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來源：互聯網

Apple Pay是蘋果公司在2014蘋果秋季新品發布會上發布的一種基于NFC的移動支付和電子現金服務，用于實現實體店和網上的移動支付，于2014年10月20日在美國正式上線。寺河山蘋果 Pay集成于Apple Wallet（蘋果錢包）應用中，通過 Apple Pay 可與支持 VISA 的 payWave、萬事達的 Contactless、中國銀聯的云閃付、JCB 的 J/Speedy 以及美國運通公司的 ExpressPay 的非接觸式終端直接兼容。

2020年12月31日起，Apple Pay支持 “強客戶認證”，蘋果公司建議開發者對App中的StoreKit和Apple Pay配置做好檢查，確保其能正確地處理購買流程。2023年4月4日，paypal宣布新增支付功能，中小型企業（SMB）可以將蘋果Apple Pay作為結賬選項。它們還可以在PayPal保險庫中保存包括PayPal、Venmo和銀行卡等多種支付方式，以及為中小企業提供IC++定價模型，為商戶分析交易處理費提供便利。2026年1月15日，蘋果宣布即日起Apple Pay+Visa支持中國持卡用戶跨境支付。

Apple Pay 提供的是一種簡單、安全和私密的支付方式，可以在 IPhone、iPad、Apple Watch 和麥金塔上進行支付。Apple Pay還可用于乘坐一些公共交通網絡。截至2023年10月Apple Pay已在非洲、亞太地區、中東地區、拉丁美洲和北美洲等地開放。

發展沿革

開發背景

2014年9月10日凌晨，蘋果公司在新品發布會上宣布，iPhone 6支持NFC（近距離無線通訊技術）支付，并推出Apple Pay，用戶可以通過NFC與指紋識別完成支付。

蘋果CEO蒂姆·庫克表示，調查數據顯示，每年信用卡消費為120億美元，每天有高達2億美元的信用卡轉賬。但信用卡支付過程非常繁瑣的。庫克表示所有以前的移動支付方式都失敗了，而蘋果基于NFC的ApplePay只需在終端讀取器上輕輕一“靠”，整個支付過程十分簡單。同時庫克稱ApplePay所有存儲的支付信息都是經過加密的。

正式上線

截至2015年3月，美國有超過2500家銀行已支持Apple Pay，接受Apple Pay的網店多達70余萬處，而且每天都有更多的商戶和app在加入這個行列。2015年3月7日，蘋果支付服務采用近場通信技術，用戶可用IPhone進行免接觸支付，免去刷信用卡支付步驟。用戶的信用卡、借記卡信息事先存儲在手機中，用戶將手指放在手機的指紋識別傳感器上，將手機靠近讀卡器，即完成支付。

2015年7月登陸英國并于同年11月在澳大利亞和加拿大推出。

2016年2月18日凌晨，Apple Pay業務在中國上線，將支持中國銀行、中國建設銀行、招行等32家的銀行卡（信用卡和借記卡）進行綁定。《第一財經日報》記者多方確認，首批對接的商戶中既有外資大型連鎖零售商，也有線上平臺，蘋果公司打算線上線下統一發展。

加強應用

2016年6月1日，肯德基宣布，它現在在一些美國餐廳接受Apple Pay，Android Pay，Samsung Pay和其他移動支付選項，并在夏末完成全國范圍內采用。2015年10月，Apple Pay副總裁詹妮弗·貝利（Jennifer Bailey）表明肯德基、辣椒和星巴克將在2016年推出Apple Pay。同年10月在日本上線Apple Pay同時在地圖中推出公交規劃。

2017年9月26日起，廣州地鐵可使用Apple Pay刷卡乘車。

2018年1月3日起，上海市地區超過10000輛強生出租車將陸續全面支持Apple Pay，乘客可以通過綁定Apple Pay的IPhone和Apple Watch支付車費。同年3月30日，蘋果公司官方推送了iOS 11.3系統版本，此版本支持在Apple Pay添加北京一卡通和上海交通卡。

