡單得多。

風險危害

社會

金融秩序不穩定因素增加

信用卡套現增加了中國金融秩序中的不穩定因素，對國家經濟的健康發展造成嚴重影響。那些不法分子聯合商戶通過虛擬POS機刷卡消費等不真實交易，變相從事信用卡取現業務等行為卻游離在法律的框架之外，違反了國家關于金融業務特許經營的法律規定，背離了人民銀行對現金管理的有關規定。如果信用卡套現資金流入房地產、股市等投資領域，對國家的經濟金融調控政策的實施效果造成影響，嚴重的還會引發較大的金融風險。信用卡套現行為極有可能被犯罪分子利用，為“洗錢”等違法犯罪行為提供便利條件，成為犯罪資金隱藏、轉移的渠道。

信用卡套現將金融機構授信額度畸變為無擔保的非法融資，不利于社會信用體系建設。信用卡套現實質上變相增加了社會信貸投放，打著消費的幌子實施借貸甚至詐騙行為。信用卡套現的方式也在不斷翻新，網絡上甚至出現許多網友交流套現心得的論壇和熱貼，信用卡的信貸風險被進一步放大，加上不法商戶和不法中介的參與，對我國金融秩序產生很大影響，破壞金融市場的良性競爭環境。

銀行風險增加

信用卡套現對發卡銀行危害巨大。這種惡意套現行為隱藏了客戶真實信用狀況，變相擴大信用風險，而且提供了信用卡欺詐的洗錢途徑。初期的商戶信用卡套現可能是簡單的違規行為，但這種違規的泛濫會形成以信用卡產品為依托的無序地下金融市場，直接導致信用卡賬款回收困難，滋生信用卡詐騙，對銀行的資金安全造成巨大風險。同時，信用卡套現將借貸行為隱匿為消費行為，不利于金融機構完整準確了解客戶真實交易背景和收集客戶信用信息，甚至使得金融機構對于客戶的資信狀況發生誤判，妨害社會信用體系建設進程。

個人

持卡人風險增加

信用卡套現行為對持卡人造成諸多風險：造成信用卡額度降低，甚至賬戶凍結的風險；信用卡套現行為一旦被發現，會形成個人征信的不良記錄，造成信用風險；信用卡套現過程中會造成持卡人敏感信息泄露風險；套現行為情節嚴重的會構成信用卡詐騙罪，造成法律風險；持卡人如果不能按時還款會承擔逾期利息風險。

相關措施

國家立法

征信體系

構建多方共治體系。應建立綜合立法、司法、執法和行業自治等多方面的共治體系。加強第三方支付機構管理。對于第三方支付平臺門檻低且管理松懈等問題，可聯合、、等機構加強對第三方支付平臺的系統性管理，完善相關的交易機制和流程。加強與監管機構之間的溝通聯系，積極探討更靈活的信用卡利率定價方案，研發支持客戶用于生產經營等非信用卡消費領域、同時具有免息期靈活還款等特點的類信用卡金融信貸產品，滿足客戶多元化的金融服務需求，從根源上杜絕套現。大對銀行卡立法的力度。在美國，對消費貸款產品、信貸額度、利率、擔保、抵押、保險、還款條款、信息披露等進行了明確的規定，對于規范、推動銀行卡消費信貸業務發展產生了重要作用。除此之外，還有地址驗證服務（AVS）預防信用卡套現，地址驗證是一種防止網上信用卡套現的安全技術。這種技術被商家用來檢查客戶的賬單地址是否與客戶在信用卡發卡銀行的檔案相匹配。AVS技術從提交的街道地址和郵政編碼中取出前五位數字進行檢查，并將其與發卡銀行中的客戶文件進行匹配，以此來預防信用卡套現。2011年日本開始提供手機病毒掃描服務，對所有的程序、文件夾、短信、壓縮文件、郵件等都進行檢查，如果用戶發現手機丟失或被盜，可以與通信公司聯系，通過遠程操作，鎖定包括手機錢包在內的所有功能。

利率上限

針對信用卡提現手續費高、金額低的問題，可以通過風險評估確定費率及提現金額，采取差異化的定價和放款策略，逐步降低持卡人提現和套現間的支付成本，消除信用卡套現在成本和額度方面的“優勢”，使持卡人主動選擇費率同樣較低的合規合法的“提現”，以滿足自身合理的資金需求。

合規審查

落實信用卡“三親見”管理制度，三親見管理制度指的是：親見本人、親見原件、親見本人簽字。三親見的營銷管理制度、征信審批環節中的客戶資料核實制度和特約商戶資質審核制度，是控制虛假辦卡風險、預防不良商戶惡意透支套現的有效舉措。銀行機構（信用社）一方面應嚴格要求銀行（信用社）營銷人員、征信審批人員不折不扣的執行對商戶進行現場調查、認真審核資料等相關制度；另一方面要建立再檢查制度，設立專崗專人采取抽樣檢查、隨電話查訪和現場再調查特約商戶等方式，既促使營銷、審批人員切實盡職履責，又力爭及時發現虛假辦卡和不良企圖申請安裝POS等問題。

法律限制

2006年和銀監會聯合印發《關于防范信用卡風險有關問題的通知》，明確了防范和打擊信用卡套現等違法犯罪行為的多項措施。已建立起“風險信息共享系統”，各也紛紛建立起自身的風險監控系統，大大提高了對持卡人套現風險的識別和控制能力。發卡機構一旦發現存在套現行為的信用卡，將立即采取止付措施，同時將持卡人信息報送至中國銀聯，以實現不良持卡人信息共享。

