借唄，別名螞蟻借唄，是螞蟻集團(tuán)旗下重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司于2015年推出的一款用于個(gè)人消費(fèi)的借款服務(wù)。
2015年，借唄由支付寶正式推出，是一款針對個(gè)人用戶的貸款服務(wù)產(chǎn)品。隨后在2017年，螞蟻小貸撤回了一份300億元人民幣ABN（銀行間市場的資產(chǎn)支持票據(jù)）的第一期30億元發(fā)行計(jì)劃。隨后于2021年11月，支付寶的“借唄”的名稱改為“信用貸”。2023年，負(fù)責(zé)借唄業(yè)務(wù)的重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司正式更名為重慶市螞蟻小微信息技術(shù)有限公司。同年，開展借唄業(yè)務(wù)的重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司于12月移除在全國范圍內(nèi)開展辦理各項(xiàng)貸款，以及票據(jù)貼現(xiàn)等相關(guān)業(yè)務(wù)。其產(chǎn)品授信額度一般為1000-300000元之間，其貸款期限分為1期(稱為短期產(chǎn)品，借款時(shí)間包括1天、5天、15天、30天、45天)、3期、6期、9期、12期 (3-12期稱為長期產(chǎn)品)。貸款利率方面，日利率為0.15‰-0.6‰。
螞蟻借唄2017年，前三季度的凈利潤將近45億元。同時(shí)，螞蟻借唄發(fā)行ABN所公開的2017年第三季度財(cái)報(bào)，總資產(chǎn)總額為219億。據(jù)螞蟻集團(tuán)2020年披露的招股書顯示，旗下主要業(yè)務(wù)借唄和花唄的使用用戶數(shù)量累計(jì)超過5億人。
歷史沿革
2015年，支付寶正式推出是一款針對個(gè)人用戶的貸款服務(wù)產(chǎn)品“借唄”。同年12月，重慶金融辦同意馬云的阿里巴巴集團(tuán)控股有限公司金控將86%的阿里有限股權(quán)轉(zhuǎn)到杭州阿里創(chuàng)業(yè)投資有限公司，并且說服另外三名股東，共同將阿里有限的股權(quán)盡數(shù)投入螞蟻金服。隨后，螞蟻金服100%的股份成功控股阿里有限。同年，推出借唄服務(wù)的阿里有限于9月，正式更改公司名稱為螞蟻小貸（即螞蟻商誠小額貸款有限公司）。隨后于2017年，螞蟻借唄撤回了一份300億元人民幣ABN（銀行間市場的資產(chǎn)支持票據(jù)）的第一期30億元發(fā)行計(jì)劃。
2021年，借唄業(yè)務(wù)會由于6月創(chuàng)立的螞蟻消金承接，并且該公司獲批將注冊資本由185億元增加至230億元，此次增資的目的就是用于有序承接兩家小貸公司的花唄、借唄業(yè)務(wù)。同年11月，支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司的“借唄”的名稱改為“信用貸”。在支付寶界面顯示，“信用貸”頁面顯著地展示由哪家銀行提供資金。同時(shí)用戶在進(jìn)入借款頁面后，在“借款詳情及協(xié)議”中，還可看到日利率、初始年利率、總利息金額等信息。2023年，螞蟻“借唄”和“花唄”是螞蟻集團(tuán)旗下的重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司的主要業(yè)務(wù)，其公司于12月12日正式更名為重慶市螞蟻小微信息技術(shù)有限公司。
2023年，承接借唄業(yè)務(wù)的重慶重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司的注冊資本達(dá)到230億元，并且經(jīng)諸多上市公司披露該公司增資計(jì)劃的第二期方案，在此輪增資結(jié)束后，增加的資金會繼續(xù)用于兩家小貸公司的花唄、借唄業(yè)務(wù)。同年12月，“借唄”的運(yùn)營公司重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司于12月正式在在全國范圍開展移除辦理各項(xiàng)貸款，以及票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)。
