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來源：互聯(lián)網(wǎng)

中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC），全稱為Central Bank Digital Currencies。英國央行英格蘭銀行在其關(guān)于CBDC的研究報告中給出這樣的定義：國家銀行數(shù)字貨幣是中央銀行貨幣的電子形式，家庭和企業(yè)都可以使用它來進行付款和儲值。中國版CBDC的研發(fā)項目則被稱之為DC/EP（全稱為Digital Currency Electronic Payment），即數(shù)字貨幣和電子支付工具。

中國從2014年起成立了專門的研究部門對數(shù)字人民幣的發(fā)行和業(yè)務(wù)運行框架、相關(guān)技術(shù)、流通環(huán)境、法律問題以及國際上CBDC發(fā)行經(jīng)驗等問題進行了深入探討和研究。2016年中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所在前期研究和原型探索的基礎(chǔ)上，開展了數(shù)字貨幣專利的申請，2017年1月，中國人民銀行在深圳正式成立數(shù)字貨幣研究所，2018年9月，該研究所搭建了貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺。同年中國人民銀行將數(shù)字人民幣的研發(fā)和試點項目正式命名為DC/EP。2021年4月18日，博鰲亞洲論壇副理事長周小川18日晚指出，發(fā)展央行數(shù)字貨幣應(yīng)尊重各國央行的貨幣主權(quán)，利用數(shù)字技術(shù)可以大幅度提高方便性，不應(yīng)采取某一個貨幣“一統(tǒng)天下”的做法。

2024年2月5日，阿拉伯聯(lián)合酋長國與中國共同啟動多邊央行數(shù)字貨幣橋平臺，并直接與中國銀行開展價值5000萬迪拉姆的首筆數(shù)字迪拉姆跨境支付交易，這是貨幣橋平臺自2022年完成一期試點后，首次進行實時支付。

歷史沿革

中國從2014年起成立了專門的研究部門對數(shù)字人民幣的發(fā)行和業(yè)務(wù)運行框架、相關(guān)技術(shù)、流通環(huán)境、法律問題以及國際上CBDC發(fā)行經(jīng)驗等問題進行了深入探討和研究。

2016年中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所在前期研究和原型探索的基礎(chǔ)上，開展了數(shù)字貨幣專利的申請，2017年1月，中國人民銀行在深圳正式成立數(shù)字貨幣研究所，2018年9月，該研究所搭建了貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺。同年中國人民銀行將數(shù)字人民幣的研發(fā)和試點項目正式命名為DC/EP。

截至2019年12月，已有諸多國家在“央行數(shù)字貨幣”研發(fā)上取得實質(zhì)性進展或有意發(fā)行“央行數(shù)字貨幣”，包括法國、瑞典、沙特阿拉伯、泰國、土耳其、巴哈馬、巴巴多斯、烏拉圭等。多方研究顯示，全球多家央行已在數(shù)字貨幣研發(fā)上取得進展，“央行數(shù)字貨幣”或?qū)⒃诓痪玫奈磥砥评O而出。

2020年，中國人民銀行已完成了數(shù)字人民幣的頂層設(shè)計、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等基礎(chǔ)工作，同年10月起草了《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》，向社會公開征求意見。該意見稿指出，人民幣包括實物形式和數(shù)字形式，旨在為發(fā)行數(shù)字貨幣提供法律依據(jù)。2020年8月14日，中華人民共和國商務(wù)部印發(fā)《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案》，在“全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點任務(wù)、具體舉措及責(zé)任分工”部分提出：在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點。2021年2月，香港金融管理局、泰國中央銀行、阿聯(lián)酋中央銀行及中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所宣布聯(lián)合發(fā)起多邊央行數(shù)字貨幣橋研究項目（m-CBDC Bridge），其目的是探索CBDC在跨境支付中的應(yīng)用。

