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來源：互聯網

京東白條是業內首款互聯網信用支付產品，主要為信用等級高、有消費需求的用戶提供的信用支付服務。使用京東白條，用戶能夠享受“實時審批、隨心分期”的消費服務，賬單分期最長可達24期，賬單還可選擇最低還款，執行利率低于銀行信用卡。

還款形式上，京東白條采用“先消費后還款”模式，用戶可以通過京東金融App或京東App進行還款。用戶在京東商城以及京東體系內的O2O(京東到家)、全球購、京東線下店等場景可享受白條的先消費后付款和分期購物服務。

截至2019年3月，已有超過200人，因為利用“京東集團白條”詐騙等被定罪判刑。截至2020年上半年，京東白條活躍用戶數達到5544.61萬人，年復合增長率為52.28%。2023年，京東白條11. 11為用戶提供的免息商品覆蓋4700品類， 81000個品牌，11月10日20點開始，京東白條交易額1分鐘破5億。

發展歷程

2014年2月，白條在京東商城上線，為用戶在購物時提供“先消費，后付款”、“30天免息，隨心分期”服務，2015年，京東白條融入更多場景，為用戶提供信用消費貸款，包括與銀行攜手打造的白條聯名信用卡；與第三方商戶合作提供打“白條”分期旅游、租房、裝修、購車、教育等服務；并設有專門為校園和鄉村人群提供的消費金融支持。2015年6月份，京東集團白條交易額同比增長600%，消費金融用戶同比增加700%，月均訂單提升52%，月均消費金額增長97%。2016年，京東金融發布了消費金融品牌戰略，升級品牌并獨立.ch，宣布其消費金融業務將圍繞著“白條”品牌進一步走出京東，向更廣闊的消費場景拓展；同時，向全行業輸出白條核心能力，包括風控能力、系統性產品能力、品牌服務能力，從而進一步降低行業成本，提升全行業服務效率。

2017年，京東白條啟動“年輕不留白”品牌傳播，與后續的“不能忍”系列，“一點改變，好過一成不變”系列共同構成品牌主張，目的是把受眾定義在了年輕群體當中，通過一些文案來獲得所謂的共鳴，從而產生一些情感聯系最終促成消費行為。2018年11月1日至11月11日，為了讓用戶更好參與11.11北京京東世紀信息技術有限公司全球好物節，京東白條累計提額達800億元，人均提額3126元。11.11期間，京東金融支付用戶中的95后最愛用京東支付、白條、京東小金庫等支付方式的用戶占比突破25%。2019年6月18日，京東金融以全民免單、免息立減和保險保障為618提供金融保障服務；當日第一個小時，白條交易額24秒破億；京東集團白條整個618為消費者提供優惠達5億元，其中，本金累計節省2億元，息費優惠超3億元。同年11月11日，京東白條交易額10秒破億；交易額同比增長至320%。2021年9月，北京京東世紀信息技術有限公司白條接入了中國人民銀行征信系統。2022年，京東白條對用戶權益體系進行升級，為用戶帶來數十項覆蓋消費、生活等多場景的福利優惠與專屬服務特權，共分為6個權益等級，等級越高可解鎖的權益越多。2023年11月11日，京東白條11. 11為用戶提供的免息商品覆蓋4700品類，81000個品牌，11月10日20點開始，京東白條交易額1分鐘破5億。

產品現狀

截至2020年上半年，京東白條活躍用戶數達到5544.61萬人，年復合增長率為52.28%。而金融機構數字化解決方案板塊最大“焦點”的信貸科技產品“京東集團金條”，截至2019年末促成貸款規模達到4589.15億元。

2022年雙11期間，京東白條為用戶提供的免息商品覆蓋4700品類，81000個品牌，同時為參與白條營銷商家提供分期免息息費折扣權益，為商戶節省6億成本；此外還為商家提供超級免費流量支持。11月10日20點開始，京東白條交易額1分鐘破5億。

2023年4月1日起，京東白條分期免息服務費率計費方式也變更為指定期數固定費率。變更后，分期免息服務費率將明顯下調，為商家在免息活動中大大降低成本。

2025年618大促期間，京東白條進一步升級免息服務，為用戶提供至高24期免息分期權益，覆蓋近億級商品，累計為用戶節省數十億元息費。

此外，通過提供分期免息、18天0息費、返現激勵等專屬服務降低商家經營壓力，京東白條可帶動接入商家數量增長（例如2025年雙11期間同比增長133%），并助力商戶交易額平均提升超125%，部分地區（如北京、廣東省、江蘇）提升超2.5倍，有效提升訂單轉化率。

產品特色

申請條件

京東集團白條是業內第一款互聯網消費金融產品。“先消費，后付款”，享受最長30天的免息期、最長24期的分期付款。用戶需年滿18歲、持有有效身份證件、信用記錄良好（參考個人征信、京東消費記錄等），登陸baitiao官網，或者京東金融APP-白條，都可以進入頁面自主申請激活。京東商城的用戶都有激活用于商城消費的“白條”的資格。

