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來源：互聯(lián)網(wǎng)

花唄（Ant Credit Pay）全稱螞蟻花唄，是由阿里巴巴集團(tuán)控股有限公司的螞蟻金服于2015年4 月宣布推出的一款消費(fèi)金融產(chǎn)品。在2021年11月24日，品牌隔離后，成為了重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司的專屬消費(fèi)信貸品牌。

花唄的起源可以追溯到2011年，支付寶獲得國家銀行頒發(fā)的中國首張支付業(yè)務(wù)許可證，可以獨(dú)立地開展小額貸款業(yè)務(wù)。到2016年7月12日，花唄ABS產(chǎn)品在上海證券交易所掛牌交易。2018年5月18日，花唄宣布向銀行等金融機(jī)構(gòu)開放。2021年6月花唄已接入中國人民銀行征信系統(tǒng)?；▎h的授信額度通常在500元到50000元之間?？梢酝ㄟ^主動和自動兩種方式還款，同時在2019年7月30日后，出賬時間可以從每月的1日調(diào)整為每月5日或者每月10日，還款時間也相應(yīng)的可以從每月8日調(diào)整為15日和20日。都由消費(fèi)者來選擇。其通過“先消費(fèi)、后付款”的服務(wù)模式來運(yùn)營。盈利方式主要為通過客戶未按時還款而產(chǎn)生的利息收益與向淘寶等賣家收取的服務(wù)費(fèi)兩種方式。業(yè)務(wù)運(yùn)營則是依托于支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司這樣的第三方支付平臺與線上線下全方面覆蓋的銷售渠道。開通手續(xù)便捷、前衛(wèi)的消費(fèi)模式并且有紅包優(yōu)惠等活動、多樣化的還款方式可以根據(jù)需求選擇則是螞蟻花唄的主要特點(diǎn)。在與傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的對比來看，開通則相對容易、適用場景更廣泛且無需繳納年費(fèi)?；▎h還宣布推出興農(nóng)計劃，助力全國鄉(xiāng)村振興、春運(yùn)全民火車票分期免息計劃以及花唄聯(lián)合阿里健康宣布開始提供HPV疫苗分期免息服務(wù)等多種社會活動。

螞蟻花唄憑借自身信貸服務(wù)的低門檻與低成本和政策的支持，從而快速發(fā)展。90后和00后已成為消費(fèi)的主力，也是花唄使用的主要群體。但螞蟻花唄還存在一些風(fēng)險，例如監(jiān)管體系不完善，存在透支和套現(xiàn)風(fēng)險、引導(dǎo)用戶過度消費(fèi)、利率過高等。根據(jù)2014年到2018年發(fā)布的財務(wù)報告顯示，經(jīng)歷了一段低迷期后，自2019年底起，花唄的營業(yè)利潤進(jìn)入持續(xù)增長階段?；▎h的出現(xiàn)對商家而言提高了訂單轉(zhuǎn)化率同時增加了銷售額。也提高了消費(fèi)者的購買力，使得消費(fèi)者可以獲得更為方便快捷的購物體驗(yàn)。同時也促進(jìn)了消費(fèi)升級和消費(fèi)轉(zhuǎn)型、擴(kuò)大了信貸市場規(guī)模也加快了個人征信體系的建設(shè)。在2021年5月25日，上海證券交易所公司債券項目信息平臺顯示，重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司80億元ABS項目狀態(tài)顯示“終止”。到2021年11月24日時，"花唄"宣布進(jìn)行品牌隔離，成為了重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司的專屬消費(fèi)信貸品牌。2023年8月24日，花唄公布了“賬單助手”上線兩周年的數(shù)據(jù)。超過2.4億用戶正在使用花唄賬單助手，其中有超過1億的用戶屬于90后年輕人。截至2023年8月25日，以重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司為主體的花唄已經(jīng)積累了4億用戶，而其中65%來自于三線城市及以下地區(qū)的用戶。

