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來源：互聯網

生源地信用助學貸款（Student-origin-based Loans，簡稱“生源地助學貸款”）是指中國國家開發銀行等金融機構向符合條件的家庭經濟困難的普通高校新生和在校生發放的助學貸款。貸款需要學生和家長（或其他法定監護人）向學生入學前戶籍所在縣（市、區）的學生資助管理中心或金融機構申請辦理。針對借款人大學畢業后流動性大和工作變動頻繁等特點，生源地信用助學貸款為信用貸款，不需要擔保或抵押，學生和家長（或其他法定監護人）為共同借款人，共同承擔還款責任，降低了銀行的信貸風險。貸款利率按照調整日中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率執行，利息按年計收，每年12月20日為還款日。

2007年，生源地信用助學貸款開始試點工作。2012年，除少數省份外，中國大部分省份開展了生源地信用助學貸款工作。2017年，生源地信用助學貸款確保“應貸盡貸”，不設貸款規模和貸款人數上限，實現對符合助學貸款條件的各類高校貧困學生全覆蓋。2019年，中國生源地助學貸款人數461.08萬，發放金額達336.51億元。截止2023年7月，政策性銀行承辦的生源地信用助學貸款已覆蓋中國28個省（自治區、直轄市）、2500多個縣區。

生源地信用助學貸款幫助家庭經濟困難學生支付一定費用。此外，生源地信用助學貸款還具有額度高、期限長、利潤低的優點。然而，生源地助學貸款有一定的信用風險，制度設計也還不夠科學。

歷史發展

初步發展

2007年，國家開發銀行打破生源地和高校的隔離，通過多方共同承擔責任、以信為本、分擔風險等機制建設，聯系生源地、就學地和就業地，將學生家長、高校和就業單位等結合成一道完整的助學貸款程序，創新開發了生源地信用助學貸款，方便學生申請貸款。財政部、教育部、國家開發銀行為方便學生申請貸款，首次在江蘇省、湖北、重慶市、陜西省、甘肅省5省市開展了生源地信用助學貸款試點。2008年，財政部、教育部、銀監會和國家開發銀行聯合召開高等學校經濟困難學生資助工作會議，初步確定了20多個省(直轄市、自治區)開展生源地信用助學貸款業務，進一步擴大生源地信用助學貸款覆蓋范圍，大力推進生源地信用助學貸款工作。截至2008年7月31日，國開行共簽訂生源地信用助學貸款合同13.5億元，發放貸款6億元，支持家庭經濟困難學生11.3萬名，實現了5省市416個縣(區)的全覆蓋。

逐步完善

2010年，生源地信用助學貸款覆蓋范圍逐步擴大，貸款規模迅速增長，已成為國家助學貸款的重要組成部分。2010年，中共中央、國務院印發《國家中長期教育改革和發展規劃綱要（2010-2020年）》，要求繼續推進生源地信用助學貸款。從2010年起，教育部將各全日制公辦和民辦普通本科院校、高等職業院校（含獨立學院）納入生源地信用助學貸款管理體系，要求各高校協助完成相關工作。截止2010年6月底，中國共23個省(區、市)啟動生源地信用學貸款工作，其中9個省(區、市)覆蓋轄區全部縣市。開辦生源地信用助學貸款的23個省份共轄2242個縣區，其中1778個縣區已開辦生源地信用助學貸款，覆蓋率達79.3%。

2014年以前，本專科學生及研究生每人每年最高可貸6000元；2014年起本專科學生每人每年最高可貸8000元，研究生每人每年申請貸款額度最高可貸12000元。2015年，生源地信用助學貸款期限調整為學制加13年、最長不超過20年。2017年，生源地信用助學貸款確保“應貸盡貸”，不設貸款規模和貸款人數上限，實現對符合助學貸款條件的各類高校貧困學生全覆蓋。2018年是生源地信用助學貸款在中國推開實施的第十年，在各級財政、教育和有關金融機構的推動下，生源地信用助學貸款建立起了財政貼息和風險補償機制、特困生還款救助機制和虧空分擔機制等。體制機制不斷完善，受理工作達成管理制度化、操作規范化、檔案電子化、場所標準化。

