信用卡（Credit Card）是指記錄持卡人賬戶相關信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關銀行服務的各類介質。2017年12月1日，《公共服務領域英文譯寫規范》正式實施，規定信用卡標準英文名為Credit Card。1951年，第一張信用卡由美國富蘭克林國民銀行發行，之后其他國家的商業銀行或金融機構也跟隨發行。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的特制載體塑料卡片，正面印有發卡機構名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內容，背面有芯片、磁條、簽名條。由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持部分信用卡消費時無須支付現金，賬單日時再進行還款，國際上流通使用的大部分都是這類卡；此外還有銀行發行的準貸記卡，屬于先存款后消費的信用卡類型。
信用卡起源于19世紀80年代在英國出現的信用支付制度，用于解決人們購買物品卻沒有隨身攜帶那么多現金所發展出的一項便利機制，但當時的卡片僅能在特定場所進行短期賒借，不能長期拖欠，也沒有授信額度。到20世紀50年代，第一張面向大眾的信用卡出現，人們也習慣了這種不必攜帶現金的方便交易形式。每次信用卡交易都會形成一筆債務，該債務由持卡人與發行方之間約定的還款條件規定。通常，持卡人需要在特定期限內償還全部或部分欠款，或按照約定的最低還款額支付。未支付的欠款將會產生利息，如果持卡人未能按時償還欠款，還可能面臨滯納金和其他附加費用。
信用卡由商業銀行或金融機構發行，經過70多年的發展，信用卡已在全球95%以上的國家得到廣泛受理。2025年2月17日，中國人民銀行發布《2024年支付體系運行總體情況》。數據顯示，2024年末中國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量為7.27億張，較2022年四季度減少8000萬張。銀行卡信貸規模方面，銀行卡授信總額為22.14萬億元，銀行卡應償信貸余額為8.69萬億元，銀行卡卡均授信額度為2.78萬元，授信使用率為39.25%。因此，21世紀以來，信用卡已經成為消費者購物、旅行和在線支付的主要方式之一。信用卡提供了方便、安全的支付選擇，并為持卡人提供了購物保護、獎勵計劃和信用建立的機會。
基本概念
構成
發卡銀行或信用卡公司
發卡銀行或信用卡公司(Issuers)是信用卡的發行者、資金的提供者、貸款資產的所有者、信貸風險和收益的承擔者。信用卡公司可以根據規模和業務覆蓋地域分為全國性商業銀行、地方性商業銀行、信用社(Credit unions)、非銀行信用卡公司和大型零售商。一般來說，全國性商業銀行和非銀行信用卡公司占據了多數市場份額，地方性商業銀行和信用社占據一小部分的市場用于服務特定地區和社區。
在中國，目前有如國家直接管控的國有商業銀行：中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國郵政儲蓄銀行、交通銀行；全國性股份制商業銀行：招商銀行、上海浦東發展銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣發銀行、興業銀行、平安銀行、浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行；以及城市商業銀行：北京銀行、南京銀行、徽商銀行、寧波銀行等可提供不同種類的信用卡業務。
行業協會
行業協會(Associations)主要是 VISA 和 MasterCard（在中國是中國銀聯）。它們是發卡銀行和發卡公司的行業協會和清算組織，它們提供的服務包括：說服商戶接受該信用卡品牌、授權服務（Authorization) 、資金清算結算服務(Interchange) 、制定和監督執行行業游戲規則、信用卡品牌設計和發展、廣告促銷和公共關系、行業研究和培訓等。
信用征信
