手機銀行（英文名：Mobile Banking ），又稱移動銀行，手機銀行是一種銀行服務的渠道模式，它利用智能手機、PAD等移動終端作為載體，使客戶能夠在手機上使用銀行服務。手機銀行既是產品，又是渠道，通過手機銀行，客戶可以通過手機和其他移動設備與銀行進行聯系，辦理各種銀行業務或獲得金融服務，屬于電子銀行的范疇。
手機銀行的工作原理是將客戶的手機號碼與銀行賬戶進行綁定，實現手機支付、手機理財等業務功能。用戶在手機銀行APP或手機銀行WAP版頁面輸入賬號和密碼進行登錄，接著就可以進行各種操作了，例如查看余額、轉賬、繳費、在線購物等。當操作完成后，系統會將結果自動反饋到手機屏幕上。
手機銀行20世紀90年代末在捷克誕生，由捷克的Expandia銀行與移動運營商Radiomobile公司共同構建，其手機模式就是傳統銀行主導。2020年全球數字支付市場規模為54746億美元，其中數字商業支付市場規模達34666億美元，移動POS機支付市場規模達20080億美元。
發展歷程
1992年，IBM發布了第一款智能手機Simon Personal Communicator。和目前智能手機的定位類似，IBM Simon 融合了移動電話、呼叫器、個人數位助理與傳真機的功能。智能手機的出現和發展催生了移動銀行方面的創新，這使得銀行和支付服務得以觸及到原本無法享受到銀行服務的人群。
手機銀行20世紀90年代末在捷克誕生，由該國銀行Expandia Bank與移動通信運營商Radiomobilc共同打造，其手機模式就是傳統銀行主導。推出后即吸引4000多個客戶，至今該系統發展成為可為客戶提供包括賬戶資料和安全支付等功能在內的完備的移動金融系統。
在1999年引入和啟用移動網絡服務之前，移動銀行主要通過文本或短信完成。隨著具有iOS或Android操作系統的智能手機的發展，移動銀行應用程序（應用程序）開始發展。客戶能夠將銀行應用程序下載到具有更復雜的界面和改進的交易能力的智能手機上。
2000年11月，由菲律賓移動運營商SMART和BDO銀行聯合推出SMART Money手機銀行業務，SMART Money不僅可以實現轉賬、支付等業務，同時也可以在其聯合銀行的ATM上存取款，此外還提供了小額貸款、小額交易等微觀金融項目。此外，SMART Money還提供借貸還款等功能，交易通過短信來完成。
2004年7月，NTT DoCoMo（日本電信電話公司）針對其PDC用戶和FOMA用戶推出了基于非接觸IC智能芯片的Felica業務。截至2007年4月，NTTDoCoMo移動支付業務的用戶數量達到了2150萬戶，其中FOMA用戶占比44%。
2004年8月，韓國SK電訊（SK Telecom）推出了名為"M-BANK"的全新業務，它通過在智能手機內置智能芯片的方式，提供了電子金融服務，包括銀行存折、現金卡業務和互聯網銀行等。用戶可以通過使用這款應用程序，在手機上便捷地進行各種金融交易和管理。
2004年11月，由南非移動運營商MTN集團公司和標準銀行合辦的MTN金融公司推出Wizzit。Wizzit定位為虛擬銀行，自身沒有網點和分支機構，除了通過手機完成轉賬、支付、話費充值、發工資和賬單查詢等一系列金融服務外，Wizzit 還發給用戶一張帶有Maestro 標志的借記卡，用戶可以使用該卡在銀行的ATM 機取款，也可以在銀行的分支機構存款。
2004年至2006年，無線應用協議（Wireless Application Protocol，WAP）開始應用于中國銀行。它是基于在移動設備上訪問互聯網內容的技術標準進行的移動銀行服務。與傳統的銀行服務方式相比，WAP銀行提供更高的便利性和靈活性，用戶無需親自前往實體銀行機構即可完成一些基本的金融交易。
2007年以后，中國銀行提供了手機應用程序供用戶下載安裝在手機上。用戶不需要到銀行實體網點，只需要在手機里下載一個APP銀行應用軟件，通過登錄APP銀行，根據自己的需求，就可以辦理相應的智能化業務，方便、快捷、高效，避免了現實中的排隊現象。
2014年，貝寶公司提供了用于安全無卡取款的方法，用戶通過手機銀行或其他渠道進行身份驗證后，可在ATM機上進行取款操作。
