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來源：互聯網

小額貸款是指在一定的信用評估機制下，金融機構為個人和小微企業提供的一種短期、低利率的借款服務，其貸款主要用于生產經營、消費支出等方面。一般不超過20萬元。貸款利率上限不超過銀行基準利率的4倍；下限不低于銀行基準利率的0.9倍。

小額貸款最早起源于孟加拉國，穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）在上世紀70年代于孟加拉國創辦形成了小額信貸模式。其主要特點是貸款額度相對較小，通常在數萬元以內，貸款期限也相對較短，一般在一年以內。其優點包括靈活性高、申請流程簡單、還款方式多樣化等，但也存在手續費利息費高、騙局多等缺點。

申請流程一般是借款者向開辦小額貸款的銀行網點或手機銀行提出申請，銀行收到貸款者的申請后，對貸款者進行審核，審批通過后放貸。

宗旨是利用創新的金融服務手段和制度為目標群體（窮人和低收入客戶）擺脫貧困而提供持續有效的服務。小額貸款是一種為引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村金融服務，促進農業、農民和農村經濟發展，達到普惠、扶貧、刺激消費等目的，從而支持社會主義新農村建設的信貸服務方式。小額貸款能夠滿足這些群體的短期資金需求，同時也有助于推動社會經濟的發展和就業的增加。

歷史沿革

20世紀80年代小額貸款興起

小額貸款最早起源于孟加拉國。上世紀70年代，穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）在孟加拉國創辦了孟加拉農業銀行格萊（Grameen，意為鄉村）試驗分行，逐步形成了格萊珉小額信貸模式。當時，尤努斯教授在鄉村研究中發現，絕大多數村民的貧窮由于缺乏初始資金，使他們缺乏改變生活、告別貧困的途徑和能力。一方面，正規金融機構把渴望貸款的窮人排除在信貸體系之外；另一方面，借助高利貸又會讓他們陷入更深的困境。為此，1976年8月，尤努斯和他的學生在吉大港大學附近的一個小村進行了一次試驗。他們利用自己的財產擔保說服當地銀行向貧困農民提供小額貸款，這些貸款促進了貧困農民的生產自救，受到了村民的熱烈歡迎，而且還款率也比較高。

這一經驗被逐步推廣并日漸成熟，于1983年孟加拉鄉村銀行（也稱窮人銀行，Grameen Bank）正式成立，主要從事面向貧困農民的小額貸款服務。

20世紀80年代初，中國銀行業開始探索小額信用領域。當時，銀行為了滿足廣大市民貸款需求，推出了小額信用貸款，主要包括信用卡和消費分期付款。這也是中國小額貸款的開端。

21世紀初期小額貸款到達高潮

20世紀90年代，這個模式被迅速推廣到亞洲、非洲、拉丁美洲的許多發展中國家，成為一種非常有效的扶貧方法。與此同時，中國開始進行市場經濟改革，一些非銀行金融機構開始進入小額貸款領域。小額貸款于1994年引入中國，主要參與國際援助和中國政府的農村扶貧貼息貸款計劃。1996年，小額貸款進入以扶貧為導向的發展階段。2000年以來，以農村信用社為主體的正規金融機構開始試行并推行小額貸款。實踐證明，在我國仍存在大量貧困人口的情況下，小額信貸扶貧是一種較好的方式。

2010年前后小額貸款明顯專業化

2010年前后，小額貸款公司開始進入快速發展期。這些公司通過專業化運作、風險管理等手段，提高了小額貸款的效率和穩定性。同時，互聯網金融也在提供小額貸款方面進行探索，如“P2P”模式等。

現狀

目前，全球小額貸款市場在不斷發展壯大。一些國際性組織也在全球范圍內推動小額貸款市場的發展，如聯合國開發計劃署、世界銀行等。它們通過提供資金、技術支持、政策倡導等手段，為小額貸款市場的健康發展提供了有力保障。經過40年的成功運作，孟加拉鄉村銀行已成為當今世界規模最大、效益最好、運作最成功的小額貸款金融機構。截止2021年，窮人銀行已向超過1034萬人提供了超過366.3億美元的貸款，覆蓋了該國94%的村莊。

全球范圍內，小額貸款機構數量眾多。在印度，SKS Microfinance是該國最大的小額貸款機構，致力于向貧困群體提供微貸服務，截至2020年底，其客戶數已超過2200萬。在美國，像Lending Club、Prosper等P2P網貸平臺在小額貸款市場也逐漸崛起，在提供小額貸款的同時，也帶來了新的借貸模式和金融技術。

