“套現(xiàn)”，即套取現(xiàn)金，通常是指用違法或虛假的手段方式取得現(xiàn)金利益。
根據(jù)最高人民法院?最高人民檢察院關于辦理侵犯知識產權刑事案件具體應用法律若干問題的解釋、中華人民共和國最高人民檢察院《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，套現(xiàn)是指違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、交易退貨等方式向指定付款方直接支付貨幣資金。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，支付結算方式發(fā)生變化，有非法從事資金支付結算業(yè)務的，如不法分子通過設立空殼公司，采取網(wǎng)銀轉賬等方式協(xié)助他人將對公賬戶非法轉移到對私賬戶、套取現(xiàn)金等進行非法支付結算；有的不法分子購得多家可使用“螞蟻花唄”支付的淘寶店鋪，意圖套現(xiàn)用戶點擊相應鏈接購買商品，并申請由“螞蟻花唄”代為支付，用戶在無真實商品交易的情況下點擊確認收貨并隨即申請退貨，行為人扣除手續(xù)費后將剩余款項轉入套現(xiàn)用戶的支付寶（中國）網(wǎng)絡技術有限公司賬戶，從而完成套現(xiàn)。
套現(xiàn)行為屬于不正當?shù)娜谫Y手段、非法的信貸行為。放大發(fā)卡銀行的信貸風險、造成金融機構重大損失；誘發(fā)欺詐辦理信用卡風險、危害公民個人資信；擾亂正常金融秩序、損害合法商戶利益。
套現(xiàn)形式
信用卡套現(xiàn)
套現(xiàn)根據(jù)所用的產品不同，分很多種，常見的有股市套現(xiàn)、房市套現(xiàn)和信用卡套現(xiàn)等。信用卡套現(xiàn)一般指的是信用卡持卡人違反與發(fā)卡銀行的約定，避開銀行柜臺取款或 ATM 自助終端提現(xiàn)的方式，將信用卡中的透支額度通過 POS 終端機或第三方網(wǎng)上支付平臺等其它方式，全部或部分地轉換成現(xiàn)金，而不向發(fā)卡銀行支付利息的行為。
第三方支付方式套現(xiàn)
第三方支付方式套現(xiàn)行為是指利用第三方支付方式實施的套取信貸資金或者套取信用卡相關資金的行為。第三方支付機構逐漸侵入銀行卡收單市場，數(shù)據(jù)顯示，銀行占收單市場交易量的70%，第三方支付機構占30%，為套現(xiàn)提供了新的途徑。
套現(xiàn)方法
信用卡套現(xiàn)
1.主動替親友或熟人刷卡消費，再由親友或熟人向刷卡者支付現(xiàn)金，同時通過這種方式增加信用卡積分。目前通過信用卡取現(xiàn)，無論是通過ATM機取現(xiàn)還是在銀行柜臺取現(xiàn)，發(fā)卡行都要收取手續(xù)費，并且要從取現(xiàn)之日起按日計收相對高額的利息，而通過這種方法卻無須支付利息而等同于從銀行取現(xiàn)。
2.通過以部分不法商戶或專業(yè)套現(xiàn)公司為中介的虛假消費形式“非法套現(xiàn)”。這類商戶或信用卡套現(xiàn)服務公司以商戶或公司的名義申請 POS 終端機，專門為信用卡用戶提供套現(xiàn)服務，某些商戶本身有主營的業(yè)務同時還兼做套現(xiàn)，其目的是通過虛假消費來進行套現(xiàn)。持卡人在商戶POS機上刷卡后，賬戶信息會發(fā)送到中國銀聯(lián)，中國銀聯(lián)處理該信息后發(fā)送到發(fā)卡行，發(fā)卡行則從持卡人賬戶上扣除所消費的金額，并將款項打入商家的開戶行。商戶或套現(xiàn)服務公司就將所消費的金額以現(xiàn)金的形式支付給持卡人，并從支付給持卡人的現(xiàn)金中收取 2%-5%不等的高額手續(xù)費，除去銀行扣除商戶1%左右的刷卡扣率外，商戶或套現(xiàn)服務公司仍能賺取高額的剩余費用。
3.通過網(wǎng)上匯款實現(xiàn)小額套現(xiàn)，網(wǎng)絡消費中的第三方支付工具如支付寶（中國）網(wǎng)絡技術有限公司都具有即時到賬的匯款功能，只要雙方都有支付寶賬戶，通過了實名認證，即可以把信用卡里的資金轉入對方支付寶賬戶內，立即到賬，并可在 1-2 個工作日后提取現(xiàn)金。但這種方式由于第三方支付工具的提現(xiàn)限制往往僅限于小額套現(xiàn)。