信用局(gredit bureaus)或征信體系是信用卡行業運行的重要部分。以美國為例，他們有環聯（Trans Union）、埃克法克斯（Equifax）、益百利（Exerian） 三大全國性的信用局，以及上千家地方性信用局，它們通過聯盟與合作，組成了覆蓋全美國的信用局系統。建立信用體系的服務包括：收集、整理、加工消費者信用信息；提供關于消費者信用歷史的信用報告；利用消費者信用信息發展信用評分(常常與專業的信用評分科技咨詢公司合作發展模型) ；消費者地址、電話的核實；提供銀行和信用卡公司數據庫營銷的數據來源，以及其他各種衍生增值服務。
在中國，中國人民銀行征信系統包括企業信用信息基礎數據庫和個人信用信息基礎數據庫。截至2022年8月末，個人征信系統接入金融機構4081家，收錄11.5億自然人信息，日均提供查詢1084.4萬次；企業征信系統接入金融機構3811家，收錄9874.6萬戶企業和其他組織信息，日均提供查詢服務27.3萬次。中國人民銀行征信系統通過專線與商業銀行等金融機構總部相連，并通過商業銀行的內聯網系統將終端延伸到商業銀行分支機構信貸人員的業務柜臺，征信系統收錄的信息包括企業和個人的基本信息，在金融機構的借款、擔保等信貸信息，以及企業主要財務指標。
對帳單處理公司
信用卡公司每個月要進行交易結算和收款計息，并給卡用戶寄對賬單。由于對賬單的工藝流程和相關業務處理涉及大量的數據加工和高科技軟硬件系統，許多銀行把該業務外包給服務公司。它們提供的服務包括：存儲、整理和加工交易數據和主檔案數據、提供對賬單系統、加工和郵寄對賬單、接受和結算卡用戶付款支票、提供授權服務、利用用戶刷卡、付款、欠款等數據發展行為模型以預測風險、收益和客戶流失傾向以及利用交易數據發展反欺詐模型(通常與專業的信用評分科技咨詢公司合作發展模型) 、提供和管理信用卡后臺策略管理系統平臺、以及其他各種行生增值服務。
辨識
信用卡卡面上至少有以下信息：
分類
歷史發展
萌芽
信用卡起源于20世紀40年代后期。1946 年,布魯克林區區的富來布希國民銀行(Flatbush National Bank of Brooklyn)的消費信貸專家約翰·比金斯(John C.Biggins) 發明了最早的信用卡的前身，即一種Charge-It 的支付憑證，為本地的商店所接受，主要適用于小額銷售。售后商店將銷售憑證提交銀行，由銀行匯總后向用戶發送賬單。1950年春，美國商人弗蘭克·麥克納馬拉與好友施奈德合作投資一萬美元，于紐約創立“大萊俱樂部”（Diners Club）——這是大來信用卡公司的前身，并發行了首張可在不同餐廳簽賬的卡片，該卡片被視作現代信用卡的雛形。
不久以后，1952年，加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構首先發行了銀行信用卡，成為第一家發行信用卡的銀行。卡上顯示了用戶的卡號碼和消費額度。消費者可以通過一定的信用評審程序申請開戶，商店與富蘭克林國民銀行簽訂協議，接受該卡的支付，在交易時把卡上的信息拷貝到售貨單上作為交易和支付憑證，富蘭克林國民銀行向商店支付貨款時，扣除一定的傭金作為回報。
受到富蘭克林國民銀行成功的啟發，在此后的兩年時間里，100 多家銀行加人了發卡行列。這些卡不收年費和利息，用戶必須在 30、60或 90 天內歸還全部欠款。到 1959 年發卡銀行已多達 150 多家，并且多數卡開始提供循環信貸功能：用戶可以分期還款，對欠款余額支付利息。這已經比較接近現代意義的信用卡了。
發展
到了20世紀60年代，銀行信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎，并得到迅速發展，信用卡不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從20世紀70年代開始，中國香港、中國臺灣，新加坡、馬來西亞等地區也開始辦理信用卡業務。20世紀60年代，信用卡在美國、加拿大和英國等歐美發達國家萌芽并迅速發展。