2018年5月，Apple Pay網頁支付技術宣布正式進入中國，在購物時候不再需要輸入賬單、送貨地址和聯系人的詳細信息，通過Touch ID或者Face ID即可直接完成支付。與此同時，蘋果不會存儲或共享信用卡或借記卡卡號，在增強用戶安全的同時也縮減了結賬時間。

2020年4月8日，蘋果公司在Apple Pay 交通卡中新增了深圳通互聯互通卡和京津冀互聯互通卡，這是中國內地的Apple Pay交通卡上線后迎來的第二次更新。2020年6月1日八達通IPhone交通卡上線Apple Pay。同年12月31日起，Apple Pay支持“強客戶認證”，以進一步提升支付安全性。蘋果建議開發者對App中的StoreKit和Apple Pay配置做好檢查，確保其能正確地處理購買流程。

持續發展

2021年6月2日，據國際媒體報道，Coinbase宣布，其加密借記卡現可以使用Apple Pay支付。借記卡用戶即使還未拿到實體卡，也可以通過綁定Apple Pay來支付。此外，用戶通過蘋果公司和谷歌支付，每次購物都可以獲得1%的比特幣獎勵，或者4%的恒星流明獎勵。剛好可以抵消Coinbase對每筆加密貨幣借記卡交易收取的2.75%費用。同年8月，通過由Apple Pay支持的新的自助結賬App Clips小程序上線。

2022年3月19日，據 9to5 麥金塔報道，2022年年初，蘋果公司預告 Apple Pay 在阿根廷、秘魯和智利的可用性，稱“即將到來”。3月19日蘋果的支付系統終于可以在阿根廷和秘魯地區使用了。

2022年4月20日，Apple Pay將很快支持Bancomat和Bancontact銀行卡系統網絡。4月21日據國際媒體報道，蘋果針對IPhone和Apple Watch錢包應用程序中的信用卡推出Apple Pay防欺詐功能。8月9日，蘋果Apple Pay正式支持浙江省“臺州市公共交通卡”，用戶可以使用Apple Pay快捷交通卡功能便捷出行，在臺州乘坐公交并享受相應服務。

2022年11月，援引國際科技媒體iMore報道，Apple Pay有望取得韓國監管部門的批準，在該國境內推出。報道稱韓國金融監管局（FSS）正在審查該公司提交的蘋果支付服務啟動條款，現代汽車 Card已經準備好支持Apple Pay。

2022年12月6日，韓國《亞洲日報》消息，蘋果公司非接觸式簡便結算系統Apple Pay預計將于2023年初正式登陸韓國。2023年2月20日，韓國《亞洲日報》消息，蘋果計劃3月在韓國正式推出移動支付和電子錢包服務Apple Pay，餐飲業界目前正加快安裝Apple Pay所需系統。2023年3月21日，蘋果公司在韓國推出移動支付服務Apple Pay。

2023年8月8日，蘋果支付（Apple Pay）服務在越南和智利先后上線。這兩國的用戶可以在IPhone、Apple Watch、iPad和麥金塔上使用 Apple Pay。

2023年9月27日，金華市市民卡現已上線Apple Pay，支持蘋果iPhone和Apple Watch，適用于 iOS 16，watchOS 9 以及更新版本。此次免費開卡活動時間從2023年9月21日一直持續到2024年9月20日，大家可以在一年內免費開通使用。

2023年10月25日，蘋果公司推出的“Apple Pay Later”對美國所有的 IPhone 用戶正式開放，該服務允許用戶在購買商品時選擇分期付款的方式，無需支付利息。這項服務于2022年6月首次公布，原計劃在2022年底正式上線，但由于一些原因，推遲到2023年3月底以“早期訪問”的方式逐步推出。

