健康保險(xiǎn)（英文名：Health insurance），簡(jiǎn)稱健保，是保險(xiǎn)制度在健康領(lǐng)域的應(yīng)用，是保險(xiǎn)的重要組成部分。健康保險(xiǎn)是以人的身體健康為保險(xiǎn)目標(biāo)的，對(duì)因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的各種疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用或因疾病、意外失能所致的收入損失，以及因?yàn)槟昀稀⒓膊』騻麣埿枰L(zhǎng)期護(hù)理而提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。
中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入從1999年的36.54億上升至2012年的862.76億元，平均年增長(zhǎng)率高達(dá)27.53%。2019年，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到7066億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率超過了30%。此后幾年，健康險(xiǎn)保費(fèi)增速開始整體放緩，年度間有所波動(dòng)。2024年，保險(xiǎn)行業(yè)共取得健康險(xiǎn)保費(fèi)9774億元，低于此前業(yè)界預(yù)期的10000億元，同比增長(zhǎng)8.2%。截至2024年6月，據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計(jì)，有29個(gè)國(guó)家設(shè)立了中醫(yī)藥相關(guān)法律法規(guī)，20個(gè)國(guó)家將針灸納入醫(yī)療保險(xiǎn)體系，部分國(guó)家已將中醫(yī)藥療法納入健康保險(xiǎn)體系。
按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不同，健康保險(xiǎn)分為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)。按補(bǔ)償條件和方式分類，健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)四大類。按給付方式劃分，健康保險(xiǎn)則可被分為給付型、報(bào)銷型和津貼型。健康保險(xiǎn)的需求，受居民的購(gòu)買力、保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)、醫(yī)療費(fèi)用上漲和人口老齡化等因素影響，其保險(xiǎn)費(fèi)率的確定必須像人壽保險(xiǎn)費(fèi)率那樣滿足充足、公平、合理的原則。從行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)來看，多種因素驅(qū)動(dòng)著中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。城市化推動(dòng)下，居民潛在的醫(yī)療保障需求，對(duì)中國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展具有重大意義。隨著中國(guó)社會(huì)保障制度改革的不斷深化，健康保險(xiǎn)在健全中國(guó)多層次醫(yī)療保障體系，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的健康保障需求方面都發(fā)揮著越來越重要的作用。
定義
保險(xiǎn)，是分?jǐn)傄馔鈸p失、提供經(jīng)濟(jì)保障的一種財(cái)務(wù)安排。健康保險(xiǎn)，則是保險(xiǎn)制度在健康領(lǐng)域的應(yīng)用，是保險(xiǎn)的重要組成部分。健康保險(xiǎn)是以人的身體健康為保險(xiǎn)目標(biāo)的，對(duì)因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的各種疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用或因疾病、意外失能所致的收入損失，以及因?yàn)槟昀稀⒓膊』騻麣埿枰L(zhǎng)期護(hù)理而提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。
發(fā)展情況
中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入從1999年的36.54億上升至2012年的862.76億元，平均年增長(zhǎng)率高達(dá)27.53%，并依然保持增長(zhǎng)趨勢(shì)。2013年上半年，健康險(xiǎn)增速再創(chuàng)新高，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入586.47億元，同比增長(zhǎng)25.8%，延續(xù)了持續(xù)向好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。截至2013年上半年，健康險(xiǎn)在人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入中占比達(dá)到9.2%，而在2012年同期，這個(gè)數(shù)字為8.0%。2014年，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1587.18億元，同比增長(zhǎng)41.27%。
2019年，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到7066億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率超過了30%。此后幾年，健康險(xiǎn)保費(fèi)增速開始整體放緩，年度間有所波動(dòng)。2020年第一季度，健康保險(xiǎn)額度662.05億元，同比增長(zhǎng)84.27萬元。2020年的健康險(xiǎn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)15.7%。
2024年，保險(xiǎn)行業(yè)共取得健康險(xiǎn)保費(fèi)9774億元，低于此前業(yè)界預(yù)期的10000億元，同比增長(zhǎng)8.2%。其中，人身險(xiǎn)公司取得健康險(xiǎn)保費(fèi)7731億元，同比增長(zhǎng)6.15%；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司取得健康險(xiǎn)保費(fèi)2043億元，同比增長(zhǎng)16.6%。