4.利用網(wǎng)絡競價網(wǎng)站平臺進行套現(xiàn)，其主要方法是由網(wǎng)絡競價中的買賣雙方提前進行相互串通，其中賣家在網(wǎng)上虛假出售某商品，并規(guī)定虛擬出售的商品金額是多少，經(jīng)過實名認證等手續(xù)后在網(wǎng)上拍賣出售，由另一買家通過虛假競拍購買該虛擬商品，并用信用卡把該虛擬商品金額打到對方賬戶中，由賣家收款，等賣家核實交易款項到賬后，再由賣家將該款項還給買家，并收取手續(xù)費，完成整個套現(xiàn)過程。
就以上信用卡套現(xiàn)的基本方式而言，其第 2、4 項屬于最為常見且危害最突出的情形。
第三方支付方式套現(xiàn)
具體可分為兩種情形：
1.是套取第三方支付平臺所提供的信貸服務的相關資金，典型的如支付寶平臺的“花唄”“借唄”項目；
2.是套現(xiàn)信用卡，包括使用第三方支付平臺綁定的信用卡套取現(xiàn)金和在第三方支付平臺綁定信用卡后再套取現(xiàn)金兩種情形。
“花唄”只能在消費時作為付款方式使用，所以 “花唄”套現(xiàn)一般通過虛擬交易的方式實現(xiàn)。“花唄”套現(xiàn)的流程一般是與商家進行虛假交易，由商家向操作人提供等額或者扣除一定手續(xù)費后的現(xiàn)金。權利人或者非權利人利用花唄“套現(xiàn)”或者幫助他人套現(xiàn)都屬于非法套現(xiàn)行為。
“借唄”有所不同，因為“借唄”本身就是提供現(xiàn)金借款，權利人本身使用“借唄”借款不存在套現(xiàn)的問題，只有非權利人利用非法獲取的他人賬戶或者在他人不知情的情況下使用“借唄”借款進行消費或者轉賬至其他賬戶才屬于非法套現(xiàn)行為。
信用卡套現(xiàn)一般通過POS 機、網(wǎng)購、現(xiàn)金交付（他人使用后交付現(xiàn)金）等途徑，多利用虛構交易活動、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方法實現(xiàn)；部分銀行的信用卡設有分期付款額度，分期消費僅占用分期額度不影響信用卡可用額度，持卡人可通過分期額度與信用卡可用額度實現(xiàn)翻倍套現(xiàn)。無論使用哪種方法進行信用卡套現(xiàn)都是銀行嚴格禁止的。一旦被銀行發(fā)現(xiàn)可能會導致信用卡凍結，甚至影響個人信用記錄，嚴重情況下可能會被記入個人征信系統(tǒng)，影響未來的借貸行為。
花唄、借唄與信用卡的關系
“花唄”“借唄”屬于信貸資金，與信用卡原理相似，但不是信用卡。
花唄
“花唄”是支付寶平臺推出的一款消費信貸產品，申請開通后，可以獲得一定的消費額度，用戶在消費時，可以在額度內，使用該項服務進行付款，享受“先消費，后付款”的權益。“花唄”自2015年4月上線，2018年5月18日，“花唄”正式向銀行等金融機構進行開放。“花唄”額度內的資金， 賬戶所有人并非現(xiàn)實地享有同等數(shù)額的現(xiàn)金，不能進行轉賬，而只能在消費時選擇由“花唄”支付以享受該項資金利益，并可選擇當月或次月隨時返還（無息）或者從下月開始分期返還（付息）。是基于賬戶所有人的信用、消費數(shù)額等因素下發(fā)的一定額度的可消費款項，還本付息是其基礎規(guī)則。“花唄” 資金由小額貸款公司提供，向金融機構開放后資金來源增加了金融機構，屬于并行模式，根據(jù)央行 2009 年發(fā)布的《金融機構編碼規(guī)范》，小額貸款公司被納入到其他金融機構范疇，所以“花唄”資金的來源為金融機構。“花唄”屬于信貸資金，是基于信用而享有的消費時可不動用現(xiàn)金而選擇由其付款的權益。
借唄
“借唄”與“花唄”使用規(guī)則雖有不同，但性質相同，同屬于信貸資金。“借唄”不同于“花唄”，開啟服務后可申請獲取一定數(shù)額的現(xiàn)金，該筆現(xiàn)金等同于己有現(xiàn)金，其使用方式不受限制，即可以消費時用于付款，也可以直接轉賬，兩者的還款規(guī)則基本相同。“借唄”服務所提供的信貸資金來自于小額貸款公司及與其合作的金融機構，這與“花唄”也是一致的。“借唄”與“花唄”并不存在本質區(qū)別，本質上都是基于信用獲取的可以先使用后還款的資金。
信用卡
“花唄”“借唄”與信用卡原理相似，但不是信用卡，也不能解釋進信用卡范疇。刑法上的信用卡較民事意義上的信用卡在內涵上有所擴張，不僅包括貸記卡，還包括借記卡，實則相當于銀行卡的概念。雖然目前各種卡證不斷實現(xiàn)虛擬化，在移動終端上往往不需要實體卡即可進行相關操作，但信用卡的虛擬化是以存在實體卡為依托的，信用卡的申領與柜臺業(yè)務辦理往往還是需要出示實體卡。
社會危害
信用卡套現(xiàn)行為屬于不正當?shù)娜谫Y手段、非法的信貸行為。信用卡套現(xiàn)增加了中國金融秩序中的不穩(wěn)定因素，可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，給中國整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。
