地下錢莊（underground bank/illegal bank），又被稱為“地下銀行”或“私人錢莊”，是一種非法金融機(jī)構(gòu)，游離于金融監(jiān)管體系之外，利用或部分利用金融機(jī)構(gòu)的資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，非法從事吸收存款、發(fā)放貸款、融資擔(dān)保、跨境匯款、買賣外匯、資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)等金融活動(dòng)。2023年，公安部組織部署打擊地下錢莊犯罪“十大戰(zhàn)役”。
“地下錢莊”主要有三大類型：一是非法匯兌型“地下錢莊”。指通過(guò)境內(nèi)與境外兩個(gè)相對(duì)獨(dú)立環(huán)節(jié)，各自完成人民幣和外幣循環(huán)，開(kāi)展資金對(duì)沖的非法組織。二是非法結(jié)算型“地下錢莊”。指通過(guò)設(shè)立空殼公司，利用所控制的賬戶協(xié)助單位提取賬戶類或票據(jù)類的資金，按比例收取手續(xù)費(fèi)的非法組織。三是非法存貸型“地下錢莊”。指從事非法吸收存款、發(fā)放貸款等活動(dòng)的非法組織。
隨著全球化經(jīng)濟(jì)和信息化科技的高速發(fā)展，“地下錢莊”日益擴(kuò)大。在中國(guó)，“抬會(huì)”是最初的“地下錢莊”，出現(xiàn)在20世紀(jì)80年代的東南沿海地區(qū)。中國(guó)從2001年開(kāi)始打擊“地下錢莊”，幾乎與美國(guó)同時(shí)開(kāi)展打擊非正規(guī)匯款業(yè)的活動(dòng)。截至2005年，中國(guó)內(nèi)地每年通過(guò)“地下錢莊”“洗”出去的黑錢至少高達(dá)2000億元人民幣。2021年以后，中國(guó)外匯局配合公安機(jī)關(guān)破獲“地下錢莊”案件70余起。
“地下錢莊”洗錢的特點(diǎn)主要包括：操作隱蔽，以非法手段獲取資金來(lái)源，存在極高的法律風(fēng)險(xiǎn)等。“地下錢莊”不僅會(huì)影響國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)的準(zhǔn)確性，沖擊金融市場(chǎng)秩序，影響合法金融機(jī)構(gòu)正常業(yè)務(wù)的開(kāi)展，減少國(guó)家稅收，造成外匯流失，而且對(duì)于貪污、走私、販毒、侵吞國(guó)有資產(chǎn)等上游犯罪行為有助長(zhǎng)的效果。
詞源定義
“地下錢莊”是民間對(duì)從事地下非法金融業(yè)務(wù)的一類組織的俗稱，是指未經(jīng)國(guó)家主管部門(mén)批準(zhǔn)，擅自從事跨境匯款、資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)等活動(dòng)，擅自從事跨境匯款、買賣外匯、資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)等違法犯罪活動(dòng)的非法金融組織。
歷史沿革
隨著全球化經(jīng)濟(jì)和信息化科技的高速發(fā)展，“地下錢莊”日益擴(kuò)大。在中國(guó)，“地下錢莊”的歷史久遠(yuǎn)，于改革開(kāi)放初期出現(xiàn)。“抬會(huì)”是最初的“地下錢莊”，出現(xiàn)在20世紀(jì)80年代的東南沿海地區(qū)。以浙江省、福建省尤為典型，一個(gè)會(huì)主牽頭組織，數(shù)十個(gè)人加入其中作為會(huì)員，以經(jīng)濟(jì)上的往來(lái)為主要目的，把會(huì)員的錢聚攏到一起，交由大家輪流使用，先用的人支付利息，后用的人吃進(jìn)利息。按金額大小之分有一萬(wàn)會(huì)、五萬(wàn)會(huì)、十萬(wàn) 等，按時(shí)間分則有月會(huì)、季會(huì)、年會(huì)等。20世紀(jì)八九十年代，中國(guó)的金融業(yè)還很不發(fā)達(dá)，正規(guī)渠道信貸業(yè)務(wù)的局限性也很大。亟需資金的企業(yè)主、借貸者轉(zhuǎn)向“地下錢莊”。
