乐天堂网址,雷火电竞app下载安装,乐天堂88

來源：互聯網

直銷銀行（Direct Bank）是指以互聯網為主要渠道，通過計算機、手機、電話以及其他電子服務手段為客戶提供服務的銀行形式。在這一新興經營模式下，銀行沒有營業網點，不發放實體銀行卡，客戶通過遠程渠道獲取銀行服務，實現渠道延伸。因而直銷銀行可將銀行業務方便地延伸到外地。

直銷銀行誕生于20世紀90年代末北美及歐洲等經濟發達國家。在世界范圍內，直銷銀行最早可以追溯到1965年在法蘭克福成立的“儲蓄與財富銀行（BSV）”。2014年2月28日，民生銀行直銷銀行正式上線，成為中國第一家“線上”直銷銀行。2015年11月18日，中信集團旗下中信銀行與百度集團發起設立百信銀行。2017年8月，平安銀行對手機銀行、直銷銀行、信用卡三大渠道APP進行整合，推出平安口袋銀行；同年，中國多家國有行和股份行等主流大行紛紛開始對旗下的直銷銀行渠道進行調整，直銷銀行APP相繼與信用卡APP、財富管理APP等整合。2022年1月7日，郵惠萬家銀行成立，是中國國內第二家獨立法人直銷銀行。2025年6月25日，北京銀行直銷銀行APP相關服務遷移至北京銀行“京彩生活”手機銀行APP。9月23日，郵儲銀行吸收合并下屬全資子公司中郵動力通信技術有限公司郵惠萬家銀行有限責任公司。吸收合并完成后，郵惠萬家銀行的獨立法人資格依法注銷，中國獨立法人直銷銀行僅剩百信銀行。

根據《2019年中國電子銀行調查報告》的數據統計，截至2019年10月，中國共有直銷銀行116家，其中參與主體最多的是城商行，其次是農村商業銀行/農信社。

概念定義

直銷銀行翻譯自“Direct Bank”，普遍的定義是：沒有營業網點，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務。根據原銀保監會的定義，所謂的直銷銀行系“以互聯網為主要渠道，通過計算機、手機、電話以及其他電子服務手段為客戶提供服務的銀行形式”。

作為一個新生事物，對于直銷銀行的概念、模式以及未來的發展方向，學術界和實務界并沒有統一、清晰的界定，不過，中國國內一些學者從不同的角度對直銷銀行進行了定義。比較典型的有，韓剛從組織形態的角度將直銷銀行定義為幾乎不設實體分支，通過多種媒介工具實現業務中心與終端客戶直接進行業務往來的銀行。梁麗雯從運營的角度認為直銷銀行是主要通過電子渠道提供金融產品和服務的銀行經營模式和客戶開發模式。巴曙松將直銷銀行定義為依托于電子渠道，在內部競合關系基礎上，具有獨立門戶、獨立客群、獨立產品體系、獨立核算體系和獨立銷售渠道的銀行模式。邱旭將銷銀行定義為主要或完全通過網絡渠道為客戶提供覆蓋全生命周期的直銷金融產品或服務的扁平化有機銀行。不過，在討論直銷銀行概念時應該認識到，直銷銀行是互聯網時代的一種新型銀行運作模式，在該運作模式下，銀行沒有營業網點（Branchless），不發放實體銀行卡客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務，因為其業務拓展不以實體網點和物理柜臺為基礎，機構少、人員精、沒有網點經營費用和管理費用，因此，直銷銀行可以為客戶提供比傳統銀行更便捷、更優惠的金融服務，能夠提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率。同時，直銷銀行可提供線上和線下融合、互通的渠道服務。線上渠道由互聯網綜合營銷平臺、網上銀行、手機銀行等多種電子化服務渠道構成；線下渠道采用全新理念建設便民直銷門店，其中布放VTM、ATM、CRS、自助繳費終端等各種自助設備，以及網上銀行、企業電話銀行等多種自助操作渠道。

