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來源：互聯網

美國消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau，簡稱：CFPB）是奧巴馬政府成立的聯邦政府單位，美國聯邦儲備銀行下屬的一個獨立機構，負責監督管理資產100億美元以上的金融機構，成立于2008年全球金融危機之后，局長為Rohit Chopra。

美國消費者金融保護局下設五個部門，分別是調查研究部、消費者投訴部、社區服務部、老年金融保護辦公室和消費者顧問委員會。主要權力包括規則制定權、監管權、執行權。2011年，美國消費者金融保護局正式運作。2017年，特朗普簽署一份行政命令，美國金融消費者保護局可以予以保留，但其局長的權利應被削弱。2024年12月，美國消費者金融保護局宣布，已將谷歌支付公司置于聯邦監管之下。

美國消費者金融保護局的建立改變了美國一直以來的監管模式。美國通過把所有重要監管職能集中在個人消費者金融保護局一個機構身上，提高了監管者的責任意識和監管效率。這不僅從微觀上保護了金融消費者的利益，從長遠來看，對于穩定整個金融體系的安全穩定和經濟社會的和諧發展也具有重要意義。

成立背景

美國自20世紀30年代的經濟危機起便建立起了一系列的金融監管體系，頒布了《1933年證券法》《1934年證券交易法》《1939年信托合作法》《1984年內幕交易制裁法》《1999年金融服務現代化法》等相關的以保護金融消費者權利為主旨的金融立法，并且建立了聯邦政府和州政府“雙線多頭”的監管體系，包括美聯儲、證券交易委員會、貨幣監理署、聯邦存款保險公司、國民信貸公會管理局、儲貸監理所、金融機構檢查委員會等眾多的監管機構。但是在美國現行多重監管體制下，存在著監管成本高昂、效率低下、監管重疊和監管真空等眾多弊病。比如聯邦銀行監管機構有權力保護金融消費者，但并不把其放在第一位，而把金融消費者保護放在首位的聯邦貿易委員會卻僅享有有限的權力。

美國原先屬于分散的立法體系，對金融消費者的保護問題并未有一部統一的立法，不能全面地覆蓋所有金融市場活動，例如現有的法律并未要求貸款人披露貸款的實際成本，未禁止大額尾付貸款業務等不公平的貸款，未規定貸款人根據借款人的還款能力提供貸款，也沒有禁止預付罰金等。在2008年次貸危機爆發前，銀行等金融機構利用美國監管漏洞和消費者缺乏專業知識、信息掌握不對稱的弱勢，濫用證券，誤導甚至欺詐消費者。比如貸款公司用花言巧語給很多購房者貸了很多高風險的幾乎是零首付、低利息的一些次級債產品，或者向其推銷各種其根本無法了解的復雜的結構性產品。房價一跌，很多消費者便債臺高筑，更加劇了房地產泡沫，最終動搖了整個金融系統，釀成了危害全球的金融危機。因此，奧巴馬政府決心進行金融改革，于2009年6月17日發布了題為《金融監管改革：一個全新的基礎——美國金融監管體制的重構》的金融監管改革框架式報告，并于6月30日向國會提交了《個人金融消費者保護局法案》，旨在構建一個獨立的、擁有至高權力的金融消費者保護監管機構，負責監管如信用卡、抵押貸款、個人儲蓄等與消費者密切相關的金融產品和服務，防止操縱和濫用權力的發生。

歷史沿革

美國消費者金融保護局成立于2008年全球金融危機之后。2010年7月21日，奧巴馬正式簽署了《多德—弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案》，其中第10部分《消費者金融保護局法案》對消費者金融保護局作出了專門的規定。2011年，美國消費者金融保護局正式運作。2017年，特朗普簽署一份行政命令，美國金融消費者保護局可以予以保留，但其局長的權利應被削弱。2024年12月，美國消費者金融保護局宣布，已將谷歌支付公司置于聯邦監管之下。

設立目的

使消費者可以及時得到易懂的信息，以便對金融交易做出正確決策；保護消費者免受不公平、欺騙性及濫用權力行為的侵害或者歧視性待遇；清理過時的、不必要的或過分繁雜的法規，從而減少無根據的監管；為促進公平競爭，對個人和儲蓄機構同等地適用聯邦消費者中華人民共和國金融法；促進消費者金融產品和服務市場更加公正透明。設立美國消費者金融保護局的目的在于確保金融產品和服務市場向所有消費者開放，且確保金融市場公正、透明和有競爭性。