2021年4月18日，博鰲亞洲論壇副理事長周小川18日晚指出，發(fā)展央行數(shù)字貨幣應(yīng)尊重各國央行的貨幣主權(quán)，利用數(shù)字技術(shù)可以大幅度提高方便性，不應(yīng)采取某一個貨幣“一統(tǒng)天下”的做法。

2021年7月14日消息，美聯(lián)儲主席杰羅姆·鮑威爾 (Jerome Powell)稱如果美聯(lián)儲發(fā)行CBDC（央行數(shù)字貨幣），加密貨幣和穩(wěn)定幣等私人數(shù)字貨幣的需求將會削弱。鮑威爾預(yù)告稱美聯(lián)儲可能在9月初發(fā)布一份關(guān)于數(shù)字貨幣的報告。

2024年6月5日，沙特阿拉伯中央銀行發(fā)布聲明，沙特加入由國際清算銀行和中國牽頭成立的央行數(shù)字貨幣(CBDC)跨境試驗項目：多邊央行數(shù)字貨幣橋項目(mBridge)，成為全面參與mBridge MVP(最簡可行產(chǎn)品)平臺的成員。

基本概念

定義

數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構(gòu)參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，具有價值特征和法償性，并且是一種可控匿名的支付工具。中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC）通常分為兩類，批發(fā)型主要面向金融機構(gòu)，用于大額支付結(jié)算，零售型主要面向公眾，用于日常小額交易，可基于賬戶或通證形式。

特征

數(shù)字貨幣可以不開立銀行賬戶或者支付賬戶，只要裝有數(shù)字貨幣錢包，就可以使用央行數(shù)字貨幣。中國人民銀行的數(shù)字貨幣使用最新的雙離線技術(shù)，即使在沒有手機信號的情況下，依然可以使用。它在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下也可以方便地使用，只要裝有數(shù)字貨幣錢包的手機，拿在一起碰一碰，就可以方便地完成轉(zhuǎn)賬或者支付。

有關(guān)專家認(rèn)為，虛擬幣不可能完全取代現(xiàn)金，存在一些技術(shù)上的限制，由于用戶習(xí)慣不同，不是所有人都習(xí)慣這種支付方式。比如一些年紀(jì)大的人可能就不接受數(shù)字貨幣。但數(shù)字貨幣如果正式推出，對銀行或商戶來說，就不能拒絕用戶使用。專家表示，數(shù)字貨幣取代紙幣面臨兩個約束，一是使用者是否愿意用，二是技術(shù)條件能否滿足，因為交易支付的速度受制于技術(shù)，當(dāng)交易數(shù)量突破一定限制，可能會引起故障、宕機、軟件崩潰。

概念辨別

央行數(shù)字貨幣是法定貨幣，而微信支付和支付寶只是一種支付方式，數(shù)字貨幣的效力完全不是微信支付和支付寶能夠相提并論的。從用戶視角看，央行數(shù)字貨幣使用范圍更廣，具有無限法償性，具有強制性，而其他支付手段并沒有這個功能。數(shù)字貨幣推出后，由于其可以離線支付、安全性更高、使用范圍更廣，而且不用綁定銀行賬戶，實現(xiàn)可控匿名，預(yù)計雙方的使用規(guī)?？赡軙讼碎L。

作用

金融包容性

中國人民銀行貨幣的數(shù)字化有助于優(yōu)化央行貨幣支付功能，提高央行貨幣地位和貨幣政策有效性。央行數(shù)字貨幣可以成為一種計息資產(chǎn)，滿足持有者對安全資產(chǎn)的儲備需求，也可成為銀行存款利率的下限。還可成為新的貨幣政策工具。同時，央行可通過調(diào)整央行數(shù)字貨幣利率，影響銀行存貸款利率，同時有助于打破零利率下限。

貨幣政策傳導(dǎo)