2019年，生源地信用助學貸款實現11個地市全覆蓋，覆蓋縣區119個。此外，各地推行合同電子化、錯峰受理、分散受理、手機及網上預約辦理等創新方式，進一步提高助學貸款的受理效率。例如，國家開發銀行實現了生源地助學貸款電子合同全覆蓋，2019年新增簽訂電子合同417.3萬份，占全部合同的97.73%，較2018年提升了近10個百分點，22個開展生源地助學貸款的省份都實現100%電子合同。同時，國開行對國家助學貸款系統進行升級改造，將系統設計最大運算能力提升了3倍；新增學生手機號綁定功能，在貸款發生變動時進行短信通知。

發展現狀

2020年，助學貸款期限延長至學制加15年、最長不超過22年。中國發放生源地信用助學貸款494.17萬人，發放金額368.51億元。隨著經濟社會發展和物價水平變化，以及教學方式的改革，部分高校適當調整了學費和住宿費標準，大學生的基本生活費用有所提高，部分學生貸款需求較為迫切。因此，為進一步減輕學生的經濟壓力，2021年，中國再次調整貸款額度，本專科學生每人每年最高可貸12000元，研究生每人每年最高可貸16000元，額度均增長了4000元。此外，生源地助學貸款占所有助學貸款發放額度和發放人數的比例在這一年達到了97.79%和97.75%。

2022年，中國出臺助學貸款免息及本金延期償還政策。免息政策所需資金將由中央和地方財政分別承擔。免息所需資金以省（自治區、直轄市、計劃單列市）為單位，優先從中央財政和地方財政已撥付給承辦銀行的生源地信用助學貸款風險補償金存量資金中支付。對于存量資金不足的，中央財政和地方財政將另行安排。截至2022年底，中國國家開發銀行承辦的生源地助學貸款已累計發放3167億元，支持了1801萬名學生。

截止2023年7月，中國國家開發銀行承辦的生源地信用助學貸款已覆蓋中國28個省（自治區、直轄市）、2500多個縣區。

貸款要素

貸款對象

全日制普通本科高校、高等職業學校和高等專科學校、科研院所、黨校、行政學院、會計學院（學校名單以教育部公布的為準）的全日制本專科學生、研究生（包括碩士研究生和博士研究生）、預科生和第二學士學生。

申請條件

（一）借款學生應符合以下條件：

1.具有中華人民共和國國籍法；2.被根據國家有關規定批準設立、實施高等學歷教育的全日制普通本科高校、高等職業學校和高等專科學校（含民辦高校和獨立學院）、科研院所、黨校、行政學院、會計學院（學校名單以教育部公布的為準）正式錄取，取得真實、合法、有效的錄取通知書的全日制新生（含預科生）或高校在讀的本專科學生、研究生（含碩士研究生和博士研究生）和第二學士學生；3.學生本人入學前戶籍、其父母（或其他法定監護人）戶籍均在同一旗縣（市、區）；4.誠實守信，遵紀守法；5.家庭經濟困難，家庭所能獲得收入不足以支付學生在校期間完成學業所需的學費、住宿費；6.當年沒有獲得其他國家助學貸款。

（二）申請生源地信用助學貸款的學生家庭應該符合以下條件：

1.無不良信用記錄；2.家庭經濟困難一般應符合以下基本特征之一：①農村牧區特困戶、低保戶、建檔立卡貧困戶；②孤兒及殘疾人家庭；③遭受天災人禍，造成重大損失，無力負擔學生費用；④家庭成員患有重大疾病；⑤家庭主要收入創造者因故喪失勞動能力；⑥無穩定收入的單親家庭；⑦老、少、邊、貧及偏遠農村牧區的貧困家庭；⑧父母雙方或一方失業的家庭；⑨其他貧困家庭。