中國(guó)幾乎與美國(guó)同時(shí)開(kāi)展打擊非正規(guī)匯款業(yè)的活動(dòng)，但與美國(guó)的監(jiān)管路徑不同。中國(guó)在執(zhí)行外匯管理?xiàng)l件的框架下，從2001年開(kāi)始打擊“地下錢莊”。從2002年起，中國(guó)共破獲300多個(gè)從事外匯兌換與跨境匯款的“地下錢莊”窩點(diǎn)。截至2005年，中國(guó)內(nèi)地每年通過(guò)“地下錢莊”“洗”出去的黑錢至少高達(dá)2000億元人民幣，相當(dāng)于中國(guó)生產(chǎn)總值的2%，幾乎相當(dāng)于2001年225億美元的全年對(duì)外貿(mào)易順差。2021年以后，中國(guó)外匯局立案處罰案件1600余起，配合公安機(jī)關(guān)破獲“地下錢莊”案件70余起。2023年，公安部組織部署打擊地下錢莊犯罪“十大戰(zhàn)役”、打擊信用卡套現(xiàn)違法犯罪“十省會(huì)戰(zhàn)”等專項(xiàng)行動(dòng)，依法嚴(yán)厲打擊、密切防范各類經(jīng)濟(jì)犯罪活動(dòng)，共破獲經(jīng)濟(jì)犯罪案件8.4萬(wàn)起，挽回經(jīng)濟(jì)損失248億元。
分類
“地下錢莊”主要有三大類型：一是支付結(jié)算型“地下錢莊”：犯罪嫌疑人通過(guò)設(shè)立空殼公司，采取網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、手機(jī)銀行等方式協(xié)助他人將對(duì)公賬戶非法轉(zhuǎn)到對(duì)私賬戶、套取現(xiàn)金等進(jìn)行非法支付結(jié)算。此類犯罪手法隱蔽、交易時(shí)間快速、交易金額龐大，迎合了部分人非法轉(zhuǎn)移資金、套取現(xiàn)金等需要。
二是非法買賣外匯型“地下錢莊”：犯罪嫌疑人在中國(guó)內(nèi)外匯黑市進(jìn)行低買高賣，從中賺取匯率差價(jià)。此類錢莊俗稱為“換匯肉牛”，經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小，現(xiàn)鈔交易相對(duì)較多。
三是跨境匯兌型“地下錢莊”：犯罪嫌疑人與境外人員相互勾結(jié)，協(xié)助他人進(jìn)行轉(zhuǎn)移資金、跨境匯款活動(dòng)，這一類型“地下錢莊”交易數(shù)量龐大，運(yùn)作手法專業(yè)，發(fā)現(xiàn)難度大、打擊難度大。此類“地下錢莊”出現(xiàn)時(shí)間較早，又被稱為“對(duì)敲型”“地下錢莊”，資金在境內(nèi)外實(shí)行單向循環(huán)，即境內(nèi)劃轉(zhuǎn)人民幣，境外劃轉(zhuǎn)外匯，資金未發(fā)生物理流動(dòng)，通常以對(duì)賬的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)“兩地平衡”。
主要形式
“地下錢莊”洗錢的主要形式包括非法吸收公眾存款、非法借貸拆借、非法高利轉(zhuǎn)貸、非法買賣外匯以及非法典當(dāng)、私募基金等，如非法匯兌型“地下錢莊”、非法結(jié)算型“地下錢莊”。
特征
“地下錢莊”洗錢的特點(diǎn)主要包括：一是操作隱蔽，難以被發(fā)現(xiàn)和打擊；二是以非法手段獲取資金來(lái)源，存在極高的法律風(fēng)險(xiǎn)；三是涉及經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的犯罪活動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)秩序，對(duì)國(guó)家金融安全和社會(huì)穩(wěn)定造成極大威脅；四是利用銀行支付結(jié)算工具進(jìn)行洗錢活動(dòng)，給金融監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn)。
運(yùn)作方式
“地下錢莊”運(yùn)作方式一是跨境“對(duì)敲”，這是當(dāng)前最普遍的運(yùn)作方式，即采用境內(nèi)交割人民幣、境外交割外幣，資金形式上不跨境的匯兌方式，實(shí)現(xiàn)資金實(shí)質(zhì)上兌換和跨境轉(zhuǎn)移。如當(dāng)境內(nèi)客戶需要資金出境時(shí)，將境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬至“地下錢莊”指定的境內(nèi)賬戶；“地下錢莊”在境內(nèi)收到人民幣之后，通知其境外組織將相應(yīng)的外幣劃至境內(nèi)客戶指定的境外賬戶；二是構(gòu)造交易，即以虛假欺騙性手段，虛構(gòu)或構(gòu)造合法交易形式，掩蓋其非法目的，實(shí)現(xiàn)非法跨境轉(zhuǎn)移資金。如簽訂虛假貿(mào)易合同，利用道具商品進(jìn)出口實(shí)現(xiàn)資金跨境等；三是其他非法經(jīng)營(yíng)模式，如黃牛換匯、非法改裝移機(jī)境外的POS機(jī)刷卡、銀行卡境外刷卡提現(xiàn)、非法分拆購(gòu)付匯、現(xiàn)金走私等方式也比較常見(jiàn)；為規(guī)避打擊，近年來(lái)還出現(xiàn)利用虛擬貨幣、非法平臺(tái)跨境轉(zhuǎn)移資金的情況。