但是由于各國法律管制和銀行體系不盡相同，各會員銀行的發卡實踐也頗有差異，需要有國際組織來協調各會員銀行的發卡實踐，制定一定的國際標準，便于銀行卡在全球范圍內被更廣泛地接受。1974 年跨國公司IBANCO應運而生負責在全球范圍內推廣和管理 Bank Americard發卡體系，這就是 VISA 國際組織的前身。
1977 年Bank Americard 卡正式改名 VISA 卡，并保持了原有的藍白金三色標記，NBI 改名 VISA Iternational，全球第一大卡行業組織 VISA 正式成立了，VISA 的成立是信用卡發展史上的重要里程碑，促進了信用卡行業的發展。
壯大
經過50多年的發展，信用卡已在全球95%以上的國家得到廣泛受理。全球知名的信用卡系統包括美國運通公司（American Express）和萬事達卡（Mastercard）。20世紀80年代，隨著改革開放和市場經濟的發展，信用卡作為電子化和現代化的消費金融支付工具也開始進入中國，并在近十年的時間里，得到了跨越式的長足發展。
VISA 和萬事達兩大卡行業協會在其后的發展歷程中，利用信息科技的進步，不斷更新其電子通訊和數據加工網絡系統(如 VISA 的VisaNet 和萬事達的 BankNet)，提高電子支付的速度和安全性，并為會員提供各種科技和增值服務，使信用卡這種電子支付方式超越現金和支票，成為廣受歡迎的支付方式和個人消費融資工具。
21世紀以來，信用卡已經成為消費者購物、旅行和在線支付的主要方式之一。它們提供了方便、安全的支付選擇，并為持卡人提供了購物保護、獎勵計劃和信用建立的機會。截至2022年末，根據中國人民銀行發布的《2022年支付體系運行總體情況》顯示，中國信用卡累計發卡量由2010年的2.3億張增加至7.98億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。銀行卡信貸規模方面，銀行卡授信總額為22.14萬億元，銀行卡應償信貸余額為8.69萬億元，銀行卡卡均授信額度為2.78萬元，授信使用率為39.25%。
2023年上半年，多家銀行的信用卡交易金額下降。截至2023年三季度末，中國信用卡發卡量較年初減少近2000萬張，連續四個季度出現下降。
2024年7月，銀行要全面實施2022年7月7日中國銀保監會、中國人民銀行發布的《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》中的相關規定。其目的是為了重拳整治信用卡市場亂象。并從強化信用卡經營管理、嚴格規范營銷行為、治理過度授信、嚴格外部合作管理等多個方面提出明確要求。
2025年2月17日，央行發布了《2024年支付體系運行總體情況》。數據顯示，中國2024年末信用卡和借貸合一卡在用發卡數量為7.27億張，較2023年末減少了約4000萬張，下降幅度達5.14%，自2022年四季度以來連續九個季度呈現下降趨勢，累計減少8000萬張。
收縮
信用卡和借貸合一卡從2022年6月末的8.07億張減至2025年6月末的7.15億張，蒸發了9200萬張。其中，僅2024年，就有4000萬張從市場上悄然消失。2025年9月2日，“年輕人斷舍離信用卡” 引發熱議，不少人主動注銷多余信用卡，原因包括 “持卡過多無用”“權益減少”；數據顯示，2025年上半年14家上市銀行信用卡貸款余額合計7.52萬億元，較年初減少1975.72億元（降幅2.56%），其中11家銀行余額均有收縮。
中國人民銀行數據顯示，2025年二季度，信用卡和借貸合一卡7.15億張，與上季度相比減少600萬張，較2024年末減少1200萬張，而較2022年中最高位的8.07億張下降11.4%，目前已連續11個季度下滑。在信用卡授信和使用上，截至2024年末，銀行卡授信總額為22.90萬億元，同比增長1.04%；銀行卡應償信貸余額為8.71萬億元，同比增長0.25%。銀行卡卡均授信額度3.14萬元，授信使用率為38.03%，延續下降態勢。
實際應用類型
一般信用卡
信用卡(Credit card)又稱貸記卡，是無需擔保、無需保證金、以信用和借貸關系為基礎的電子支付卡，一般由銀行或非銀行信用卡公司發行，卡上有 Visa MasterCard、American Express、Discover(在中國則為中國銀聯)等行業組織的標志，為眾多商戶所共同接受，能夠異地消費、跨行結算。