發(fā)展沿革

起源

1999年，馬云聯(lián)合18名創(chuàng)業(yè)伙伴在中國杭州共同創(chuàng)立了阿里巴巴集團(tuán)。到了2001年12月，阿里巴巴的注冊用戶數(shù)已經(jīng)突破了100萬人。2003年5月，馬云在自己的公寓內(nèi)創(chuàng)建了網(wǎng)上購物平臺淘寶。隨后于2003年10月，淘寶首次推出了擔(dān)保交易服務(wù)，也就是支付寶。到了2004年12月，支付寶正式成立。2007年中，阿里巴巴與國有銀行合作，為淘寶商戶提供小額信貸申請服務(wù)。2008年9月，支付寶的手機(jī)WAP平臺正式發(fā)布。2009年6月，支付寶推出了手機(jī)客戶端（App），開啟了移動支付的時代。2010年6月，阿里巴巴旗下的金融服務(wù)群體阿里小額貸款成立。2011年，支付寶獲得國家銀行頒發(fā)的中國首張支付業(yè)務(wù)許可證，同時阿里巴巴也開始獨(dú)立地開展小額貸款業(yè)務(wù)。到了2013年6月13日，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的推動下，支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司與天弘基金管理有限公司合作推出了余額寶，這是一款小額資金投資產(chǎn)品。2014年10月，螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)（簡稱“螞蟻金服”）正式成立，同時期，阿里小額貸款更名為螞蟻小貸，為用戶提供線上信用貸款服務(wù)，為個人及小微企業(yè)提供小額短期借款。此后螞蟻集團(tuán)推出了花唄業(yè)務(wù)，由螞蟻小貸作為主體運(yùn)營。螞蟻小貸是螞蟻集團(tuán)的全資子公司。螞蟻金服提供支付、小額貸款、征信、理財?shù)榷囝惤鹑诜?wù)。其中，螞蟻花唄是專門為大眾設(shè)計的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。在2015年“雙11”期間，螞蟻花唄取得了令人矚目的成績。數(shù)據(jù)顯示，螞蟻花唄共完成了6048萬筆交易，占支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司整體交易的8.5%。

發(fā)展

多元合作

2018年5月18日，螞蟻金服旗下的消費(fèi)信貸產(chǎn)品花唄宣布與銀行等金融機(jī)構(gòu)開展合作，開放信貸業(yè)務(wù)。銀行等金融機(jī)構(gòu)具備豐富的資本和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，而花唄則擁有豐富的消費(fèi)場景和風(fēng)控數(shù)據(jù)，雙方互為補(bǔ)充，各具優(yōu)勢。這種合作將有助于金融機(jī)構(gòu)更好地滿足用戶的合理消費(fèi)需求，同時也能更有效地控制風(fēng)險，降低了資金和服務(wù)成本，推動整個行業(yè)的發(fā)展。

功能完善

支付寶花唄在2018年12月1日推出了延期還款功能，允許用戶將本月的還款賬單推遲到下個月再進(jìn)行還款。這個功能對于暫時資金不足或需要一些時間來周轉(zhuǎn)資金的人來說，可以解決燃眉之急。

支付寶于2019年7月30日開始提供花唄出賬日與對應(yīng)還款日調(diào)整的預(yù)約服務(wù)。符合條件的花唄用戶，即簽約滿一年以上的用戶，可以在花唄-我的-還款日設(shè)置頁面進(jìn)行預(yù)約操作，經(jīng)過系統(tǒng)評估后進(jìn)行調(diào)整?？梢赃x擇將出賬日調(diào)整為每月5日或者每月10日，并相應(yīng)地將還款日變更為15日和20日。這一調(diào)整受到了工薪階層用戶的廣泛好評，讓花唄的服務(wù)更加貼合工薪階層的需求。同年10月起生效。

監(jiān)管收緊

2020年7月28日，花唄部分用戶已經(jīng)接入了中國人民銀行征信系統(tǒng)。這次將花唄的記錄上報到征信系統(tǒng)中，在一定程度上打破了花唄數(shù)據(jù)的封閉性。這也意味著信貸數(shù)據(jù)將被所有金融機(jī)構(gòu)共享，并且增加了花唄對個人的約束力。花唄數(shù)據(jù)接入央行征信系統(tǒng)，也意味著各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭支付貸款體系中的流借貸產(chǎn)品均已完成央行征信系統(tǒng)的對接。

啟動融資

螞蟻集團(tuán)旗下的花唄ABS融資項目已于2020年11月20日通過，計劃發(fā)行規(guī)模為200億元。ABS融資模式采用了證券化融資方式，以這個項目所擁有的資產(chǎn)為支持，依據(jù)預(yù)期收益進(jìn)行保障，并通過債券在資本市場進(jìn)行募資，從而實(shí)現(xiàn)項目資金籌集的一種方式。2021年5月25日，上海證券交易所公司債券項目信息平臺顯示，重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司80億元ABS項目狀態(tài)顯示“終止”。

遏制不良校園貸

2021年3月17日，中國五部委聯(lián)合發(fā)文，禁止支付寶旗下的消費(fèi)信貸服務(wù)"花唄"向大學(xué)生提供放款，以遏制不良校園貸款問題。隨后，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，螞蟻集團(tuán)于2021年3月29日宣布推出興農(nóng)計劃，旨在通過提供補(bǔ)貼和平臺流量，幫助農(nóng)戶銷售更多農(nóng)產(chǎn)品并增加他們的收入。此外，在農(nóng)災(zāi)季節(jié)到來時，該計劃還為農(nóng)戶提供免息分期付款的補(bǔ)貼，以減輕他們購買農(nóng)資的經(jīng)濟(jì)壓力。