獲利模式
“地下錢莊”的獲利模式一是通過(guò)低買高賣外幣賺取差價(jià)。二是按照匯兌交易、資金拆借金額抽取“客戶”一定比例的手續(xù)費(fèi)或傭金。三是通過(guò)交易騙取政府獎(jiǎng)勵(lì)、出口退稅等跨境套利等其他非法收益。
危害
1．破壞經(jīng)濟(jì)金融秩序。大量資金脫離監(jiān)管無(wú)序流動(dòng)，容易積聚和誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，危害經(jīng)濟(jì)安全與穩(wěn)定；
2．助長(zhǎng)上游犯罪。為貪污、走私、販毒、騙稅、涉賭、詐騙、恐怖融資等上游犯罪提供服務(wù)，導(dǎo)致巨額資金外流；
3．法律風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)非法渠道匯兌資金，違反外匯管理規(guī)定，面臨行政處罰風(fēng)險(xiǎn)，情節(jié)嚴(yán)重的甚至構(gòu)成犯罪；
4．造成經(jīng)濟(jì)金融統(tǒng)計(jì)失真，影響經(jīng)濟(jì)決策和政策制定。
防范
1．不出租、出借、出售自己的身份證件、賬戶、銀行卡、電話卡或收款二維碼；
2．不用自己的賬戶為他人收款或提現(xiàn)；
3．選擇正規(guī)可靠的金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)；
4．充分履行公民義務(wù)，積極配合金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展客戶盡職調(diào)查。如發(fā)現(xiàn)最高人民法院關(guān)于審理走私?非法經(jīng)營(yíng)?非法使用興奮劑刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋“地下錢莊”，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
相關(guān)法律法規(guī)
1.《中華人民共和國(guó)刑法》第二百二十五條：非法經(jīng)營(yíng)罪，是指違反國(guó)家規(guī)定，有下列非法經(jīng)營(yíng)行為之一的犯罪。（三）未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門(mén)批準(zhǔn)非法經(jīng)營(yíng)證券、期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，或者非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的。
2．最高人民法院?最高人民檢察院關(guān)于辦理侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）的補(bǔ)充規(guī)定《關(guān)于辦理非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)、非法買賣外匯刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》：第五條，非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)或者非法買賣外匯，構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪，同時(shí)又構(gòu)成刑法第一百二十條之一規(guī)定的幫助恐怖活動(dòng)罪或者第一百九十一條規(guī)定的洗錢罪的，依照處罰較重的規(guī)定定罪處罰。
3.《中華人民共和國(guó)外匯管理?xiàng)l例》第四十五條：私自買賣外匯、變相買賣外匯、倒買倒賣外匯或者非法介紹買賣外匯數(shù)額較大的，由外匯管理機(jī)構(gòu)給予警告，沒(méi)收違法所得，處違法金額30%以下的罰款，情節(jié)嚴(yán)重的，處違法金額30%以上等值以下的罰款，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