信用卡一般具備先消費后還款、可循環信貸(revolving credit)的功能。在中國，信用卡最短免息期(Grace period)通常是20天，不同銀行的相關規定有所不同，具體以經辦行的實際規定為準還款。2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（原上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍）。卡用戶可以每月還清消費欠款而無需支付利息，或付最低還款額以上、欠款全額以下的數額，對未付欠款余額每月累計利息，但現金提取(Cash advance) 往往當天開始計算利息。
信用卡一般有一定的信用額度，多數信用額度在 500~10000 美元之間，在信用額度內可以循環借貸，對于超額透支發卡銀行可以視其風險拒絕授信或批準透支但收取一定的透支罰款。
信用卡發卡銀行的收益來自利息、刷卡傭金、年費、超額透支費遲付費、現金提取費、余額轉賬費(Balance transfer fee) 等。
零售信用卡
零售信用卡(Retail card)是單個或連鎖百貨商店及其他零售店發行的卡。它在許多方面類似于信用卡，比如先消費后還款、循環信貸等。它區別于一般信用卡的地方在于，只能在發卡的零售商及其有限的特約商戶里使用。零售卡的經營管理有的是零售商自己的卡中心，這樣零售商對卡業務自擔風險，自負盈虧，更多的是背后由銀行或信用卡公司來提供資金和管理，其風險和盈虧承擔關系通過契約確定。
零售卡往往比一般的信用卡易于申請，其對資信歷史的要求往往要低一些。零售卡的好處在于促進商品銷售、促進客戶忠誠度、為將來促銷和交叉銷售建立客戶群，同時其利息率往往較高。零售商除了商品銷售的利潤外，還可賺取利息收入。零售卡的不足之處在于其對消費者來說用途有限，常常吸引資信較低的消費者，風險往往更高。
汽油卡
汽油卡(Oil card)類似于零售卡，所不同的是它是由汽油公司發行的、主要適用于購買汽油和發卡的汽油公司的其他相關產品的卡。它往往提供一定的折扣來吸引消費者，以促進銷售和鞏固客戶忠誠度。
旅行和娛樂信用卡
旅行和娛樂信用卡(Travel and entertainment card,or T&E card)屬于服務業發行的信用卡，如航空公司、旅游公司等，常見的發行機構有美國運通公司、Diners Club、Carte Blanche 等，可用于購票、用餐、住宿、娛樂等場景。它跟一般的信用卡相似的地方是先消費后還款、無需存款無需擔保，所以它具有信用卡的(短期)借貸功能和壞賬風險。按發行對象的不同，可分為公司卡和個人卡。
該卡區別于一般信用卡的地方是其不具備循環信貸功能，欠款余額一般須在接到賬單后付清，因此一般沒有利息收入，刷卡傭金和年費是主要收入來源，由于它往往提供良好的服務，所以對高端客戶更有吸引力。
使用步驟
申請
以中國為例，年滿18周歲的、有一定直接經濟來源的公民，可以向發卡行申請信用卡。申領信用卡的對象可以分為單位和個人。申請的單位應為在中國境內具有獨立法人資格的機構、企事業務單位、三資企業和個體工商戶。每個單位申請信用卡可根據需要領取一張主卡和多張（5—10張）附屬卡。個人申領信用卡則必須具有固定的職業和穩定的收入來源，并向銀行提供擔保。擔保的形式包括個人擔保、單位擔保和個人資金擔保。
申請方式一般是通過填寫信用卡申請表，申請表需要填寫的信息包括：姓名、住址、身份證號碼出生日期、性別、學歷、家庭電話、工作電話、職業、工作單位、收人水平、是否擁有房產、是否擁有汽車、在現住址居住的時間長短、在現單位工作的時間長短等。對于身份信息、聯系信息和申請風險評分模型中所用到的信息，一般來說都需要在申請表中予以提交。
客戶按照申請表的內容如實填寫后，在遞交填寫完畢的申請書的同時還要提交有關資信證明。申請表都附帶有使用信用卡的合同，申請人授權發卡行或相關部門調查其相關信息，以及提交信息真實性的聲明，發卡行的隱私保護政策等，并要有申請人的親筆簽名。
審批