發展歷史

世界

直銷銀行誕生于20世紀90年代末北美及歐洲等經濟發達國家，因其業務拓展不以實體網點和物理柜臺為基礎，具有機構少、人員精、成本低等顯著特點，因此能夠為顧客提供比傳統銀行更便捷、優惠的金融服務。在世界范圍內，直銷銀行最早可以追溯到1965年在法蘭克福成立的“儲蓄與財富銀行（BSV）”。在發展過程中，直銷銀行經受了互聯網泡沫、金融危機的歷練，已積累了成熟的商業模式，成為金融市場重要的組成部分，在各國銀行業的市場份額已達9%~10%，且占比仍在不斷擴大。

中國

2013年9月，北京銀行與荷蘭荷蘭集團合作，以“互聯網平臺十直銷門店”的方式構建了中國首家直銷銀行。2014年2月28日，民生銀行直銷銀行正式上線，成為中國第一家“線上”直銷銀行。民生直銷銀行打破了傳統實體網點經營模式，主要通過互聯網渠道拓展客戶，運行初期，該行上架了兩款明星產品，“如意寶”理財產品，主要對接貨幣基金，具有購買門檻低、申購無限制等特點；“隨心存”儲蓄產品，具有隨用隨取、利息收益最大化的特點，形成了以“簡單銀行”為理念的互聯網金融服務體系。同年3月，興業銀行推出直銷銀行，其特點在于用戶可以持工行、中國建設銀行、農行、招行、中信集團等多家銀行卡，通過電腦、手機等設備直接在其上選購熱銷理財產品、基金以及定期存款、通知存款等，免掉了繁復的注冊、登錄、跨行資金劃轉步驟，可以隨時隨地隨身“一站式”查看、管理、調撥上述各家銀行卡上的資金，享受在線理財規劃服務。隨后，莫力達瓦包商村鎮銀行等也紛紛上線直銷銀行。據不完全統計，截至2015年10月底，中國國內有51家銀行開通了直銷銀行業務。

2015年11月18日，中信集團與百度集團在釣魚臺國賓館聯合宣布雙方達成戰略合作，中信集團旗下中信銀行與百度發起設立百信銀行。這是中國首家由互聯網公司與傳統銀行發起的直銷銀行，百信銀行的設立開創了“金融+互聯網”的全新模式。2017年8月，平安銀行對手機銀行、直銷銀行、信用卡三大渠道APP進行整合，推出平安口袋銀行；同年，中國多家國有行和股份行等主流大行紛紛開始對旗下的直銷銀行渠道進行調整，直銷銀行APP相繼與信用卡APP、財富管理APP等整合。2019年初，上海浦東發展銀行將直銷銀行相關功能一并轉入該行的手機銀行APP；2019年12月，南京銀行對手機銀行APP和直銷銀行“你好銀行APP”合并升級。

2020年9月，有媒體指出部分直銷銀行APP存在“有名無實”的情況。一些直銷銀行APP因各種原因無法順利通過他行卡完成開戶，存在部分功能暫停等問題。2021年，江蘇銀行宣布該行的直銷銀行APP全面升級，更名為“天天理財”，聚焦金融服務，構建基金、理財、保險、存款四位一體的金融產品體系。2022年1月7日，郵惠萬家銀行成立；同年6月30日郵惠萬家銀行開業，注冊資本50億元，郵儲銀行持股100%，屬于獨立法人直銷銀行，是中國國內第二家獨立法人直銷銀行。同月，恒豐銀行下線了該行直銷銀行“一貫APP”，同時關閉平臺相關服務功能。

2023年12月14日，湖南銀行已停止直銷銀行App“基金超市”的認申購及定投業務。同年7月，杭州銀行發布公告，將“杭銀直銷”APP改版升級，名稱變更為“寶石山”。在理財服務方面，“寶石山”推出了首個移動端銀行理財信息平臺“寶石山理財”，覆蓋全市場31家銀行理財子公司、超27000只理財產品。

