微型金融（microfinance）是一套專門為貧困、低收入人口以及微型企業(yè)設(shè)計的金融服務(wù)體系，涵蓋了小額信貸、儲蓄、匯款及小額保險等多種服務(wù)。這一領(lǐng)域最初由國際銀行在全球推廣，并通過其設(shè)立的“扶貧咨詢委員會”（CGAP）成為國際上微型金融研究和推廣的重要平臺。微型金融自20世紀(jì)70年代起在全球范圍內(nèi)快速發(fā)展，成為了許多發(fā)展中國家正規(guī)金融體系的有效補(bǔ)充。
歷史背景
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通常面向城市和工業(yè)化的對象，而對于那些無法提供抵押擔(dān)保的窮人和微型企業(yè)，則常常難以獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，這限制了他們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)會。為了應(yīng)對這種情況，微型金融作為一種新的金融體系應(yīng)運(yùn)而生。
目標(biāo)人群
微型金融的目標(biāo)客戶群體主要包括無法獲得正式金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的低收入群體，尤其是貧困人群和經(jīng)濟(jì)上較為脆弱的非窮人。這類人群通常具有穩(wěn)定的、規(guī)律性的收入來源和良好的還款能力。在鄉(xiāng)村地區(qū)，微型金融的服務(wù)對象通常是小農(nóng)和從事小型低收入工作的人員，如農(nóng)業(yè)勞動者、畜牧業(yè)從業(yè)者、食品加工者和小商販。而在城市環(huán)境中，客戶的構(gòu)成則更為多樣，包括零售商、服務(wù)提供商和街頭攤販等。然而，極度貧困且無穩(wěn)定收入來源的群體，以及無家可歸的群體，不屬于微型金融的服務(wù)范疇，他們主要依靠國家減貧項目等渠道獲得生活保障。
運(yùn)營模式
微型金融的運(yùn)營模式可分為三種：制度主義、福利主義和混合主義。每種模式都有其獨特的理論基礎(chǔ)和實踐特點。
制度主義
制度主義模式以印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部（印尼人民銀行UD）為代表。該模式的核心理念是非歧視原則，旨在通過市場機(jī)制實現(xiàn)微觀層面的公平。在此基礎(chǔ)上，微型金融機(jī)構(gòu)通過強(qiáng)化內(nèi)部管理和市場化運(yùn)作，力求達(dá)到財務(wù)上的自我維持和盈利。這種模式注重微型金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性，希望通過擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面和深化服務(wù)內(nèi)容來推動機(jī)構(gòu)的長期發(fā)展。然而，也有人指出，這種模式可能會導(dǎo)致資源分配的不平衡和社會分化的加劇，同時也存在著“使命漂移”問題，即微型金融機(jī)構(gòu)可能因追求經(jīng)濟(jì)效益而偏離其最初的扶貧使命。
福利主義
福利主義模式以孟加拉鄉(xiāng)村銀行（GB）為代表。該模式強(qiáng)調(diào)人人平等地享有福利的權(quán)利，主張通過提供必要的生活和發(fā)展支持來減少貧困和縮小差距。在這種模式下，微型金融機(jī)構(gòu)的資金主要來自政府和國際機(jī)構(gòu)，能夠以較低的成本提供金融服務(wù)。GB的實踐中，借款人無需提供抵押物，而是通過小組成員之間的相互擔(dān)保來獲得貸款。福利主義模式更關(guān)注金融服務(wù)的深度，而非廣度，因此重視提高貧困人口的存款和貸款水平，強(qiáng)調(diào)改善其社會和經(jīng)濟(jì)地位。盡管如此，這種模式也可能因為缺乏具體激勵措施而導(dǎo)致創(chuàng)新動力不足。
混合主義
混合主義模式結(jié)合了制度主義和福利主義的優(yōu)點，形成了一種普惠性金融制度。該模式既堅持福利主義的原則，又采用制度主義的方法，旨在為全社會各階層和群體提供金融服務(wù)，特別是為尚未被現(xiàn)有金融體系覆蓋的人群提供服務(wù)。混合主義模式認(rèn)為，只有讓貧困人口廣泛參與金融體系，才能從根本上改變他們被排除在外的局面。因此，微型金融服務(wù)不僅要在規(guī)模上提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，還要高效地將服務(wù)延伸至最需要幫助的極端貧困人群。
行業(yè)發(fā)展
微型金融業(yè)自1997年起呈現(xiàn)出快速增長的趨勢，截至2004年底，全球已有多達(dá)3000家機(jī)構(gòu)服務(wù)于約8000萬客戶。在中國，微型金融的發(fā)展經(jīng)歷了從小額信貸嘗試到全面試點推廣的過程。2005年，國家開發(fā)銀行支持的微型金融項目在莫力達(dá)瓦包商村鎮(zhèn)銀行啟動，這是中國首次由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)實施的商業(yè)可持續(xù)性微型金融業(yè)務(wù)。隨后，微型金融業(yè)務(wù)逐步擴(kuò)展至多家城市商業(yè)銀行，覆蓋了全國多個省市。到了2010年，中國的微型金融發(fā)展格局已經(jīng)初步形成，農(nóng)村信用社作為主體，配合其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)揮作用。
參考資料 >
中國農(nóng)村微型金融的發(fā)展、創(chuàng)新與走向.人民網(wǎng).2024-08-13
微型金融.知網(wǎng)空間.2024-08-13
微型金融.新浪財經(jīng).2024-08-13