保險(xiǎn)（Insurance或insuraunce）是對危險(xiǎn)發(fā)生后所導(dǎo)致的意外損失的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
從上古社會開始，人們?yōu)榱藦浹a(bǔ)災(zāi)害事故的損失，除利用已經(jīng)掌握的生產(chǎn)機(jī)能進(jìn)行積極的預(yù)防外，還學(xué)會通過建立經(jīng)濟(jì)后備的形式，防止風(fēng)險(xiǎn)對于社會生活所造成的損失。在其它國家，保險(xiǎn)思想最早產(chǎn)生于四大文明古國、古埃及和古希臘、古羅馬。隨著海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等也隨著社會的需要興起和發(fā)展。1885年“仁和”“濟(jì)和”兩家保險(xiǎn)公司的建立，中國才有了自己的民族保險(xiǎn)企業(yè)。1949年10月20日，新中國第一家國有保險(xiǎn)公司中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司正式成立。
除按各國有關(guān)法規(guī)所作不同具體分類外，還可按保險(xiǎn)主體分為個(gè)人保險(xiǎn)與團(tuán)體保險(xiǎn)，按承保危險(xiǎn)范圍分為單一險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。但大多數(shù)國家是按業(yè)務(wù)保障對象分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)四個(gè)類別。保險(xiǎn)提供資金來源和融資服務(wù)，是國民經(jīng)濟(jì)的“推進(jìn)器”，能夠促進(jìn)對外貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)合作，有助于受災(zāi)企業(yè)連續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營，加強(qiáng)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理。
起源與發(fā)展
保險(xiǎn)的產(chǎn)生
例如，《禮記·王制》記載:“國無九年之蓄，曰不足；無六年之蓄，曰急；無三年之蓄，曰國非其國也。”公元前1000多年的西周時(shí)期就建立起各級后備倉儲，儲藏谷物，以備將來不時(shí)之用。這種后備倉儲方式，以后就更為普遍，如漢朝的“常平倉”制度，隋、唐的“義倉”制度等。在其它國家，保險(xiǎn)思想最早產(chǎn)生于古巴比倫、古埃及和古希臘、古羅馬。例如公元前2500多年，巴比倫國王命令官員、僧侶收取稅款，作為救濟(jì)火災(zāi)的損失；其第六代國王漢漠拉比建立對外貿(mào)易的商隊(duì)，就有對馬匹的死亡給予經(jīng)濟(jì)保障。又如古埃及的石匠中流行一種互助基金的組織，其宗旨是共同應(yīng)付喪葬費(fèi)用的支付，這可以說是人身保險(xiǎn)的萌芽。
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展
海上保險(xiǎn)
海上保險(xiǎn)是最早發(fā)展起來的一種保險(xiǎn)。共同海損是海上保險(xiǎn)的萌芽，它是一種自發(fā)產(chǎn)生的、以犧牲部分利益保全船貨安全的自覺行為。在公元前916年的路德島上，為了保障海上貿(mào)易的正常進(jìn)行，國王規(guī)定某位貨主遭遇的損失要由包括船主和該船所有貨物的貨主在內(nèi)的受益人來分?jǐn)偂＿@條規(guī)定一直沿襲下來，“一人為眾，眾人為一”的共同海損原則成為海上保險(xiǎn)產(chǎn)生的基石。
近代保險(xiǎn)始于14世紀(jì)，貸款與損失保證分成兩個(gè)獨(dú)立的行業(yè)，正式的保險(xiǎn)經(jīng)營開始建立1310年，佛蘭德爾商人成立了保險(xiǎn)商會，訂立了海運(yùn)貨物運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)費(fèi)率。1347年10月23日，熱那亞商人喬治·勒克維倫出具了世界上最早的保險(xiǎn)單。15世紀(jì)以后，西歐商人的國際貿(mào)易日益擴(kuò)大，促進(jìn)了海上保險(xiǎn)的迅速發(fā)展，很多政府陸續(xù)制定了一些有關(guān)海上保險(xiǎn)的法令。英國海上保險(xiǎn)的形成對近代保險(xiǎn)制度的完善具有重要意義。1871年，在英國倫敦成立的“勞合社”是現(xiàn)今世界上最大的保險(xiǎn)壟斷組織之一。它的前身是愛德華·勞埃德在泰晤士河畔開設(shè)的咖啡館，當(dāng)時(shí)那里是人們交換航運(yùn)信息、購買保險(xiǎn)以及交談商業(yè)新聞的場所。由于咖啡館鼓勵(lì)承保人在此開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，發(fā)行勞合新聞小報(bào)，它就逐漸演變?yōu)閷ｉT從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營場所。后來它遷至倫敦金融中心，改組成勞合社保險(xiǎn)人協(xié)會，逐漸發(fā)展成為英國的保險(xiǎn)中心。
火災(zāi)保險(xiǎn)
火災(zāi)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的前身，其起源可以追溯到12世紀(jì)初期冰島成立的互助社，它對火災(zāi)及家備死亡的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。15世紀(jì)，德國的一些城市出現(xiàn)了專門承保火災(zāi)損失的相互保險(xiǎn)組織 (火災(zāi)基爾特)，到1676年，由46個(gè)協(xié)會在漢保合并成立火災(zāi)保險(xiǎn)局。
1666年9月2日，倫敦的一場大火是火災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展起來的直接誘因。這場火連燒幾天幾夜，全城大半部分被毀，數(shù)萬居民無家可歸，損失很大。由此人們開始重視火災(zāi)保險(xiǎn)。次年牙科醫(yī)生巴蓬個(gè)人創(chuàng)辦火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，他在1680年正式設(shè)立火災(zāi)保險(xiǎn)公司，開始按照服務(wù)危險(xiǎn)等級差別收取保險(xiǎn)費(fèi)，巴蓬因而被稱為“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”。18世紀(jì)末到19世紀(jì)中葉，歐洲主要資本主義國家相繼完成了工業(yè)革命，物質(zhì)財(cái)富大量集中，對火災(zāi)保險(xiǎn)的需求也變得更為迫切。火災(zāi)保險(xiǎn)公司相繼成立和壯大，火災(zāi)保險(xiǎn)所承保的范圍日益擴(kuò)大，承保的責(zé)任從單一的火災(zāi)擴(kuò)大到洪水、風(fēng)暴、地震等，保險(xiǎn)標(biāo)的也由房屋擴(kuò)大到各種固定資產(chǎn)。
人壽保險(xiǎn)
人壽保險(xiǎn)起源于歐洲中世紀(jì)，起初行業(yè)協(xié)會對其成員的人身傷亡和喪失勞動(dòng)能力給予補(bǔ)償。后來有些行業(yè)協(xié)會逐漸轉(zhuǎn)化為以相互保險(xiǎn)為目的的“友愛社”，對保險(xiǎn)責(zé)任和繳費(fèi)作了比較明確的規(guī)定。但初期做法都較簡單，參加者不論年齡、職業(yè)和健康情況如何，都付相同的費(fèi)用，享受相同的利益。結(jié)果那些身體健康、年輕、職業(yè)危險(xiǎn)小的人逐漸退出，使保險(xiǎn)賠付難以維系。1693年，英國天文學(xué)家哈雷博士發(fā)表了世界上第一張生命表，此表對科學(xué)人壽保險(xiǎn)的形成具有重要的意義。1762年，由英國人辛普遜和道森發(fā)起的人壽及遺矚公平保險(xiǎn)社首次將生命表用于計(jì)算人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率，這標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的開始。如今，中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司業(yè)務(wù)與金融市場的投資緊密結(jié)合，人壽保險(xiǎn)公司已成為僅次于商業(yè)銀行的投資機(jī)構(gòu)。19世紀(jì)末，世界各國政府開始啟動(dòng)針對疾病和老年的國家保險(xiǎn)計(jì)劃。德國繼承了普魯士和薩克森早在1840年代就開始實(shí)施福利計(jì)劃的傳統(tǒng)。1880年代，總理奧托·馮·俾斯麥引入了養(yǎng)老金、意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保健，這些構(gòu)成了德國福利國家的基礎(chǔ)。1906年，上臺的英國自由黨宣布將在全國實(shí)行免費(fèi)的養(yǎng)老金制度；到1908年，議會正式批準(zhǔn)自由黨政府的《養(yǎng)老金法案》；1925年英國又頒布了《孤寡老人交費(fèi)養(yǎng)老金法》；1946年，英國政府籌建社會保險(xiǎn)部，并根據(jù)貝弗里奇報(bào)告頒布《國民保險(xiǎn)法》，將國家養(yǎng)老金制度納入整個(gè)國民保險(xiǎn)制度之中，使其成為綜合社會保險(xiǎn)的組成部分，它標(biāo)志著英國養(yǎng)老金管理體制的一次重大變化。隨著海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等也隨著社會的需要而興起和發(fā)展。