（三）共同借款人應符合以下條件：

1.原則上應為借款學生的父母；2.如借款學生父母由于殘疾、患病等特殊情況喪失勞動能力或民事行為能力的，可由借款學生其他近親屬作為共同借款人。3.如借款學生為孤兒，共同借款人則為其監護人、或是自愿與借款學生共同承擔還款責任的具備完全民事行為能力的自然人；4.如借款學生申請助學貸款時未滿16周歲，共同借款人必須為其父母或監護人，此種情況下辦理貸款需提供相關監護關系的證明材料；5.如共同借款人不是借款學生父母或其監護人時，應為滿18周歲具有完全民事行為能力的自然人，且若并非借款學生父母，其年齡原則上需在25周歲（含）以上、60周歲（含）以下；6.學生本人入學前戶籍、其共同借款人戶籍原則上均在本縣（市、區）；7.未結清國家開發銀行生源地信用助學貸款（或高校助學貸款）的借款學生不能作為其他借款學生的共同借款人。

貸款金額

全日制普通本專科學生（含第二學士學位、高職學生、預科生）每人每年申請貸款額度不超過16000元，不低于1000元；全日制研究生（含碩士研究生、博士研究生）每人每年申請貸款額度不超過20000元，不低于1000元。學生申請的國家助學貸款優先用于支付在校期間學費和住宿費，超出部分可用于彌補日常生活費。

貸款利息

利率執行貸款發放時中國人民銀行公布的人民幣貸款基準利率，自貸款發放日起每年12月21日調整一次，調整后的利率為調整日中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率。利息按年計收，每年12月20日為還款日。在校期間，學生的貸款利息全部由財政補貼；畢業后與共同借款人分擔利息。

貸款期限

貸款期限原則上按全日制本專科學制年限（在校生按學制剩余年限）加15年確定，最長不超過22年，建議貸款期限不少于6年。未繼續攻讀學位的借款學生，自畢業當年起自行承擔利息，并可享受最長5年的還本寬限期（期間僅需償還利息，暫緩償還本金）；若畢業后剩余貸款期限不足5年，則按《借款合同》約定的還款計劃履行還款義務。畢業后繼續攻讀學位的借款學生，需在畢業當年7月31日前向縣級學生資助管理部門提交書面申請及相關證明材料，經審核通過后，可繼續享受財政貼息，仍可享受5年還本寬限期，但貸款期限不延長。

辦理程序

生源地信用助學貸款業務流程是：貸款申請、貸款審批、貸款發放

貸款申請

家庭經濟困難學生登錄學生在線系統（https://sls.cdb.com.cn）或手機安裝登錄助學貸款APP，根據提示步驟操作，進行貸款申請，導出并打印《國家開發銀行生源地信用助學貸款申請表》。首次申請貸款且未進行高中預申請的學生，需提交經系統導出并填寫的《家庭經濟困難學生認定表》，作為家庭經濟困難認定的依據。生源地信用助學貸款指在入學前（7-8月）向戶籍所在縣（市、區）教育局學生資助管理中心提出申請，具體辦理時間以學生戶籍所在地學生資助管理部門公布的時間為準。生源地信用助學貸款通常按年度申請和發放，一年一貸，通常在需要的年份申請。

首貸時，學生和共同借款人持申請表、身份證、戶口簿和高校錄取通知書（在讀學生持學生證）及上述材料復印件向縣資助中心提交借款申請，部分地區需提供貸款誠信承諾書（現場領取并簽字）。縣資助中心對借款學生的家庭經濟狀況、申請材料的真實性進行復核，審查通過后與借款學生簽訂《生源地信用助學貸款借款合同》，雙方使用手寫板簽訂電子合同，嚴禁他人代簽。續貸時，借款學生不需要再填寫《家庭經濟困難學生認定表》，借款學生或共同借款人任意一方前往縣級資助中心即可辦理續貸手續。

借款學生需每年至少兩次登錄學生在線系統維護個人信息。開展遠程續貸的地區，學生可通過學生在線系統按提示辦理續貸手續。借款學生應登錄學生在線系統填寫續貸聲明。續貸聲明內容應客觀真實、積極向上。縣級資助中心應確認審核通過后，方能受理續貸申請。若續貸聲明填寫不規范時，縣級資助中心應指導學生修改完善續貸聲明，并對學生重新提交的續貸聲明進行審核。學生持借款合同和貸款受理證明到高校報到，提請高校于申請當年10月10日前在生源地貸款管理系統內錄入回執信息。