在中國，小額貸款市場經歷了多年的發展，已成為金融服務的重要領域之一。2020年9月，中國銀行保險監督管理委員會發布了《中國銀保監會辦公廳關于加強小額貸款公司監督管理的通知》（以下稱“通知”），對小額貸款市場進行了規范和監管。通知指出要規范業務經營，提高服務能力；改善經營管理，促進健康發展；加強監督管理，整頓行業秩序；加大支持力度，營造良好環境。根據中人民銀行網發布的數據顯示，截至2022年12月末，全國共有小額貸款公司5958家。貸款余額9086億元，全年減少337億元。小額貸款公司貸款余額達到9085.85億元。這表明中國小額貸款市場規模巨大，且仍保持著較快的增長。

構成要素

貸款額度

小額貸款公司采用單戶授信管理方式，根據客戶的生產經營情況、年收入、資產情況和信用狀況等因素評定客戶的信用等級，并根據信用等級確定單戶最高授信額度。在原則上，單一借款人的最高貸款額度不得超過該客戶的最高授信額度和上級機構授權辦理的最高單戶貸款限額的較低者。同時，小額貸款公司規定單筆貸款的最低限額為1000元，最小變動單位為100元。

貸款期限

小額貸款期限以月為單位,為1至12月。貸款客戶可以根據自己的生產經營周期、還款能力等情況自主選擇貸款期限。

貸款利率

小額貸款公司采用風險定價原則來確定貸款利率，綜合考慮資金成本、中國人民銀行基準利率、通貨膨脹率、經營成本、貸款損失風險、管理成本以及金融市場行情等因素，制定全國范圍內的貸款產品利率和浮動范圍。各省級信貸管理機構根據當地的實際經營情況和信貸市場競爭程度，在總行制定的貸款產品利率浮動范圍內，確定各自的利率浮動區間和相應的利率優惠政策，并在總行審批通過后執行。

基本步驟

1. 由借款者向開辦小額貸款的銀行網點或手機銀行提出申請。在申請時，借款者要攜帶身份證、住址證明、穩定的收入來源證明等相關資料，如果是商戶還需要攜帶營業執照；

2. 銀行收到貸款者的申請后，對貸款者進行審核；

3. 通過銀行的審核、審批通過后，與銀行簽訂貸款合同；

4. 銀行放款，貸款者成功拿到貸款。

以上4步為商業銀行小額貸款的一般流程，不同銀行的小額貸款規定、申報材料可能略有差別。有些銀行為了規避貸款風險都會要求貸款者準入門檻，例如需要滿足：年齡條件、收入水平、以及還貸能力等等。

特點

貸款額度小

小額貸款是一個相對概念，目前沒有統一的標準來劃分多少金額算是小額貸款。通常，人們將2000元至10萬元的貸款稱為微小貸款，將10萬元至500萬元的貸款稱為小額貸款，相對于其他貸款產品來說，這些額度都比較有限。

客戶群廣

小額貸款的客戶群體非常廣泛，包括農村大量的種植戶、養殖戶，以及城鎮不斷增長的大量個體勞動者、個體工商戶和快速發展的許多中小企業。據統計，我國現有超過3500萬戶城鎮個體勞動者和個體工商戶，以及超過1000萬家中小企業。可以說，小額貸款的服務對象覆蓋了我國廣大的農村和城鎮居民，為他們提供了一種方便、快捷的融資方式。

客戶經營資料不齊全，評估難度大

小額貸款的客戶群體絕大多數是私人企業，由于管理不健全，特別是財務記錄有限，經營方面的可查證的資料不齊，因此存在一定的風險。同時，客戶群體廣泛，差異性和流動性大，不穩定因素較多，這也增加了小額貸款的風險。

客戶穩定性差

許多中小企業、個體勞動者和個體工商戶的經營時間較短，能夠長期持續經營并發展壯大的并不多，經營穩定性較差。此外，許多客戶的經營地點與居住地點不同，居住穩定性差，這給當地金融機構帶來了管理上的困難。

種類

根據服務宗旨和目的可以分為公益性小額貸款（以扶貧和就業為目的，由政府和非政府組織運作，其主要包括各種小額貸款扶貧項目，資金來源包括國際捐贈、軟貸款、財政資金以及扶貧貼息貸款等）和營利性小額貸款（營利為目的，采取商業化運作，主要由商業銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等機構經營）。

根據是否具有擔保分為信用貸款（借款人無須提供保證、抵押、質押等擔保，僅以借款人的信譽發放的貸款）和擔保貸款（需要借款人或第三人提供擔保的貸款）。

按照擔保的種類不同又分為保證貸款（第三人向貸款人承諾，在借款人不能償還貸款時，第三人(保證人)承擔一般保證責任或連帶還款責任）、抵押貸款（借款人或第三人以合法的抵押財產作為借款清償的擔保而發放的貸款）和質押貸款（借款人或第三人以合法的動產或權利等質押財產作為借款清償的擔保而發放的貸款）。