服務(wù)現(xiàn)狀
借唄是螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司（簡稱螞蟻集團(tuán)）旗下的信貸服務(wù)產(chǎn)品，由螞蟻集團(tuán)旗下的小額貸款公司（螞蟻小貸）全資運(yùn)營。其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，2014年、2015年、2016年?duì)I業(yè)收入分別為10.9億元、30億元、38億元人民幣；2017年前三季度凈利潤約45億元，較同期其他同類產(chǎn)品增長超1.9倍，花唄、借唄的不良率維持在1%左右。根據(jù)2017年第三季度螞蟻借唄在上海發(fā)行資產(chǎn)支持票據(jù)（ABN）時(shí)披露的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，其資產(chǎn)總額為219億元，收入規(guī)模超過八家上市商業(yè)銀行同期水平。在征信接入方面，借唄已全面接入中國人民銀行征信系統(tǒng)，具體體現(xiàn)為三個(gè)方面：一是每筆借款記錄以“貸款賬戶”形式記錄于個(gè)人征信報(bào)告；二是每次額度申請可能產(chǎn)生“貸款審批”類征信查詢記錄；三是逾期行為將導(dǎo)致不良記錄被報(bào)送至征信系統(tǒng)并保留至少5年。此外，在按時(shí)還款且無逾期的情況下，使用借唄的記錄可作為個(gè)人履約能力的證明，不會對征信產(chǎn)生負(fù)面影響。
據(jù)螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司2020年披露的招股書顯示，旗下主要業(yè)務(wù)花唄和借唄的使用用戶數(shù)量累計(jì)超過5億人。
應(yīng)用場景和客戶群體
應(yīng)用場景
螞蟻借唄的應(yīng)用場景涵蓋了個(gè)人日常消費(fèi)、裝修、旅游、教育、醫(yī)療等五個(gè)方面。
客戶群體
2020年11月，依據(jù)螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司旗下支付寶發(fā)布的《年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》顯示，在中國，有將近1.7億的“90后”，其中就有6500萬人開通了花唄與借唄，也就是說每10個(gè)“90后”就有近4個(gè)在用借唄服務(wù)消費(fèi)。并且90后借貸消費(fèi)大軍是借唄的主力軍。
開通條件
借唄開通需滿足多項(xiàng)條件，系統(tǒng)會對用戶綜合情況進(jìn)行動態(tài)評估，因此即使?jié)M足條件也不保證一定能開通。具體開通條件如下： 1.基礎(chǔ)資格：用戶需持有實(shí)名認(rèn)證且正常使用的支付寶賬戶，年齡滿18周歲，具備完全民事行為能力。 2.賬戶狀態(tài)：支付寶賬戶需綁定有效的銀行卡及手機(jī)號碼，賬戶狀態(tài)正常，無異常風(fēng)險(xiǎn)行為。 3.信用要求：芝麻信用分是開通借唄的重要參考指標(biāo)，通常芝麻信用分達(dá)到600分及以上的用戶有機(jī)會獲得開通資格（但非絕對標(biāo)準(zhǔn)）；此外，用戶過往金融活動（如信用卡還款、貸款還款等）需保持良好信用記錄，若存在逾期、欠款等不良行為，會降低開通成功率。 4.消費(fèi)活躍度：經(jīng)常使用支付寶進(jìn)行消費(fèi)、理財(cái)?shù)炔僮鳎蚁M(fèi)行為穩(wěn)定的用戶，更易通過系統(tǒng)評估。
使用流程
如何申請貸款
打開手機(jī)的支付寶APP，進(jìn)入到我的-螞蟻借唄，可以顯示用戶的借唄額度，隨后根據(jù)額度，點(diǎn)擊借錢即可。
到期自動還款
