民營銀行，是指由民營資本作為主發起人設立的銀行，有民資、民治、民營、民享四個特征。
2014年3月，中國啟動民營銀行試點；同年，中國第一家民營銀行——微眾銀行成立。2015年，上海華瑞銀行、民商銀行、金城銀行、網商銀行等四家民營銀行相繼成立。2015年6月，民營銀行開始進入第二批試點期，僅2016年一年便合計批籌12家民營銀行。2019年5月20日和2019年9月16日，中國第18家與第19家民營銀行（即江西裕民銀行和無錫錫商銀行股份有限公司）相繼獲批籌建。
截至2024年1月，中國已有深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行、重慶富民銀行、新網銀行等共計19家民營銀行開業運營。截至2022年末，中國19家民營銀行資產總額達17781.49億元，較2021年增長8.61%，貸款余額總計10805.97億元，較2021年增長21.64%。
概念解釋
民營銀行，是指由民營資本作為主發起人設立的銀行（發起股東中一般會有1家科技性公司）。定位是地方性銀行（城商行），實施屬地監管，屬地監管機構擁有籌建申請受理權（非籌建審批權）、獲準開業審批權、頒發金融許可證等。
歷史沿革
背景
清朝中期，為了便于商品的流通和縮短貨幣的周轉周期，社會產生了錢鈔兌換的機構，叫作"山西票號"。這種"票號"的創始人和擁有者大多數都是山西人，也叫作"山西票號"。隨著票號的不斷發展，逐步成為全國的重要經濟工具，當發展到頂峰時，全國較大票號達到17家，其中8家集中在平遙縣，使得平遙成為全國的票號中心。
1907年，金城銀行成立，是是由民族資本組建的一個新式商業銀行。它與鹽業銀行、大陸銀行和中南銀行共同構成"北四行"，其中金城銀行是最大的銀行，與上海商業儲蓄銀行一起成為中國近代民營銷銀行的南北翅楚，在中國民營銀行的發展史上具有重要的地位。
發展
1979年，信用社成立，其中有相當比例的城信社便引入了民營企業，并造成了城信社的數量大幅擴張。1997年-1998年亞洲金融危機最先沖擊了南方地區的地方性金融機構（特別是城信社），并導致民營資本相繼退出城信社。1996年，第一家由民營資本控股的股份行，即民生銀行成立；2003年完全由民營資本出資新建的渤海銀行獲國務院批準籌建；2004年浙商銀行由中外合資商業銀行改制重組成立為股份行（中行、南洋商業銀行和交行將其持有浙商銀行義烏分行的85%股權轉讓給了13家民營企業）。
2003年銀監會從中國人民銀行剝離出來，開始考慮民營資本發起設立民營銀行的問題，同時一些由民營資本控制的金融控股集團也相繼形成。2010年5月7日，國務院發布《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，明確提出“鼓勵民間資本進入基礎產業和基礎設施、市政公用事業和政策性住房建設、社會事業、金融服務、商貿流通、國防科技工業等六大領域”。第一次從政策上提出了民間資本進入金融業。
2012年5月26日，銀監會發布《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，明確提出“民營企業可以通過發起設立、認購新股、受讓股權、并購重組等方式投資銀行業金融機構”。2013年7月1日，國務院辦公廳發布《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，明確提出“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行”；同年8月8日，國務院辦公廳發布《關于金融支持小微企業發展的實施意見》，明確提出要“推動由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行”；同年11月十八屆三中全會發布的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》明確提出“在加強監管前提下，允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構”。