截至2024年6月，據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計(jì)，有29個(gè)國(guó)家設(shè)立了中醫(yī)藥相關(guān)法律法規(guī)，20個(gè)國(guó)家將針灸納入醫(yī)療保險(xiǎn)體系，部分國(guó)家已將中醫(yī)藥療法納入健康保險(xiǎn)體系。中藥已在俄羅斯、古巴、越南、新加坡、阿拉伯聯(lián)合酋長(zhǎng)國(guó)和菲律賓等國(guó)家以藥品形式注冊(cè)。
主要類型
按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體分類
按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不同，健康保險(xiǎn)分為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)。
社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是國(guó)家實(shí)施的基本醫(yī)療保障制度，以立法形式強(qiáng)制推行，以保障人民的基本醫(yī)療服務(wù)需求。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)以國(guó)家和社會(huì)作為經(jīng)營(yíng)主體，由多方共同籌資形成保險(xiǎn)基金，如投保人因疾病或意外等原因發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，由該醫(yī)療保險(xiǎn)基金給予經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償。
商業(yè)健康保險(xiǎn)是以商業(yè)保險(xiǎn)公司或機(jī)構(gòu)作為經(jīng)營(yíng)主體，保險(xiǎn)基金主要來自投保人支付的保費(fèi)，投保人和保險(xiǎn)公司在雙方自愿的基礎(chǔ)上，簽訂保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，如果發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的風(fēng)險(xiǎn)和損失，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失賠償?shù)呢?zé)任。
按補(bǔ)償條件和方式分類
根據(jù)中國(guó)2006年出臺(tái)的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)四大類。
疾病保險(xiǎn)，是以約定疾病的發(fā)生作為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。它有以下特點(diǎn)：保險(xiǎn)金給付條件只根據(jù)疾病診斷結(jié)果進(jìn)行，與治療行為和醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，即確診即賠；主要產(chǎn)品類型是重大疾病保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱重疾險(xiǎn)），即當(dāng)被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)合同規(guī)定的程度和條件的重大疾病或疾病狀態(tài)時(shí)直接給予約定的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)；通常設(shè)有等待期以降低逆選擇風(fēng)險(xiǎn)（如帶病投保）；保險(xiǎn)金額度是確定的。重大疾病指的是嚴(yán)重的，可能導(dǎo)致死亡或加速提前死亡，直接影響生存、工作和生活能力的特定疾病，它嚴(yán)重威脅生命且往往需要高額的治療費(fèi)用，如惡性腫瘤、心肌梗死等。重疾險(xiǎn)的目的主要是給罹患重疾的保險(xiǎn)人給予財(cái)務(wù)保障，以避免無錢就醫(yī)或經(jīng)治療后家庭生活質(zhì)量下降及經(jīng)濟(jì)窘境等。根據(jù)保險(xiǎn)期限不同，重疾險(xiǎn)分為一年期、定期（如20年/30年/60歲/70歲）和終身重疾險(xiǎn)。根據(jù)是否獨(dú)立存在，分為主險(xiǎn)形式和附加險(xiǎn)形式；根據(jù)投保人群性質(zhì)，分為全體重疾險(xiǎn)和個(gè)人重疾險(xiǎn)；根據(jù)被保人屬性不同，還可分為少兒重疾險(xiǎn)、女性重疾險(xiǎn)、男性重疾險(xiǎn)；根據(jù)責(zé)任不同，可分為純疾病保障型重疾險(xiǎn)和疾病與死亡保障結(jié)合的重疾險(xiǎn)（終身重疾險(xiǎn)）。
醫(yī)療保險(xiǎn)，是以約定醫(yī)療行為的發(fā)生為條件，為診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出給予賠付保險(xiǎn)金。它有以下幾個(gè)特點(diǎn)：給付條件是醫(yī)療行為發(fā)生或醫(yī)療費(fèi)用支出為依據(jù)；有多種分類，按保險(xiǎn)金給付性質(zhì)分費(fèi)用補(bǔ)償型和定額給付型；按責(zé)任范疇分基本型和補(bǔ)充型，補(bǔ)充型是與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的一系列商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，是對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)償不足的部分進(jìn)行二次補(bǔ)償有效提升參保人員的醫(yī)療保障程度；風(fēng)險(xiǎn)因素多，經(jīng)營(yíng)管理復(fù)雜，為控制經(jīng)營(yíng)成本，要求醫(yī)療費(fèi)用控制在合理范圍內(nèi)，為降低道德風(fēng)險(xiǎn)，通常設(shè)有免賠額、最高限額、共保比例等。
失能收入保險(xiǎn)：是以因約定疾病或意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收人減少或中斷提供保障的保險(xiǎn)。可分為短期失能和長(zhǎng)期失能收入保險(xiǎn)，兩者均能以個(gè)體或團(tuán)體購(gòu)買。國(guó)際上，團(tuán)體失能收入損失保險(xiǎn)更為普遍，由雇主和雇員共同支付保費(fèi)或政府強(qiáng)制的社會(huì)失能收人損失保險(xiǎn)。以工作能力喪失和由此導(dǎo)致的收入損失為核心；主要滿足失能后的基本生活需求；給付時(shí)間可長(zhǎng)可短。