發卡銀行接到申請人交來的申請表及有關材料后，要對申請人的信譽情況進行審查。審查的內容主要包括申請表的內容是否屬實，對申請的單位還要對其資信程度進行評估，對個人還要審查擔保人的有關情況。通常，銀行會根據申請資料，考察申請人多方面的資料與經濟情況，來判斷是否發信用卡給申請人。
考慮的因素有，申請人過去的信用記錄、申請人已知的資產、職業特性等。發卡行審核的具體因素與過程屬于商業機密，外界一般很難了解，各個發卡行的標準也不盡相同，因此，同樣的材料在不同的銀行可能會出現核發的信用額度不同，信用卡的種類不同，甚至會出現有的銀行審核通過，而有的銀行拒發的情況。
開卡
申請人申領信用卡成功后，發卡行將為持卡人在發卡銀行開立單獨的信用卡賬戶，以供購物、消費和取現后進行結算。由于信用卡申請通過后并不能保證領取人就是申請人，為了使申請人和銀行免遭盜刷損失，信用卡在正式啟用前設置了開卡程序。
開卡主要是通過電話或者網絡等，核對申請時提供的相關個人信息，符合后即完成開卡程序。此時申請人變為卡片持有人，在卡片背后簽名后可以正式開始使用。信用卡開卡后一般需同時為卡設立密碼。信用卡特約商戶或銀行受理信用卡后，要審查信用卡的有效性和持卡人的身份。
授權
商戶、銀行確認信用卡有效，根據與發卡行簽訂的合同與銀行聯系，請求授權。授權是要進一步證實持卡人的身份可以使用的金額。授權一般在超過合同規定的使用金額時進行。發卡銀行收到授權通知后，根據持卡人存款賬戶的存款余額及銀行允許透支的協議情況發出授權指令，答復是否同意進行交易。
銷卡
信用卡銷卡前，賬戶余額必須清零，銷卡在申請提出后的45天內完成銷卡的全部流程。
應用
POS機刷卡
在POS機上刷卡是最常見的信用卡使用方式，是一種聯網刷卡的方式。刷卡時，操作員應首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根據發卡行以及需要支付的貨幣種類選擇相應的POS機，將磁條式信用卡的磁條在POS機上劃過，或者將芯片式信用卡插入卡槽，連通銀行等支付網關，輸入相應的金額。遠程支付網關接受信息后，POS機會打出刷卡支付的收據（至少是兩聯），持卡人檢查支付收據上的信息無誤后應在此收據上簽字。操作員核對收據上的簽名和信用卡背后的簽名后（包括姓名完全相符和筆跡基本相符），將信用卡及刷卡支付收據的一聯給持卡人，至此，POS機上的刷卡程序完成。
RFID機拍卡
在RFID機上以拍卡感應是一種新類型的信用卡使用方式，亦是聯網方式的一種。拍卡時，操作員應首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根據發卡行以及需要支付的貨幣種類選擇相應的拍卡機，輸入相應的金額，將信用卡的平放于感應器上方不多于10cm的地方。RFID機感應到信用卡后會發出訊號聲響，然后繼續運作程序，遠程支付網關接受信息后，打印機（如已連接）會打出拍卡支付的收據，與POS機刷卡方式不同，持卡人無須簽字，比以往之方式更快捷，更方便。至此，RFID機上的拍卡感應程序完成。
手工壓單
手工壓單通常在沒有POS或不能聯網的情況下使用。壓單操作必須有壓敏復寫式的“直接簽購單”（至少是兩聯）和電話。壓單前的檢查工作與POS機相同，操作員將信用卡用壓單設備將信用卡上凸起的卡號、姓名等印到簽購單上，并書寫金額、日期等資訊，然后撥打收單銀行授權專線電話，報出卡片資訊申請授權，并將獲得的授權碼書寫在簽購單上，然后持卡人確認無誤后簽字。操作員核對簽名后，將信用卡及簽購單的一聯交給持卡人，至此，手工壓單程序完成。授權電話通常會被即時撥打。在某些通信不暢或信用風紀良好的地區，會遇到商戶壓卡客戶簽字后便交付商品完成交易的情況。授權會在日后完成，為了降低商戶遇到信用卡詐騙的風險（若客戶使用無效卡支付，不立即申請授權碼便無法馬上發現）。
網絡支付
從持卡人角度來講，網絡支付被認為是信用卡的幾種支付方式中風險最大的一種，因為不懷好意的人可能使用網絡釣魚、竊聽網絡信息、假冒支付網關等手段竊取用戶資料。網絡支付時，需要輸入卡號，信用卡有效期，卡背面簽名欄旁的數字的VISACVV2碼/萬事達卡CVC2/中國銀聯CVN2、網上交易密碼，有時需要輸入姓名、網頁隨機生成的驗證碼等。輸入完成后，點提交即可完成網絡支付。隨著互聯網的發展，網絡支付及信用卡支付的安全性逐漸提高，網絡支付便成為信用卡消費的重要途徑。