符合條件的學生可以進行預申請。就讀于普通高中和中職學校的學生，若其家庭的經濟能力難以滿足其大學在校期間的學習、生活基本支出的均可預申請，包括但不限于:高中階段(含普通高中和中職學校)任一學年曾獲得過國家助學金的學生(含應屆畢業生和復讀學生)，脫貧不穩定家庭學生，邊緣易致貧家庭學生，脫貧家庭學生(原建檔立卡家庭學生)，最低生活保障家庭學生，特困救助供養學生，孤兒、殘疾學生，殘疾人子女，烈士子女，突發嚴重困難家庭學生以及高中(含中職)、縣級(或高校)學生資助管理部門認定的家庭經濟困難學生。

貸款審批

由學生戶籍所在地縣級資助中心進行初審，再匯總至政策性銀行分行審批。

貸款發放

開發銀行有關分行審批通過后，確定當年發放生源地信用助學貸款的對象及金額。

還貸程序

還款查詢：11月1日(最后一年為9月1日)以后，登錄學生在線系統，查詢還款當期還款額度。系統用戶名為借款學生身份證號，如果忘記密碼可撥打95593重置。

正常還款：在11月1日至12月20日之間（最后一年為9月1日至9月20日之間），根據合同約定的結算賬戶類型，可通過支付寶網頁版、支付寶APP、云閃付APP、代理結算銀行APP、平安銀行手機APP、交通銀行手機APP等渠道完成還款；也可前往就近縣級學生資助管理部門或高校資助部門，使用助學貸款專用POS機刷借記卡還款（需提前咨詢相關部門確認是否提供POS機刷卡服務）。提前還款：生源地信用助學貸款支持隨時申請提前還款，且無需支付違約金。申請提前還款后，系統將根據申請時間確定相應結息日和利息金額（利息計算到結息日）。

風險補償金

概念

風險補償金機制支撐生源地貸款工作。它通過將中央和地方的財政與貸款學生在償貸時期內潛在的違約掛鉤。風險補償金機制在很大程度上分擔了銀行所面臨的潛在損失, 確保了在學生違約不能償還貸款時, 可以盡可能補償銀行的損失, 這降低了金融機構所面臨的金融風險, 保障了金融機構在國家助學貸款工作中的積極性。

使用條件

各省生源地信用助學貸款風險補償金，中央財政按照不高于當年貸款發生額的5%和規定的分擔比例承擔，超過5%的部分全部由地方財政自行承擔。風險補償金比例根據經濟社會發展狀況適時進行調整。風險補償金由中央和地方分擔，具體分擔比例按照教育領域中央與地方財政事權和支出責任劃分改革方案執行。

風險補償金若低于生源地信用助學貸款損失，不足部分由國家開發銀行承擔；若超出生源地信用助學貸款損失，超出部分由國家開發銀行按規定進行結余獎勵返還。有關會計處理按照中國統一的會計制度執行。風險補償金管理辦法由財政部、教育部根據此通知進行修訂。

其他銀行業金融機構開展生源地信用助學貸款業務的，風險補償金管理由各省財政、教育、中國人民銀行、銀保監部門與該金融機構根據實際情況確定，生源地信用助學貸款損失超出風險補償金部分由該金融機構承擔。

優點與不足

優點

1.額度高：全日制普通本專科學生（含第二學士學位、高職學生、預科生）每人每年申請貸款額度不低于1000元、不超過20000元；全日制研究生（含碩士研究生、博士研究生）每人每年申請貸款額度不低于1000元、不超過25000元。學生根據家庭經濟狀況自主確定申請助學貸款額度。

2.利率低：在讀期間利息由財政承擔，享受國家貼息；畢業后五年內只付息不還本。

3.用途廣：優先支付學費、住宿費，超出部分可用于彌補日常生活費。

4.期限長：最長可達22年。

5.免擔保：助學貸款為信用貸款，不需提供任何抵押或擔保。

6.創新性：由政策性銀行作為承辦銀行提供貸款本金；由學生和其家長作為共同借款人，共同承擔償還責任；由位于生源地的縣級學生資助管理中心負責貸款的發放和回收工作，發揮地方人們相互聯系的優勢；發掘互聯網時代的技術便利，通過網上支付手段發放和償還貸款。