護(hù)理保險(xiǎn)：是以因約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需求為條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。主要形式是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，以50歲以上中老年為主；需制訂理賠判別標(biāo)準(zhǔn)表；保險(xiǎn)合同中通常承諾可續(xù)保性。
按給付方式分類
健康保險(xiǎn)按給付方式劃分，一般可分為三種：
(1)給付型，保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人患保險(xiǎn)合同約定的疾病或發(fā)生合同約定的情況時(shí)，按照合同規(guī)定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金的數(shù)目是確定的，一旦確診，保險(xiǎn)公司按合同所載的保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金。各保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)等就屬于給付型。
(2)報(bào)銷型，保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用按保險(xiǎn)合同約定的比例報(bào)銷。如住院醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)等就屬于報(bào)銷型。
(4)津貼型，保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金一般按天計(jì)算，保險(xiǎn)金的總數(shù)依住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目的不同而不同。如住院醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)、住院安心互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等就屬于津貼型。
健康保險(xiǎn)的需求與供給
健康保險(xiǎn)的需求，受居民的購(gòu)買力、保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)、醫(yī)療費(fèi)用上漲和人口老齡化影響。
(1)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買力是健康保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)的決定性因素，只有經(jīng)濟(jì)收人達(dá)到一定水平的人才有能力購(gòu)買健康保險(xiǎn)，而且收人的高低決定了健康保險(xiǎn)類型的選擇。
(2)保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)反映了人們對(duì)保險(xiǎn)作用的認(rèn)知情況，保險(xiǎn)意識(shí)只越強(qiáng)，則相關(guān)需求越大。
(3)醫(yī)療費(fèi)用上漲在一定程度上刺激了居民對(duì)健康保險(xiǎn)的需求，2008-2016年中國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)14%，增長(zhǎng)幅度高于居民收人的增長(zhǎng)。
(4)人口老齡化意味著老年人口的比例增加，年老者比年輕者購(gòu)買健康保險(xiǎn)的需求更強(qiáng)。
健康保險(xiǎn)的供給，中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展，保費(fèi)收入大幅增長(zhǎng)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量增加迅速，保險(xiǎn)產(chǎn)品品種豐富多樣且日新月異，在政府基本醫(yī)療保障體系建設(shè)中發(fā)揮了重要作用。截至2019年12月底，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)登記備案的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)法人達(dá)240家，其中跟生命健康直接相關(guān)的專業(yè)健康險(xiǎn)公司7家、人壽保險(xiǎn)公司74家、養(yǎng)老保險(xiǎn)公司8家，其余的大部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也都開展了健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，登記備案的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)法人達(dá)到到了2642家。
保險(xiǎn)特點(diǎn)
健康保險(xiǎn)主要具有以下特點(diǎn)：
保險(xiǎn)期限
除重大疾病等保險(xiǎn)以外，絕大多數(shù)健康保險(xiǎn)尤其是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)常為一年期的短期合同。
精算技術(shù)
健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)主要考慮疾病率、傷殘率和疾病（傷殘）持續(xù)時(shí)間。健康保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算以保險(xiǎn)金額損失率為基礎(chǔ)，年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存。此外，等待期、免責(zé)期、免賠額、共付比例和給付方式、給付限額也會(huì)影響最終的費(fèi)率。
健康保險(xiǎn)的給付
關(guān)于“健康保險(xiǎn)是否適用補(bǔ)償原則”問題，不能一概而論，費(fèi)用型健康保險(xiǎn)適用該原則，是補(bǔ)償性的給付；而定額給付型健康險(xiǎn)則不適用，保險(xiǎn)金的給付與實(shí)際損失無關(guān)。
經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性
健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的是傷病發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，其影響因素遠(yuǎn)較人壽保險(xiǎn)復(fù)雜，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)都更嚴(yán)重。此外，健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)還來源于醫(yī)療服務(wù)提供者，醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價(jià)格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險(xiǎn)公司很難加以控制。