安全問題
系統安全問題
信用卡的系統安全問題主要分為下述五大方面：
持卡安全問題
對持卡人而言，其信用卡使用存在以下安全問題：
1. 盜刷：持卡人的信用卡信息可能被不法分子竊取并用于未經授權的交易。這可以通過黑客攻擊、惡意軟件、不安全的網絡連接或破解密碼等方式發生。
2. 身份盜用：不法分子可以獲取持卡人的個人身份信息，并使用這些信息申請信用卡或進行其他欺詐行為。這可能導致持卡人的信用記錄受損并面臨財務損失。
3. 丟失或被盜：如果持卡人的信用卡被丟失或被盜，他人可能會將其用于未經授權的交易。持卡人應及時報告卡片丟失或盜竊是至關重要的。
4. 不安全的網站和支付系統：在持卡人使用信用卡進行在線交易時，如果使用不安全的網站或支付系統，持卡人的信用卡信息可能會被泄露。
5. 假冒和詐騙：某些不法分子可能會制作虛假的信用卡或盜用持卡人的信用卡信息進行詐騙行為。
《中華人民共和國刑法修正案(五)》第196條規定了信用卡詐騙犯罪的幾種行為方式：(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的；(二)使用作廢的信用卡的；(三)冒用他人信用卡的；(四)惡意透支信用卡的。
中華人民共和國最高人民法院《關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定》于2021年5月起實施，對于信用卡相關司法案件做出適用時代社會發展的判例解釋，其中明確信用卡被實體或線上盜刷者只要及時報案和通知銀行未有拖延，法院審理中將支持由銀行方負擔被盜刷損失，盡可能免除使用者的責任。第七條至第十二條根據糾紛產生主體的不同，分別對不同主體之間的盜刷責任進行了規定，并在第十三條規定了不得重復受償原則。
欠款還款問題
“記賬日”又稱入賬日，是指發卡機構根據持卡人發生的交易將交易款項記入其信用卡賬戶，或根據相關約定將有關費用記入其信用卡賬戶的日期，一般是交易的當天。信用卡一般設有每月固定的“賬單日”與“到期還款日”。逾期會產生違約金，一般為最低還款額未還部分的5%；此外，在賬單日，發卡機構會將持卡人上一賬單月度內發生的交易款項、各項費用（滯納金、超限費、年費、手續費、追索費等）及結計的利息等匯總金額作為下一個賬單月度的本金（即在此時間點，利息、各項費用滾入了本金，實現了復利滾動），記入其信用卡賬戶，并計算出下一個“到期還款日”持卡人的“當期應還款項”與最低還款金額，并給持卡人發送“對賬單”。
如果在“到期還款日”或之前能全額還款，則對刷卡消費交易免收利息。但如果在還款日未能全額還款且不在還款容差之內，則上一個賬單月度內的所有刷卡交易不再享有免息，每筆交易自消費當日起按天計收利息，這稱為“部分還款，全額計息”。
信用卡逾期是指超過發卡機構規定的最后還款期限，未能償還欠款或償還欠款不足最低還款額，該期賬單即形成逾期。
發卡機構收到持卡人還款時，按照以下順序對其信用卡賬戶的各類欠款（含交易款項、費用及利息等）進行償還，同類欠款按銀行記賬先后順序償還：
如果是信用卡取現，則沒有免息，從取現當日開始逐日計收利息，且該利息與錯過還款日的罰息一樣高。刷信用卡消費后如果發生了退貨，商戶將退貨款返還到信用卡賬戶的日期若發生在賬單日后、還款日前的這一期間，一般不能充抵當月的信用卡賬單應還金額，只能留到下期賬單充抵，還款還要按當期賬單還，不然會罰息；若退貨款返還到信用卡賬戶的日期若發生在賬單日之前，則當期賬單會自動沖銷該筆交易，持卡人不用為此交易還款。
安全管理
壞賬管理
信用卡具有豐厚的利潤，然而回報與風險相對應，信用卡業務也存在相當程度的壞賬風險。能否對壞賬風險進行有效的甄別、監督、控制，往往影響了信用卡業務的成敗。對壞賬風險的管理，貫穿于信用卡的市場營銷、申請審批、賬戶管理、壞賬催收等整個生命周期之中，主要包含：
催收管理