品牌隔離

在2021年11月24日，"花唄"宣布進(jìn)行品牌隔離，成為重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司的專屬消費(fèi)信貸品牌，并專注于為用戶提供中小額貸款服務(wù)，以適應(yīng)監(jiān)管部門關(guān)于消費(fèi)信貸的相關(guān)要求。并以銀行等金融機(jī)構(gòu)全額出資的消費(fèi)信貸服務(wù)將以"信用購"的形式呈現(xiàn)，與"花唄"相同的免息期，并且僅限于消費(fèi)，不可用于取現(xiàn)。在2021年12月時，支付寶進(jìn)行了升級，"花唄"也相應(yīng)更新了業(yè)務(wù)功能，將其更名為"花唄|信用購"。

納入征信

2021年，花唄用戶將需要在簽署《個人征信查詢報送授權(quán)書》，以便中國人民銀行能夠監(jiān)管并將用戶的花唄基本信息、花唄額度和還款情況納入央行征信系統(tǒng)。這次全面接入央行征信系統(tǒng)將使花唄業(yè)務(wù)運(yùn)營更加規(guī)范。對于整個行業(yè)而言，花唄提供的大量用戶數(shù)據(jù)也將為整個信貸體系帶來價值，這將使商業(yè)銀行和信貸類金融機(jī)構(gòu)在評估用戶資質(zhì)時擁有更詳盡的信息。此舉意味著拒絕入征信系統(tǒng)的用戶將無法使用"花唄"服務(wù)。

概念?

花唄（Ant Credit Pay）是重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司（簡稱，螞蟻消金）名下的一款消費(fèi)金融產(chǎn)品，可以實(shí)現(xiàn)用戶“先消費(fèi)、后還款”的在線消費(fèi)金融服務(wù)需求。是中國第一個線上借貸平臺。從本質(zhì)來看，是消費(fèi)者在特定期限內(nèi)享受了資金免費(fèi)使用的便利，然而實(shí)際情況是，作為“花唄”用戶，他們使用自身的信用為花唄服務(wù)提供擔(dān)保，以便花唄獲取更多融資或貸款機(jī)會。螞蟻花唄是中國首個為普通消者提供的數(shù)字化無抵押循環(huán)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。由于其低門檻和便捷性，在線上和線下消費(fèi)場景中，許多消費(fèi)者都優(yōu)先選擇使用花唄進(jìn)行支付。隨著消費(fèi)者累積使用和良好的還款記錄，就可以享受信用額度的增加。而螞蟻花唄已經(jīng)被廣泛應(yīng)用于中國居民之間。截至2020年6月30日止的12個月期間內(nèi)，約有5億用戶通過公司的微貸科技平臺獲得了消費(fèi)信貸。

螞蟻花唄應(yīng)用場景與用戶群體

應(yīng)用場景

螞蟻花唄最初是針對淘寶和天貓等阿里巴巴集團(tuán)旗下電子商務(wù)平臺用戶的超前消費(fèi)需求而設(shè)計的。隨著市場的發(fā)展，螞蟻花唄大了使用范圍，與許多電商平臺、主流3C類官方商城以及本地生活服務(wù)類網(wǎng)站合作，如蘇寧易購集團(tuán)股份有限公司、海爾、華為、美團(tuán)等，并進(jìn)一步覆蓋拼多多、蘋果公司官網(wǎng)等主流電商平臺購物場景，以及滴滴出行等出行平臺的車費(fèi)支付場景。此類合作推動螞蟻花唄拓展至線下購物場景，覆蓋大型百貨商場與小型個體商戶，突破了僅適用于線上購物平臺的限制。商家開通花唄收款功能后，用戶可使用花唄完成消費(fèi)支付。隨著支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司收錢碼功能的升級，花唄支付的適用范圍擴(kuò)展至街邊小店、水果攤等場景。

用戶群體

螞蟻花唄的主要用戶群體是新一代的消費(fèi)者，包括00后、90后和80后。對于這些群體來說，螞蟻花唄最大的吸引力在于個人信用額度的提前消費(fèi)。淘寶和天貓平臺上許多賣家都提供3期、6期甚至長達(dá)期的無手續(xù)費(fèi)購物分期付款選項。舉例來說，當(dāng)購買價值1700多元的商品時，選擇24期分期付款，便可享受免手續(xù)費(fèi)每月只需償還70多元。