按照貸款的期限分類可以劃分為短期貸款（貸款期限一年一下）、中短期貸款（貸款期限1至3年）、中期貸款（貸款期限3至5年）、長期貸款（貸款期限5年以上）。

價值和局限性

小額貸款的意義和作用

小額貸款的產生有效地豐富了國際金融體系，并且帶來了新的經濟增長點。同時小額貸款模式也促使改革開放以來的民間資本以合法化、合理化的方式參與到金融系統中,提高了資金的使用效率，也將民間資本帶上了規范化經營的平臺,有效地降低了金融風險,促進了國際金融市場更為規范而有序的發展。

小額貸款的局限性

小額貸款的資金來源具有局限性，致使融資規模面臨天花板。小額信貸機構對于零違約率的關注確定了它們對其潛在借款人的嚴格要求。目前全球金融市場對小額貸款的約束不夠，監管力度仍需加強。

風險與風控

行業風險

法律風險

主要是因為小額貸款的公司在經營的活動期間違反了相關法律規定，進而造成公司沒有依據約定履行和約而導致爭議或者法律糾紛等情況的發生，這會對小額貸款的公司造成經濟損失。

市場風險

系統風險是產生信貸風險的一個因素，因為市場是不斷變化的。如果小額貸款公司不能很好地把握市場變化，并以此為基礎不斷完善借款和還款方式，就有可能產生風險。

經營風險

小額貸款公司的董事、監事、高級管理等人員門檻較低，沒有嚴格的任職資格審核審批，部分公司為完成業績目標違規放貸，導致風險抵御能力較弱，風險加大。在公司經營期間，公司內部決策人員以及管理人員存在決策的失誤或者管理不善等，而導致貸款出現較大損失的可能性。

信用風險

小額貸款公司不適用《中華人民共和國商業銀行法》，因此對公司的抵押擔保等沒有具體規定。其服務對象主要為中小微企業和“三農”客戶，這些客戶的資質相對較差，難以符合商業銀行的準入要求，信用風險往往較大。

資金風險

小額貸款公司不能吸收公眾貸款，用于放貸的資金主要依靠股東出資和股東借款，由于資金成本較高，因此資金回報也要求較高。小額貸款公司在放貸時，由于門檻較低，對客戶的信用條件審核不嚴格，可能會出現一些客戶缺乏還款能力的情況，或者故意騙取貸款資金等情況。這些問題可能導致一些借款人無法按時還款，從而出現違約情況。如果出現大量違約情況，將會對小額貸款公司的經營狀況產生影響，甚至可能導致資金危機。因此，小額貸款公司需要加強風險管理，確保客戶的還款能力和誠信度，以避免違約情況的發生。

風險控制

完善信貸風險內控制度

從內控系統建設上來看，小額貸款公司想要降低信貸產生的風險，一定要遵從非銀行金融機構內控的管理機制，結合自身情況，不間斷地對自身內控體系進行優化。

做到全方位風險管理

為了全方位地管理小額貸款業務，內部和外部的緊密結合是必不可少的。內部管理包括信用調查、抵押和擔保、評級、法務和審計等風險控制措施的實施和法律保障。外部管理則包括投中后管理、業務監管（資金流向和利率）、交易安全（信息和撥付安全）等技術手段和業務管理的綜合運用。只有內外部相結合，才能有效減少資金安全和風險控制問題的發生。

廣泛開放融資渠道，以確保資金流動

小額貸款公司通常有兩個來源的資金用于發放貸款，一是法人注冊資本，二是從社會上吸收的資金。然而，來自社會的這一部分資金是企業應當重點關注的風險來源。除了傳統的小額信貸業務，還可以利用大數據技術開發新的金融衍生品或嘗試貸款批發業務，以解決中小微企業和中低收入群體的投資和融資難題，并進一步促進小額貸款平臺的資金流動。此外，可以采用小額信貸P2P的靈活業務模式，通過評估機構根據不同到期日、利率和還款方式進行風險評估和信用評估，以滿足客戶的個性化需求。

發展趨勢

小額貸款作為一種新興的金融服務模式，未來有著廣闊的發展空間，全球和中國小額貸款市場將會呈現多元化、智能化、專業化和可持續發展的趨勢。據中國人民銀行發布的《2022年小額貸款公司統計數據報告》，截至2022年12月末，全國共有小貸公司5958家，從業人員5.71萬人，實收資本7634.05億元，貸款余額9085.85億元。據去年年末的數據，江蘇、廣東、河北、遼寧、廣西位居小貸公司數量Top5;而在小貸公司貸款余額Top5則分別是重慶、廣東、江蘇、浙江、四川，其中重慶遙遙領先，接近2400億元，是第2名廣東的兩倍多。

參考資料 >

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