機構權力

規則制定權

按照該法案的規定，美國金融消費者保護局是美國唯一有權制定金融消費者保護法律實施規則的機構，并有權制定相應的規則，以填補法律監管真空。在必要的時候，該局局長還有權制定規則，發布命令或指導方針，對規避法律的行為進行監管。消費者金融保護局在制定規則時需要遵守《行政程序法》，在其提議的法條生效前，需要一個評論和審查的過程。該法案對美國金融消費者保護局在行使規則制定權時應注意的事項也作出了明確規定，如應考慮執行所制定的規則給消費者帶來的潛在影響，包括使金融消費者減少的可能性，以及實施新規則的具體成本等因素。此外，該法案還賦予美國金融消費者保護局在規則制定上有很大的自由裁量權。如為了實現金融監管和保護消費者的總體目標，該局在必要時可附條件或無條件地對以下主體免于規制：法律規定的特殊主體；特殊的金融服務提供者；特殊的消費者金融產品和服務。該局還有權制定有關不公平行為、欺詐性行為及濫用行為的新的認定標準，而無需拘泥于聯邦及各州中華人民共和國消費者權益保護法立法中原有的規定和解釋。

監管權

美國金融消費者保護局的監管權主要來自于其制定的保護金融消費者法令。該局擁有超越既有法律規定的特殊權力，可以對幾乎所有提供個人消費金融產品及服務的各種經營機構和個人進行監管，包括存款機構和此前不屬聯邦監管的其他一些機構。而且，該局對其界定的消費者金融產品擁有廣泛的管理權。但與現有監管機構不同，消費者金融保護局對資產超過100億美元的銀行和信用社、與抵押業務有關的商業機構（比如出借機構、金融產品服務機構、經紀人等)、助學貸款機構及其他大的非銀行金融公司等擁有監管權。但由于院外強烈的游說，金融消費者保護局對監督汽車貸款無管轄權。FTC將對汽車貸款進行審查。

為了防止出現損害消費者權益的金融交易行為，該局有權對消費者金融產品和服務市場的發展情況及可能給消費者帶來的風險進行監管，并有權定期檢查銀行和非銀行金融機構的中華人民共和國消費者權益保護法合規情況。與以往美國只重視保護金融行業的模式不同，作為監管主體的金融消費者保護局被賦予職責，應依法處理好發展金融業與保護金融消費者這兩大目標的關系。為此，在分配監管資源時，該局主要考慮的因素應包括：消費者購買或使用某種金融產品或服務可能的風險和費用，消費者對某種金融產品或服務風險的認知程度，法律對金融產品或服務提供者的保護以及對金融消費者的保護，金融產品或服務的增長率等因素。

為了便于監管，該局需要收集相關信息。對于信息的獲取渠道，該法案也給了金融消費者保護局很大的自由。如為了監管的需要，該局可以隨時收集消費者金融產品或服務提供者的機構組織、商業運作、市場情況等相關信息；可以調查金融產品或服務提供者的質檢報告；可以要求各金融產品或服務提供者在合理期限內向該局遞交年度報告或者特別報告。除此以外，該局還可以通過以下途徑獲取信息：消費者的投訴；消費者自主獲得的調查報告和采訪；該局對消費者金融產品或服務提供者進行的調查和采訪；該局審查現有的數據庫獲得的信息。按照該法案的規定，該局有義務根據收集到的信息作出各種評估，如：評估相關金融機構是否符合聯邦消費者中華人民共和國金融法的要求；相關金融機構的商業運作行為及相應的運作體系和程序可能給消費者或整個金融市場帶來的風險。為了監督該局嚴格履行自己的職權，該法案規定，該局需要在每一年度向國會報告上述評估結果，并且至少發布一篇報告，匯報其執行監管職能的結果。另外，美國金融消費者保護局還可以建立一個外部顧問委員會，就監管問題向該委員會的咨詢，并聽取該委員會的意見。