2024年7月9日，漢口銀行直銷銀行App關停下線，相關業務已遷移至手機銀行App。同月，哈密市商業銀行也在微信公眾號上宣布，于7月11日停止運營直銷銀行微信公眾號，全部功能和服務遷移至該行手機銀行App。此前，東莞銀行、民生銀行也相繼宣布關停旗下直銷銀行App，相關服務遷移至手機銀行App。2025年6月25日，北京銀行直銷銀行APP相關服務遷移至北京銀行“京彩生活”手機銀行APP，遷移后原直銷銀行APP上辦理的業務將通過北京銀行“京彩生活”手機銀行APP辦理。9月23日，郵儲銀行吸收合并下屬全資子公司中郵動力通信技術有限公司郵惠萬家銀行有限責任公司。吸收合并完成后，郵惠萬家銀行的獨立法人資格依法注銷，同時，其全部業務、財產、債權債務以及其他各項權利義務由郵儲銀行承繼；中國獨立法人直銷銀行僅剩百信銀行。

主要特征

組織架構扁平高效

與傳統實體銀行相比，直銷銀行的組織架構更加扁平化，組織結構更加緊湊、干練。組織架構扁平化一方面能減少管理層級，降低管理費用：另一方面有利于銀行對市場環境的變化做出快速反應和決策。例如，英國的FirstDirect銀行設立8個部門，各部門明確分工各司其職，工作高效。除了人力資源部負責人員招聘及培訓，財務管理部負責產品定價、經營核算，IT部負責提供技術支持外，產品營銷和宣傳都是通過業務處理中心和客服平臺完成的。業務處理中心和客服平臺可直接與客戶建立聯系，這在節省客戶業務辦理時間的同時提升了客戶的滿意度。

目標客戶定位準確

與傳統實體銀行相比，直銷銀行不應是實體網點的渠道補充，其客戶群體應是根據互聯網自身的特性和優點，是精選出的具有共同經營規律和風險特征的客戶群體，能為直銷銀行渠道帶來更大的品牌效應和附加價值。例如，荷蘭的INGDirect銀行依據已有金融產品和服務來篩選客戶，不斷拓展資源以滿足客戶多元化金融需求并將其目標客戶群體界定為：年齡為30~50歲的中等收入階層；樂于接受新事物熟悉互聯網，對電子渠道接受程度高；追求高效和優惠的產品和服務；對定制化的產品和服務沒有強烈需求。INGDirect銀行抓住上述客戶群體的特點，將現有的資源投入這類群體，滿足他們的金融需求，實現了客戶規模大幅增長。

金融產品簡單易懂

與傳統實體銀行相比，直銷銀行在產品設計方面著眼于提供多數客戶需要的、針對性強的、價格較為合理的標準化金融產品和服務。例如，INGDirect銀行將銀行產品定位于“簡單、有限”主要提供儲蓄和貸款這兩類產品。產品結構簡單易懂，受眾范圍廣泛、成本可控，增強了該銀行在同業競爭中的優勢。例如，美國的WingspanBank銀行雖然以低成本獲得了大量客戶，但是后來為滿足客戶差異化需求不斷研發各類定制產品和服務，經營成本快速上升，于2001年宣告破產，從開業到破產只經歷了3年。

線上服務方便快捷

與傳統實體銀行相比，直銷銀行不設立物理網點，通過ATM機、電話、郵件及網絡等電子渠道為客戶提供金融產品和服務。線上模式打破了時間、地域、物理網點等限制，支持客戶在自助渠道獨立完成操作，使金融服務更高效。例如，INGDirect銀行客戶端交易界面友好簡潔，功能設置清晰明了，客戶不用去實體銀行即可輕松辦理金融業務，省去了等待時間，改善了客戶體驗，一定程度上降低了管理成本和維護成本。此外，INGDirect銀行還在線下設立了咖啡館，旨在通過經培訓的咖啡館店員為客戶提供金融產品宣傳、金融方案咨詢等增值服務，這樣不僅增強了銀行與客戶之間的互動，還彰顯了良好的品牌形象。