1.放大發(fā)卡銀行的信貸風險、造成金融機構重大損失。信用卡本質上是一種無擔保的借貸工具，持卡人利用信用卡套現(xiàn)相當于從銀行貸款，當持卡人無法償付信用卡透支額時，發(fā)卡銀行的補救措施非常有限。特別是許多持卡人持有多張信用卡套現(xiàn)時，隨著套現(xiàn)的深入必然出現(xiàn)持卡套現(xiàn)數(shù)額疊加、還款周期縮短而最終無法償還信用卡透支額及利息，持卡人利用信用卡資金流動程序進行套現(xiàn)的風險最終將轉嫁到銀行身上。
2.誘發(fā)欺詐辦理信用卡風險、危害公民個人資信。信用卡套現(xiàn)行為的存在使得非法斂財效應明顯，極易誘發(fā)不法分子竊取、騙取、非法獲得公民個人信息以用于欺詐辦理信用卡。由于實施套現(xiàn)獲利的行為人與信用卡所對應的持卡人信息并不一致，即使該套現(xiàn)行為被有關機構發(fā)現(xiàn)也無法實施補救措施，信用卡發(fā)卡行之間的市場競爭也客觀上加大了欺詐辦理信用卡并以之套現(xiàn)的風險。
3.擾亂正常金融秩序、損害合法商戶利益。由于信用卡套現(xiàn)的流程簡易、介入門檻較低、 收益較大，許多不法分子設置虛假 POS 機具、虛假網(wǎng)絡交易平臺，開展虛假商品買賣活動，規(guī)避 《銀行卡業(yè)務管理辦法》的規(guī)定，給金融秩序造成嚴重混亂。虛假交易與虛假信用卡刷卡行為的泛濫，也給合法商戶的經(jīng)營造成了重大干擾。
雖然單純的套現(xiàn)行為并非刑法明文規(guī)定的犯罪行為，但是在涉第三方支付方式侵財案件中，行為人通過第三方支付平臺對賬戶所有人享有并可隨時選擇實際使用的信貸資金進行套現(xiàn)進而導致賬戶所有人財產受到損失的，該種套現(xiàn)行為則作為犯罪行為進入刑法的規(guī)制范疇內。
第三方支付信用卡套現(xiàn)現(xiàn)狀
信用卡套現(xiàn)是中國經(jīng)濟活動常見的違法犯罪現(xiàn)象，不法分子甚至提供辦卡、額度提升、套現(xiàn)一條龍服務，傳統(tǒng)的信用卡套現(xiàn)主要是通過POS機刷卡實現(xiàn)，也有通過購買機票 、基金等商品或者服務，再申請退貨取得現(xiàn)金退款,第三方支付的興盛為信用卡套現(xiàn)提供了新路徑, 一度異常盛行,占全部套現(xiàn)總額的70%。
早期信用卡套現(xiàn)主要是通過虛假交易展， 套現(xiàn)者使用兩個關聯(lián)進行交易，付款賬戶資金來自信用卡充值，通過第三方支付平臺內賬戶轉至收款方賬戶，或者直接由信用卡付款至收款方在第三方支付平臺的賬戶內，再由收款方賬戶提現(xiàn)至使用者借記卡 中。 也有更直接更明顯的套現(xiàn)方式 ：用信用卡給第三方支付賬戶充值，然后借助同名借記卡提現(xiàn)。還有比較隱蔽的方式，如用 信用卡支付后，申請退款，款項直接退還至第三方支付賬戶中，再提現(xiàn)至借記卡內。
2012年1月5日，中國人民銀行對外發(fā)布 《 支付機構互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務管理辦法（ 征求意見稿 ）》， 向全社會公開征求意見 ，其中最核心的規(guī)定是禁止客戶使用信用卡透支為支付賬戶充值。 第三方支付平臺的支付賬戶也不能為消費者提供透支服務。支付寶（中國）網(wǎng)絡技術有限公司公司 宣布從 2012年2月8日起，不再接受信用卡充值 。財付通支付科技有限公司公司從2012年2月1日起，停止了信用卡向財付通賬戶充值的服務。快錢公司雖然沒有禁止使用信用卡進行充值， 但要求信用卡充值的費用必須用于消費，不得轉賬和提現(xiàn)，采用自助退款的只可以退回充值本信用卡，以實現(xiàn)遏制信用卡套現(xiàn) 。現(xiàn)在雖然有的第三方支付平臺允許繼續(xù)使用信用卡進行付款，但要求付款后退款也必須要退回付款的信用卡中，防止通過退款方式進行套現(xiàn)。
參考資料 >
最高法最高檢發(fā)布解釋維護金融市場秩序.中國法院網(wǎng).2023-11-22
最高人民法院 最高人民檢察院關于修改《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》的決定.中華人民共和國最高人民法院.2025-06-03
【守護權益】信用卡套現(xiàn)的危害.微信公眾平臺.2025-08-04