特點
手機銀行突出了移動通信“隨時隨地、貼身、快捷、方便、時尚”的獨特性，實現了“Whenever、Wherever( 任何時間、任
何地點 )”銀行業務的辦理。
業務功能
手機銀行通過APP提供了豐富的金融業務功能，方便用戶進行賬戶管理、轉賬匯款、繳費、股票和基金交易、貴金屬交易、信用卡管理以及各類客戶服務。用戶可以隨時隨地通過手機應用程序進行各種金融操作，實現便捷、安全的金融服務體驗。
分類
SMS手機銀行
SMS（短消息服務）模式是指利用手機短信來進行銀行業務辦理。這種模式的優勢在于客戶容易接入，因為大多數手機都支持短信功能，并且大多數人都熟悉和使用短信。同時，短信的主動點播方式也可以方便地實現銀行交易。但是，這種方式的安全級別相對較低。在通過手機短信進行銀行交易時，交易信息可能會在手機設備和網絡運營商的服務器中留下痕跡。這就增加了信息被竊取或篡改的風險，并且可能會受到網絡攻擊的威脅。為了提高安全性，許多銀行已經采取了額外的安全措施。例如，引入了動態認證碼（One-Time Password，OTP）以增加交易的安全性，即使短信被截獲，也無法重復使用。此外，很多銀行也推出了更加安全的手機銀行應用程序（APP），通過經過加密保護的通信渠道來處理金融交易，提供更高的安全級別。
業務簡述：手機銀行（短信）的客戶可以通過編輯發送特定格式短信到銀行的特服號碼，銀行按照客戶指令為客戶辦理相關業務，并將交易結果以短信方式通知客戶的金融服務方式。可為用戶提供查詢、轉賬、匯款、捐款、消費、繳費、定制/取消余額變動提醒通知等功能。
STK手機銀行
STK（SIM Tool Kit）模式是一種將銀行服務菜單寫入特制的STK卡中，以便客戶進行菜單式操作的方式。它可以通過空中下載技術實現菜單實時更新與管理。在卡內還可以實現簽名算法，保證業務的不可抵賴，這種實現方式可以使用數字STK卡本身具有較為完善的身份認證機制，可以有效保障交易的安全。盡管STK模式具有一定的交易安全性，但由于存儲容量的限制、短信存儲轉發機制和業務繁瑣性等問題，該模式的使用也有一定的限制。
K-JAVA手機銀行
K-JAVA是通過手機上網方式，用戶登錄移動網上服務界面，根據菜單提示，自主進行相關業務操作。使用KJava技術，用戶、服務提供商和設備制造商可以通過物理或無線連接隨時使用豐富的應用程序。實時在線，友好的圖形化界面，加密技術保障安全都是K-Java手機銀行的優點。該類型的手機銀行不管是對硬件還是軟件都有特殊的要求，一方面K-JAVA手機銀行對手機型號有一定的要求，必須支持JAVA的擴展應用；另一方面用戶需要在GSM和CDMA手機上下載客戶端軟件，而且客戶端軟件是針對特定的手機終端開發的，因而在很大程度上限制了客戶群的范圍。
業務簡述：K-java移動銀行主要提供賬戶查詢、賬戶轉賬、賬戶掛失、外匯買賣、銀證業務、金行家等業務功能。
USSD手機銀行
手機銀行中的USSD（Unstructured Supplementary Service Data）方式是一種基于GSM網絡的通信協議，用于在移動設備上進行簡單的菜單驅動交互。它不依賴于互聯網連接，可以在沒有數據網絡的情況下使用。USSD方式在手機銀行中提供了一種基于文本菜單的交互方式，可以實現簡單的銀行服務。它不依賴互聯網連接和應用程序安裝，適用于沒有數據連接或智能手機的用戶。然而，由于其菜單驅動的限制，USSD方式在提供復雜服務和圖形化界面方面受到一定的局限性。
WAP手機銀行
WAP（Wireless Application Protocol）方式是一種用于開發移動網絡上類似互聯網應用的一系列規范的組合。它使新一代的無線通信設備能夠可靠地接入互聯網和其他高級電話業務。由于無線網絡系統和固定網絡系統的差異，并且移動終端的屏幕和鍵盤較小，因此WAP不適用于采用HTML（超文本標記語言），而需要采用專門的WML（無線標記語言）。WAP2.0實現了由WAP終端到CP（Content Provider）之間的端到端加密，并采用TLS（Transport Layer Security）作為端到端加密的算法。
APP手機銀行