2026年1月15日，蘋果宣布即日起Apple Pay+Visa支持中國持卡用戶跨境支付。

功能服務

支付令牌化

Apple Pay 使用EMV支付令牌化規范。該服務通過將客戶的信用卡或借記卡資金主帳號（FPAN）替換為標記化設備主帳號（DPAN），并保持客戶付款信息的私密性，并創建“動態安全代碼為每筆交易生成”?！皠討B安全代碼”是EMV模式事務中的密碼，以及磁條數據仿真模式事務中的動態卡驗證值（dCVV）。蘋果補充說，他們不會跟蹤使用情況，這將停留在客戶，供應商和銀行之間。用戶還可以通過“查找我的iPhone”服務遠程停止丟失手機上的服務。

為了在銷售點付款，用戶需要將經過身份驗證的Apple設備放在銷售點系統的NFC讀卡器上。IPhone 用戶使用觸控 ID、面容 ID或密碼進行身份驗證，而 Apple Watch 用戶通過雙擊解鎖設備上的按鈕進行身份驗證。若要在受支持的 iOS 應用中付款，用戶需要選取 Apple Pay 作為付款方式，并使用觸控 ID 或面容 ID 進行身份驗證。

Apple Cash

以前稱為Apple Pay Cash，允許用戶通過“Apple Pay”和 Messages 應用輕松匯款和收款，資金將進入“現金卡”（cash card）載體。用戶可以將資金存儲在蘋果電子產品商貿（北京）有限公司 Cash 中以便于訪問，將其鏈接到銀行賬戶或其他借記卡以提取資金（即轉賬到用戶自己的銀行戶頭），或使用Apple Pay進行網絡購物，或者使用這些資金來償還“Apple Card”賬單。Apple Card 的現金返還收入也以 Apple Cash 的形式支付。蘋果最初在2017年6月5日的全球開發者大會（WWDC）上宣布了Apple Pay Cash功能，并于12月初推出了iOS 11.2更新。

收入

Apple Pay 不會給用戶和商家帶來額外費用。例如，在瑞士，參與的發卡機構為這項服務付費。2020 年，瑞士銀行每季度向 Apple 支付每張卡的固定傭金 0.275 瑞士法郎（0.26 美元）。此外，他們為信用卡交易支付了0.12%，為基于網絡或應用程序的交易支付了0.17%。瑞士反壟斷機構要求收單機構向發行人支付最高交易金額的0.44%。競爭委員會稱這筆款項為“交換費”。蘋果公司收取信用卡發卡機構從收單行獲得的收入的27%至39%。

信用卡綁定功能

在Apple Pay上綁定新銀行卡，只能通過掃描銀行卡或手動輸入卡號方式進行綁定，銀行卡不再身邊可能就無法完成。2021年10月19日，中國銀聯官微宣布，閃付Apple Pay支持一鍵綁卡功能。按照正常的綁卡流程進行操作，已支持“一鍵綁卡”功能的銀行，會提示跳轉到App獲取卡號，一直點下一步或同意就可以，相當簡單。

Touch ID / Face ID支付

使用 Apple Pay 安全購物，用戶也可以搭配 Apple Pay 使用面容 ID 和觸控 ID 在商店、App 和網上輕松安全地購物：

收費比例

蘋果公司在2017年秋季推出iOS個人轉賬業務，用戶如果在轉賬過程中使用的是信用卡則需要額外支付3%的手續費，該標準和競爭對手Venmo、Sqaure Cash一樣。如果不想支付這部分手續費，用戶可選擇借記卡進行轉賬。

支持設備

在中國大陸，無法在兼容的麥金塔上的 App 中使用 Apple Pay。

支付限額

根據工行提供的信息， Pay中的支付卡有效期為五年，不收取年費和掛失手續費。客戶申請的 Pay支付卡與綁定的已有信用卡使用統一賬戶，共享賬戶信用額度。 Pay支付卡單筆支付限額為2萬元人民幣，日累計支付限額為5萬元人民幣。客戶可通過工行營業網點、電子銀行等渠道申請調整卡片信用額度。如果客戶調整實體卡信用額度， Pay支付卡不同步調整。