不足

１.由于生源地貸款屬于信用貸款，因此，它便具有一定的信用風險——在受貸學生進入還款期內會出現的潛在違約現象。對于辦理國家助學貸款業務的銀行而言，信用風險的存在增加了其在貸款人償貸過程中的成本，降低了其預期收益。過低的預期收益會降低業務銀行參與國家助學貸款金融環節工作的積極性。

２.生源地助學制度設計不夠科學：一是資助對象的審定標準模糊。二是貸款標準偏低。三是還款規定缺乏彈性。生源地助學制度有一些必須遵守的規定，但有些規定實際很難實施，需要改進。

３.組織實施難以到位：機構建設有待完善，執行要求不夠明確。一是組織機構設置不健全。二是各部門履職不到位。三是相關實施環節執行難周全。

４.資助對象配合不夠：由于宣傳力度不夠，一方面，學生不知如何進行助學預申請。另一方面，學生家庭不愿意申請助學貸款。

作用

學生

生源地信用助學貸款是國家運用金融手段解決家庭經濟困難學生學費和住宿費的重要手段，是中國學生資助政策體系的重要組成部分。

生源地信用助學貸款每年幫助三百多萬家庭經濟困難大學生，不僅幫助家庭經濟困難學生進入大學學習，也激發了在校生刻苦學習、立志成才的信心和決心。此外，生源地助學貸款可以減少學生辦理貸款時的程序和時間；不少交通不便的山區、牧區，以及貸款學生數量較多的縣、市（區）將貸款受理點發展至鄉鎮，把助學貸款辦理點前移到距離學生住址更近的位置，方便學生辦理貸款。

國家

生源地信用助學貸款是主要的助學貸款形式，是中國精準扶貧、教育扶貧的重要手段。，目的是促進教育公平和高等教育事業持續協調健康開展。

一個國家或地區的文化教育強弱與地區的貧困水平呈現出了很強的負相關。這就是說比教育水平較高的地方比教育水平低的地方要富裕很多。中國大力發展生源地助學貸款是為了實現教育水平及教育程度的提高，為實現國家人才發展戰略和培養優良人才打下堅實基礎。總之，生源地信用助學貸款是一項利國利民的惠民工程，有利于實現中國共產黨和政府“不讓一個學生因家庭經濟困難而失學”的承諾，對于促進教育公平、打贏脫貧攻堅戰、推動全面建成小康具有重要意義。

各地動態

趨勢

截止2023年7月，政策性銀行承辦的生源地信用助學貸款已覆蓋中國28個省（自治區、直轄市）、2500多個縣區。生源地信用助學貸款的貸款額度不斷提高、貸款期限不斷延長、貸款政策也與時俱進。此外，生源地助學貸款將繼續堅持不設貸款總人數和總規模上限。對預科生、本專科生、研究生以及高職高專、本科院校、科研院所、黨校等各類學校實現全覆蓋，確保家庭經濟困難、確有貸款需要的學生都能獲得國家助學貸款支持。

生源地信用助學貸款服務不斷優化。比如簡化認定程序，減少相關文件的出示，強化執行過程，調適好靈活性以及規范性。還可以設置更接近學生住址的受理地點。此外可以構建多元化工作流程，通過增設受理窗口、安排現場咨詢、分時段辦理助學貸款、啟動助學貸款電子合同試點工作等途徑提高生源地信用助學貸款受理效率和服務水平。

參考資料 >

高等學校學生資助政策簡介.教育部網站.2023-07-17

..2023-07-17

“生源地貸款”助學更筑夢.中國教育報.2023-07-19

2017生源地信用助學貸款確保“應貸盡貸”.微言教育.2023-07-17

開發銀行承辦的助學貸款已開始辦理.國家開發銀行.2023-07-17

2023湖南生源地助學貸款怎么申請？教育部門發布相關指南.華聲在線.2023-08-04

..2023-07-17

《人民日報》中央廚房：國開行助學貸款已支持近3000萬貧困學子圓“大學夢”.國家開發銀行.2023-07-17

三部門發布通知要求大力開展生源地信用助學貸款.財政部網站.2023-07-17

二十多省市推廣生源地信用助學貸款.光明日報.2023-07-17

信息名稱: 教育部辦公廳關于普通高校協助做好生源地信用助學貸款有關工作的通知.教育部網站.2023-07-17