一種通過手機應用程序（APP）提供金融服務的服務形式。使用手機銀行，用戶可以通過手機隨時隨地進行各種銀行業務操作，如查詢賬戶余額、轉賬、支付賬單、辦理理財產品等。用戶要使用手機銀行，需要下載并安裝相應銀行的手機銀行應用程序。（用戶可以通過在手機應用商店搜索特定銀行的名稱來找到并下載該銀行的手機銀行應用）安裝完成后，打開應用并按照指示進行注冊和登錄。登錄成功后，用戶可以使用手機銀行的各種功能，具體的功能和操作方式可能會因銀行而異，用戶可以通過應用程序執行各種常見的銀行操作，如查看賬戶余額、查看交易記錄、轉賬匯款、繳納賬單、購買理財產品等。手機銀行通常會采取安全措施來保護用戶的信息和交易安全，如使用密碼或指紋識別進行身份驗證，加密通信等。
系統核心組成
SMS類型
手機銀行系統由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。其中，銀行系統是手機銀行的核心部分，主要由業務接入網關、交易處理中心、銀行清算網關、數據處理中心、操作維護服務器和客戶服務中心等部分組成 。
STK類型
STK手機銀行系統的核心組成也可以概括為業務接入網關、交易處理中心、銀行清算網關、數據處理中心、操作維護服務器和客戶服務中心。其中，業務接入網關是STK手機銀行系統的入口，負責用戶的身份認證和授權；交易處理中心是STK手機銀行系統的核心，負責用戶的交易處理；銀行清算網關是STK手機銀行系統的出口，負責用戶的資金清算；數據處理中心是STK手機銀行系統的數據中心，負責用戶數據的存儲和管理；操作維護服務器是STK手機銀行系統的管理平臺，負責系統的監控和維護；客戶服務中心是STK手機銀行系統的客服平臺，負責用戶的咨詢和服務。
K-JAVA類型
整個系統主要有三個模塊：客戶端、中間網關、銀行服務平臺。客戶端是在手機上開發的客戶平臺，主要完成人機交互的功能。網關是在Intemet上部署的應用服務器，主要用來完成中轉功能，負責將客戶端傳來的請求發送至銀行服務器，并將服務器的響應下發送至客戶端。同時，它還負責統一編碼和通信加密方面的功能。銀行服務平臺是銀行內部為客戶提供相應業務的一個操作平臺，這主要和很行的業務流程有關，在這里不進行說明，在應用中只需用到其中的一些訪問接口即可。
USSD類型
USSD業務平臺與SMS業務平臺在結構上相似，主要包括兩個部分：USSD網關和內部業務服務器。USSD網關有兩個接口分別對應于關口局(GMSC)和信令轉接點(STP)：一方面，它通過七號信令的移動應用部分(MAP)與GSM系統的歸屬位置寄存器(HLR)相連，實現USSD的連接；另一方面，它通過ISDN用戶部分(ISUP)與關口局連接，實現話路前轉。此外，USSD網關還通過內部網絡與資源服務器、業務服務器以及數據庫服務器等內部服務器連接，實現業務功能、用戶信息存儲和計費等功能。
WAP類型
WAP系統中主要組成部分為：WAP移動用戶終端、接入服務器、WAP網關。WAP移動用戶終端內置WAP瀏覽器，有編碼／解碼功能，可支持多種服務業務。接入服務器(Network Access Server，簡稱NAS)是遠程訪問的接入設備，位于電路交換網(PSTN／ISDN／GSM)與IP網之間，將撥號用戶接入IP網。WAP網關(Gateway)主要用于將無線移動通信網與互聯網進行連接，并作為從互聯網獲取數據的代理服務器(Proxy)，完成從Internet協議到WAP協議的轉換和語言編碼轉換提供編碼／解碼的全過程，保證通信信息的安全傳輸，并提供對非WAP格式的過濾。
APP類型
APP手機銀行的系統核心組成為：移動終端（手機）、業務后臺系統、安全認證和加密模塊、業務接入和服務平臺、數據存儲和數據庫、通信網絡。
移動終端（手機）作為用戶接觸和使用手機銀行的工具，提供用戶界面和功能操作的平臺。 業務后臺系統主要包括銀行的核心系統和相關的業務處理系統，負責處理用戶的各類銀行業務，如賬戶查詢、轉賬、支付等。 安全認證和加密模塊用于保護用戶個人信息和交易安全，包括用戶身份認證、交易數據加密等功能，確保手機銀行系統的安全性。業務接入和服務平臺作為手機銀行系統的中間層，負責與銀行業務后臺系統的交互，為移動終端提供統一的業務接入和服務平臺。數據存儲和數據庫用于存儲用戶的個人信息、交易記錄、銀行賬戶信息等數據，以及支持系統的數據管理和查詢功能。通信網絡用于手機終端和銀行系統之間的數據傳輸，包括移動通信網絡和互聯網。