除了免輸密碼限額以內、使用中國銀聯芯片信用卡“免密免簽”功能或在境外免輸密碼網絡交易等幾種情況， Pay在支付時要求筆筆輸密，密碼與實體卡密碼相同，且不能單獨修改。如果實體卡密碼有調整， Pay的密碼也要同步更新。

市場情況

2015年7月14日，蘋果公司正式宣布，Apple Pay支付服務于7月14日在英國上線，屆時英國IPhone用戶將可以刷手機完成支付。這是Apple Pay首次進入美國以外的市場，這一服務將支持iPhone 6和iPhone 6 Plus，以及Apple Watch。

2015年12月18日蘋果和中國銀聯聯合宣布，Apple Pay正式登陸中國，正式投入使用后，中國銀聯卡持卡人可以將他們的銀聯卡添加到iPhone、Apple Watch以及iPad上。

2022年3月19日，據 9to5 麥金塔報道，蘋果公司已經更新了其 Apple Pay 可用性頁面，將阿根廷和秘魯列為最新的國家和地區，為 IPhone 用戶提供該服務。在這兩個國家和地區已經有幾家銀行支持 Apple Pay。?

2023年3月21日，蘋果公司正式在韓國市場推出了 Apple Pay 支付服務，允許韓國 iPhone、Apple Watch 用戶使用蘋果的支付系統進行非接觸式支付。蘋果公司自2017年以來就一直在推動 Apple Pay 服務在韓國的落地，但由于監管機構的嚴苛審查，蘋果公司直到2023年2月才獲得了金融監管機構的批準。

2026年1月15日，蘋果公司宣布拓展Apple Pay跨境支付支持。持有中國工商銀行、中國銀行、中國農業銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、平安銀行、興業銀行發行的VISA信用卡，及中信銀行發行的Visa借記卡的顧客，只需將卡片添加到Apple錢包app后即可使用Apple Pay進行跨境支付。上述合作伙伴已和中國銀聯共同為Apple Pay跨境支付提供支持。聲明指出，上海浦東發展銀行、中國建設銀行、民生銀行、光大銀行等更多銀行發行的Visa信用卡也會支持這一功能。萬事達卡計劃為部分發卡機構的持卡人推出這一功能。

社會事件

蘋果移動支付陷交易詐騙風波

2015年3月5日，據《華爾街日報》報道，有犯罪分子利用蘋果移動支付驗證系統的漏洞，借用盜取的信用卡信息，用蘋果支付服務進行交易詐騙。

據報道，蘋果支付系統本身并未遭黑客侵入，而是犯罪分子在其自用的蘋果支付系統中輸入了黑客侵入零售商系統竊取的客戶信用卡信息，再用蘋果支付服務購物。知情人士說，這些未經授權的交易中約八成是購買蘋果公司軟件商店的高價商品。不同的銀行有不同的核實方法，其中包括要求用戶輸入額外信息以確認身份，或登錄在線賬戶以授權使用蘋果支付服務，或致電銀行客服代表，對信用卡進行設置。報道說，犯罪分子用低技術手段，找到了這些驗證系統的漏洞。但具體情況怎樣，報道沒有披露。知情人士說，銀行正在加強其驗證系統，以阻止利用蘋果支付系統漏洞的這種新型詐騙活動。

Apple Pay促銷活動：地球日

2021年4月15日蘋果公司開始了蘋果電子產品商貿（北京）有限公司 Pay促銷活動，蘋果公司表示，2021年4月15日到4月22日期間，在、通過 Apple Store 應用或在蘋果零售店進行的每一筆Apple Pay交易，都將向國際環保組織捐贈1美元（總額最高100萬美元）。促銷活動期間捐贈的所有資金都將捐給非營利性環保組織Conservation International。

蘋果支付被指控壟斷

2022年7月19日早間消息，蘋果公司因Apple Pay遭到反壟斷訴訟，該公司被指控利用其在移動設備行業的市場力量來抵御競爭對手的支付應用的競爭，并向發卡機構收取費用以提高其收入。