執行權

除法案中1061條第三款中規定的金融產品提供者以外，美國金融消費者保護局對其他主體都具有排他的執法權。針對1061條第三款規定的需要美國金融消費者保護局和其他聯邦機構聯合執法的項目，根據美國聯邦消費者金融法及其他法律的要求，該局具有優先執法權，其他被授權的機構，需要向美國金融消費者保護局提交書面建議，由該局根據其執法權制定具體的執行程序。美國金融消費者保護局若發現相關金融產品或服務提供者有任何違反聯邦法律或者其他金融法規的行為，可以對其提起民事訴訟法，且可以對其實施處罰。對于所涉及的民事訴訟，該局有權調查取證、舉行聽證和進行裁定，發布停止令和臨時停止令，對提供重要證詞和信息的人員給予保護。此外，金融消費者保護局還可以介入聯邦貿易委員會針對金融機構違法行為而提起的民事訴訟，了解其執法活動的具體情節，并且可以對該訴訟提起上訴。

組織部門

美國金融消費者保護局下設五個部門，分別是調查研究部、消費者投訴部、社區服務部、老年金融保護辦公室和消費者顧問委員會。

參考資料

機構義務

報告義務

美國金融消費者保護局必須在每半年的聽證會上向總統及參議院的銀行委員會、住房委員會、城市事務委員會及眾議院的金融服務委員會及能源和商務委員會提供報告，或者將報告呈遞給參議院的商業、科技和運輸委員會，以便總統、參議院和眾議院的專門委員會對其進行監督。報告的具體內容包括：消費者購買及獲得金融產品和服務時遇到的主要問題；對上年度財政預算的說明；對上一年度該局采用的重要規則和采取的重要行動的列舉以及該局在下一年度將要采用的規則和重要行動的說明；對該局數據庫中收集到的上一年度中對消費者金融產品和服務的投訴的說明；對上一年度監管和執法活動的列舉說明；對信貸協會或儲蓄機構以外的主體依照法案中規定的規則進行的執法活動和監管活動的說明；州司法部長或者州立監管機構根據聯邦消費者中華人民共和國金融法對該局的重大活動進行的評估以及對該局實現公平借貸目的所采取的行動的說明等。

接受審計的義務

美國金融消費者保護局局長必須向管理和預算辦公室負責人提交財務工作計劃和預測的副本以及該局財政狀況季度報告的副本，并就該局的資產、負債及盈余和虧損、收入和支出以及資金來源和用途問題提交年度報告。美國總審計長每年會按照美國政府的審計標準對金融消費者保護局的金融交易情況進行審計。審計范圍為該局的所有員工以及屬于該局控制或使用的所有賬單、報表、文件、記錄包括電子記錄）、報告及所有其他的材料、自動數據、財產，且應審查由保管機構、財政代理機構及監管機構持有的余款和證券。審計完畢后，總審計長應當向國會呈遞年度審計報告，說明審計的范圍，內容包括：消費者保護局的資產和負債情況，盈余和虧損，收入及支出情況，資金的來源和應用及其他使國會了解該局財產運用情況的信息，同時附上總審計長對于資金運用狀況的建議。

機構領導

截至2024年12月

成立意義

美國消費者金融保護局的建立改變了美國一直以來的監管模式。美國通過把所有重要監管職能集中在個人消費者金融保護局一個機構身上，提高了監管者的責任意識和監管效率。這不僅從微觀上保護了金融消費者的利益，從長遠來看，對于穩定整個金融體系的安全穩定和經濟社會的和諧發展也具有重要意義。首先，通過強調金融消費者保護的重要性，美國為華爾街的金融機構設置了有史以來最為嚴苛的監管標準。通過這樣硬性的法律規定可以使金融機構在提供金融產品和金融服務時能夠樹立起對金融消費者的社會責任意識，合理地披露相關信息，在金融產品和服務的價格和質量上競爭，而不是靠投機取巧盈利。減少金融機構的機會主義行為的同時，也可以降低金融市場的交易成本，促進市場效率的提高，滿足了金融市場效率主義的要求。金融消費者是金融市場的基礎，加強金融消費者的保護力度，不僅使金融機構更為自律，同時增強美國消費者對于金融市場的信心，促進金融消費，這樣可以使整個金融行業處于健康、理性的發展軌道，穩定整個金融安全的大局。

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