成本分?jǐn)?/h3>
由于健康保險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)大、不易控制和難以預(yù)測(cè)的特性，因此，在健康保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)所承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款。
合同條款的特殊性
健康保險(xiǎn)無需指定受益人，且被保險(xiǎn)人和受益人常為同一個(gè)人。
健康保險(xiǎn)合同中，除適用一般人壽保險(xiǎn)的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價(jià)值條款等外，還采用一些特有的條款，如既存狀況條款、轉(zhuǎn)換條款、協(xié)調(diào)給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等。
健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任
健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任一般包括戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢，墮胎導(dǎo)致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等。
代表性種類介紹
醫(yī)療保險(xiǎn)
醫(yī)療保險(xiǎn)的常用條款包括免賠額條款、比例給付條款和給付限額條款。
免賠額條款，免賠額的計(jì)算一般有三種：一是單一賠款免賠額，針對(duì)每次賠款的數(shù)額；二是全年免賠額，按全年賠款總計(jì)，超過一定數(shù)額后才賠付；三是集體免賠額。針對(duì)團(tuán)體投保而言，規(guī)定了免賠額之后，小預(yù)的醫(yī)療費(fèi)由被保險(xiǎn)人自負(fù)，大額的醫(yī)療費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)。
比例給付條款，也稱共保比例條款。在醫(yī)療保險(xiǎn)中，由于是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，不存在是否足額投保問題，同時(shí)由于醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)不易控制，因此，在大多數(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)合同中，對(duì)于保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)金的支出均有比例給付的規(guī)定，即對(duì)超過免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用部分采用保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o付辦法。比例給付，既可以按某一固定比例（例如，保險(xiǎn)人承擔(dān)70%，被保險(xiǎn)人自負(fù)30%）給付，也可按累進(jìn)比例給付，即隨著實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出的增大，保險(xiǎn)人承擔(dān)的比例累計(jì)遞增，被保險(xiǎn)人自負(fù)的比例累計(jì)遞減。這樣規(guī)定，既有利于保障被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，解除其后顧之憂，也利于保險(xiǎn)人對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的控制。
給付限額條款，由于健康的風(fēng)險(xiǎn)大小差異很大，醫(yī)療費(fèi)用支出的高低也相差很大，為了加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的管理，保障保險(xiǎn)人和廣大被保險(xiǎn)人的利益，一般對(duì)保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)金的最高給付均有限額規(guī)定，以控制總支出水平。當(dāng)然，在在以某些專門的大病為承保對(duì)象的醫(yī)療保險(xiǎn)中，也可以沒有賠償限額的規(guī)定，但這種合同的免賠額比較高，被保險(xiǎn)人自負(fù)的比例一般也較高。
疾病保險(xiǎn)
某些特殊的疾病往往給病人帶來的是災(zāi)難性的費(fèi)用支付。例如癌癥、心臟疾病等，這些疾病一經(jīng)確診，必然會(huì)產(chǎn)生大范圍的醫(yī)療費(fèi)用支出。因此，通常要求這種保單的保險(xiǎn)金額比較大，以足夠支付其產(chǎn)生的各種費(fèi)用。疾病保險(xiǎn)的給付方式一般是在確診為特種疾病后，立即一次性支付保險(xiǎn)金額。在中國(guó)比較有代表性的疾病保險(xiǎn)是重大疾病保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)保障的疾病一般有心肌梗死、冠狀動(dòng)脈旁路(搭橋)手術(shù)、癌癥、腦中風(fēng)、慢性腎臟病和重大器官移植手術(shù)等。
按保險(xiǎn)期間劃分
重大疾病保險(xiǎn)按保險(xiǎn)期間劃分，可以分為定期和終身兩類。
(1)定期重大疾病保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人在固定的期間內(nèi)提供保障，固定期間可以按年數(shù)確定（如10年）或按被保險(xiǎn)人年齡確定（如保障至70歲）。有的公司將定期重大疾病保險(xiǎn)設(shè)計(jì)為"兩全"的形態(tài)，即被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)未患重大疾病且生存至保險(xiǎn)期末也可獲得保險(xiǎn)金，有的還提供等額的身故和高度殘疾保障。