這起由Affinity Credit Union提出的集體訴訟是這家IPhone制造商面臨的最新反壟斷法律戰，最近幾年來政府監管部門對其應用商店政策的審查越來越嚴格。歐洲監管機構在經過接近兩年的調查后，也初步認定蘋果公司濫用了其在點對點支付應用或移動錢包市場上的主導地位，即Apple Pay。

Affinity在加利福尼亞州的訴訟由Hagens Berman代理，后者是經常對蘋果提起集體訴訟的對手。該律師事務所在2016年幫助原告就電子書價格壟斷達成了4億美元的和解，在2021年為小型App Store開發者達成了1億美元的和解，2022年又就產品保修問題達成了9500萬美元的和解。

歐盟仍在調查Apple Pay反壟斷問題

2023年，歐盟反壟斷調查機構加大對蘋果公司Apple Pay的調查力度，已派出多名調查人員，向歐洲零售商征求有關移動支付平臺使用情況和可用性的更多信息。歐盟在一年前公開發表初步調查觀點：蘋果通過 IPhone 上的 NFC 芯片，限制移動支付平臺，濫用其市場支配地位。歐盟認為蘋果的行為限制了其它平臺的公平競爭，減少了消費者的選擇。

支持情況

影響評價

2014年9月11日，《紐約時報》的納撒尼爾·波普爾（Nathaniel Popper）稱，銀行與蘋果公司的協調程度是“精心設計的”，表明了相互的“準備和投資”。一些分析師補充說，該服務可以隨著時間的推移降低標準的信用卡交易費用，因為傳統上的費用涵蓋信用卡欺詐。面對比特幣和商家客戶交易所（Merchant Customer Exchange）等努力，銀行愿意與蘋果合作，后者試圖圍繞卡網絡開展工作。

記者們注意到，其他零售商以前多次努力建立移動支付服務包括paypal、沃爾瑪公司、塔吉特、谷歌錢包和軟卡。他們指出，之前的努力并沒有解決客戶的不便問題，并認為Apple Pay可能會解決。The Verge 's Adrianne Jeffries指出，移動支付市場的碎片化部分是由于蘋果公司拒絕進入市場?！?a href="/hebeideji/2443271946664058884.html">商業周刊》的約書亞·布魯斯坦（Joshua Brustein）補充說，蘋果有讓“先行者失敗”的歷史，在發布“同一想法的更完善版本”之前，先行者會失敗。 The Verge 's Dieter Bohn稱Apple Pay是“本周最具革命性的產品”，宣布是“蘋果簡化和整合的經典時刻”，支付服務與蘋果之間的合作伙伴關系是“罕見的合作和協議”。他預測，該服務對移動支付行業的影響將與IPhone對智能手機行業的影響相似。

he Verge 's Nilay Patel寫道，產品演示“非常流暢”和“有凝聚力的用戶體驗”。帕特爾說，在零售讀卡器上，這個過程需要五到十秒鐘，并補充說，在沃爾格林等商店，收銀員會提示顧客提供會員卡和慈善捐款，這個過程可能不太順利。

在《消費者報告》發布的2018年出版物中，Apple Pay Cash是領先的點對點支付服務。

參考資料 >

壟斷移動支付市場?歐盟打算再“咬一口”蘋果.新浪財經.2023-10-06

Apple Pay.Apple 官方網站.2023-10-06

四大科技巨頭的支付布局.騰訊網.2023-10-25

蘋果:App Store 和 Apple Pay 即將支持“強客戶認證”.IT之家.2023-10-06

Paypal面向中小企業新增Apple Pay支付選項.界面新聞.2023-10-25

Apple Pay+Visa今起支持中國持卡用戶跨境支付.界面新聞.2026-01-15

Countries and regions that support Apple Pay.Apple 支持.2023-10-06

Where you can ride transit using Apple Pay.Apple 支持.2023-10-06

支持 Apple Pay 的國家和地區.Apple 支持.2023-10-17