中國保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展
與歐美諸國相比，中國的保險(xiǎn)業(yè)起步要晚得多。雖然第一次鴉片戰(zhàn)爭前后在中國的國土上陸續(xù)出現(xiàn)了一些保險(xiǎn)公司，但這些保險(xiǎn)公司都是外國人辦的。直到1885年“仁和”“濟(jì)和”兩家保險(xiǎn)公司(后來合并為一家)的建立，中國才有了自己的民族保險(xiǎn)企業(yè)。到了20世紀(jì)30年代前后，各類性質(zhì)的保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。從資金性質(zhì)來看，既有官僚資本的，也有民族資本合股籌建的，還有中外合辦的保險(xiǎn)企業(yè)，形成了三足鼎立的格局。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則涉及到工商、財(cái)產(chǎn)、人壽、運(yùn)輸?shù)入U(xiǎn)種。其中比較知名的有中國銀行投資500萬元（法幣）創(chuàng)辦的中國保險(xiǎn)公司，民間成立的太平水火保險(xiǎn)公司、太平保險(xiǎn)有限公司集團(tuán)等等。
1949年10月20日，新中國第一家國有保險(xiǎn)公司中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司正式成立。到 1952年年底，人民保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到1300余個(gè)。中國的保險(xiǎn)業(yè)開始步入良性發(fā)展的軌道。但好景不長，在1958年以后，由于特殊的歷史原因，除上海市、廣州市、天津市、青島市、大連市5個(gè)口岸公司的涉外業(yè)務(wù)被保留以外，中國的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本停辦。直到1979年，中國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才得以恢復(fù)。
1985年中國國務(wù)院頒布《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，明確了多家保險(xiǎn)公司經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)的思路。1992年美國友邦保險(xiǎn)有限公司在上海成立分公司，標(biāo)志著中國保險(xiǎn)業(yè)開始對外開放。1996年香港中銀集團(tuán)保險(xiǎn)有限公司在深圳市設(shè)立代表處，并于2001升格為中銀集團(tuán)保險(xiǎn)有限公司深圳分公司，隨后2005年1月正式變更為中銀保險(xiǎn)有限公司，成為中國保險(xiǎn)史上第一家成功實(shí)現(xiàn)分改子的外資產(chǎn)險(xiǎn)公司，標(biāo)志著銀行系保險(xiǎn)公司在中國的興起。2008年年底，中國共有內(nèi)外資保險(xiǎn)公司130家，從業(yè)人員322.8萬人；保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2445家，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)136634家，營銷員256萬人；保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到3.3萬億元。2008年，中國保險(xiǎn)業(yè)共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入9784.1億元，比上年增長39.1%。2011年，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)布一批新的政策、法規(guī)。從嚴(yán)打中介機(jī)構(gòu)涉嫌傳銷行為，到《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，再到規(guī)范人身保險(xiǎn)銷售、發(fā)行次級債門檻的提高等。2012年，保險(xiǎn)資金運(yùn)用市場化改革，批準(zhǔn)下發(fā)保險(xiǎn)資管牌照，大幅拓寬投資工具，提高險(xiǎn)企權(quán)益投資上限。2013年，人身險(xiǎn)費(fèi)率改革，廢除2.5%預(yù)定利率上限。2014年，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，中國保險(xiǎn)進(jìn)入“新國十條”時(shí)期。2018年，銀保監(jiān)會成立，銀行、保險(xiǎn)從分立而治走向合并監(jiān)管。
定義和定性
保險(xiǎn)，是以合同形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系，以繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立起來的保險(xiǎn)基金，對保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。保險(xiǎn)是最古老的風(fēng)險(xiǎn)管理方法之一。在保險(xiǎn)合約中，被保險(xiǎn)人支付一個(gè)固定金額(保費(fèi)) 給保險(xiǎn)人，前者獲得保證：在指定時(shí)期內(nèi)，后者對特定事件或事件所造成的任何損失給予一定補(bǔ)償。
就其社會屬性而言，對保險(xiǎn)的理解有很多不同的角度。從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從法律角度看，保險(xiǎn)是合同一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排；從社會角度看，保險(xiǎn)是社會經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會生產(chǎn)、生活的“穩(wěn)定器”；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的方法。簡單而言，保險(xiǎn)的本質(zhì)即是指在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。
構(gòu)成要素
保險(xiǎn)主體
保險(xiǎn)人
保險(xiǎn)人亦稱承保人，是指經(jīng)政府保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，依照保險(xiǎn)合同約定收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的保險(xiǎn)期滿時(shí)，對被保險(xiǎn)人或者受益人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)組織。
投保人
投保人亦稱要保人，是指對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人是保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人的相對人，凡對保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益的自然人或法人均可作為投保人。
被保險(xiǎn)人
被保險(xiǎn)人是指以自己的財(cái)產(chǎn)或人身利益享受保險(xiǎn)合同保障，在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，對保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，投保人可以是被保險(xiǎn)人。
受益人
受益人亦稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指被保險(xiǎn)人或者投保人在保險(xiǎn)合同中指定的享有賠償請求權(quán)的人。中國《保險(xiǎn)法》第21條：“受益人，是指由投保人或被保險(xiǎn)人指定的，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。”投保人、被保險(xiǎn)人以及第三人均可以是受益人。通常，受益人僅存在于人身保險(xiǎn)合同中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不存在受益人的問題。保險(xiǎn)法也通常在人身保險(xiǎn)中規(guī)定受益人，而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中并無直接規(guī)定。