局限性
技術風險
涉及身份認證、智能手機客戶端管理和網絡傳輸環境安全等方面的風險。如，身份認證方法可能存在被破解或盜用的風險；下載新的手機軟件時，安全性檢測不全面可能導致安全隱患；通過釣魚WiFi站點或通信截取等手段竊取客戶資料的風險。
代理風險
手機銀行中的零售代理商作為中介與客戶接觸，可能存在代理商操作錯誤、現金被盜、身份盜用、代理商欺詐等事件，從而為手機銀行帶來安全風險。
電子貨幣風險
虛擬幣面臨信譽風險，一旦加密系統被非法破解，虛假的電子貨幣可能充斥互聯網市場，降低人們對電子貨幣的信任度。電子貨幣還可能影響銀行對貨幣發行的控制能力，影響貨幣政策的實施。此外，電子貨幣還存在流動性風險，如移動運營商等非銀行主體挪用客戶資金進行高風險投資，導致流動性不足，客戶利益受損。
發展趨勢
移動銀行業務在低成本提高與用戶溝通效率的方面具有巨大潛力。新的移動通信技術和移動應用的發展將進一步促進移動銀行業務的創新和擴展。銀行在移動銀行業務中的角色也變得越來越關鍵，他們了解客戶需求并具備客戶資料，從而能夠提供更加個性化和便捷的服務。同時，環境的成熟度也是移動銀行業務發展的重要因素，它涉及到用戶認可、法律環境和行業標準等方面。
全球手機銀行發展概況
韓國企業
韓國移動銀行業務已經形成一定規模。截至2002年12月，韓國以韓國電子銀行，KakaoBank，韓國國民銀行為代表的18家銀行已經提供了移動銀行服務，全年交易超過109萬次。2004年8月，SKT推出了全新的"M-BANK"業務，"M-BANK"主要是通過在手機中內置智能型芯片，用手機進行銀行存折、現金卡業務和互聯網銀行等電子金融服務。2015年，韓國政府頒布了IT 金融融合支援方案，就此奠定了韓國數字銀行（又稱：互聯網銀行）的政策基礎。2020年，通過Kakao Pay和Toss等移動支付平臺交易日均數量也增長了6.3%，達到1865萬筆，交易金額較去年同期增長59.4%，達到日均4676億韓元（4.16億美元），占據線上交易量的66%成為主要的線上支付方式。韓國移動銀行業務快速發展是通過銀行業的重視與投資、移動互聯網用戶的快速增長、合作與融合以及支付市場的蓬勃發展所推動的。移動銀行業務為用戶提供了更便捷、高效的金融服務，同時也為銀行和移動運營商帶來了新的利潤增長點。
日本企業
2001年2月末，日本的手機和個人手持電話系統（PHS）的入網規模達到6527.9萬部，較1996年增加了約6倍。這種極高的普及率成為日本手機銀行快速發展的首要基礎，而日本電信運營商、內容提供商等大力開拓服務，更為手機銀行業務創造了良好的條件。在日本，以NTT DoCoMo公司為先導推出的利用手機上網進行的在線服務（i-mode），使得用戶可以非常便利地通過手機處理銀行業務。NTT DoCoMo在2004年推出了基于非接觸式IC智能芯片的Felica業務，并針對其PDC用戶和FOMA用戶推出了支持Felica技術的手機。Felica技術使手機具備了非接觸式IC卡的功能，可以用于移動支付、門禁控制、交通票務等應用。2019年，日本RESONA集團旗下的RESONA銀行開始推出利用智能手機用銀行賬戶的存款來支付購物款的新服務。日本銀行也開始涉足手機支付領域.截至2021年，像日本網銀(Japan Net Bank)這樣的銀行在日本被歸類為"其他銀行"。這個分類包括專門提供在線服務而沒有實體分支機構的直接銀行，以及由大型零售集團如愛ON集團(AEON Group)和七 & i控股(Seven & i Holdings)建立的主要在線服務并在其商店內運營大型ATM網絡的銀行。日本手機銀行業務的推動者是移動運營商，銀行只是配合連接支付。移動運營商利用自身在產業鏈中的優勢地位，整合終端廠商和設備提供商的資源，聯合銀行提供手機銀行業務。目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。
歐美企業