螞蟻花唄的運(yùn)營

運(yùn)作模式

螞蟻金服旗下的花唄是一款信貸消費(fèi)產(chǎn)品，于2015年4月上線。在2021年11月24日，"花唄"宣布進(jìn)行品牌隔離，成為重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司的專屬消費(fèi)信貸品牌。一開始，很多人對其持有懷疑態(tài)度?；▎h主要針對網(wǎng)絡(luò)購物的小額貸款，專注服務(wù)中低收入人群。用戶可以通過預(yù)支額度購買商品，在收貨后的下個月及時還款。另外，花唄還提供“超長免息”和分期功能，使消費(fèi)者能夠更便捷地還款。使用花唄后，用戶的消費(fèi)能力提高了10%左右，對拉動經(jīng)濟(jì)增長起到積極作用，尤其對中低消費(fèi)人群的刺激效果更為明顯。在花唄的推動下，月均消費(fèi)1000元以下的消費(fèi)力提升了50%。此外，按時還款能夠提升花唄的額度。支付寶會定期評估個人支付習(xí)慣、信用風(fēng)險等，為用戶授予不同的消費(fèi)額度。

花唄的盈利方式主要有兩種

一是客戶未按時還款而產(chǎn)生的利息收益

使用花唄時，若在賬單日前按時全額還款，則不產(chǎn)生利息；若未在規(guī)定日期內(nèi)及時還款，花唄會根據(jù)分期期數(shù)和對應(yīng)費(fèi)率收取利息。通常情況下，支付寶的借唄花唄利率和銀行信用卡利率非常接近，幾乎處于同一水平。大部分支付寶客戶利率在一萬分之三到一萬分之四間（折合年利率為10.95%到14.60%），主流銀行信用卡貸款（實(shí)際利率）差不多在13.76%。信用分非常高的用戶，支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司利率可能下探至一萬分之二（折合年利率為7.30%）。

二是向淘寶等賣家收取的服務(wù)費(fèi)

只要買家使用花唄付款，花唄會根據(jù)交易金額向賣家收取0.6%至1%的手續(xù)費(fèi)，這是花唄的主要盈利點(diǎn)。該手續(xù)費(fèi)率與信用卡相似，將在消費(fèi)者確認(rèn)收貨時扣取，并支付給商家剩余部分。

業(yè)務(wù)模式

在業(yè)務(wù)模式方面，螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一種消費(fèi)信貸產(chǎn)品。用戶在使用螞蟻花唄時可以“先消費(fèi)、后付款”的服務(wù)，同時花唄還會根據(jù)用戶的信用程度和消費(fèi)情況為其匹配相應(yīng)的花唄額度。除了天貓和淘寶之外，螞蟻花唄還可以在40多個消費(fèi)者網(wǎng)站上使用，例如蘇寧易購、口碑、美團(tuán)、大眾點(diǎn)評、樂視、海爾、小米手機(jī)OPPO等商場及部分海外購物網(wǎng)站。通過使用螞蟻花唄，用戶的消費(fèi)能力相對增加，這對消費(fèi)產(chǎn)生了積極影響。

依托于第三方支付平臺

第三方支付企業(yè)是一種為購銷活動提供資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)的中介支付機(jī)構(gòu)。其主要職能是為消費(fèi)者和商戶提供擔(dān)保和安全交易服務(wù)，具有信用中介支付和收款的功能。在使用第三方支付平臺進(jìn)行交易時，購買者首先將購買金額支付給第三方平臺賬戶，第三方支付平臺臨時保留這筆款項。接著，支付信息發(fā)送給賣方進(jìn)行商品或服務(wù)交付。最后，款項從第三方支付平臺轉(zhuǎn)移到賣方賬戶，整個業(yè)務(wù)流程完成。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)的不斷發(fā)展，像支付寶這樣的第三方支付平臺已成為各個領(lǐng)域在線資金轉(zhuǎn)移和線下移動的重要渠道。

而芝麻信用是由螞蟻金融公司提供的獨(dú)立第三方信用評級機(jī)構(gòu)。其通過區(qū)分客戶信用狀況來評估客戶的信用評級?；诖嗽u級結(jié)果，確定是否為客戶開通螞蟻花唄以及設(shè)置花唄的信用額度。螞蟻花唄根據(jù)芝麻信用數(shù)據(jù)，為活躍的網(wǎng)上購物和信譽(yù)良好的用戶提供一定數(shù)量的透支消費(fèi)。在淘寶、天貓等平臺上，螞蟻花唄實(shí)現(xiàn)了"本月購買，下個月還款"的消費(fèi)者體驗(yàn)服務(wù)。螞蟻花唄的分期付款是在購買方銷售方進(jìn)行購銷業(yè)務(wù)時，由第三方支付平臺預(yù)付貨款給銷售方，從購銷業(yè)務(wù)發(fā)生的下個月起，螞蟻花唄分期收取付款和手續(xù)費(fèi)。