保險(xiǎn)客體
保險(xiǎn)客體，是指保險(xiǎn)關(guān)系中，雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指的對象，也就是保險(xiǎn)標(biāo)的。
保險(xiǎn)標(biāo)的
保險(xiǎn)標(biāo)的，是指保險(xiǎn)契約雙方當(dāng)事人要求或提供保險(xiǎn)保障的標(biāo)的物或?qū)ο蟆１热纾谪?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)本身或與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益和責(zé)任；在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體生命等。它是確定保險(xiǎn)關(guān)系和保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。
保險(xiǎn)費(fèi)率
又稱為“毛費(fèi)率”。計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比率，在金融性保險(xiǎn)中，通常指每一個(gè)保險(xiǎn)金領(lǐng)單位，在一定保險(xiǎn)期間所應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額，常以%來表示，由保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)性大小、損失率高低和經(jīng)營費(fèi)用多少等因素確定。在社會保險(xiǎn)中，通常指勞動(dòng)者每一個(gè)收入單位，在一定保險(xiǎn)期間所繳納保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額，常以%來表示。
保險(xiǎn)合同
保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)關(guān)系得以產(chǎn)生的依據(jù)其概念關(guān)系到對保險(xiǎn)本質(zhì)的真實(shí)反映。對于保險(xiǎn)公司而言，保險(xiǎn)合同通過明確保障范圍和免責(zé)范圍以確保公司穩(wěn)健經(jīng)營，即保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)公司控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要手段；而對投保人、被保人而言，保險(xiǎn)合同是獲取保險(xiǎn)保障的重要證明。如果合同制定不當(dāng)，既可能給保險(xiǎn)公司造成經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和損失，也可能損害到投、被保人的合法權(quán)益。
保險(xiǎn)價(jià)值
保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人議定的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。是確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)。我國目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式有:按重建或重價(jià)值估價(jià)，即按投保時(shí)重建或重腎保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所需資金核定；按折舊后的價(jià)值估價(jià)，即按投保時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的重建或重器價(jià)值減去折舊費(fèi)后的價(jià)值核定；按投保時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)，即投保時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值核定人身保險(xiǎn)中一般沒有保險(xiǎn)價(jià)值。
保險(xiǎn)利益
保險(xiǎn)利益又稱可保利益，按照中國《保險(xiǎn)法》第十二條第六款的規(guī)定，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。這種利益關(guān)系體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是保險(xiǎn)事故發(fā)生，投保人或者被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失或傷害而受到損害；二是保險(xiǎn)事故未發(fā)生，投保人或者被保瞼人因保險(xiǎn)標(biāo)的的安全而受益。保險(xiǎn)利益原則具有遏制賭博行為的發(fā)生、防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生及確定損失等重要功能。
分類
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)既包括以各種物質(zhì)實(shí)體如建筑物、貨物、運(yùn)輸工具、農(nóng)作物等有形財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，也包括以與各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)有關(guān)的無形財(cái)產(chǎn)如運(yùn)費(fèi)、預(yù)期利潤、專利、版權(quán)、責(zé)任、信用等作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。在此類保險(xiǎn)下，保險(xiǎn)人須對由于特定的自然災(zāi)害或意外事故造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的毀滅、損失負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
火災(zāi)保險(xiǎn)
火災(zāi)保險(xiǎn)，以財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的、以火災(zāi)為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在火災(zāi)保險(xiǎn)中，根據(jù)保險(xiǎn)單的約定，被保險(xiǎn)人應(yīng)履行交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。賠償金額不能超過保險(xiǎn)金額火災(zāi)保險(xiǎn)的投保人可以是法人也可以是公民，被保險(xiǎn)的標(biāo)的可以是動(dòng)產(chǎn)，也可以是不動(dòng)產(chǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人發(fā)生爭議時(shí)，應(yīng)進(jìn)行協(xié)商，協(xié)商解決不了時(shí)，可向火災(zāi)保險(xiǎn)所在地人民法院提起訴訟。
地震保險(xiǎn)
主要承保財(cái)產(chǎn)因地震所造成的物質(zhì)損失。它是以被保的危險(xiǎn)事故命名的。地震保險(xiǎn)一般都不單獨(dú)承包，是屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種附加險(xiǎn)我國普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已將地震列入基本保險(xiǎn)責(zé)任。
房屋保險(xiǎn)
房屋保險(xiǎn)是指城鄉(xiāng)居民將自己所有、與他人共有、代他人保管、借用他人的房屋及其附屬設(shè)備，作為保險(xiǎn)標(biāo)的向保險(xiǎn)人投保，因自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)幱诰o急危險(xiǎn)狀態(tài)的房屋、違章建造的房屋、施工未完成的房屋以及用蘆席、油毛氈、稻麥稈、蘆葦、帆布塑料等為外墻、屋頂?shù)暮喡荨⑴铮ｋU(xiǎn)人不予承保。
航空保險(xiǎn)