2014年3月11日，銀監會確定民營銀行的首批試點名單，將由參與設計試點方案的阿里巴巴集團、萬向集團、騰訊控股、百業源、均瑤、復星、商匯、華北、正泰電器、華峰等民營資本參與試點工作，并且試點將遵循共同發起人原則，每家試點銀行不少于2個發起人，且試點地點選擇在天津、上海、浙江和廣東等地區。
2014年3月，中國啟動民營銀行試點；同年，中國第一家民營銀行——微眾銀行成立。2015年，上海華瑞銀行、民商銀行、金城銀行、網商銀行等四家民營銀行相繼成立。2015年6月22日，銀監會發布《關于促進民營銀行發展的指導意見》，明確民營銀行由試點經營轉為常態化設立，并細化了民營銀行準入條件、籌建和開業程序；同月，銀監會發布《關于促進民營銀行發展指導意見的通知》后，民營銀行開始進入第二批試點期，僅2016年一年便合計批籌12家民營銀行，按批籌的先后順序分別為重慶富民銀行、新網銀行、湖南三湘銀行、新安銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行、中關村銀行、蘇寧銀行、山東藍海銀行、遼寧振興銀行、吉林億聯銀行和梅州客商銀行。
2016年12月30日發布的《關于民營銀行監管的指導意見》中明確提出“嚴格控制關聯授信余額，嚴禁違規關聯交易。鼓勵民營銀行在章程或協議中載明，主要股東但不限于主要股東及其關聯方不從本行獲得關聯授信”。
2019年5月20日和2019年9月16日，中國第18家與第19家民營銀行（即江西裕民銀行和無錫錫商銀行股份有限公司）相繼獲批籌建。2020年錫商銀行正式成立；同年1月3日，銀保監會發布《關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》，明確提出“繼續推動符合條件的民營銀行發起設立”。截至2024年1月，中國已有19家民營銀行開業運營。
主要特征
民營銀行有民資、民治、民營、民享四個特征。
民資
民資，指資金來源于民間，其中的渠道有兩種：一是由民營資本發起設立，按照股份制，模式籌建；二是由民間金融組織改造而成，主要是金融基礎比較好的民間金融機構。
民治
民治是指民營銀行的經營管理者不是由政府任命的，由銀行自主產生。程序是先由股東大會推選產生董事會、理事會、監事會，由董事會任命行長，再由行長組建管理機構。以行長為領導的班子只對董事會負責，董事會只對股東大會負責，從而改變了原來銀行政府主導的格局。
民營
民營是相較于政府經營而言的，自主決定經營方向、經營目標、方針、策略，自負盈虧、自我激勵和約束，是真正獨立的的法人經濟實體。
民享
民享是經營利潤應完全歸股東所有（上繳稅費除外），由股東大會進行分配。民營銀行應當以"效益性、安全性、流動性"為經營原則，有違這個原則、犧牲民營銀行自身利益來滿足地方經濟發展目標的做法是不可取的。
主要劣勢
民營銀行與國有銀行比，劣勢有公眾信任風險、行業競爭風險、銀行資本金不足帶來的風險。
公眾信任風險
銀行的品牌和公眾認可度對其業務的開展有至關重要的作用，民營銀行快乏大銀行那樣的國家信譽支持。
行業競爭風險
民營銀行在成立初期，市場開拓過程中面臨的同業競爭很大，民營銀行的機構比較少，結算渠道不很通暢；資金積累有限，不能滿足大客戶需求；資信度低于國有銀行，不利于資金籌集；銀行業務有技術壁壘，難以憑借某項技術或服務的預先地位獲得長期競爭優勢。
銀行資本金不足帶來的風險
