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來源：互聯(lián)網(wǎng)

百信銀行（全稱：中信百信銀行股份有限公司，英文名：中信集團 AIBANK，別名：中信百信銀行）成立于2017年9月5日，總部位于朝陽區(qū)安定路5號院3號樓8層，是由中信銀行和百度公司共同設立的中國首家獨立法人形式的直銷銀行，也是首家國有控股的互聯(lián)網(wǎng)銀行，法定代表人為寇冠。

百信銀行的服務重心聚焦個人、小微企業(yè)和三農(nóng)，提供財富管理、消費金融、產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融、票據(jù)業(yè)務和生態(tài)金融等業(yè)務。百信銀行無需營業(yè)網(wǎng)點，也不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、手機等渠道來獲取銀行產(chǎn)品和服務。2015年11月，中信銀行與百度集團合作共同設立直銷銀行，擬定名稱為“百信銀行股份有限公司”。2016年，百信銀行獲銀監(jiān)會正式批復開始籌建。2017年8月15日，百信銀行獲得中國銀監(jiān)會開業(yè)批復。同年11月18日，百信銀行正式開業(yè)。2018年，百信銀行推出了首輪增資計劃，擬將注冊資本由20億元增至40億元；同年4月，在首屆數(shù)字中國建設峰會期間展示了“政府公共資源交易中心互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案”，并與大連市公共行政服務中心簽署了合作協(xié)議。2019年6月，百信銀行首輪增資正式宣告完成。2020年5月，百信銀行同意加拿大養(yǎng)老基金投資公司認購其4.66億股股份。同年8月，百信銀行、百度公司聯(lián)合中國銀聯(lián)推出新生代數(shù)字銀行卡——百度閃付卡。2021年4月8日，“因AI而生，駕馭未來”——百信銀行汽車金融品牌發(fā)布會暨戰(zhàn)略簽約儀式在北京中信大廈舉行，百信銀行發(fā)布全新智能汽車金融品牌，并推出了“百車貸”和“百商貸”兩款產(chǎn)品。2022年，百信銀行與樸道征信有限公司合作的“京津冀征信鏈”首款產(chǎn)品成功上鏈。2023年，百信銀行等7家銀行宣布接入百度“文心一言”。同年4月，“AI上逛銀行”——百信銀行數(shù)字營業(yè)廳“零度空間”產(chǎn)品發(fā)布會在新華媒體創(chuàng)意工場舉行。2024年，百信銀行原行長李如東離任，由副行長寇冠接任行長一職。

截至2023年末，百信銀行實現(xiàn)總資產(chǎn)1125.11億元，總負債增長至1041.77億元，總用戶數(shù)突破9835萬戶。其2023年實現(xiàn)營業(yè)凈收入45.34億元，凈利潤8.55億元，不良貸款率降至1.36%，凈資產(chǎn)收益率增至10.84%。百信銀行的設立在中國銀行業(yè)發(fā)展過程中具有標志性意義，開啟了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新金融模式，豐富了銀行業(yè)的機構(gòu)體系。

歷史沿革

成立背景

2015年7月，中華人民共和國國務院出臺了《關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導意見》，同時，十部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》進一步明確，以銀行為主體，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)公司共同發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。國家出臺的“十三五規(guī)劃”中，互聯(lián)網(wǎng)金融也被首次納入國家五年規(guī)劃，中信銀行與百度公司積極響應國家戰(zhàn)略，于2015年11月18日聯(lián)合宣布達成戰(zhàn)略合作，發(fā)起設立百信銀行。

發(fā)展歷程

2015年11月17日，中信銀行發(fā)布公告稱，審議通過《關(guān)于設立直銷銀行公司的議案》根據(jù)業(yè)務需要，為進一步推進本行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的業(yè)務，發(fā)展普惠金融，支持實體經(jīng)濟，董事會同意本行擬與百度公司合作共同設立直銷銀行，該直銷銀行擬定名稱為“百信銀行股份有限公司”，注冊資金20億元，由中信銀行控股。11月18日，百度集團公司與中信集團在釣魚臺國賓館聯(lián)合宣布雙方達成戰(zhàn)略合作，百度公司與中信集團旗下中信銀行發(fā)起設立百信銀行，是中國首家由互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)銀行深度合作、強強聯(lián)合發(fā)起的直銷銀行，標志著百度在金融服務這個容量最大、最具增長潛力的垂直服務領(lǐng)域邁開了里程碑式的一大步。