航空保險(xiǎn)也稱飛機(jī)保險(xiǎn)承保與航空有關(guān)的各種空中與地面損失的保險(xiǎn)。航空保險(xiǎn)一般均按不同的被保險(xiǎn)人來劃分。它主要有以下幾種險(xiǎn)別：以航空承運(yùn)人為被保險(xiǎn)人的有:飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)、失去使用險(xiǎn)、乘客和行李的法定責(zé)任險(xiǎn)、飛機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)、空運(yùn)貨物和郵包的法定責(zé)任險(xiǎn)；以機(jī)場所有人或經(jīng)營人為被保險(xiǎn)人的有：機(jī)場所有人或經(jīng)營人的法定責(zé)任險(xiǎn)；以飛機(jī)制造商為被保險(xiǎn)人的有:產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。此外，劫持險(xiǎn)是航空保險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)種。
人身保險(xiǎn)
人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體作為保險(xiǎn)對象的一種保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人因意外傷害、疾病、衰老等原因而導(dǎo)致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休等，給付約定的保險(xiǎn)金。
信用保險(xiǎn)
信用保險(xiǎn)是以在商品賒銷和信用放款中的債務(wù)人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債權(quán)人遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人，即債權(quán)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)。
強(qiáng)制保險(xiǎn)
強(qiáng)制保險(xiǎn)，又稱法定保險(xiǎn)。這是通過國家頒布法律法規(guī)，規(guī)定必須參加的保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)又有兩種實(shí)施形式:一是通過立法規(guī)定，在特定范圍內(nèi)建立保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系。這類立法對保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)標(biāo)的都規(guī)定了具體范圍，不論被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人是否同意，都沒有選擇的余地;雙方在權(quán)利和義務(wù)方面均受法律的約束。二是有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定一定范圍內(nèi)的人或物都必須參加保險(xiǎn)，否則不允許從事法律所許可的業(yè)務(wù)或活動(dòng)。這種實(shí)施形式，既有強(qiáng)制性的一面，即對被保險(xiǎn)人具有約束力;也有非強(qiáng)制性的一面，即對保險(xiǎn)人不具約束力，他可自由選擇保險(xiǎn)對象。保險(xiǎn)關(guān)系的產(chǎn)生仍需通過雙方協(xié)商，簽訂保險(xiǎn)合同，以確定雙方的權(quán)利和義務(wù)。例如，許多國家的勞工法規(guī)定，雇主必須為他所雇傭的員工投保人身意外保險(xiǎn)，但由哪家保險(xiǎn)公司承保，取決于雙方當(dāng)事人(投保人和保險(xiǎn)人) 在平等原則上協(xié)商的結(jié)果。
自愿保險(xiǎn)
自愿保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在自愿的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險(xiǎn)合同而成立的保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)的辦法與形式比較靈活，易于滿足各方面對保險(xiǎn)的不同需要，是一般商業(yè)保險(xiǎn)的主要實(shí)施形式。
商業(yè)保險(xiǎn)
商業(yè)保險(xiǎn)也是自愿保險(xiǎn)，是指投保人與被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、疾病、傷殘或者達(dá)到約定的年齡期限時(shí)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)主要是一種經(jīng)濟(jì)行為，但也必須符合法律規(guī)定。通常所說的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等均屬商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)。
社會保險(xiǎn)
社會保險(xiǎn)，是社會保障的重要組成部分，是指國家通過立法對社會勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的社會保障制度。當(dāng)勞動(dòng)者遇到生育、疾病、死亡、傷殘或失業(yè)等危險(xiǎn)時(shí)，國家以法律的形式由政府指定的專門機(jī)構(gòu)為其提供基本的生活保障。社會保險(xiǎn)一般都是強(qiáng)制性的，凡符合法律規(guī)定條件的成員均須參加。在保險(xiǎn)費(fèi)的繳納和保險(xiǎn)金的給付方面，也不遵循對等原則。所以，社會保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是國家為滿足勞動(dòng)者在暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或待業(yè)時(shí)的基本生活需要，通過立法采取強(qiáng)制手段，利用國民收入進(jìn)行分配和再分配而形成的專項(xiàng)消費(fèi)基金在物質(zhì)上給予這部分勞動(dòng)者社會性幫助的一種形式和社會福利制度。
政策保險(xiǎn)
政策保險(xiǎn)，是指政府為了某項(xiàng)特定政策的目的，以商業(yè)保險(xiǎn)的做法而實(shí)施的保險(xiǎn)如，為扶助農(nóng)牧、漁業(yè)增產(chǎn)增收的種植業(yè)保險(xiǎn)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)；為促進(jìn)出口貿(mào)易的出口信用保險(xiǎn)。政策保險(xiǎn)通常由國家設(shè)立專門機(jī)構(gòu)或委托官方或半官方的保險(xiǎn)公司具體承辦。
公眾責(zé)任保險(xiǎn)
公眾責(zé)任保險(xiǎn)，又稱第三者責(zé)任保險(xiǎn)，它主要承保被保險(xiǎn)人因違反法律規(guī)定的義務(wù)對第三者造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)
職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，又稱職業(yè)賠償保險(xiǎn)，是承保各種專職人員或?qū)I(yè)技術(shù)人員，如醫(yī)生律師、會計(jì)師、設(shè)計(jì)師等因過失或工作疏忽而造成合同對方或他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)可分為醫(yī)療責(zé)任事故保險(xiǎn)和錯(cuò)誤與疏忽保險(xiǎn)兩類。
雇主責(zé)任保險(xiǎn)
雇主責(zé)任保險(xiǎn)，又稱勞工保險(xiǎn)。根據(jù)法律規(guī)定，雇主對其雇員因與工作有關(guān)的傷亡事故負(fù)有法律賠償責(zé)任，包括醫(yī)療費(fèi)、工資損失、撫恤金等。雇主責(zé)任保險(xiǎn)就是承保雇主的這些經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)
產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，主要承保被保險(xiǎn)人因制造或銷售產(chǎn)品的品質(zhì)有缺陷，以致消費(fèi)者或使用人遭受人身傷亡或其他財(cái)產(chǎn)損失所引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
國營保險(xiǎn)與私營保險(xiǎn)
這種劃分方式是根據(jù)經(jīng)營保險(xiǎn)的主體和所有權(quán)的不同而分類的。在社會主義國家，國營保險(xiǎn)一般占主導(dǎo)地位。中國也是如此。原蘇聯(lián)和大多數(shù)東歐國家過去都是由國家經(jīng)營保險(xiǎn)，不少發(fā)展中國家的保險(xiǎn)也多由國家經(jīng)營。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的西方國家，保險(xiǎn)主要由私營保險(xiǎn)組織經(jīng)營，一般都有幾十家或幾百家私營保險(xiǎn)公司。西方國家的社會保險(xiǎn)一般都由政府部門經(jīng)營，如美國的主要社會保險(xiǎn)項(xiàng)目有“老年、遺屬、殘疾和健康保險(xiǎn)”、失業(yè)保險(xiǎn)和勞工保險(xiǎn)。此外，美國政府機(jī)構(gòu)還經(jīng)營一些私營保險(xiǎn)公司不能全部承擔(dān)的保險(xiǎn)，如洪水農(nóng)作物、犯罪和政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，并與私營核保險(xiǎn)集團(tuán)聯(lián)合經(jīng)營核電站保險(xiǎn)。因此，美國的保險(xiǎn)也分為國營和私營保險(xiǎn)兩大類。