資本金是記評價銀行實力的重要指標，也是銀行賴以生存的基本條件。民營銀行的資本金來源渠道不像國有銀行那么豐富，資本金的后續較難；四是存款難。銀行存款能否跟上，決定著盈利水平，隨著資本市場的興起和同業競爭者的的增加存款增長越來越困難，資金的供需出現矛盾，從而形成經營風險；五是民營銀行以中小企業為貸款對象的風險。由于行業競爭，民營銀行的的客戶多為中小企業，而且是質地并非很優良的中小企業，這些小企業的經營風險大、內控制度不健全、負債率高、缺乏完善的信用擔保機制，貸款給他們會面臨較高的風險。
發展現狀
民營銀行名單
截至2024年1月，中國已有19家民營銀行開業運營。
注冊地點
截至2021年6月，中國民營銀行主要集中于民營經濟較發達的四大直轄市以及廣東省、浙江省、江蘇省等地。其中廣東2家（微眾銀行和梅州客商銀行）、浙江2家（溫州民商銀行與網商銀行）、江蘇2家（南京的蘇寧銀行和無錫的錫商銀行）以及四大直轄市各1家（分別為中關村銀行、上海華瑞銀行、天津金城銀行以及重慶富民銀行）。另有9個省份各有1家民營銀行，分別為福建省（位于福州市的福建華通銀行）、安徽（位于合肥市的新安銀行）、湖北（位于武漢的武漢眾邦銀行）、山東省（位于威海的藍海銀行）、湖南省（位于長沙市的三湘銀行）、四川省（位于成都的新網銀行）、江西（位于南昌裕民銀行）、遼寧（位于沈陽的遼寧振興銀行）、吉林（位于長春的億聯銀行）。可以看出，除藍海銀行外，剩余8家民營銀行的注冊地點均非省會。
注冊資本
截至2021年6月，19家民營銀行的注冊資本合計為571.71億元，參照城商行的起點，民營銀行最低注冊資本規模為20億元。注冊資本在40億元以上（含）的民營銀行有5家，分別為網商銀行（65.71億元）、微眾銀行（42億元）、武漢眾邦銀行（40億元）、中關村銀行（40億元）、蘇寧銀行（40億元）。注冊資本為30億元的民營銀行有6家，分別為天津金城銀行、上海華瑞銀行、重慶富民銀行、新網銀行、湖南三湘銀行和吉林億聯銀行。福建華通銀行的注冊資本為24億元，其余7家民營銀行的注冊資本均為20億元。
經營狀況
資產規模
2020年底，中國19家民營銀行的總資產規模合計為12660億元，規模分化較為明顯。其中，微眾銀行與網商銀行分別以3464.30億元和3112.56億元的總資產位列第一梯隊，兩家民營銀行的總資產合計達到6577億元，合計占比全部民營銀行總資產的52%。2020年網商銀行總資產增速高達123.04%，遠遠超過微眾銀行18.95%的資產增速，使得其總資產從2019年的1396萬億大幅躍升至2020年底的3112.56億元。
截至2022年末，中國19家民營銀行資產總額達17781.49億元，較2021年增長8.61%，增速有所放緩（2021年較2020年增長33.48%）。19家民營銀行中，微眾銀行（4738.62億元）、網商銀行（4410.89億元）、武漢眾邦銀行（1077.88億元）、蘇寧銀行（1042.89億元）等4家民營銀行資產總額合計11270.28億元，占民營銀行資產總額的63.38%。其中，微眾銀行和網商銀行資產總額均超過了4000億元，遠遠高于其他民營銀行。政策性銀行（267.12億元）、福建華通銀行（258.96億元）、新安銀行（210.53億元）、裕民銀行（176.73億元）等4家民營銀行的資產總額均不足300億元。2022年，19家民營銀行中，有16家銀行的資產總額較2021年均出現不同程度的增長，其中新網銀行（48.50%）、華通銀行（40.48%）增長率均超過了40%。三湘銀行（-1.71%）、上海華瑞銀行（-7.73%）和億聯銀行（-10.44%）等3家銀行資產總額出現負增長，其中億聯銀行資產總額下降幅度最大，其年報解釋稱，2022年資產規模大幅下降主要是自身為提升資產質量而主動優化貸款結構所導致。
貸款規模