低價運營讓利客戶

與傳統實體銀行相比，直銷銀行不需實體分支機構，節省了在物理網點上的投入及相關人員支出，大幅降低了運營成本，節省下來的費用可回饋給客戶，從而進一步提升客戶體驗。直銷銀行通過較高的存款利息、較低的貸款利率、免信用卡年費和銀行賬戶管理費送禮品和禮金等方式來吸引客戶。例如，INGDirect銀行的經營策略就是薄利多銷，并借助這種經營策略實現了業務快速擴張。

經營模式

客戶細分

直銷銀行盡管有著金融科技優勢，但也不可能像傳統大中型全能銀行一樣，向所有的客戶提供所有的服務，因此客戶細分市場型直銷銀行具有目標客戶群定位準確、產品種類少、聚焦某類金融服務的特點。這類直銷銀行成立之初多數是為了彌補傳統銀行在物理網點、工作人員等方面的短板。總體來看，該類直銷銀行的客戶細分市場定位清晰、金融產品和業務更為聚焦，也能夠通過集中運用控股母行資源在細分市場上構建一定的核心競爭優勢。但是，客戶群和產品方向狹窄也會制約其縱深發展。

產品專家

金融產品專家型直銷銀行的核心競爭力是產品和服務的差異化，這類銀行可以通過在高性價比的產品和服務上進行創新來實現遠超同業的發展。美國的AIly銀行就是這類銀行的典型。該銀行隸屬于AIly金融集團，主要面向汽車經銷商及其客戶提供服務。Aly銀行對接到該集團旗下經銷商汽車金融和商業金融的部門，從而形成以Ay銀行為負債端、以汽車經銷商為資產端的金融商業模式，并通過存貸利差分成的方式盈利。這類銀行一般都會提供存款業務。存款種類豐富和輕資本經營為其高息攬儲提供了空間。這類銀行能夠提供更加專業化的服務、更加友好的客戶體驗，“專業化、高收益”是其吸引客戶的法寶。

客戶群深耕

客戶群深耕型直銷銀行是指服務對象定位明確有一個或數個比較明確的客戶群，可以更加精準地圍繞所選擇的目標客戶群進行渠道、產品、服務、流程、科技等全方位設計和布局的銀行。這類銀行通過豐富的產品和服務、卓越的客戶體驗、深耕細作客戶群體、全面且高質量的精益化服務，來增強客戶特別是年輕客戶的黏性，提高客戶忠誠度，最終實現銀行價值創造能力的提升。例如，馬來西亞的MACH銀行就是專注為85后服務的“年輕人的銀行”。這類銀行產品豐富、有趣味倡導獨特的價值主張。

全能模式

全能型直銷銀行可面向全客戶群提供綜合金融服務具有產品齊全、渠道豐富、客戶基礎規模大等特點。全能型直銷銀行的建成往往要通過長時間的業務、客戶、品牌、技術積累或大量的收購兼并它是其他類型直銷銀行發展到一定階段的必然產物。這類銀行在發展初期通常有資源雄厚的母行支持。這類銀行在產品線比較全面：B2C產品線服務于個人客戶，包括存貸款、證券交易、信用卡、投資理財和咨詢等多項業務；B2B產品線服務于金融同業、機構投資者、非金融企業等。這類銀行能夠為客戶提供一站式金融服務，具備“線上+線下”（O2O）多元化服務渠道。更重要的是，控股母行網點的支持使其不僅有便捷、高效的線上服務能力，還有廣泛的線下分支網點，從而彌補了單純直銷銀行缺乏物理網點的不足。隨著金融科技不斷賦能直銷銀行，全球將出現少數能夠和傳統頭部銀行平起平坐的領先直銷銀行，甚至在資本市場的價值將大幅超過傳統頭部銀行。

必威电竞|足球世界杯竞猜平台