營利保險(xiǎn)和相互合作保險(xiǎn)
這種劃分方法是根據(jù)經(jīng)營的目的分類的。西方國家的私營保險(xiǎn)公司一般分為兩大類即股份保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司。私營的股份保險(xiǎn)公司一般以營利為目的。相互保險(xiǎn)公司沒有股東，由保險(xiǎn)單持有人選舉產(chǎn)生董事會。相互人壽保險(xiǎn)公司一般出售參與分紅的人壽保險(xiǎn)單，而股份人壽保險(xiǎn)公司一般出售不參與分紅的人壽保險(xiǎn)單。不能簡單地認(rèn)為國營保險(xiǎn)就是非營利保險(xiǎn)，國營保險(xiǎn)和私營保險(xiǎn)均有營利和非營利保險(xiǎn)。
單一保險(xiǎn)
單一保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同規(guī)定只對某一種原因造成的損失給予賠償，或?qū)δ骋环N類型的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，如責(zé)任保險(xiǎn)中的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。
綜合保險(xiǎn)
綜合保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同規(guī)定對數(shù)種原因造成的損失給予賠償，或?qū)Σ煌愋偷娘L(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障。例如，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中承保運(yùn)輸、生產(chǎn)、儲存、進(jìn)出口各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。目前國際上愈來愈多地使用的一攬子保險(xiǎn)單，把多個(gè)保險(xiǎn)合同合并在一份保險(xiǎn)單內(nèi)，同時(shí)提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)，即屬綜合保險(xiǎn)的形式。美國在20世紀(jì)50年代以前，保險(xiǎn)公司不能在同一份保險(xiǎn)單中提供私人住宅和個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)，后來通過了綜合法律，允許單份保險(xiǎn)單包括這兩種保險(xiǎn)責(zé)任。
原保險(xiǎn)
原保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人經(jīng)直接訂立保險(xiǎn)合同，建立保險(xiǎn)關(guān)系，投保人將風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，原保險(xiǎn)的投保人不能是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，即原保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人與一般單位或個(gè)人之間開展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)。
再保險(xiǎn)
再保險(xiǎn)，又稱“分保”，是原保險(xiǎn) (又稱“直接保險(xiǎn)”) 的保險(xiǎn)人為了分散本身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，在支付事先商定的保險(xiǎn)費(fèi)條件下，將所承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一部分轉(zhuǎn)讓給其他的一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)人承擔(dān)。中國《保險(xiǎn)法》第28條給再保險(xiǎn)作了如下定義:“保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)。”中國《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》(2015年修訂) 第2條規(guī)定:“本規(guī)定所稱再保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的經(jīng)營行為。”凡經(jīng)再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，原保險(xiǎn)人在向投保人理賠后，可向再保險(xiǎn)人取得相應(yīng)部分的賠款補(bǔ)償。
特征
互助性
保險(xiǎn)具有“一人為眾，眾為一人”的互助特性。保險(xiǎn)在一定條件下，分擔(dān)了單位和個(gè)人所不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。這種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系通過保險(xiǎn)人用多數(shù)投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金對少數(shù)遭受損失的被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償或給付而得以體現(xiàn)。
法律性
從法律角度看，保險(xiǎn)又是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排，同意提供損失賠償?shù)囊环绞潜ｋU(xiǎn)人，接受損失賠償?shù)囊环绞峭侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人。
經(jīng)濟(jì)性
保險(xiǎn)是通過保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付而實(shí)現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)。其保障對象財(cái)產(chǎn)和人身都直接或間接屬于社會再生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動(dòng)力兩大經(jīng)濟(jì)要素;其實(shí)現(xiàn)保障的手段，大多最終都必須采取支付貨幣的形式進(jìn)行補(bǔ)償或給付;其保障的根本目的，無論從宏觀的角度，還是微觀的角度，都是與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)的。
商品性
保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種對價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也就是商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系。這種商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系直接表現(xiàn)為個(gè)別保險(xiǎn)人與個(gè)別投保人之間的交換關(guān)系；間接表現(xiàn)為在一定時(shí)期內(nèi)全部保險(xiǎn)人與全部投保人之間的交換關(guān)系，即保險(xiǎn)人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)系;具體表現(xiàn)為，保險(xiǎn)人通過提供保險(xiǎn)的補(bǔ)償或給付，保障社會生產(chǎn)的正常進(jìn)行和人們生活的安定。
科學(xué)性
保險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)有效措施。現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提存等都是以科學(xué)的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)的。
作用
保險(xiǎn)的宏觀作用
提供資金來源和融資服務(wù),是國民經(jīng)濟(jì)的“推進(jìn)器”