相關(guān)案例
非法吸收公眾存款案
起因
自1997年起，房某在根本沒(méi)有吸收存款主體資格的情況下，在社會(huì)上以存款的形式，公開(kāi)吸收公眾資金214戶，數(shù)額1747398元，私自辦起了“地下錢莊”，除將95492元支付儲(chǔ)戶外，其他錢均被房某用于信貸、個(gè)人建房和辦超市，儲(chǔ)戶多次催要，房某死活不給，給周圍群眾造成重大損失1651906元。
結(jié)果
法院審理認(rèn)為，被告人房某在不具備吸收公眾存款主體資格的情況下，在社會(huì)上公開(kāi)以存款的名義吸收公眾資金，數(shù)額巨大，其行為違反了國(guó)家法律，嚴(yán)重?cái)_亂了國(guó)家金融秋序，構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。
北京“地下錢莊”案
2024年4月，北京警方破獲一起“地下錢莊”案，并通過(guò)關(guān)聯(lián)線索挖出中國(guó)11個(gè)“地下錢莊”團(tuán)伙，部分團(tuán)伙交易金額超過(guò)10億元。
調(diào)查
北京市公安局經(jīng)偵總隊(duì)在工作中發(fā)現(xiàn)樸某某等人涉嫌最高人民法院關(guān)于審理走私?非法經(jīng)營(yíng)?非法使用興奮劑刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋線索。經(jīng)查，樸某某團(tuán)伙長(zhǎng)期在京，表面上從事旅行社業(yè)務(wù)，暗地里利用境內(nèi)外資金池提供非法買賣外匯業(yè)務(wù)。警方發(fā)現(xiàn)，以樸某某本人賬戶為中心的數(shù)十個(gè)關(guān)聯(lián)賬戶交易規(guī)模巨大，資金往來(lái)符合匯兌型“地下錢莊”特征。
結(jié)果
通過(guò)對(duì)樸某某上下游交易情況進(jìn)行研判分析，拓展交易層級(jí)，北京警方在全面調(diào)取證據(jù)、理清資金走向的基礎(chǔ)上，先后組織開(kāi)展兩波收網(wǎng)打擊行動(dòng)，刑事拘留犯罪嫌疑人20名。隨后，經(jīng)提請(qǐng)公安部經(jīng)偵局，多個(gè)省份公安機(jī)關(guān)按照部署對(duì)涉案“地下錢莊”開(kāi)展聯(lián)合行動(dòng)，中國(guó)共計(jì)打掉“地下錢莊”團(tuán)伙11個(gè)，刑事拘留犯罪嫌疑人35名。這些“地下錢莊”交易活躍，部分團(tuán)伙間有資金串聯(lián)關(guān)系，部分團(tuán)伙交易金額超過(guò)10億元，涉及北京、江蘇省、浙江省等地。
吉林榆樹(shù)“地下錢莊”案
2024年9月，吉林省榆樹(shù)市公安局破獲一起以境內(nèi)外“對(duì)敲”方式非法買賣外匯的“地下錢莊”案件，涉案金額達(dá)7.5億余元，2名在中韓兩地實(shí)施犯罪的嫌疑人落網(wǎng)。
起因
2015年，李某某赴韓國(guó)務(wù)工，在兌換外匯時(shí)，發(fā)現(xiàn)境內(nèi)外人員對(duì)韓元等外幣需求量較大，便決定與境內(nèi)人員金某某合作，共同在韓開(kāi)辦“地下錢莊”。
調(diào)查
針對(duì)“地下錢莊”隱蔽性強(qiáng)、資金交易大、交易鏈條煩瑣等犯罪特征，榆樹(shù)市公安局成立專案組，經(jīng)初步調(diào)查，該“地下錢莊”控制的數(shù)個(gè)關(guān)聯(lián)賬戶流水顯示其交易對(duì)手眾多、資金整進(jìn)散出、全天高頻操作、金額呈匯率特征，交易金額高達(dá)7.5億余元。據(jù)了解，該“地下錢莊”采用跨境“對(duì)敲”的方式非法開(kāi)展人民幣與韓幣的兌換。該“地下錢莊”換匯客戶主要包括代購(gòu)、留學(xué)生、對(duì)韓貿(mào)易等人員，另外還與多個(gè)境外“地下錢莊”合作，進(jìn)行資金拆借。
結(jié)果
專案組通過(guò)對(duì)其上下游交易情況進(jìn)行研判分析，拓展交易層級(jí)，最終在全面調(diào)取證據(jù)、理清資金走向的基礎(chǔ)上，組織開(kāi)展收網(wǎng)打擊行動(dòng)，成功將在中韓兩地實(shí)施犯罪的嫌疑人李某某、金某某抓獲，并依法最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封?扣押?凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定涉案銀行卡及作案工具。此案已移送檢察機(jī)關(guān)審查起訴。