2016年12月30日，百信銀行獲銀監(jiān)會正式批復，并在北京市開始籌建。2017年1月5日，中信銀行發(fā)布公告公布此消息；同時，公布了百信銀行的類別為有限牌照商業(yè)銀行，并以獨立法人形式開展直銷銀行業(yè)務，是中國首家采用獨立法人運作模式的直銷銀行。中信銀行、福建百度博瑞網(wǎng)絡科技有限公司作為發(fā)起人，分別認購百信銀行14億股、6億股普通股股份，入股比例分別為70%、30%，籌建期間不從事金融業(yè)務活動。同年8月21日，中信百信銀行股份有限公司籌備組收到中國銀監(jiān)會核發(fā)的《中國銀監(jiān)會關(guān)于中信百信銀行股份有限公司開業(yè)的批復》（銀監(jiān)復[2017]255號），同意中信百信銀行股份有限公司開業(yè)。11月18日，由中信銀行與百度集團聯(lián)合發(fā)起設立的百信銀行在朝陽區(qū)舉行了業(yè)務發(fā)布會，百信銀行正式開業(yè)。

2018年3月，百信銀行推出了首輪增資計劃，擬將注冊資本由20億元增至40億元。同年4月，百信銀行在首屆數(shù)字中國建設峰會期間展示了“政府公共資源交易中心互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案”，為公共資源交易中心、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)提供了解決方案，并與大連市公共行政服務中心簽署了合作協(xié)議；由百信銀行將金融服務嵌入地方政府公共資源交易中心，向中小微投標企業(yè)和供應商企業(yè)提供在線融資等金融服務。同時，根據(jù)需要向交易中心輸出基于大數(shù)據(jù)的企業(yè)風險識別和監(jiān)測能力，幫助交易中心提高整體風險管理能力。2019年6月，百信銀行首輪增資正式宣告完成，股東結(jié)構(gòu)保持不變，中信銀行、百度集團繼續(xù)分別持股70%、30%。

2020年5月22日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)顯示，百信銀行增資擴股及股東資質(zhì)的申請獲批，銀保監(jiān)會同意百信銀行發(fā)行不超過16.34億股股份的增資擴股方案?！杜鷱汀凤@示，銀保監(jiān)會同意中信銀行認購百信銀行6.22億股股份，合計持有該行34.22億股股份，占該行此次發(fā)行后總股本的比例為60.75%；同意加拿大養(yǎng)老基金投資公司認購百信銀行4.66億股股份，占該行此次發(fā)行后總股本比例為8.27%，除了中信銀行，原股東百度集團公司也參與了跟投。此次增資后，百信銀行注冊資本由40億元增至56.34億元，估值達126.76億元。同年8月14日，百信銀行、中信銀行南京分行和蘇寧消費金融有限公司三方聯(lián)合，落地蘇寧生態(tài)供應鏈項目并完成首筆放款；三方發(fā)揮資源及技術(shù)優(yōu)勢，共同確定了基于蘇寧易購生態(tài)的全流程線上業(yè)務合作模式，為供應鏈小微企業(yè)提供便捷、安全、普惠的金融服務。

2020年8月15日，“超乎于新—百度閃付卡產(chǎn)品發(fā)布會”在北京舉行。百度閃付卡是由百度集團、百信銀行聯(lián)合中國銀聯(lián)推出的新生代數(shù)字銀行卡。它沒有實體卡的物理形態(tài)，依托百度APP，以智能小程序為載體，申請開通純線上，可以面向10億百度用戶提供普惠信貸、零錢理財、支付消費和生活繳費等數(shù)字金融服務。百度閃付卡革新了傳統(tǒng)銀行卡的體驗模式，是中國第一張數(shù)字銀行卡，首次采用虛擬借記卡發(fā)卡系統(tǒng)，該系統(tǒng)技術(shù)標準和安全標準獲得了中國人民銀行應用試點的批復。百信銀行也是首家以電子銀行卡發(fā)卡成員的身份加入銀聯(lián)的機構(gòu)。

2021年，百信銀行重點推出以“百興貸”為主品牌的供貨貸、訂貨貸、銀稅貸和養(yǎng)殖貸四大產(chǎn)品體系，普惠型小微企業(yè)貸款對外投放36.56億元，鄉(xiāng)村振興、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)ν馔斗?5.93億元。同時，百信銀行還積極響應人民銀行綠色金融貨幣政策工具創(chuàng)新，整合票據(jù)貼現(xiàn)產(chǎn)品“百票貼”，落地北京地區(qū)首筆“京綠通Ⅱ”專項再貼現(xiàn)產(chǎn)品。“百票貼”產(chǎn)品累計為3000多戶企業(yè)提供貼現(xiàn)超過450億元，其中90%以上為小微企業(yè)。此外，百信銀行還積極響應國家政策，推動普惠小微貸款“增量、擴面、讓利”，推出首筆純線上、純信用科創(chuàng)貸專項產(chǎn)品，開辟“專精特新”融資綠色通道，累計申請各類政策性資金62.90億元，精準、定向支持各類小微企業(yè)3000余戶。