1995年,美國成立了第一家純互聯網銀行Security First Network,標志著美國互聯網銀行的開端。在歐洲，研究移動銀行業務的團體主要包括GSM協會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇等。歐洲早期的移動銀行業務主要采用WAP方式，被稱為"WAP Banking Service"。然而，由于技術要求、終端、互操作性、運營模式和價格等問題，早期的WAP并未能促使移動銀行業務得到良好發展。2007年3月，Safaricom 公司推出M-PESA，資金通過移動運營商賬戶流動，不需要客戶擁有銀行賬戶，所有操作基本上通過手機短信來完成。M-PESA 為了實現現金業務，引入了郵局、藥店、超市等代理商，通過代理商來提供現金業務。2017年10月，Chase Bank在美國圣路易斯試辦Finn應用程序，希望在沒有實體分行的地區拓展數字金融服務，讓當地居民透過手機應用程序就能開戶存款。2020年，歐洲目前有110余家數字銀行，業務范圍主要覆蓋歐盟區域及英國。頭部機構N26、Monzo、Revolut、Starling等已越來越受到客戶的認可。
中國企業
中國手機銀行的發展是隨著手機和移動互聯網技術的革新而不斷發展的。中國手機銀行發展經歷了 SMS( 短信服務 )、STK( 用戶識別應用發 展工具 )、USSD( 非結構化補充數據業務 )、BREW( 無線二進制運行 環境 )/K-Java、WAP( 無線應用協議 )、客戶端手機銀行幾個技術階段。例如，2000 年前后，建行銀行開始在手機銀行領域進行探索，先后推出 STK 手機銀行、移動 WAP 版手機銀行等。提供了全面的非現金業務功能，包括查詢、轉賬 匯款、繳費、支付、外匯買賣、銀證業務、手機股市、信用卡、公 積金、基金查詢、本地服務和善融商城等十二大類、近百種在線實時金融服務。2012年，中國銀行推出了“中銀掌上行”，可以在出差途中、候車時、超市排隊結賬時等隨時隨地享受隨身金融服務。2019年9月12日，招商銀行APP用戶突破1億大關，成為首家身“億級APP俱樂部”的股份制銀行。2020年，中國銀行和中國銀聯、財付通支付科技有限公司合作，實現了手機銀行掃描微信“面對面二維碼”收款碼的支付功能。中國銀行企業通過技術與金融的完善結合，以優異的客戶體驗成為其他金融服務形式不可替代的載體，伴隨著金融與技術的發展，手機將成為改變個人、組織和社會的重要金融服務渠道。
參考資料 >
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中國銀行手機銀行服務—“中銀掌上行”介紹.中國銀行.2023-08-30
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手機銀行介紹.中國郵政儲蓄銀行.2023-09-08
手機銀行下載.中國郵政儲蓄銀行.2023-09-08
功能介紹.中國郵政儲蓄銀行.2023-09-08
安全介紹.中國郵政儲蓄銀行.2023-09-08
【金融科技·微洞察】2021全球數字銀行巡禮——韓國篇.中國電子銀行網.2023-09-09
韓國支付收款渠道——電子錢包發展現狀.移動支付網.2023-09-09
中日手機銀行發展的比較.CTI論壇.2023-09-09
搶占市場先機 日本銀行也開始涉足手機支付領域.今日頭條.2023-09-09
Online banking in Japan - statistics & facts.Staista.2023-09-09
全球數字銀行發展現狀：中國科技發展亮眼，亞太直追，歐美疲乏.億歐.2023-09-09
解析肯尼亞移動支付巨頭M-Pesa.移動支付網.2023-09-09
推出一年多就被關閉，摩根大通的手機銀行Finn為何如此短命?.雷鋒網.2023-09-09
歐洲數字銀行面臨成長之痛.騰訊網.2023-09-09
手機銀行上演搶客大戰：國外手機銀行如何散發“魅力” - 青島新聞網.新聞網財經.2023-08-22
中國銀行:率先實現與中國銀聯二維碼、微信互聯互通.站長之家.2023-08-30