(2)終身重大疾病保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供終身的保障。"終身保障"的形式有兩種：一種是重疾保障為被保險(xiǎn)人終身提供，直至被保險(xiǎn)人身故；另一種是指定定一個(gè)"極限"年齡（如100周歲），當(dāng)被保險(xiǎn)人健康生存至這個(gè)年齡時(shí)，保險(xiǎn)人給付與重大疾病保險(xiǎn)金額相等的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。終身重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)含有身故保險(xiǎn)責(zé)任，費(fèi)率相對(duì)比較高。
按給付形態(tài)劃分
按給付形態(tài)劃分，重大疾病保險(xiǎn)有提前給付型、附加給付型、獨(dú)立主險(xiǎn)型、按比例給付型、回購(gòu)式選擇型五種。
(1)提前給付型重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任包含有重大疾病、死亡和(或)高度殘疾，保險(xiǎn)總金額為死亡保額，但包括重大疾病和死亡保額兩部分。如果被保險(xiǎn)人罹患保單所列重大疾病，被保險(xiǎn)人可以將一定死亡保額比例的重大疾病保險(xiǎn)金提前領(lǐng)取，用于醫(yī)療或手術(shù)費(fèi)用等開支；身故時(shí)由身故受益人領(lǐng)取剩余部分的死亡保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人沒有發(fā)生重大疾病，則全部保險(xiǎn)金作為死亡保障，由受益人領(lǐng)取。
(2)附加給付型重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品通常作為人壽保險(xiǎn)的附約，保險(xiǎn)責(zé)任也包含有重大疾病和死亡高殘兩類。不同于提前給付型的是該型產(chǎn)品有確定的生存期間。生存期間是指被保險(xiǎn)人身患保障范圍內(nèi)的重大疾病始至保險(xiǎn)人確定的某一時(shí)刻止的一段時(shí)間，通常為30天、60天、90天、120天不等。如果被保險(xiǎn)人死亡或高殘，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人罹患重大疾病且在生存期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人罹患重大疾病且存活超過生存期間，保險(xiǎn)人給付重大疾病保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人身故時(shí)再給付死亡保險(xiǎn)金。此種產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)在于死亡保障始終存在，不因重大疾病保障的給付而減少死亡保障。
(3)獨(dú)立主險(xiǎn)型重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品包含的死亡和重大疾病病責(zé)任是完全獨(dú)立的，各自的保額為單一保額。如果被保險(xiǎn)人身患重大疾病，保險(xiǎn)人給付重大疾病保險(xiǎn)金，死亡保險(xiǎn)金為零；如果被保險(xiǎn)人未患重大疾病，則給付死亡保險(xiǎn)金。此型產(chǎn)品較易定價(jià)，即單純考慮重大疾病的發(fā)生率和死亡率，但對(duì)重大疾病的描述要求嚴(yán)格。
(4)按比例給付型重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)重大疾病的種類而設(shè)計(jì)，同時(shí)可應(yīng)用于以上諸型產(chǎn)品中，主要考慮某一種重大疾病的發(fā)生率、死亡率、治療費(fèi)月用等因素，被保險(xiǎn)人罹患某一種重大疾病時(shí)按照重大疾病保險(xiǎn)金總額的一定比例給付，其死亡保障不變。
(5)回購(gòu)式選擇型重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)提前給付型產(chǎn)品存在的因領(lǐng)取重大疾病保險(xiǎn)金而導(dǎo)致死亡保障降低的不足，規(guī)定保險(xiǎn)人給付重大疾病保險(xiǎn)金后，如被保險(xiǎn)人在某一特定時(shí)間后仍存活，可以按照某固定費(fèi)率買回原保險(xiǎn)總額的一定比例(如25%)，使死亡保障有所增加；如被保險(xiǎn)人再經(jīng)過一定的時(shí)間仍存活，可再次買回原保險(xiǎn)總額的一定比例。最終使死亡保障可以達(dá)到購(gòu)買之初的保額。此型產(chǎn)品最早出現(xiàn)在南非，在澳大利亞和英國(guó)非常普遍，在中國(guó)尚屬空白。回購(gòu)式選擇帶來的逆選擇是顯而易見的，因此對(duì)于"回購(gòu)"的前提或條件的設(shè)定至關(guān)重要。
失能收入損失保險(xiǎn)
失能收入損失保險(xiǎn)的含義
如果一個(gè)人因疾病或意外傷害事故而不能參加工作，那么他就會(huì)失去原來的工資收人。這種收入的損失數(shù)額可能是全部，也可能是部分，其時(shí)間可能較長(zhǎng)，也可能較短。提供被保險(xiǎn)人在殘廢、疾病或意外受傷后不能繼續(xù)工作時(shí)所發(fā)生的收入損失夫補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)即是失能收人損失保險(xiǎn)。
失能收入損失保險(xiǎn)一般可分為兩種，一種是補(bǔ)償因傷害而到致殘廢的收人損失，另一種是補(bǔ)償因疾病造成的殘廢而致的收入損失。在實(shí)踐中，因疾病而致的殘廢比因傷害所致的更為多見一些。
給付方式
一般是按月或按周進(jìn)行補(bǔ)償，這根據(jù)被保險(xiǎn)人的選擇而定，每月或每周可提供金額相一致的收人補(bǔ)償。失能收人損失保險(xiǎn)所提供的保險(xiǎn)金不一定能完全補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因傷殘而招致的收人損失。一般其給付額都有一個(gè)最高限額，該限額低于被保險(xiǎn)人在傷殘以前的正常收人水平，如果沒有這一限制，殘疾的被保險(xiǎn)人會(huì)失去重返工作崗位的動(dòng)力，故意延長(zhǎng)殘疾失能的期間，甚至為騙保而自殘。但是給付額也不能太低，否則則由于被保險(xiǎn)人收人銳減，可能使其正常生活受到影響，達(dá)不到保障目的。因此殘疾收入儀保險(xiǎn)金應(yīng)與被保險(xiǎn)人傷殘前的收入水平有一定的聯(lián)系，對(duì)低收入者，每月所償付的保險(xiǎn)金一般不得高于于原收入的85%，此比例隨原收入的升高而降低，可能為65%或更少。在確定最高限額時(shí)，保險(xiǎn)公司需要考慮投保人的下述收入：稅前的正常勞動(dòng)收入；2非勞動(dòng)收入，如股利與利息，被保險(xiǎn)人能在殘疾期間繼續(xù)獲取的收人；殘疾期間的其他收入來源，如團(tuán)體殘疾收入保險(xiǎn)和政府殘疾收入計(jì)劃所提供的保險(xiǎn)金；目前適用的所得稅率，因?yàn)橥侗Ｈ说恼趧?dòng)收入屬于應(yīng)稅收人，而個(gè)人保險(xiǎn)單所提供的殘疾收入保險(xiǎn)金不屬于應(yīng)稅收入。