2011年，為防止信用卡被盜刷的行為，日本信用卡公司都會對用戶進行詳細的指導，包括對密碼嚴格保密。對于生日、電話號碼、４位相同的數字等容易被推測出的密碼，信用卡公司會推薦用戶更改這種密碼。而更改密碼時，用戶要先給公司打電話，公司會發送申請變更密碼的申請書和回復用的信封，不會簡單地在電話中就同意變更密碼。

2020年5月，發布《（征求意見稿）》，提出單戶用于消費的個人信用貸款授信額度不超過人民幣20萬元，貸款資金不得用于購房及償還住房抵押貸款，股票、債券、期貨、金融衍生產品和資產管理產品等投資；2020年6月29日，中國銀保監會消費者權益保護局發布《關于合理使用信用卡的消費提示》提醒消費者，應正確認識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學消費觀念，理性消費、適度透支。

2022年7月7日，銀保監會、發布《通知》，要求發卡銀行、收單機構、清算機構等各主體建立健全對套現、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監測分析和攔截機制并依法采取措施。同時，銀行業金融機構應當采取有效措施及時、準確監測和管控信用卡資金實際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、進入投資等領域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領域。

法律處罰

1968年，美國通過了關于信用卡的《借貸真實法》。該法律規定：如果信用卡被非授權使用，持卡人的責任最多為50美元。

1977年，美國通過了《資金電子劃撥法》。該法規定：如果消費者在借記卡被非授權使用兩個工作日內通知銀行，其損失將被限定在50美元以內，兩個工作日以外則是最多500美元；不過，如果發生了非授權使用情況但借記卡本身并沒有丟失或被盜竊，持卡人在收到對賬單60天以內通知銀行，則不用負任何責任；只有消費者收到銀行對賬單60天內，仍不通知銀行卡被非授權使用，則損失將可能無法追回。

違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據《刑法》第二百二十五條的規定，以定罪處罰。實施前款行為，數額在一百萬元以上的，或者造成金融機構資金二十萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失十萬元以上的，應當認定為刑法第二百二十五條規定的“情節嚴重”；數額在五百萬元以上的，或者造成金融機構資金一百萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失五十萬元以上的，應當認定為刑法第二百二十五條規定的“情節特別嚴重”。

《刑法》第一百九十六條規定，有下列情形之一的，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；?數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產：一使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的；二使用作廢的信用卡的；三冒用他人信用卡的；四惡意透支的。

《》第19條規定：“未經國務院銀行業監督管理機構批準，任何單位或者個人不得設立銀行業金融機構或者從事銀行業金融機構的業務活動。”

中國人民銀行頒布《信用卡業務管理辦法》規定，持卡人套現行為屬于違法行為，持卡人將受到套現金額的30%~50%的處罰，套現行為還會影響個人信用記錄并列入信用“黑名單”。如果套現者拒不還款，便觸犯了《刑法》中惡意透支的條款，最高可判處無期徒刑。

2009年、最高人民檢察院聯合發布的《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》（以下簡稱《解釋》）正式實施，《解釋》中對惡意透支有了明確界定和量刑標準，持卡人超過規定限額或者規定期限透支，在發卡銀行2次催收后超過3個月仍不歸還欠款，便可被認定為惡意透支，惡意透支5000元以上可判5年以下有期徒刑或拘役，并處2萬元以上20萬元以下罰金。

發卡機構

風險評估

發卡銀行應嚴格進行資信審核，加大對信用卡交易的監測力度，對申請人的資料進行嚴格的資信審核，確認申報材料的真實性；主動開展客戶風險等級劃分工作，實施區別管理；主動開展信用卡可疑交易動態監測工作。

監測系統

銀行要充分發揮大數據等技術優勢，研判套現衍生的欺詐案件的主要形式，針對異常交易及時預警，建立全流程的風險策略管理體系。審查持卡人消費行為是否涉嫌套現，一旦認定為套現交易，可根據套現程度采取交易限額、信用降額乃至?？ǖ裙芸卮胧?；根據各類套現手法與盜刷特征的關聯性，布控相應的預警規則，對潛在欺詐交易及時攔截，將持卡人和銀行的損失降到最低。銀行須嚴把POS業務準入關，注重現場調查，提高審核質量，杜絕POS機租用和中介機構代辦現象。對單筆刷卡金額、POS機交易總額設定警戒線，對觸發警戒線的商戶進行重點實時監控，及時列入“黑名單”。建立風險評價系統，對歷史經營情況和經營數據進行分析，防止信用卡套現。加強對POS終端的監管，嚴格限制消費之后的退貨行為。

持卡個人

持卡人應增強信息安全意識，以免信息泄露導致信用卡被盜刷。另外，網上交易、辦理業務時需在官方渠道操作，套現App屬于違法交易工具，風險敞口大，信息泄露可能性高。一旦出現信息泄露或信用卡被盜刷的情況，應馬上致電銀行說明情況，并對風險卡片管制，及時止損。在使用信用卡消費時，消費者也應合理規劃資金，做好個人或家庭資金安排和管理?？紤]自身實際需求、收支狀況理性消費，堅持“量入為出”的科學消費觀念，做好個人或家庭財務統籌，防止因為過度消費而影響日常生活。

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