截至2022年底，中國民營銀行貸款余額總計10805.97億元，較2021年增長21.64%；存款余額總計11790.73億元，較2021年增長17.61%。微眾銀行和網商銀行貸款余額分別達3369.97億元和2281.93億元，存款余額分別達3554.41億元和2584.32億元，遠超其他民營銀行。
存款規模
2022年，民營銀行整體存款規模增長率由2021年的18.65%下降至17.61%，共有9家民營銀行存款增長率有所下降，其中，金城銀行（95.96%降至3.71%）、錫商銀行（176.91%降至8.03 %）存款增速下降最為明顯。
營收情況
2022年，中國19家民營銀行共實現營業收入797.37億元、凈利潤176.29億元，較2021年分別增長21.94%和29.30%。微眾銀行和網商銀行分別實現營業收入353.64億元和156.86億元，占民營銀行整體營業收入的比例達64.02%。其他民營銀行的營業收入均在41億元以下，其中，客商銀行（5.02億元）、福建華通銀行（5.58億元）、裕民銀行（5.42億元）。三湘銀行（-5.84%）、重慶富民銀行（-0.34%）、億聯銀行（-24%）、上海華瑞銀行（-39.41%）營業收入出現負增長。金城銀行2022年營業收入增長率達到146.54%。
科研成果
2014年，民營銀行最早專利公開。2021年，民營銀行專利數量首次突破1000個；2022年，專利數量出現小幅下降；2023年，專利數量達到1245個。2023年12月31日，微眾銀行以2934個專利數量大幅領先其他民營銀行。新網銀行專利數為363個，網商銀行、武漢眾邦銀行、重慶富民銀行行、蘇寧銀行、三湘銀行、億聯銀專利數均超過100個。其余銀行的專利數較少。
相關重要事件
微眾銀行、眾邦銀行、華通銀行等5家因嚴重違規收大額罰單
根據金融監管部門披露數據顯示，以處罰公告日統計，2023年民營銀行共計收到17張罰單（不含個人處罰，下同）涉及10家銀行，雖然總罰單張數有所增長，但整體被罰沒金額較上年出現明顯下降。數據顯示，2023年民營銀行合計被罰沒1926.06萬元，較2022年下降1254.94萬元，同比下降39.45%。從民營銀行被處罰所涉及的主要違規事實來看，貸款違規仍是監管重點。2023年武漢眾邦銀行的被罰沒金額及收罰單張數均排在民營銀行之首，該行累計收到4張罰單，累計被罰沒958萬元。福建華通銀行排名第二，累計收到3張罰單，被罰沒金額為232萬元。三湘銀行和中關村銀行位列三、四名，分別被罰沒213.4萬元和150萬元，分別收到1張及2張罰單。微眾銀行僅收到一張罰單，但被罰沒金額達120萬元，排名第五。以上五家銀行均有百萬級別的大額罰單。
國有銀行下調掛牌存款利率，但民營銀行仍守住利率高地
2024年，國有銀行紛紛下調掛牌存款利率，但不少民營銀行仍守住利率高地。隨著全社會利率中樞水平的下移，貸款利率不斷創下新低，市面上消費貸款利率額度普遍在3%左右，與民營銀行提供的存款利率形成一定利差，這讓不少儲戶盯上套利空間——從國有銀行獲得低息貸款，再去民營銀行高息存款。然而，吃高利差背后的風險不容小覷，高息差最終由民營銀行買單，推高了民營銀行的風險。
參考資料 >
2022年民營銀行年報分析.微信公眾平臺 銀行家雜志.2024-02-29
國內19家民營銀行情況全面梳理.新浪財經.2024-02-29
19家民營銀行“ 數字金融能力”排行 | 民營銀行專利報告.微信公眾平臺 零壹財經.2024-02-29
春節特輯 | 19家民營銀行普惠小微金融對比.微信公眾平臺 零壹財經.2024-02-29
民營銀行年度違規透視:微眾銀行、眾邦銀行、華通銀行等5家因嚴重違規收大額罰單.bank.jrj.2024-02-29
民營銀行存款利率高至5%，“低貸高存”的套利游戲還能玩多久?.騰訊網 第一財經.2024-02-29