這也是保險(xiǎn)的投資職能的體現(xiàn)。保險(xiǎn)基金經(jīng)過保險(xiǎn)人的資金運(yùn)用重新進(jìn)入社會再生產(chǎn)的過程，實(shí)質(zhì)上是增加了社會基金的規(guī)模。而且保險(xiǎn)基金中處于暫時(shí)閑置狀態(tài)的資金被廣泛運(yùn)用于各種動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)的投資之中，一方面不但為保險(xiǎn)公司增加了利潤來源,增強(qiáng)了理賠能力，降低了保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本；而且還同時(shí)在客觀上為國民經(jīng)濟(jì)投入了可觀的建設(shè)資金，推動(dòng)了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以被稱為國民經(jīng)濟(jì)的“推進(jìn)器”。
促進(jìn)對外貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)合作
保險(xiǎn)在對外貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)交往中發(fā)揮著不可替代的作用,例如出口信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)等。在國際貿(mào)易中,若出口商因?yàn)檫M(jìn)口商違約而遭到損失,則保險(xiǎn)公司將承擔(dān)債權(quán)損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。出口信用保險(xiǎn)的存在極大降低了出口商的收匯風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)了廠商對外貿(mào)易的積極性。根據(jù)當(dāng)前的國際慣例，保險(xiǎn)不但已經(jīng)深入所有國際貿(mào)易的過程中,還在技術(shù)引進(jìn)、勞務(wù)輸出、合資企業(yè)、國際旅游事業(yè)等領(lǐng)域提供保障服務(wù)。所以,保險(xiǎn)有利于對外經(jīng)濟(jì)合作和技術(shù)交流,增進(jìn)同世界各國人民的友好交往。
保險(xiǎn)的微觀作用
有助于受災(zāi)企業(yè)連續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營
由于自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在，企業(yè)面臨著各種不可避免的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生不但會給企業(yè)帶來嚴(yán)重的損失，甚至?xí)蛊髽I(yè)因資金鏈斷裂而喪失連續(xù)生產(chǎn)的能力，進(jìn)而瀕臨破產(chǎn)。通常而言，企業(yè)發(fā)生事故的時(shí)候是企業(yè)最為困難的時(shí)候，也是最需要資金的時(shí)候，但此時(shí)倘若尋求正規(guī)的融資渠道，通常會由于企業(yè)的困境而被視為缺乏還債能力而無法獲得資金。而保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種方法，能夠及時(shí)、合理地補(bǔ)償企業(yè)的損失。
加強(qiáng)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理
企業(yè)的經(jīng)營會面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)的存在會阻礙市場的自由競爭。這是因?yàn)椴煌髽I(yè)經(jīng)營者的風(fēng)險(xiǎn)偏好有差異，風(fēng)險(xiǎn)厭惡者會因畏懼風(fēng)險(xiǎn)而裹足不前，而風(fēng)險(xiǎn)偏好者又盲目冒進(jìn)，存在可能引發(fā)更大風(fēng)險(xiǎn)的潛在危險(xiǎn)。保險(xiǎn)可以消除許多不確定的風(fēng)險(xiǎn)因素，使風(fēng)險(xiǎn)厭惡者大膽開拓創(chuàng)新，使風(fēng)險(xiǎn)偏好者有所約束，從而使企業(yè)的競爭趨于合理和公平。另外，企業(yè)用于購買保險(xiǎn)的保費(fèi)一般可以計(jì)入企業(yè)經(jīng)營管理的成本，在企業(yè)所得稅之前列支。因此，購買保險(xiǎn)能使企業(yè)的現(xiàn)金流保持穩(wěn)定，不會因?yàn)榘l(fā)生災(zāi)難而產(chǎn)生大的波動(dòng)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理使財(cái)務(wù)更加穩(wěn)健。同時(shí)，在企業(yè)購買了保險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司還會對企業(yè)進(jìn)行核保和監(jiān)督管理，審查企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，鑒別風(fēng)險(xiǎn)漏洞，并提出整改措施，從而加強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理。
對個(gè)人的作用
保險(xiǎn)是保障市場經(jīng)濟(jì)條件下個(gè)人基本權(quán)益的重要條件，有助于個(gè)人加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、防災(zāi)減損，有助于均衡個(gè)人財(cái)務(wù)收支。
功能
社會管理的功能
社會保障管理
社會保障被譽(yù)為社會的減震器，是保持社會穩(wěn)定的重要條件。其中商業(yè)保險(xiǎn)是社會保障體系的重要組成部分。一方面，商業(yè)保險(xiǎn)可以為沒有參與社會基本保險(xiǎn)制度的勞動(dòng)者提供保險(xiǎn)保障，有利于擴(kuò)大社會保障的覆蓋面。另一方面，由于社會保障體制的基本要求是“寬覆蓋、低保障”，只能部分地化解人們的生活風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品靈活多樣、選擇范圍廣，可以為社會提供多層次的保障服務(wù)，提高社會保障的水平。
社會風(fēng)險(xiǎn)管理
從保險(xiǎn)的技術(shù)特征、行業(yè)特點(diǎn)以及歷史經(jīng)驗(yàn)看，保險(xiǎn)業(yè)在社會風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有獨(dú)特的專業(yè)優(yōu)勢。保險(xiǎn)公司從開發(fā)產(chǎn)品、制定費(fèi)率到承保、理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)，都直接與災(zāi)害事故打交道，因此不僅具有識別、衡量和分析風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)知識，而且積累了大量風(fēng)險(xiǎn)損失資料，為全社會風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持可以有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，自覺擔(dān)當(dāng)起社會風(fēng)險(xiǎn)管理顧問角色，幫助被保險(xiǎn)人強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識。隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，各類風(fēng)險(xiǎn)層出不窮，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、人為災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等不斷出現(xiàn)。多年來，保險(xiǎn)業(yè)積極發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理的重要作用，運(yùn)用在各個(gè)行業(yè)、領(lǐng)域的專業(yè)技能和服務(wù)優(yōu)勢，逐步成為重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管理的專家顧問，發(fā)揮了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要功能。
社會資源管理
保險(xiǎn)的本質(zhì)就是對社會資源的高效率配置。隨著我國保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)積聚了巨額的保險(xiǎn)基金，保險(xiǎn)基金的補(bǔ)償和給付的時(shí)差性就為保險(xiǎn)資金的投資運(yùn)用提供了可能。由于市場的競爭日益加劇，保險(xiǎn)公司的利潤也日趨降低，拓寬渠道運(yùn)用資金獲取投資收益是保險(xiǎn)公司穩(wěn)定經(jīng)營增強(qiáng)償付能力的內(nèi)在要求。保險(xiǎn)通過匯集閑散資金進(jìn)行集中運(yùn)用，可以更好發(fā)揮保險(xiǎn)的社會管理功能。
社會信用管理