CBDC是不同于現(xiàn)金和傳統(tǒng)準(zhǔn)備金的中央銀行直接負(fù)債，其作為一種全新的數(shù)字化支付工具可能會對支付體系與貨幣供求、貨幣政策、金融穩(wěn)定與監(jiān)管、國際經(jīng)濟金融體系等多個方面產(chǎn)生影響。

防止非法活動

數(shù)字貨幣更加安全，對用戶的保護更加完善。一方面，數(shù)字人民幣的掛失功能和實名制可以使用戶持有數(shù)字人民幣更加安全；另一方面，政府可以更好地保護消費者、商戶等在數(shù)字人民幣交易過程中產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)信息，同時，商業(yè)銀行受到中國人民銀行和銀監(jiān)會的雙重監(jiān)管，這有利于改善我國數(shù)據(jù)治理環(huán)境，提升消費者個人數(shù)據(jù)的安全性。

風(fēng)險

隱私

數(shù)字人民幣在使用過程中如何保障數(shù)據(jù)安全是數(shù)字人民幣實施過程中的重要問題，也是影響公眾對數(shù)字人民幣認(rèn)可與使用的關(guān)鍵。我國對數(shù)據(jù)安全、數(shù)字人民幣的防偽已經(jīng)進行了非常具體的研究，但是在試點過程中，就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)市場上出現(xiàn)了假冒的數(shù)字人民幣錢包，因此數(shù)字人民幣的安全性問題需要進一步關(guān)注。

銀行系統(tǒng)脫媒

中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC）的引入會導(dǎo)致銀行去中介化。去中介化將是CBDC排擠商業(yè)銀行存款的結(jié)果。存款對銀行來說是一種廉價且穩(wěn)定的資金來源，因此如果CBDC成功替代銀行存款作為支付工具，這可能對銀行的整體融資產(chǎn)生負(fù)面影響，從而影響它們的貸款能力。只有在特殊情況下，引入CBDC才會導(dǎo)致銀行在存款方面的去中介化。

國家比較

瑞典版CBDC

2017年，瑞典央行開始啟動e-krona項目。截至2017年還未明確表示發(fā)行e-瑞典克朗，但因其國內(nèi)無現(xiàn)金化趨勢已經(jīng)越來越明顯，為解決目前瑞典的支付問題，瑞典央行完全能夠窺見其對開發(fā)數(shù)字貨幣的積極態(tài)度。

美國版CBDC

2020年初，美國數(shù)字美元基金會啟動了數(shù)字美元計劃，并鼓勵業(yè)內(nèi)專家對數(shù)字美元的潛在優(yōu)勢進行研究和公開討論，同時開始商討建立本國央行數(shù)字貨幣可能采取的實際操作框架及步驟。曾于2017年被擱置的美聯(lián)儲Fedcoin計劃再次被提出。Fedcoin是一種零售型央行數(shù)字貨幣，可與美元進行等價兌換。

印度

2022年2月1日，印度財政部長尼爾馬拉·西塔拉嫚（ Nirmala Sitharaman）周二在她的預(yù)算演講中表示，印度計劃在4月份開始的2023財年推出央行數(shù)字貨幣。

委內(nèi)瑞拉

委內(nèi)瑞拉在2018年2月宣布發(fā)售“石油幣”，石油幣的價值與油價掛鉤，發(fā)行參考價60美元，發(fā)行量為1億。委內(nèi)瑞拉政府希望石油幣能夠幫助委內(nèi)瑞拉完成經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，緩解國內(nèi)嚴(yán)重的通貨膨脹。委內(nèi)瑞拉政府宣稱通過石油幣募集了60億美元，然而關(guān)于石油幣的公開信息卻少之又少，也沒有在公開市場上交易。石油幣甚至被很多人定性為一次國家級的資金騙局。