失能收入損失保險(xiǎn)除了在被保險(xiǎn)人全殘時(shí)給付保險(xiǎn)金外，還可以提供其他利益，包括殘余或部分傷殘保險(xiǎn)金給付、未來增加保額給付、生活費(fèi)用調(diào)整給付寸、殘疾免交保費(fèi)條款，以及移植手術(shù)保險(xiǎn)給付、非失能性傷害給付、意外死亡給付。這些補(bǔ)充利益作為特殊條款通過交納附加保費(fèi)的方式獲得。
給付期限
給付期限即為失能收入損失保單支付保險(xiǎn)金的最長(zhǎng)的時(shí)間。給付期限可以是短期或長(zhǎng)期的，因此有短期失能及長(zhǎng)期失能兩種形態(tài)。短期補(bǔ)償是為了補(bǔ)償在身體恢復(fù)前不能工作的收入損失，而長(zhǎng)期補(bǔ)償則規(guī)定較長(zhǎng)的給付期限，一般是補(bǔ)償全部殘廢而不能恢復(fù)工作的被保險(xiǎn)人的收入。一般地，失能保險(xiǎn)期間不論是生病致殘還是受傷致殘均相同，從13周、26周、52周到兩年、五年或給付至65歲，如全殘始于55歲、60歲或65歲，可提供終身給付。
多數(shù)失能為短期失能，約98%的失能者在一年甚或6個(gè)月內(nèi)可恢復(fù)，若恢復(fù)期超過12個(gè)月，恢復(fù)工作能力的幾率也銳減，尤其是年老者，對(duì)此更宜選擇較長(zhǎng)的保險(xiǎn)給付期限。
免責(zé)期間
免責(zé)期間又稱等待期間或推遲期，是指在殘疾失能開始后無保險(xiǎn)金可領(lǐng)取的一段時(shí)間，即殘廢后的前一段時(shí)間，類似于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中的免賠額在這期間不給付任何補(bǔ)償。免責(zé)期的設(shè)定目的在于排除一些不連續(xù)的疾病或受傷，因?yàn)槠渌聠适趧?dòng)能力可能只有幾天，或者在短時(shí)間內(nèi)，被保險(xiǎn)人還可以維持一定生活，同時(shí)，它可以通過取消對(duì)短期殘廢的給付而減少保險(xiǎn)成本。各保險(xiǎn)公司的免責(zé)期不同，如30天、2個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月和1年等，越長(zhǎng)的免責(zé)期保費(fèi)越便宜。此外免責(zé)期間允許中斷，如被保險(xiǎn)人在短暫恢復(fù)后(一般限定為6個(gè)月以內(nèi))再度失能，可將兩段失能期間合并計(jì)算免責(zé)期。
殘疾的定義
殘疾是失能收人損失保險(xiǎn)中非常重要的概念。殘疾指由于傷病等原因在人體上遺留影響正常生活和工作能力的固定癥狀。導(dǎo)致殘疾的原因通常不有先天性的殘障、后天疾病遺留、意外傷害遺留。失能收入損失保險(xiǎn)對(duì)先天性的殘疾不給付保險(xiǎn)金，并規(guī)定只有滿足保單載明的殘疾定義時(shí)，才可以給付保險(xiǎn)金。在失能收入損失保險(xiǎn)保單中，關(guān)于殘疾的定義有很多方式，這里討論完全殘廢和部分殘廢的定義。
完全殘廢
完全殘廢一般指永久喪失全部勞動(dòng)能力，不能參加工作(原來的工作或任何新工作)以獲得工資收入。關(guān)于永久喪失勞動(dòng)能力的定義有許多的不同，商業(yè)保險(xiǎn)中常見的完全殘廢定義有以下幾種：
全殘
在致殘初期，如被保險(xiǎn)人不不能完成其慣常職業(yè)的基本任務(wù)，則可認(rèn)定為全殘或完全喪失工作能力，被保險(xiǎn)人就可按規(guī)定領(lǐng)取保險(xiǎn)給付：在致殘2~5年后，被保險(xiǎn)人仍不能完成任何與之所受教育、訓(xùn)練或經(jīng)驗(yàn)相當(dāng)?shù)穆殬I(yè)任務(wù)，才可認(rèn)定為全殘，并繼續(xù)領(lǐng)取殘疾收入給付直至保險(xiǎn)期滿。這種定義可能導(dǎo)致被保險(xiǎn)人自愿重返任何一種有收人的職業(yè)后就不能再領(lǐng)取全殘保險(xiǎn)給付。
絕對(duì)全殘
失能收入損失保險(xiǎn)單中全殘?jiān)x為絕對(duì)全殘，即該殘疾使得被保險(xiǎn)人不能從事任何職業(yè)。后來大多數(shù)公司已經(jīng)不再采用此種苛刻的定義。
原職業(yè)全殘
一些失能收入損失保險(xiǎn)對(duì)從事某些特定職業(yè)者(如鋼琴師、醫(yī)師、牙醫(yī)、律師或會(huì)計(jì)師等)簽發(fā)的保單進(jìn)一步放寬了對(duì)全殘的限制，規(guī)定如被保險(xiǎn)人因傷殘不能完成原職業(yè)的基本任務(wù)時(shí)，就可認(rèn)定為全殘，也即可以領(lǐng)取約定的保險(xiǎn)金，而不論他是否從事其他有收入的職業(yè)。
收入損失全殘
產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代的失能收入損失保險(xiǎn)關(guān)于全殘的定義是，如被保險(xiǎn)人由于殘疾而遭受收人損失，就可被認(rèn)定為全殘。這種保險(xiǎn)單提供下述兩種情況的殘疾收入保險(xiǎn)金：一是被保險(xiǎn)人因全殘而喪失工作能力；二是被保險(xiǎn)人尚能工作，但因傷殘而致使其收入降低。同時(shí)還規(guī)定了被保險(xiǎn)人在完全喪失工作能力時(shí)所能領(lǐng)取的最高限額和因殘疾而遭致收入損失的確定方法。
推定全殘
在某些情況下，被保險(xiǎn)人患病或遭受意外傷害，最終是否殘疾在短期內(nèi)難以判定，為此，保險(xiǎn)公司往往在保險(xiǎn)條款中規(guī)定一個(gè)定殘期限，如180天。如果被保險(xiǎn)人發(fā)生的傷殘?jiān)诙埰谙迣脻M時(shí)尚無明顯的好轉(zhuǎn)征兆，將自動(dòng)被認(rèn)定為全殘。
列舉式全殘
有的保險(xiǎn)公司還在保單中列舉出被保險(xiǎn)人可以被認(rèn)定為"全殘"的情況，這些情況通常包括被保險(xiǎn)人出現(xiàn)了下列情形之一：
雙目永久完全失明的；
兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的；
一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的；
一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失的；
一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的；
四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失的；
咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失的；