保險(xiǎn)對社會信用體系建設(shè)的積極作用主要是通過責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品的推廣而實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中會不斷收集企業(yè)和個(gè)人的歷史履約行為記錄，建立龐大的信用數(shù)據(jù)庫。信用數(shù)據(jù)庫可以在行業(yè)內(nèi)部共享以對被保險(xiǎn)人進(jìn)行信用評級、建立失信被保險(xiǎn)人黑名單；還能為社會企業(yè)信用管理體系和個(gè)人信用管理體系的建立提供信息資料，以有效降低社會信用風(fēng)險(xiǎn),提高違約失信成本。保險(xiǎn)作為市場化風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，具有不可替代的獨(dú)特作用,是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段。
經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能
說起保險(xiǎn)的功能，首當(dāng)其沖的肯定是它的保障功能，也叫做經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是保險(xiǎn)的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的特色和核心競爭力，具體體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一類是人身保險(xiǎn)的給付 :人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)數(shù)額是由投保人根據(jù)被保險(xiǎn)人對人身保險(xiǎn)的需要程度和投保人的繳費(fèi)能力，在法律允許的情況下，與被保險(xiǎn)人雙方協(xié)商后確定的。像壽險(xiǎn)、大病、意外等類型的險(xiǎn)種，都屬于此類；還有一類就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償 : 保險(xiǎn)是在特定災(zāi)害事故發(fā)生時(shí)，在保險(xiǎn)的有效期和保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍以及保險(xiǎn)金額內(nèi)，按其實(shí)際損失金額給予補(bǔ)償。通過補(bǔ)償使得已經(jīng)存在的社會財(cái)富因?yàn)?zāi)害事故所致的實(shí)際損失，在價(jià)值上得到補(bǔ)償，從而使社會再生產(chǎn)過程得以持續(xù)進(jìn)行。這種補(bǔ)償既包括對被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償，也包括對被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，還包括對商業(yè)信用中違約行為造成經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償。
強(qiáng)制儲蓄功能
最早的保險(xiǎn)是沒有類似功能的，但是隨著時(shí)代的發(fā)展，很多保險(xiǎn)公司在自己的產(chǎn)品中加人了投資功能，即在--個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)，既涵蓋了一定的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避功能，又具有一定的投資功能。一般這類產(chǎn)品以定期壽險(xiǎn)和類似的定期產(chǎn)品為主。與傳統(tǒng)的定期保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，具有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品在投保初期或者一定時(shí)期內(nèi)投人一定的金額后，投資者不僅擁有在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的情況下享有一定經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)臋?quán)利，而且在保險(xiǎn)到期時(shí)，如未發(fā)生相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)投資者還可以加上一定的利息拿回保費(fèi)。這樣一來，無論是否發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，投資者都能夠受益。雖然從實(shí)際情況看，大部分具有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際的收益率并不高，但多少也為客戶提供了一個(gè)儲蓄的功能。
合理避稅功能
除了上述兩項(xiàng)功能外，保險(xiǎn)還有一種并不廣為人知的功能，就是合理避稅功能。為什么說這項(xiàng)功能沒有被投資者廣泛了解呢，這是因?yàn)槲覈箨懙貐^(qū)目前還未開始征收遺產(chǎn)稅。保險(xiǎn)的避稅功能,主要就體現(xiàn)在遺產(chǎn)稅的征收上在我國臺灣地區(qū)和很多其他國家，保險(xiǎn)的合理避稅功能都已經(jīng)被廣泛利用了。遺產(chǎn)稅有助于加強(qiáng)對遺產(chǎn)和贈與財(cái)產(chǎn)的調(diào)節(jié)，防止貧富過分懸殊，目前開征遺產(chǎn)稅已經(jīng)列人中國稅制改革的議事日程。
遺產(chǎn)稅是以被繼承人去世后所遺留的財(cái)產(chǎn)為征稅對象，向遺產(chǎn)的繼承人和受遺贈人征收的稅。征收遺產(chǎn)稅，對于適當(dāng)調(diào)節(jié)社會成員的財(cái)富分配、增加政府和社會公益事業(yè)的財(cái)力有一定的意義。遺產(chǎn)稅常和贈與稅聯(lián)系在一起設(shè)立和征收。但是為了吸引投資和資金流入，也有一些國家和地區(qū)故意不設(shè)立遺產(chǎn)稅或者廢除遺產(chǎn)稅。
原則
保險(xiǎn)利益原則
保險(xiǎn)利益原則就是指在訂立保險(xiǎn)合同或發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)該具有保險(xiǎn)利益；被保險(xiǎn)人獲得的賠償不得超過其保險(xiǎn)利益。如果要更準(zhǔn)確的表述，保險(xiǎn)利益原則是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)。對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；被保險(xiǎn)人或受益人獲得的賠償不得超過保險(xiǎn)利益。
最大誠信原則
在保險(xiǎn)法律關(guān)系中，要求當(dāng)事人具有的誠信程度，要比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格要求當(dāng)事人具有“最大誠信”，即保險(xiǎn)的最大誠信原則。最大誠信原則應(yīng)該適用于保險(xiǎn)合同的各方當(dāng)事人，但在實(shí)踐中，最大誠信原則更多地體現(xiàn)在對投保人或被保險(xiǎn)人的要求。最大誠信原則對保險(xiǎn)人的要求是其有足夠的償付能力，履行保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任。各國保險(xiǎn)立法對保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立、經(jīng)營管理、停業(yè)等都作了特殊的、嚴(yán)格的規(guī)定。從法律上對保險(xiǎn)人履行最大誠信原則提供了保證。因而,在一般的保險(xiǎn)合同法中，很少出現(xiàn)對保險(xiǎn)人最大誠信原則的規(guī)定。
最大誠信原則對投保人是一種利益的法律約束。當(dāng)投保人違反最大誠信原則時(shí)，保險(xiǎn)人一方只能解除合同或宣告合同無效，而不能強(qiáng)制對方履行某項(xiàng)義務(wù)或?qū)ζ涮岢鰮p害賠償。當(dāng)然，如果投保人不是簡單地違反最大誠信原則，而構(gòu)成了欺詐，保險(xiǎn)人不僅可以免除保險(xiǎn)責(zé)任而且可以侵權(quán)行為向致害方提起損害賠償?shù)脑V訟。對投保人或被保險(xiǎn)人而言，最大誠信原則的內(nèi)容主要是告知和保證。
損失補(bǔ)償原則