有些信用卡賬戶會產生一定的違約拖欠、嚴重拖欠，甚至是呆賬損失。催收管理就是對這些處于不同的違約拖欠地位甚至呆賬地位的賬戶采取適當的催收措施，一方面促使部分拖欠賬戶回到現期地位，以最大限度地“挽救”那些有還款意愿、但暫時遇到還款困難的客戶；另一方面盡可能地減少最終的呆賬損失。有效的催收管理一方面可以使發卡銀行減少呆賬損失，提高盈利，另一方面意味著銀行可以擴大目標客戶面，能夠瞄準、接受更高風險的客戶群，提高發卡量，來達到規模經濟。
一般來說信用卡催收管理包含3 個方面：
反欺詐管理
芯片和密碼系統
芯片和密碼系統(Chip and PINN system )是為了應對傳統的磁條卡和簽名消費的欺詐形式，可以在交易時保證：用于交易的信用卡必須是真的而不是偽造的卡、交易人必須是真實的持卡人而不是冒名的欺詐者。
一般來說，偽造卡主要是通過利用電子設備讀取信用卡磁條上的機密信息并拷貝到偽造的卡片上來進行欺詐的。由于磁條卡的保密性不高，盜取磁條上的信息比較容易。利用先進的微型芯片技術，卡的保密安全性大幅度地提高了，以欺詐手段讀取和拷貝芯片上的信息非常困難，所以可以有效地防止卡被偽造。
另一方面，在卡丟失和被盜的情況下，欺詐分子掌握了真實的信用卡，所以芯片技術并不能防止這種欺詐方式，而簽名又非常容易假冒，解決的辦法是密碼。在絕大多數情況下，密碼可以保證交易人是真實的持卡人，芯片和密碼合起來，能夠在很大程度上減少欺詐。
信用卡行業共享檔案
信用卡行業共享檔案(Industry hot card file)是由眾多商戶參與的、記錄丟失和被盜的信用卡信息的電子檔案。當用戶刷卡交易時，授權系統自動地把相關的卡信息與共享電子檔案上的信息對照，如果共享檔案顯示該卡已丟失或被盜，則授權系統會拒絕該交易并發出警示信號。
降低底線授權限額
底線授權限額(Lower floor limits)是指只有超過該限額的交易才通過電子系統向發卡銀行要求授權，限額以下的交易自動批準，這樣，限額以下的交易就沒法通過欺詐風險評分模型和其他實時反欺詐策略來發現。為了減少這種底線授權限額帶來的欺詐損失，信用卡行業可以鼓勵商戶降低底線限額，把更多的交易送到實時授權系統和反欺詐系統，從而更大程度上發揮反欺詐系統和策略的作用。
優缺點
優點
缺點
發展趨勢
信用卡市場已經從跑馬圈地時代進入對存量客戶精耕細作的時代，以中國為例，截至2022年末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.98億張，同比下降0.28%，這也是近年來信用卡發卡量首次出現下降。作為商業銀行中間業務收入的重要來源，全球各大商業銀行均將信用卡業務作為戰略業務的發展重點，并利用金融科技不斷開展信用卡業務創新，這包括營銷方式、取現服務方式、信用評分方式、發卡方式、還款方式、爭議處理方式、小企業支付方式等方面。
營銷方式的創新
多倫多的 Blue Rush 公司開發了交互式、個性化的金融服務視頻平臺 Indi Video 系統。該系統是一個高度可擴展的個性化視頻平臺，提供數據驅動的視頻內容，具有易于理解、娛樂性強、引人注目的特征。當客戶在網銀界面上瀏覽查詢申請哪種信用卡的時候，系統就會以個性化的視頻來響應。通過向客戶提供個性化的內容和信息，實現將復雜的金融產品簡單化。個性化視頻可激勵客戶申請信用卡的行為，將觀看者從最初的潛在客戶轉為銀行新增客戶并購買更多的產品。
取現服務方式的創新
瑞士的 Sonect 公司開發了一個全球現金交易平臺，可以在全球任何地方使用和訪問。客戶注冊 Sonect 賬戶，登記自己的銀行賬戶，加載錢包和取款權后，就可以使用銀行賬戶或信用卡，在需要的地方提取現金。Sonect 在歐洲有 2300 多家合作伙伴商店，系統會顯示出客戶能夠取現的最近的 Sonect 網絡零售店。此外，客戶在取現之后，很可能順便購買一些商店里的商品，增加了商店的客流和交易額。
信用評分方式的創新
印度 Think Analysis 公司開發的 Algo360，可提供數據管理、模擬、統計建模、數據可視化、記分卡戰略等數據分析服務，借款涉及身份驗證，并對客戶的現金流數據進行挖掘，了解客戶的財務狀況、償還能力、償還意愿等多個方面的信息。當客戶注冊并申請貸款時，系統將在后臺建立客戶的檔案，并展現客戶的信用評分。系統還會顯示客戶在過去 3、6、9、12 個月內的借貸比、信用卡余額、在每家銀行的賬戶借方余額和貸方余額。