線上線下全方面覆蓋

螞蟻花唄是螞蟻科技旗下的一款產(chǎn)品，背靠阿里巴巴集團(tuán)控股有限公司，具備強(qiáng)大的引流平臺涵蓋線上和線下各個方面。螞蟻花唄在剛上線時就與淘寶、天貓等大型線上電子商務(wù)平臺捆綁，借此從這些平的海量用戶中迅速獲得了推廣。此外，螞蟻集團(tuán)及旗下產(chǎn)品擁有較高的品牌信譽(yù)，使得花唄很快與眾多購物平臺“亞馬遜”等建立了合作關(guān)系。支付寶平臺也不斷擴(kuò)大線下商家的覆蓋范圍，與他們合作支持花唄業(yè)務(wù)。因此，花唄已經(jīng)在生活的各個方面滲透開來。

基本發(fā)展情況

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，90后和00后已成為消費(fèi)的主力，也是花唄使用的主要群體。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年，花唄用戶達(dá)到3億，其中8000萬是90后開通的。毫無疑問，90后是移動互聯(lián)網(wǎng)支付的主要推動者。而截至2020年6月，花唄和借唄用戶數(shù)經(jīng)達(dá)到5人，信貸余額分別為17,320億和4,217億，創(chuàng)下了數(shù)據(jù)新高。在2015年花唄上線后的首個雙11活動中，總交易筆數(shù)為6048萬，占支付寶整體交易的8.5%；到2016年，雙11活動中花唄總交易筆數(shù)提升至2.1億，占總筆數(shù)的20%，促成了高達(dá)268億元的消費(fèi)。在將花唄作為支付寶首選支付方式的人群中，90后比例最高，約占40%。據(jù)螞蟻金服披露的數(shù)據(jù)顯示，手機(jī)端花唄交易額已超過總交易額的40%。僅在雙11當(dāng)天，螞蟻花唄在原有額度上為超過8000萬用戶增加了至少1760億元的信用額度，截至2020年6月30日前，花唄已擁有約5億用戶，互聯(lián)網(wǎng)信貸已成為人們?nèi)粘２豢苫蛉钡南M(fèi)方式發(fā)展迅速。對于一些商戶來，接入螞蟻花唄分期后，成交轉(zhuǎn)化率提升了40%，極大促進(jìn)了消費(fèi)的發(fā)展。根據(jù)螞蟻花唄2014年到2018年發(fā)布的財務(wù)報告顯示，經(jīng)歷了一段低迷期后，自2019年底起，花唄的營業(yè)利潤持續(xù)增長。與此同時，購物給人們帶來了巨大便利，也給花唄帶來了巨大利潤。

授信額度與還款方式

授信額度

花唄的授信額度通常在500元到50000元之間。

還款方式

自動還款

每月還款日，花唄會自動進(jìn)行代扣，用戶可以選擇全額或最低額代扣。為保證成功，用戶需確保支付寶賬戶余額、余額寶和綁定儲蓄卡中有足夠的資金。

主動還款

用戶可以根據(jù)自己的需要，在還款日之前主動進(jìn)行花唄已出賬單金額的還款操作，也可以選擇提前對未出賬單金額進(jìn)行還款。系統(tǒng)將在還款日自動扣款。

出賬時間

2019年7月30日開始提供花唄出賬日與對應(yīng)還款日調(diào)整的預(yù)約服務(wù)的背景下花唄的出賬時間可以從每月的1日調(diào)整為每月5日或者每月10日出賬。

還款時間

賬單日為1號的用戶，對應(yīng)的還款日通常為每月8日、9日或10日，具體以實(shí)際頁面顯示為準(zhǔn)；賬單日調(diào)整為5號或10號的用戶，還款時間相應(yīng)調(diào)整為每月15日或20日，具體還款日需根據(jù)實(shí)際頁面顯示自主選擇。若用戶超過約定的最后還款時間未還款，需支付逾期費(fèi)用并產(chǎn)生逾期負(fù)面記錄。

與傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的對比

傳統(tǒng)信用卡（貸記卡）是銀行根據(jù)申請人的財務(wù)狀況和信用記錄發(fā)放的一種卡片，持卡人可以根據(jù)所獲得的信用額度進(jìn)行消費(fèi)，并在賬單日進(jìn)行還款?；▎h則是支付寶評估并授予的一定額度，與信用卡類似，消費(fèi)者可以使用這個額度進(jìn)行網(wǎng)購消費(fèi)，只需在固定時間內(nèi)償還消費(fèi)金額。因此，花唄也被稱為虛擬信用卡。

在便捷程度方面

開通花唄相對較容易。只需擁有支付寶賬戶并通過支付寶的評估即可；具體操作流程為：用戶進(jìn)入支付寶首頁，點(diǎn)擊“花唄”選項，按系統(tǒng)提示完成身份驗(yàn)證及個人信息填寫即可開通。而申請信用卡則需要銀行查詢個人信用記錄，要求申請者有穩(wěn)定的工作和收入來源，并根據(jù)個人情況授予不同的信用額度。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，信用卡可以綁定多家支付平臺，并支持實(shí)體店刷卡消費(fèi)和取現(xiàn)等功能，適用場景更廣泛。