2021年4月8日，“因AI而生，駕馭未來”——百信銀行汽車金融品牌發(fā)布會暨戰(zhàn)略簽約儀式在北京中信大廈舉行。會上，百信銀行行長助理于曉紅發(fā)布了全新的智能汽車金融品牌，推出了“百車貸”和“百商貸”兩款產(chǎn)品。此外，百信銀行與中信銀行、奇瑞汽車、陜西重型汽車、北汽藍谷營銷公司、浙江零跑汽車和百度Apollo完成了戰(zhàn)略合作簽約。同年12月30日，百信銀行在央視網(wǎng)演播廳舉行年度媒體開放日活動，公布了在元宇宙浪潮下，未來銀行的探索實踐成果。會上，首位虛擬數(shù)字員工AIYA艾雅在活動現(xiàn)場正式入職百信銀行，成為該行的“AI虛擬品牌官”，并與央視網(wǎng)數(shù)字主播小C進行了一場“超次元”對話。同時，百信銀行還發(fā)布了業(yè)內(nèi)首個數(shù)字資產(chǎn)管理平臺“百信銀行小鯨喜”微信小程序，并開放了融合AIYA數(shù)字藏品皮膚的數(shù)字銀行卡預約通道。

2022年5月，百信銀行與樸道征信有限公司合作的“京津冀征信鏈”首款產(chǎn)品成功上鏈，標志著京津冀地區(qū)信用信息的互通共享工作邁出重要一步，對區(qū)域經(jīng)濟金融一體化發(fā)展具有重要意義。百信銀行成為首家上鏈“京津冀征信鏈”的金融機構(gòu)，“京津冀征信鏈”首款產(chǎn)品上線僅6天，就實現(xiàn)超8萬次調(diào)用，支持貸款8萬余筆。2023年2月，百信銀行、郵儲銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等7家銀行宣布接入百度集團“文心一言”。同年4月11日，“AI上逛銀行”——百信銀行數(shù)字營業(yè)廳“零度空間”產(chǎn)品發(fā)布會在新華媒體創(chuàng)意工場舉行。用戶從百信銀行APP首頁進入“零度空間”，可以定制個性化、多模態(tài)的數(shù)字分身，實現(xiàn)與數(shù)字員工AIYA交流互動、購買專屬理財產(chǎn)品、觀看數(shù)字人直播、逛α星輪抽獎等全新體驗?；顒由?，百信銀行數(shù)字員工AIYA揭曉了“最高1118元現(xiàn)金紅包”“上海集度汽車有限公司ROBO1一年使用權(quán)抽獎活動”專屬福利彩蛋。2023年7月3日，國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)顯示，百信銀行副行長徐磊的任職資格獲得核準，其于2020年4月曾獲得核準擔任百信銀行行長助理。2024年5月，百信銀行原行長李如東離任，由副行長寇冠接任行長一職。同年9月12日，國家金融監(jiān)督管理總局公布的一則行政許可信息顯示，核準寇冠百信銀行董事、行長的任職資格。

機構(gòu)治理

管理層

股權(quán)結(jié)構(gòu)

機構(gòu)業(yè)務

百信銀行是中信銀行控股的數(shù)字普惠銀行，其服務重心聚焦個人、小微企業(yè)和三農(nóng)，提供財富管理、消費金融、產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融、票據(jù)業(yè)務和生態(tài)金融等業(yè)務。百信銀行的主要業(yè)務范圍為吸收公眾存款，主要是個人及小微企業(yè)存款；主要針對個人及小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長期貸款；通過電子渠道辦理國內(nèi)外結(jié)算；辦理電子票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業(yè)務；代理收付款項及代理保險業(yè)務；經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務。

主要特點

百信銀行是銀監(jiān)會為了探索部分業(yè)務板塊和條線子公司制改革，為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式建立的一個試點。百信銀行無需營業(yè)網(wǎng)點，也不發(fā)放實體銀行卡，是一種新型服務模式的直銷銀行；客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務。此外，因沒有網(wǎng)點經(jīng)營費用和管理費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率，有效降低運營成本。

百信銀行是一個銀行平臺，其市場定位是“為百姓理財，為大眾融資”，利用中信銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢和強大的金融風控、產(chǎn)品研發(fā)和客戶經(jīng)營能力，以及百度集團的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和用戶流量資源，滿足客戶個性化金融需求，打造差異化、有獨特市場競爭力的直銷銀行。