發卡方式的創新
紐約的 Extend 公司重新定義了信用卡發行方式。該公司提供企業、銀行、金融科技公司及其客戶的數字信用卡平臺。通過 Extend，企業可實時安全地向公司卡持有人發放虛擬信用卡，從而更好地控制公司的開支，此外企業管理人員能更方便地管理卡片的使用，提高額度的使用效率。
爭議處理方式的創新
在處理信用卡糾紛時，客戶與銀行之間的溝通往往需要花費很長時間。以色列的 Finscend 公司借助人工智能和機器學習技術開發了新的信用卡爭議處理系統，對客戶使用信用卡過程中的糾紛進行評估，并向銀行推薦最優解決方案。其獨特的銀行爭議平臺（BDP）的核心是一個人工智能驅動的引擎，提供實時報告、批處理、欺詐監控和企業用戶賬戶等模塊簡化整個爭議過程。Finscend 公司與全球銀行合作研發信用卡糾紛處理程序，提供人工智能建模進行預測評分，提高了爭議處理的效率和準確性。
信用卡App“關停潮”
2025年起，銀行開始“斷舍離”，多家銀行宣布關停旗下部分App，主要集中于信用卡與直銷銀行兩個領域。2024年12月30日起，“渤海銀行信用卡”App正式停止服務，相應功能也遷移至“渤海銀行”App信用卡板塊內。2024年全年已有10余家中小銀行完成信用卡App下線，2025年前10個月又新增至少6家，包括江西銀行、四川農信聯合社等，均把功能并入主手機銀行。直銷銀行App的關停開始得更早。2025年3月31日，北京農商銀行關停旗下“鳳凰信用卡”App，相關業務功能已遷移至“北京農商銀行手機銀行”App；2025年11月，中國銀行信用卡官方公眾號發布公告，宣布逐步關停“繽紛生活”App，并將其全部功能逐步遷移至“中國銀行”App。中國銀行也成為首家關停獨立信用卡App的國有大行。2023年至2025年，已有至少21家銀行停止運營其直銷銀行App。業內人士表示，銀行推獨立App是為了搶用戶、沖活躍度，結果很多App下載量高、日活低，用戶用完一次就再也不打開了。隨著流量紅利消退，銀行數字化轉型進入“存量競爭”階段。銀行App的“野蠻生長”不僅造成資源浪費，還帶來數據孤島、隱私泄露、合規成本高等問題。此外，在經濟結構轉型與居民消費意愿走弱的背景下，信用卡行業正步入存量收縮周期，這也帶動部分銀行信用卡App的關停。具體表現為：信用卡量規模持續下滑，新增發卡動力不足，整體交易活躍度也呈現下降態勢。
參考資料 >
全國人民代表大會常務委員會關于《中華人民共和國刑法》有關信用卡規定的解釋.國家法律法規數據庫.2023-02-24
中國銀行保險監督管理委員會.中國銀行保險監督管理委員會.2023-02-24
2022年支付體系運行總體情況.中國政府網.2023-07-24
六大國有商業銀行資產質量整體向好.今日頭條.2023-08-08
浙商銀行落子長沙 12家全國性股份制商業銀行齊聚湖湘.今日頭條.2023-08-08
城市商業銀行概述.中國人民銀行.2023-08-08
中國人民銀行征信系統收錄六億四千萬人信息——中新網.中國新聞網.2023-07-23
中國建立全球規模最大征信系統.中國政府網.2023-07-23
信用卡業務步入“精耕細作”時代.新華網.2025-07-17
【#年輕人開始拋棄信用卡了#】.觀察者網-今日頭條.2024-02-20
信用卡新規下月開始全面實施，您對信用卡消費滿意嗎？.南方都市報-今日頭條.2024-06-12
兩年消失8000萬張！信用卡業務春寒料峭.百家號.2025-02-20
信用卡“退潮”:三年蒸發9200萬張，有人逾期還款2天利息超1000元.百家號.2025-09-09
年輕人正在斷舍離信用卡.新浪微博.2025-09-02
銀行App“關停潮”來襲，信用卡與直銷銀行成整合重點領域.今日頭條.2025-11-10
信用卡僅僅當作消費卡？巧用信用卡免息期——中新網.中國新聞網.2023-07-23
中華人民共和國刑法修正案（五）.國家法律法規數據庫.2023-06-18
信用卡貸款實際年利率超13%-中新網.中國新聞網.2023-07-23
信用卡年費：不能是筆糊涂賬 信用卡年費怎么收收多少？.今日頭條.2023-07-23