在收費(fèi)方面

花唄無需繳納年費(fèi)，而信用卡則需要繳納年費(fèi)。免息期方面，花唄一般為30天左右，而大部分信用卡的免息期達(dá)到50天左右，享受的免息期更長。

發(fā)展優(yōu)勢

低門檻和成本

隨著消費(fèi)市場規(guī)模的迅速擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。由于支付寶花唄的開通非常方便，只需在支付寶上進(jìn)行簡單操作即可使用，大幅降低了信貸服務(wù)的門檻。消費(fèi)者對小額借款的需求面臨著巨大的市場，傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品無法滿足這一市場需求，而互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品（如花唄）則能夠很好地滿足中低收入人群小額借貸的需求，刺激年輕人的消費(fèi)欲望，有利于促進(jìn)民眾消費(fèi)，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時，花唄的使用減少了人工成本，避免了線下服務(wù)所需的時間成本和手續(xù)費(fèi)成本。

政策支持

隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融不斷深度融合，中國在《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中對各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、股權(quán)眾籌融資平臺、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺給予了支持，建立了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多層次金融服務(wù)體系，更好地滿足了中小微企業(yè)和個人投融資需求，擴(kuò)大了普惠金融的覆蓋面和深度。在2014年到2018 年的五年中，互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)五次被納入政府工作報告，從政府報告中可以看出對該行業(yè)發(fā)展的關(guān)心與支持，反映了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)歷了從高速發(fā)展到規(guī)范整頓的過程。在2019年這一年里，監(jiān)管機(jī)構(gòu)多次鼓勵消費(fèi)信貸創(chuàng)新，以幫助釋放消費(fèi)潛力、促進(jìn)消費(fèi)升級，確保互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)良性快速發(fā)展。

隨著互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)的發(fā)展，納入征信系統(tǒng)已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。自2021年9月起，花唄宣布將全面接入中國人民銀行征信系統(tǒng)，這一舉措意味著花唄用戶的借貸、逾期和違約等行為將被在央行征信系統(tǒng)中，并在個人的征信報告中顯示，可能對個人的日常生活和購房等方面產(chǎn)生影響。此舉有助于解決過去花唄存在的用戶逾期不還問題，并促使消費(fèi)者養(yǎng)成理性消費(fèi)的習(xí)慣。同時，花唄的合作機(jī)構(gòu)也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，從過去的小貸金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y伙伴管日益加強(qiáng)的背景下，尤其是金融業(yè)務(wù)必須獲得許可的要許多互聯(lián)網(wǎng)小貸公司的母或集已通過設(shè)立或參股消費(fèi)金融保其消費(fèi)金融服務(wù)符合監(jiān)管要求，并推動互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。

螞蟻花唄的特點(diǎn)

開通手續(xù)便捷

螞蟻花唄被認(rèn)為是一種創(chuàng)新型的借貸平臺，其開通條件簡單，只要擁有600分以上的芝麻信用積分即可立開通。此外，辦理開通手續(xù)也非常簡便按照產(chǎn)品指引即可輕松完成。螞蟻花唄為年輕人和工薪階層等提供小額借款額度和較低的還利息，因此備受青睞。尤其對經(jīng)濟(jì)壓力較大的年人群體而言，螞蟻花唄可以緩解財務(wù)壓力，滿足更多物質(zhì)需求。

前衛(wèi)的消費(fèi)模式并且有紅包優(yōu)惠等活動

螞蟻花唄是一款互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)工具，為用戶提供了便利的"先購物、后結(jié)賬"體驗(yàn)。尤其在網(wǎng)購高峰期，螞蟻花唄還會給客戶提供臨時額度，滿足他們對更高消費(fèi)額度的需求。此外，使用花唄消費(fèi)還能享受紅包優(yōu)惠，這進(jìn)一步吸引了很多年輕用戶選擇螞蟻花唄作為首選的電子支付平臺。

多樣化的還款方式可以根據(jù)需求選擇

使用花唄購物后，消費(fèi)賬單將在下個月的8日進(jìn)行還款。用戶可以根據(jù)自己的需求選擇賬單分期還款、最低還款或邀請朋友幫助還款等不同的還款方式。同時，用戶可以選擇手動操作還款，也可以設(shè)置自動還款。在還款日當(dāng)天，系統(tǒng)會從用戶的支付寶賬戶或綁定的銀行卡中扣除相應(yīng)金額。這為年輕用戶提供了更多選擇，以滿足他們不同的還款需求。

金融風(fēng)險

開通門檻低，信用評級模糊

開通螞蟻花唄相對容易，需成為淘寶用戶并有購物記錄即可。支付寶平臺利用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集淘寶用戶的消費(fèi)和余額寶理財?shù)?，根?jù)芝麻信用劃分用戶信用等級。但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所收集的用戶信息并不全面，主要來自基本信息和阿里巴巴集團(tuán)平臺的消費(fèi)記錄，依賴網(wǎng)絡(luò)和個消費(fèi)行為數(shù)據(jù)來判斷用戶信用等級，因此存在一定的不確定性。