虛擬幣轉(zhuǎn)移資金的地下錢莊案件
2024年9月，北京警方在偵辦一起職務(wù)侵占案件過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)涉案人員在短期內(nèi)將大量侵占資金集中轉(zhuǎn)入某外籍華人境內(nèi)賬戶。針對(duì)該線索，北京市公安局經(jīng)偵總隊(duì)與東城分局協(xié)同作戰(zhàn)，輾轉(zhuǎn)中國(guó)多個(gè)省市，打掉一個(gè)通過(guò)虛擬幣交易實(shí)施洗錢犯罪的地下錢莊團(tuán)伙。目前，涉案4名主要犯罪嫌疑人因涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪被檢察機(jī)關(guān)批準(zhǔn)逮捕。
經(jīng)查證，團(tuán)伙主要成員呂某多年前取得外國(guó)國(guó)籍，國(guó)外生活期間，發(fā)現(xiàn)通過(guò)虛擬幣交易可將境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)移至境外并兌換為外幣。后呂某會(huì)同陳某等人，利用虛擬幣交易平臺(tái)，協(xié)助有轉(zhuǎn)移資金意向的境內(nèi)人員大肆購(gòu)買虛擬幣，從而將資金轉(zhuǎn)移至境外，涉案金額約8億余元。同時(shí)，警方查明該團(tuán)伙曾為多起電信詐騙案件、職務(wù)侵占案等提供資金通道、轉(zhuǎn)移涉案贓款。
搗毀地下錢莊100余個(gè)
2024年5月，公安部部署全國(guó)公安機(jī)關(guān)開(kāi)展打擊整治“換錢黨”及衍生違法犯罪專項(xiàng)工作。專項(xiàng)行動(dòng)以來(lái)，共搗毀地下錢莊100余個(gè)，依法查獲并向工作專班移交“換錢黨”人員142名。各地共打掉263個(gè)涉嫌最高人民法院關(guān)于審理走私?非法經(jīng)營(yíng)?非法使用興奮劑刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋、組織偷越國(guó)（邊）境、詐騙、非法拘禁等衍生犯罪團(tuán)伙，查明涉案資金流水800余億元。公安部組織相關(guān)省份開(kāi)展5次集中抓捕行動(dòng)，共抓獲犯罪嫌疑人846名，破獲了一批重大案件。公安部計(jì)劃部署各地公安機(jī)關(guān)繼續(xù)強(qiáng)化與澳門(mén)警方的協(xié)作配合，依法嚴(yán)厲打擊此類違法犯罪活動(dòng)，堅(jiān)決維護(hù)人民群眾合法權(quán)益，共同維護(hù)中國(guó)內(nèi)地與澳門(mén)的社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)秩序。
參考資料 >
地下錢莊 illegal bank.英語(yǔ)點(diǎn)津.2024-09-11
【反洗錢宣傳】了解地下錢莊，遠(yuǎn)離洗錢犯罪.微信公眾平臺(tái).2024-09-11
遠(yuǎn)離地下錢莊 守護(hù)資金安全.甘州在線.2024-09-11
從“異常轉(zhuǎn)賬記錄”發(fā)現(xiàn)背后“金融黑洞” 蘭州警方破獲涉案20億元“地下錢莊”案.搜狐網(wǎng).2024-09-11
美國(guó)如何打擊“地下錢莊”.北京大學(xué)金融法研究中心.2024-09-11
“地下錢莊”之刑法規(guī)制探究.北京大學(xué)金融法研究中心.2024-09-11
15樓財(cái)經(jīng)|地下錢莊到底是個(gè)啥?聽(tīng)外匯局怎么說(shuō).百家號(hào).2024-09-11
起底“地下錢莊”:多藏身居民樓，非法轉(zhuǎn)移巨額資金.百家號(hào).2024-09-11
揭開(kāi)地下錢莊交易黑幕.光明網(wǎng).2024-09-11
吉林榆樹(shù)破獲一特大地下錢莊案.法制網(wǎng).2024-09-11
涉案8億!北京警方破獲一起利用虛擬幣轉(zhuǎn)移資金的地下錢莊案件.百家號(hào).2024-09-11
打擊整治“換錢黨” 公安機(jī)關(guān)搗毀地下錢莊100余個(gè).騰訊網(wǎng).2024-12-13