新加坡版CBDC

2020年5月，新加坡金融管理局（MAS）和加拿大中央銀行聯(lián)合開展了一項使用央行數(shù)字貨幣進行跨境跨幣種支付的實驗。這項實驗將兩國各自的數(shù)字貨幣項目——Jasper項目和Ubin項目聯(lián)合到一起。這兩個項目分別建立在兩個不同的分布式賬簿技術(shù)上。兩家國家銀行之間的交易往來將使用CBDC進行支付結(jié)算，解決了跨境支付緩慢而昂貴、風(fēng)險不易控、結(jié)算繁瑣的問題。

中國CBDC

申請專利

截至2019年8月21日，央行數(shù)字貨幣研究所申請了設(shè)計數(shù)字貨幣的專利共74項。

運營體系

中國人民銀行副行長范一飛在文中表示，中國央行數(shù)字貨幣應(yīng)采用雙層運營體系。該模式不改變流通中貨幣的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，不改變現(xiàn)有貨幣投放體系和二元賬戶結(jié)構(gòu)，不會構(gòu)成對商業(yè)銀行存款貨幣的競爭，不會增加商業(yè)銀行對同業(yè)拆借市場的依賴，不會影響商業(yè)銀行的放貸能力，也就不會導(dǎo)致“金融脫媒”現(xiàn)象。同時，由于不影響現(xiàn)有貨幣政策傳導(dǎo)機制，不會強化壓力環(huán)境下的順周期效應(yīng)，且能提升支付便捷性和安全性，還具有央行背書的信用優(yōu)勢。

官方表態(tài)

2019年8月2日，央行在2019年下半年工作電視會議上表示，將加快推進法定數(shù)字貨幣的研發(fā)步伐；8月10日，穆長春在中國金融四十人伊春論壇上稱，“央行數(shù)字貨幣可以說是呼之欲出了”；8月18日，中共中央、中華人民共和國國務(wù)院發(fā)布關(guān)于支持深圳建設(shè)中國特色社會主義先行示范區(qū)的意見，提到支持在深圳開展數(shù)字貨幣研究等創(chuàng)新應(yīng)用。8月21日，中國人民銀行官微發(fā)布兩篇有關(guān)數(shù)字貨幣的文章，一是發(fā)表于2018年1月的副行長范一飛談央行數(shù)字貨幣幾點考慮，二是支付結(jié)算司副司長穆長春8月10日在伊春的演講。

試點范圍

2020年8月14日，中華人民共和國商務(wù)部印發(fā)《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案》，在“全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點任務(wù)、具體舉措及責(zé)任分工”部分提出：在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點。人民銀行制定政策保障措施；先由深圳、成都、蘇州市、雄安新區(qū)等地及未來冬奧場景相關(guān)部門協(xié)助推進，后續(xù)視情擴大到其他地區(qū)。全面深化試點地區(qū)為北京、天津、上海市、重慶（涪陵區(qū)等21個市轄區(qū)）、海南省、大連市、廈門市、青島市、深圳、石家莊、長春、哈爾濱、南京、杭州、合肥、濟南、武漢、廣州、成都、貴陽、昆明、西安、烏魯木齊、蘇州、威海市和河北雄安新區(qū)、貴州貴安新區(qū)、陜西西咸新區(qū)等28個省市（區(qū)域）。

產(chǎn)生影響

CBDC是不同于現(xiàn)金和傳統(tǒng)準(zhǔn)備金的國家銀行直接負(fù)債，其作為一種全新的數(shù)字化支付工具可能會對支付體系與貨幣供求、貨幣政策、金融穩(wěn)定與監(jiān)管、國際經(jīng)濟金融體系等多個方面產(chǎn)生影響。

支付方式

可以不開立銀行賬戶或者支付賬戶，只要裝有數(shù)字貨幣錢包，就可以使用央行數(shù)字貨幣。中國人民銀行的數(shù)字貨幣使用最新的雙離線技術(shù)，即使在沒有手機信號的情況下，依然可以使用。它在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下也可以方便地使用，只要裝有數(shù)字貨幣錢包的手機，拿在一起碰一碰，就可以方便地完成轉(zhuǎn)賬或者支付。

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