經(jīng)營狀況

截至2019年12月31日，百信銀行總資產(chǎn)為588.6億元，較2019年初增長63.8％，全年實現(xiàn)營業(yè)凈收入23.7億元，同比增長83.2％，客戶總數(shù)為3215萬戶，比2019年初增長167.54％。截至2020年底，百信銀行總資產(chǎn)664.73億元，較2019年末上升12.93%；總負債599.00億元，較2019年末上升7.70%；凈資產(chǎn)65.73億元，實現(xiàn)營業(yè)凈收入17.23億元，撥備前利潤8.91億元。截至2021年末，百信銀行總資產(chǎn)794.06億元，同比增長19.46%；總負債726.01億元，同比增長21.20%；用戶規(guī)模突破6900萬戶；不良貸款率和新增不良生成率均明顯下降。

截至2023年末，百信銀行實現(xiàn)總資產(chǎn)1125.11億元，較2022年末增長16.08%；總負債增長至1041.77億元，較2022年末增長16.42%。用戶基礎(chǔ)方面，百信銀行總用戶數(shù)突破9835萬戶，增幅17.66%；盈利層面，營業(yè)凈收入實現(xiàn)45.34億元，同比增長14.27%；凈利潤8.55億元，同比增長30.25%，整體呈現(xiàn)穩(wěn)中有進的發(fā)展態(tài)勢。資產(chǎn)質(zhì)量方面，百信銀行不良貸款率降至1.36%，同比下降0.12個百分點；同時，撥備覆蓋率提升至303.76%，較2023年初上升1.66個百分點，進一步增強了抵御風險的能力；凈資產(chǎn)收益率增至10.84%，同比提升1.62個百分點，資本運用效率明顯提高。

價值意義

百信銀行的設立在中國銀行業(yè)發(fā)展過程中具有標志性意義，開啟了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新金融模式；同時，豐富了銀行業(yè)的機構(gòu)體系，對構(gòu)建現(xiàn)代金融體系是一個新的探索和嘗試，為中國直銷銀行下一步的發(fā)展進行了新的探索，獨立法人模式的直銷銀行會進入一個良性發(fā)展的階段。

對銀監(jiān)會來說，百信銀行是探索部分業(yè)務板塊和條線子公司制改革設想以來落地的創(chuàng)新試點方案，因而其落地對監(jiān)管機構(gòu)的創(chuàng)新監(jiān)管有重要意義。其另一個重要意義在于，身為銀行與民營企業(yè)合辦的銀行，百信銀行代表了民營企業(yè)獲取銀行牌照的新途徑。

獲得榮譽

參考資料

發(fā)展前景

中信銀行董事長李慶萍表示，百信銀行是一個銀行平臺，市場定位是為百姓理財，為大眾融資。將利用中信銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢、金融風控、產(chǎn)品研發(fā)和客戶經(jīng)營能力，以及百度集團公司的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和用戶流量資源，打造差異化、有獨特市場競爭力的直銷銀行。

百度董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏希望，百信銀行的模式能成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展樣本；并表示，百度擁有領(lǐng)先的技術(shù)實力、海量的用戶數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)運營經(jīng)驗，可以根據(jù)用戶的屬性、偏好對他們的金融需求進行畫像，為客戶提供創(chuàng)新型的金融解決方案，期待百信團隊可以充分利用好百度的數(shù)據(jù)、技術(shù)和流量資源，為用戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務。

百度高級副總裁朱光表示，金融服務的智能化趨勢逐漸形成，而人工智能技術(shù)將變革銀行銷售及服務渠道將深刻改變銀行與客戶的交互方式。百度把其人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融探索的最新成果輸出給百信銀行，以此推動金融創(chuàng)新走在前沿，加速金融業(yè)與人工智能技術(shù)的深度融合。

國金證券銀行分析師馬鯤鵬認為，通過股權(quán)關(guān)系實現(xiàn)與中信銀行和百度本身的相對隔離，是有效杜絕商業(yè)銀行層級管理模式不適應互聯(lián)網(wǎng)思維、但又確保必要的風控和監(jiān)管流程得以貫徹的最有效手段。對中信銀行而言，是其繼續(xù)鞏固互聯(lián)網(wǎng)銀行領(lǐng)先優(yōu)勢的實現(xiàn)平臺，對百度公司而言，則是其流量在金融行業(yè)順利完成變現(xiàn)的保障。

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼指出，百信銀行獨特地融合了商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的雙重基因，并憑借靈活的獨立法人身份，具備了行業(yè)內(nèi)稀有的競爭優(yōu)勢，因此有理由看好其廣闊的發(fā)展前景。作為百度人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)的實踐基地，百信銀行會在金融科技浪潮中積極探索商業(yè)銀行務實創(chuàng)新的發(fā)展路徑。

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