監(jiān)管體系不完善，存在透支和套現(xiàn)風(fēng)險

由于信用監(jiān)管體系存在缺陷和信息獲取渠道單一，螞蟻花唄無法確保每個商家和用戶都具備較高的資質(zhì)，可能存在套現(xiàn)風(fēng)險。如果消費(fèi)者與商家串通，以虛假交易的方式進(jìn)行套現(xiàn)增加支付寶的資金管理風(fēng)險。一旦出現(xiàn)惡意透支，追討款項將是一個嚴(yán)峻問題。螞蟻花唄用戶分布廣泛，這會增加追討成本。

引導(dǎo)用戶過度消費(fèi)

螞蟻花唄深受年輕消費(fèi)群體的青睞，開通門檻低。校園大學(xué)生和剛步入社會的人群在花唄消費(fèi)中占據(jù)很大比。盡管這些消費(fèi)群體可能沒有足夠的消費(fèi)能力，但購買欲望強(qiáng)烈?；▎h倡導(dǎo)的“這月買，下月還，超長免息”的消費(fèi)理念容易引導(dǎo)他們進(jìn)行沖動消費(fèi)。非理性消費(fèi)行為可能導(dǎo)致逾期還款或違約，并對個人信用產(chǎn)生不良影響。

聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)普遍存在技術(shù)風(fēng)險，包括信息泄露、系統(tǒng)崩潰黑客攻擊等。一但出現(xiàn)這些問題，將對用戶和整個行業(yè)產(chǎn)生巨大打擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融交易數(shù)量的增加，平臺的軟硬變得越來越重要。如果發(fā)生故障，可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)傳輸延遲，嚴(yán)重時會導(dǎo)致支付信息丟失或錯誤。計算機(jī)系統(tǒng)由技術(shù)人員操作，人為失誤或惡意操作可能引發(fā)風(fēng)險。

利率過高

與銀行貸款相比，互聯(lián)網(wǎng)信貸的利率高。根據(jù)《金融時報》報道的數(shù)據(jù)，花唄曾一度接近24%的年化利率，后期雖有下降，但仍在15%左右。與銀行貸款的5%—6%利率相比，花唄的利率顯然偏高。盡管作為小額信貸產(chǎn)品，可以理解花唄的利息略高一些，但是過高的年化利率會損害消費(fèi)者權(quán)益，易引發(fā)相關(guān)糾紛，未來經(jīng)營發(fā)展可能產(chǎn)生不良影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品是基于互聯(lián)網(wǎng)金融衍生出來的一種產(chǎn)品，因此存在一定程度的風(fēng)險。在內(nèi)部風(fēng)險方面，存在惡意套現(xiàn)的情況隨著支付寶用戶市場的不斷擴(kuò)大，螞蟻花唄在付款范圍上進(jìn)行了調(diào)整，從原本的淘寶購物單一付款方式變成了掃碼支付，這給很多套現(xiàn)人提了便利，并成為花唄風(fēng)險增加的主要原因。在外部風(fēng)險方面，國家及相關(guān)機(jī)構(gòu)對其征信監(jiān)管存在一定不足。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的不斷擴(kuò)張，中國開始強(qiáng)化對網(wǎng)絡(luò)交易的征信監(jiān)管，并將螞蟻花唄納入個人征信體系中，但仍存在一定的交易風(fēng)險。同時，在支付寶自身的管理問題中存在一個信息對應(yīng)多賬戶的交易風(fēng)險，用戶注冊了多個賬號以套取花唄額度，這也是導(dǎo)致螞蟻花唄金融風(fēng)險的主要原因。

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險

與其他行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)普遍存在技術(shù)風(fēng)險，如信息泄露、系統(tǒng)癱瘓、黑客攻擊等。如果發(fā)生這些問題，用戶和臺都將遭受巨大打擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模的持續(xù)增長，平臺的軟件和硬件設(shè)施變得越來越重要。一旦出現(xiàn)故障，可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)傳送延遲，嚴(yán)重時可能發(fā)生支付信息丟失、支付錯誤等問題。此外，計算系統(tǒng)需要技術(shù)人員操作，人為因素帶來的失誤或惡意行為也可能引發(fā)相關(guān)風(fēng)險。

螞蟻花唄消費(fèi)信貸的流程

首先，借款人通過支付寶賬戶參與花唄授信付款業(yè)務(wù)。借款人需要提交身份證件信息、進(jìn)行臉部圖像校驗(yàn)，并提供銀行卡賬戶信息。然后，阿里小額貸款對其信息進(jìn)行驗(yàn)證，審查其服務(wù)申請并提供授信額度。借款人從螞蟻小貸處獲得授信額度，在平臺消費(fèi)過程中可以向螞蟻小貸發(fā)出提款申請。螞蟻小貸審核后，將借款人申請的消費(fèi)授權(quán)資金支付到其指定的賬戶或是服務(wù)/商品供應(yīng)商。花唄的最長免息期為40天。