損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故而遭受損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定獲得賠償。保險(xiǎn)賠償?shù)哪康氖菑浹a(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而遭受的經(jīng)濟(jì)損失，但被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外收益。在保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中堅(jiān)持遵循損失補(bǔ)償原則，具有重要意義。一方面，損失補(bǔ)償原則體現(xiàn)了保險(xiǎn)的重要職能，對保險(xiǎn)合同雙方都有約束力，維護(hù)了保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益：另方面，損失補(bǔ)償原則防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)賠付獲得額外收益，從而遏制了為取得賠償而故意造成損失的行為。
近因原則
保險(xiǎn)危險(xiǎn)發(fā)生、保險(xiǎn)標(biāo)的損失，是保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的前提。不過，這并不直接意味者保險(xiǎn)人必須支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人的賠償限于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)危險(xiǎn)發(fā)生的原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)標(biāo)的損失的場合。只有在保險(xiǎn)危險(xiǎn)發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的損失兩者之間具有直接的因果關(guān)系時(shí)，才能產(chǎn)生保險(xiǎn)人損失賠償?shù)呢?zé)任。這就是保險(xiǎn)法上的近因原則。
近因原則源于英國《1906年海上保險(xiǎn)法》。該法第55條第1款規(guī)定：“依照本法規(guī)定，且除保險(xiǎn)單另有約定外，保險(xiǎn)人對于以承保危險(xiǎn)為近因所致的損失，負(fù)有責(zé)任，但對于非由以承保危險(xiǎn)為近因所致的損失，不負(fù)責(zé)任。”在功能上，近因原則具有限制保險(xiǎn)人責(zé)任范圍的效果。保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任范圍，不是保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生的全部損失、損害、費(fèi)用和責(zé)任，而是一定原因造成的某些損失、損害、費(fèi)用和責(zé)任。保險(xiǎn)人處理保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)，或法院審理有關(guān)保險(xiǎn)賠償?shù)脑V訟，調(diào)查事件發(fā)生的起因和確定事件責(zé)任的歸屬，均離不開近因原則。
購買渠道
保險(xiǎn)代理人
保險(xiǎn)代理人指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托授權(quán)，代理其經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并收取代理費(fèi)用的人。保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)，包括招攬業(yè)務(wù)的宣傳推銷活動(dòng)，接受投保，出立暫保單或保險(xiǎn)單,代收保險(xiǎn)費(fèi)，代理查勘、理賠等。
雖然保險(xiǎn)代理人確實(shí)可以為投保人帶來便捷，但也存在一定的問題首先保險(xiǎn)代理人通常只為一家保險(xiǎn)公司服務(wù)，所以其推薦的產(chǎn)品往往比較單一。其次，保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)水平參差不齊，流動(dòng)性較大，可能會為了銷售業(yè)績而出現(xiàn)誘導(dǎo)銷售的情況。因此，投保人在選擇保險(xiǎn)代理人時(shí)要對保險(xiǎn)代理人進(jìn)行審核，包括其專業(yè)知識、服務(wù)意識以及個(gè)人品質(zhì)等。
第三方中公司
第三方中介公司指的是一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，它們通常同時(shí)代理銷售多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類也更加豐富。中國《保險(xiǎn)法》第一百一十八條：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司中的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人相當(dāng)于保險(xiǎn)導(dǎo)購員。其職責(zé)是為投保人擬訂投保方案、選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品、辦理投保手續(xù)以及協(xié)助被保險(xiǎn)人或者受益人進(jìn)行索賠。通過第三方中介購買保險(xiǎn),最大的優(yōu)勢就是產(chǎn)品種類豐富,但由于傭金使得其投資成本更高。
電話銷售
電話銷售是一種比較傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售渠道，也是保險(xiǎn)公司銷售的重要渠道之一。投保人可以在銷售人員打進(jìn)電話時(shí)詢問保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況，也可以在其官網(wǎng)上留下電話，等待銷售人員聯(lián)系。電話銷售是一種省時(shí)、省力，且流程簡單的銷售方式，也受到了廣大投保人的喜歡，比較常見的就是車險(xiǎn)。
銀行購買
銀行也可以代售保險(xiǎn)產(chǎn)品，在銀行購買保險(xiǎn)往往更容易使投保人放心。在銀行購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品稱為“銀保產(chǎn)品”。銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品通常設(shè)計(jì)簡單，投保簡單，且期限相對較短。這些優(yōu)勢彌補(bǔ)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)復(fù)雜難懂、煩瑣不便的缺點(diǎn)。其次，除了可以在銀行網(wǎng)點(diǎn)購買外，也可以在銀行的官網(wǎng)上購買，同樣方便快捷。
保險(xiǎn)公司購買
保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)產(chǎn)品的直銷平臺，投保人在保險(xiǎn)公司購買可以省去不必要的中介費(fèi)。如今，保險(xiǎn)公司通常都有自己的官網(wǎng)，投保人可以自行在官網(wǎng)商城購買，也可以線下購買，簡單方便。但是投保人在購買時(shí)選擇的保險(xiǎn)公司應(yīng)盡量是知名的、資金實(shí)力雄厚的大品牌保險(xiǎn)公司，例如中國人壽、中國平安以及中國太保等。
影響
家庭
社會
社會效益
社會代價(jià)
經(jīng)濟(jì)
經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償
經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是保險(xiǎn)行業(yè)的立業(yè)之基，是保險(xiǎn)的基本的功能，同時(shí)也是保險(xiǎn)區(qū)別于其他行業(yè)最為鮮明的特征。保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償和人身保險(xiǎn)的給付兩方面。
資金融通
保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張匯集了大量的保險(xiǎn)資金。然而在保險(xiǎn)公司的日常經(jīng)營中，保費(fèi)收入與賠付支出往往存在時(shí)間差。同時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)也不可能一次性全部賠付出去，這就形成保險(xiǎn)行業(yè)的資金閑置。閑置資金的保值、增值是保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)務(wù)穩(wěn)定的保障。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在合法性、流動(dòng)性、安全性、效益性原則的指導(dǎo)下進(jìn)行閑置資金的融通，將閑置資金投入社會再生產(chǎn)。
法律意義
業(yè)務(wù)體系表
常用術(shù)語
參考資料 >
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2018保險(xiǎn)業(yè)年度盤點(diǎn)：銀保監(jiān)會監(jiān)管元年 我們在變革中一路前行.百度.2023-08-30
保險(xiǎn)是什么意思.財(cái)梯網(wǎng).2023-07-29