中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹腔部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活動(dòng)，全需他人扶助的。
全部殘廢給付金額一般比殘廢前的收入少一些，經(jīng)常是原收入的75%~80%。例如，某公司的職員，殘疾前的正常收入為每月1000元，但由于他所受受的傷害恢復(fù)后，已不能繼續(xù)原來的工作，但還能從事輕微工作，只得收入每月400元，如果他全部殘廢給付為每月800元，那么他收人損失為60%，于是其最后的收入補(bǔ)償額為480元。
部分殘廢
部分殘廢是與全部殘廢的定義相對(duì)而言，是指部分喪失勞動(dòng)能力。如果把全部殘廢認(rèn)為是全部的收入損失，部分殘廢則意味著被保險(xiǎn)人還能進(jìn)行一些有收人的其他職業(yè)(顯然這種職業(yè)會(huì)比原來的收入少)，在這種情況下，保險(xiǎn)人給付的將是全部殘廢給付的一部分，其計(jì)算表達(dá)式如下：
部分殘廢給付=全部殘廢給付x(殘廢前的收入-殘廢后收入)/殘廢前的收入
護(hù)理保險(xiǎn)
護(hù)理保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)，也可稱為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)臉。長(zhǎng)期護(hù)理再保險(xiǎn)公司范圍分為醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級(jí)看護(hù)、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)四個(gè)等級(jí)，但早期的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品不包括家中看護(hù)。
典型長(zhǎng)期看護(hù)保單要求被保險(xiǎn)人不能完成下述五項(xiàng)活動(dòng)之兩項(xiàng)即可：吃；沐浴；穿衣；如廁；移動(dòng)。除此之外，患有阿爾茲海默癥等認(rèn)知自能力障礙的人通常需要長(zhǎng)期護(hù)理，但他們卻能執(zhí)行某些日常活動(dòng)，為解決這一矛盾，所有長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)已將老年癡呆和阿基米得病及其他精神疾病患者包括在內(nèi)。
醫(yī)護(hù)人員看護(hù)是最高程度的護(hù)理，需要特殊的護(hù)理專長(zhǎng)，由醫(yī)師下醫(yī)囑進(jìn)行24小時(shí)看護(hù)，由有執(zhí)照的護(hù)士或看護(hù)人員擔(dān)任，或由治療師提供康復(fù)治療。與住院相比，選擇醫(yī)護(hù)人員看護(hù)會(huì)較為便宜。中級(jí)看護(hù)與醫(yī)護(hù)人員看護(hù)相似，只是病人不必24小時(shí)接受看護(hù)，即為一種非連續(xù)性的醫(yī)護(hù)人員看護(hù)。照顧式看護(hù)是最基本的看護(hù)，通常不含醫(yī)療性質(zhì)，只對(duì)那些無人協(xié)助就不能做基本活動(dòng)的人在日常生活上提供照顧，看護(hù)人員不需要經(jīng)專業(yè)認(rèn)到練。是否需要照顧式看護(hù)由醫(yī)生決定，護(hù)士來監(jiān)督執(zhí)行。家中看護(hù)指護(hù)士或治療師到病人家中做醫(yī)療照顧或治療，傭人提供家政服務(wù)或外出看病購(gòu)藥等的交通服務(wù)。越來越多的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保單提供了在家中看護(hù)的保障。在家中的看護(hù)比在看護(hù)機(jī)構(gòu)要便宜，較受老年人歡迎。此類保單每日最大限額為看護(hù)機(jī)構(gòu)護(hù)理最大限額的50%。
長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保險(xiǎn)金的給付期限有一年、數(shù)年和終身等幾種不同的選擇，同時(shí)也規(guī)定有20天、30天、60天、90天或者80天等多種免責(zé)期，例如選擇20天的免責(zé)期，即從被保險(xiǎn)人開始接受承保范圍內(nèi)的護(hù)理服務(wù)之日起,在看護(hù)中心接受護(hù)理的前20天不屬保障范圍。免責(zé)期越長(zhǎng)，保費(fèi)越低。終身給付保單通常很昂貴。
長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)通常為平準(zhǔn)式，也有每年或每一期間固定上調(diào)保費(fèi)者，其年交保費(fèi)因投保年齡、等待期間、保險(xiǎn)金額和其他條件的不同而有很大區(qū)別。一般都有豁免保費(fèi)保障，即保險(xiǎn)人開始履行保險(xiǎn)金給付責(zé)任的60天、90天或180天起免交保費(fèi)。
此外，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保單大多都是保證續(xù)保的，可保證對(duì)被保險(xiǎn)人續(xù)保到一特定年齡，如79歲，有的甚至保證對(duì)被保險(xiǎn)人終身續(xù)保。保險(xiǎn)人可以在保單更新時(shí)提高保險(xiǎn)費(fèi)率，但不得針對(duì)具體的某個(gè)人，必須一視同仁地對(duì)待同樣風(fēng)險(xiǎn)情況下的所有被保險(xiǎn)人。
最后，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還有不沒收價(jià)值條款規(guī)定，當(dāng)被保險(xiǎn)人撤銷其現(xiàn)存保單時(shí)，保險(xiǎn)人會(huì)將保單積累的現(xiàn)金價(jià)值退還給投保人。
健康保險(xiǎn)的費(fèi)率和準(zhǔn)備金
費(fèi)率
健康再保險(xiǎn)公司費(fèi)率的確定必須像人壽保險(xiǎn)費(fèi)率那樣滿足充足、公平、合理的原則。決定健康保險(xiǎn)費(fèi)率的因素比一般壽險(xiǎn)要多，而且這些因素很難獲得可靠和穩(wěn)定的測(cè)量。這些因素主要包括：疾病發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病持續(xù)時(shí)間、利息率、費(fèi)用率、失效率、死亡率等。另外，還有其他因素,如展業(yè)方式、承保習(xí)慣、理賠原則及公司的主要目標(biāo)等也會(huì)影響健康保險(xiǎn)費(fèi)率。而其他一些因素，如醫(yī)院管理和醫(yī)療方法、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、地理環(huán)境等條件的變化則同樣給對(duì)將來賠款的預(yù)測(cè)帶來影響，但這些因素不容易被完整地、準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)。所有這些，決定了健康保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方式與一般人壽保險(xiǎn)有著明顯的不同。下面是四種基本的計(jì)算原則：