借款人可以選擇以下方式進(jìn)行還款：

花唄未分期業(yè)務(wù)

借款人先消費(fèi)，下一個月再結(jié)清賬單；

花唄分期業(yè)務(wù)

消費(fèi)時選擇分期，或在免息期后選擇以3至24個月的期限進(jìn)行賬單分期還款。同時，針對未還逾期金額收取0.05% /天的手續(xù)費(fèi)。

社會活動

2020年3月8日上午，馬云轉(zhuǎn)發(fā)支付寶花唄微博并表示，所有堅持在湖北醫(yī)院一線和各地去湖北支援的女醫(yī)護(hù)人員都將擁有每個月花唄額度翻倍，分期免利息三年等權(quán)利，這也是花唄給所有一線女醫(yī)護(hù)人員的心意。

2021年5月26日，花唄聯(lián)合阿里健康宣布開始提供HPV疫苗分期免息服務(wù)，以此減輕消費(fèi)者在購買HPV疫苗時的支付壓力。

2021年03月29日，花唄宣布推出興農(nóng)計劃，助力全國鄉(xiāng)村振興。這一計劃主要包括兩個舉措：在消費(fèi)端，提供補(bǔ)貼和平臺流量，幫助農(nóng)戶賣出更多農(nóng)產(chǎn)品，增加農(nóng)戶收入。在農(nóng)戶端，提供花唄分期免息補(bǔ)貼，減輕春耕時農(nóng)戶的農(nóng)資購買壓力。

從2018年到2020年，花唄在教育、醫(yī)療和出行等三個重要領(lǐng)域共計投入超過15億元，設(shè)立了多個專項免息基金，已經(jīng)有超過2000萬用戶因此受益。截至到2020年3月18日，全國范圍內(nèi)已有超過萬家機(jī)構(gòu)參與了花唄分期免息活動，其中包括1200多家公立醫(yī)院和體檢機(jī)構(gòu)，以及上百家教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。

花唄在2019年12月16日宣布推出全新的服務(wù)：春運(yùn)全民火車票分期免息計劃。即日起，在12306購買火車票且訂單金額介于100元至2000元之間的用戶，均可享受三期分期付款的便利，并且完全免除手續(xù)費(fèi)。所有相關(guān)成本將由花唄全權(quán)承擔(dān)。

2024年1月18日至1月31日期間，花唄通過上線的新業(yè)務(wù)“車神卡”送特斯拉車主1000度電，在支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司內(nèi)搜索“車神卡”，用戶可以看到停車、加油、充電等車主權(quán)益福利。

花唄在市場上的“影響力”

對商家

提高訂單轉(zhuǎn)化率

花唄在市場中的推廣為消費(fèi)者提供了方便，因此許多人更喜歡選擇使用花唄進(jìn)行支付。商家如果接受花唄支付，可以吸引這些客戶，提高訂單轉(zhuǎn)化率。

增加銷售額

商家通過接受花唄支付，使得消費(fèi)者更傾向于完成購買，從而促進(jìn)銷售額增長。

對消費(fèi)者

購買力提升

使用花唄可提升消費(fèi)者的購買力，并擴(kuò)大其可支配的消費(fèi)范圍，以購買更多的商品或服務(wù)。

方便快捷

使用花唄，消費(fèi)者可以在購物時體驗(yàn)到方便快捷的付款方式，無需使用現(xiàn)金或銀行卡，只需在手機(jī)上進(jìn)行簡單操作即可完成支付。

對信貸市場

加快完善了個人征信體系建設(shè)

由于花唄對用戶的信用記錄進(jìn)行監(jiān)測和評估，積累了大量數(shù)據(jù)并建立了一套相對完整的征信系統(tǒng)，從而能更好地評估個人貸款風(fēng)險并提供相應(yīng)信貸服務(wù)。此舉推動了信貸市場規(guī)范化運(yùn)作。

促進(jìn)了消費(fèi)升級和消費(fèi)轉(zhuǎn)型

自從花唄推出以來，越來越多的消費(fèi)者選擇在網(wǎng)上消費(fèi)，并愿意使用分期付的方式購買更貴重、更高檔次的商品，這一趨勢進(jìn)一步帶動了信貸市場的發(fā)展。

擴(kuò)大了信貸市場規(guī)模

花唄是一種新型的消費(fèi)信貸工具，幫助更多消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)了借能力推動信貸市場規(guī)模擴(kuò)大，提升金融服務(wù)的普惠性。

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