還款形式

還款形式上，京東集團白條采用“先消費后還款”模式，用戶可以通過京東金融App或京東App進行還款。登錄京東集團APP選擇【我的-白條-賬單】，或直接點擊下方按鈕，根據頁面提示操作還款。通過白條進行消費后，用戶還款期限為10至40天，支持3期、6期、12期及最高24期的分期付款方式，每期時長一般為一個月。京東白條的賬單日為消費生成賬單的固定日期，用戶需在賬單日后約定的還款日前完成支付。當用戶開啟自動還款服務時，系統將在白條到期還款日前一日，從用戶綁定的銀行卡、小金庫等還款賬戶扣劃款項用于清償應還款項，直至完成全額清償。?例如：白條到期還款日為10日，則自動還款日為9日。選擇分期付款服務時需承擔分期服務費，其計算公式為：分期服務費=消費本金×分期服務費率（月）×分期期數；每期分期服務費=消費本金×分期服務費率（月）。京東集團白條設置3天還款寬限期，寬限期內完成還款不會影響個人征信；若逾期超過3天（即超出寬限期），系統將開始計收違約金；若逾期超過15天，相關逾期記錄可能被京東金融上報至中國人民銀行征信系統。

使用場景

用戶可在京東商城、京東體系內的O2O平臺（如達達集團）、全球購、京東線下店等場景，以及小米、華為、蘋果公司等外部線上線下合作商戶中，使用白條服務享受先消費后付款及分期購物功能。京東白條的支付場景還包括生活繳費、京東國際及微信支付互通場景。其中，生活繳費場景支持繳納水電煤費用及話費充值；京東國際場景支持美元、日元等外幣結算，免貨幣轉換費用；微信支付互通場景支持綁定微信后使用白條付款。除此之外，部分商品（如數碼產品、家電）會標注“分期”或“國家貼息”標識，支持分期免息服務；此外，京東白條覆蓋服飾美妝等商品類別，可為消費者提供分期選擇服務。2025年國補活動期間，消費者可疊加享受國補與京東白條分期免息服務。部分國家補貼商品可享受至多24期免息服務。據相關統計，京東白條通過此類服務為消費者減少息費支出。此外，若遇到無法分期的情況，用戶可聯系客服咨詢具體原因并尋求解決方案。此外，在貓眼App購買電影票時，用戶可在支付環節選擇京東白條進行信用消費，享受“先觀影、后還款”服務，在京東平臺購物時，用戶還可通過京東App或京東金融App搜索“白條”參與相關活動（如領取免息券等），支付時選擇京東白條完成交易。

潛在風險

近年來據公開司法數據顯示，至少200人因通過京東白條實施詐騙、盜刷、套現等行為被判處刑罰。此外，逾期記錄將被報送至中國人民銀行征信系統，可能導致個人征信產生不良記錄。京東白條在為用戶提供便利的同時，采取相關措施應對電信詐騙和賬戶安全問題。官方來電不會要求用戶“共享屏幕、注銷賬戶”或幫助用戶“修復征信、調整利率”或引導進行相關操作，請注意不要輕信他人、泄露個人信息。特別需防范冒充京東金融客服以"注銷京東白條"為名實施的詐騙行為。如需注銷賬戶，用戶可在無未結清欠款的條件下，通過京東金融App頁面提示自行注銷白條賬戶。白條賬戶、密碼及數字證書是京東識別用戶身份及指令的唯一標識，所有使用賬戶、密碼或數字證書的操作均是用戶本人或授權操作。在賬戶登錄、激活、交易、信息修改等全流程環節，京東科技集團的天策決策引擎系統、天盾賬戶安全與反欺詐系統、天網交易風險監控系統對每次賬戶行為進行后臺安全掃描，實時計算，識別惡意行為及高風險訂單，并和商城配送體系打通，對高風險訂單實現配送最后一公里攔截，京東白條防盜刷在業內具有一定優勢。

2021年11月，公安臨潼分局搗毀一個利用“京東白條”套現詐騙的窩點，抓獲犯罪嫌疑人2名。現已查明有152人被騙，涉案總金額14萬元。

具體案例

2019年12月，郭先生因生意問題急需現金周轉，便在網絡上尋找解決辦法。此時，網頁上彈出了一條“京東集團白條”的小廣告，急著用錢的郭先生按照對方的要求，用白條下單支付了一部9999元的IPhone。正當郭先生以為錢即將到手，對方卻聯系不上了，郭先生只得報警。經查，被告人范某通過qq發布虛假套現信息，謊稱只要使用京東白條進行購物，就能幫忙套現。

法律法規

2015年8月，為鼓勵金融創新，促進互聯網金融健康發展，明確監管責任，規范市場秩序，經黨中央、國務院同意，中國人民銀行、工業和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、國家互聯網信息辦公室聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。

2021年3月17日，銀保監會、央行、教育部、公安部、中央網信辦五部委聯合發布《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》，通知明確規定，小貸公司不得向大學生發放互聯網消費貸款，未經監管部門批準設立的機構一律不得為大學生提供信貸服務。

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