統(tǒng)一費(fèi)率原則
根據(jù)這種原則，保險(xiǎn)費(fèi)的收取不以年齡的變化而變化，或在較大的年齡檔次間(如所有在職職工)，所有被保險(xiǎn)人適用統(tǒng)一的費(fèi)率。這種方法一般在賠付率與年齡關(guān)系不大的條件下被采用。
階梯費(fèi)率原則
根據(jù)這種原則，規(guī)定被保險(xiǎn)人在不同的年齡段內(nèi)交納不同的保險(xiǎn)費(fèi)，一般來說，保險(xiǎn)費(fèi)在達(dá)到某個(gè)規(guī)定的年齡時(shí)，就被增加，例如費(fèi)率每10年增加一次，其費(fèi)率隨年齡段呈現(xiàn)階梯形式。
逐年變動(dòng)費(fèi)率原則
這種原則規(guī)定了費(fèi)率每年都發(fā)生變化，即每年都采用新費(fèi)率。這種方法一般適用于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)單，醫(yī)療費(fèi)用的增加是一種不好預(yù)測(cè)的因素。
均衡保險(xiǎn)費(fèi)原則
這種方法規(guī)定每年收取相等的保險(xiǎn)費(fèi)，這與一般人壽保險(xiǎn)的平均保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)原理相同，要求逐年建立準(zhǔn)備金以支付將來責(zé)任。
以上各種方法雖有各自的優(yōu)勢(shì)，但它們都必須同時(shí)考慮風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)估測(cè)、費(fèi)用支付、利潤(rùn)和其他被動(dòng)安全系數(shù)等問題。對(duì)于身體健康狀況不能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)條款規(guī)定但可以有條件承保的被保險(xiǎn)人，可以按照次標(biāo)準(zhǔn)體保單來承保，在制定費(fèi)率時(shí)往往采用的方法有：減少保單收益支付期，如住院天數(shù)的限制等，或者進(jìn)行限制保障等；減少保單收益，如支付金額等；提高等待期；規(guī)定除外責(zé)任或者進(jìn)行限制保障等。
準(zhǔn)備金
因?yàn)榻】?a href="/hebeideji/3464643869717166115.html">再保險(xiǎn)公司期限包括短期、1年期和長(zhǎng)期，因此對(duì)于不同期限的健康保險(xiǎn)，責(zé)任準(zhǔn)備金的提存方式有所不同。對(duì)于1年期或短期健康保險(xiǎn)金往往采用非人壽保險(xiǎn)方式計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金，而對(duì)于長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，其損失發(fā)生的概率與年齡有關(guān)，因此采用壽險(xiǎn)方式計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金。
相關(guān)法律
2006年6月12日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席辦公會(huì)審議通過《健康保險(xiǎn)管理辦法》，2006年9月1日起正式施行。
為強(qiáng)化監(jiān)管，滿足公眾對(duì)健康保障的需求，新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》于2019年12月1日起施行，這是其自2006年發(fā)布以來的首次大修。新《辦法》將醫(yī)療意外險(xiǎn)納入健康保險(xiǎn)范疇，明令禁止非法搜集基因檢測(cè)資料，允許對(duì)長(zhǎng)期健康險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整等。
影響意義
從行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)來看，多種因素驅(qū)動(dòng)著中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。城市化推動(dòng)下，居民潛在的醫(yī)療保障需求，對(duì)中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展具有重大意義。隨著中國(guó)社會(huì)保障制度改革的不斷深化，商業(yè)健康保險(xiǎn)在健全我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的健康保障需求方面都發(fā)揮著越來越重要的作用。
參考資料 >
國(guó)家醫(yī)保局：貧困人口基本醫(yī)療保險(xiǎn)已實(shí)現(xiàn)“應(yīng)保盡保”.中國(guó)日?qǐng)?bào)網(wǎng).2025-09-30
陸生健保折騰六年 臺(tái)善意何在(看臺(tái)絮語).人民網(wǎng).2025-09-30
微易經(jīng)紀(jì):2020年健康保險(xiǎn)持續(xù)增溫，你了解多少?.千龍網(wǎng).2025-09-30
去年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入近9800億元 人身險(xiǎn)行業(yè)探尋“第二增長(zhǎng)曲線”.新華網(wǎng).2025-09-30
外國(guó)留學(xué)生:中醫(yī)，中!.金羊網(wǎng).2025-09-30
我國(guó)健康保險(xiǎn)進(jìn)展不快 重理財(cái)型健康險(xiǎn)將退市.中國(guó)報(bào)告大廳.2025-09-30
2013年上半年健康險(xiǎn)市場(chǎng)繼續(xù)高歌猛進(jìn).中國(guó)行業(yè)研究網(wǎng)財(cái)經(jīng).2025-09-30
健康險(xiǎn)保費(fèi)去年大增逾四成 稅優(yōu)政策今年或落地.東方財(cái)富網(wǎng).2025-09-30
保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就《健康保險(xiǎn)管理辦法》答問.中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng).2025-09-30
健康保險(xiǎn)管理辦法(全文).舞鋼市人民政府.2025-09-30
《健康保險(xiǎn)管理辦法》首次大修，將醫(yī)療意外險(xiǎn)納入.澎湃新聞.2025-09-30