螞蟻借唄在用戶借款的還款日會自動從其賬戶扣款，用戶需確保還款賬戶資金充足。若發(fā)生逾期，系統(tǒng)自逾期之日起每日自動從用戶支付寶賬戶及綁定銀行卡中發(fā)起扣款，直至欠款結(jié)清；分期還款期間，罰息按日計(jì)算，直至全部結(jié)清。若逾期時(shí)間較長，運(yùn)營方可能提前終止借款合同，要求用戶一次性清償所有剩余本金及利息，從而增加還款壓力。若用戶未按時(shí)還款，平臺在逾期初期會通過短信、電話等方式進(jìn)行還款提醒；若逾期時(shí)間較長或涉及金額較大，可能委托第三方催收機(jī)構(gòu)處理，甚至聯(lián)系緊急聯(lián)系人或采取上門催收等措施。
提前還款
對于未結(jié)清的貸款，用戶若需提前還款（包括全額或部分還款），可主動發(fā)起提前還款操作。其中，全額還款指一次性結(jié)清全部未還本金及利息，完成后無需繼續(xù)還款；部分還款指提前償還部分本金，剩余本金仍按原計(jì)劃計(jì)息。
無法使用情況
情況一：原來有額度，突然被關(guān)閉不能使用
用戶曾經(jīng)使用借唄的過程中，有過逾期、或者是近期信用降低的行為，系統(tǒng)會判定該賬戶借錢風(fēng)險(xiǎn)性較高，從而關(guān)閉螞蟻借唄。
情況二：遭遇還錢后借不出來
用戶如果使用提前還款，可能會被借唄系統(tǒng)判定為其借款的需求不大，因此出現(xiàn)遭遇還款后借不出來的情況。另外的一種情況是用戶經(jīng)常更換聯(lián)系方式，或者是頻繁更換其手機(jī)號和銀行卡，從而導(dǎo)致系統(tǒng)判定該用戶工作不穩(wěn)定，還款能力差，從而在還款后導(dǎo)致無法再次借款。
情況三：螞蟻借唄有入口，但是沒借款額度
用戶的支付寶一直都有螞蟻借唄的入口，由于從來沒有過借款，系統(tǒng)則會認(rèn)為用戶沒有借款需求，從而自動關(guān)閉借唄的貸款服務(wù)。
情況四：芝麻分達(dá)到開通借唄的要求，無法開通借唄借錢
新用戶如果需要開通借唄，僅僅芝麻分達(dá)到要求已經(jīng)不能開通借唄服務(wù)，只有部分財(cái)力資質(zhì)較好、個(gè)人信用較好的用戶才能開通借唄。
盈利方式
借唄產(chǎn)品授信額度一般為1000-300000元之間，支用金額從1元起，用戶可對額度循環(huán)使用。貸款期限分為1期(稱為短期產(chǎn)品，借款時(shí)間包括1天、5天、15天、30天、45天)、3期、6期、9期、12期 (3-12期稱為長期產(chǎn)品)。貸款利率方面，日利率范圍為0.15‰至0.6‰，采用按日計(jì)息方式，逾期罰息按基礎(chǔ)利率的1.5倍收取；短期產(chǎn)品的日利率較長期產(chǎn)品低0.05‰。個(gè)人實(shí)際適用的利率及相關(guān)費(fèi)用說明，可通過支付寶APP借款服務(wù)頁面獲取。還款方式方面，長期產(chǎn)品可選擇等額本息和每期付息到期一次還本，短期產(chǎn)品為到期還本付息方式。
相關(guān)特點(diǎn)
螞蟻借唄是螞蟻集團(tuán)旗下規(guī)模最大的現(xiàn)金貸平臺，因此具備“現(xiàn)金貸”的特點(diǎn)，無需場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等一系列特點(diǎn)。
相關(guān)事件
2018年12月，西充縣一名女子秦某由于需要現(xiàn)金進(jìn)行周轉(zhuǎn)，在朋友圈看到有人提供開通螞蟻借唄，并且可以申請借貸額度可達(dá)3萬元至20萬元，秦某聽后通過對方提供的二維碼支付了500元，隨后，在詐騙人員的連續(xù)套路下，相繼支付了多比費(fèi)用。當(dāng)秦某發(fā)覺不對的時(shí)候，她登錄支付寶查看自己的賬戶里并沒有之前所支付的費(fèi)用消息，隨后前往西充縣公安局報(bào)案。
參考資料 >
螞蟻借唄300億ABN撤回 探秘背后實(shí)體螞蟻小貸.今日頭條.2023-12-12
螞蟻借唄不能借錢了？你可能被套路了.今日頭條.2023-12-12
“借唄”“白條”們將受限，個(gè)人網(wǎng)貸余額不得超30萬.今日頭條.2023-12-12
螞蟻借唄、微信微粒貸、銀行系消費(fèi)貸，什么值得借？.今日頭條.2023-12-12
“借唄”變成“信用貸”，支付寶回應(yīng)：正逐步推進(jìn)品牌隔離工作.今日頭條.2023-12-13
支付寶“借唄”沒了？官方回應(yīng).今日頭條.2023-12-12
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