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來源：互聯網

征信報告是由中國人民銀行征信中心出具的記載信用信息的記錄，用于查詢個人或企業的社會信用，分為個人信用報告以及企業信用報告。

信用報告也稱企業和個人的“信用檔案”，是其信用歷史的客觀記錄，既有正面信息，也有負面信息，是反映企業和個人信用行為的“經濟身份證”。征信報告主要記錄企業和個人貸款、信用卡等信貸業務的還款和逾期情況，以及在社會經濟生活中產生的、反映其信用狀況的其他信息。

個人信用報告目前主要用于銀行的各項消費信貸業務、商業賒銷、信用交易和招聘求職等領域。此外，個人信用報告也為查詢者本人提供了審視和規范自己信用歷史行為的途徑，并形成了個人信用信息的校驗機制。

企業信用報告主要用于金融機構信貸審批和貸后管理，也用于政府部門評獎、評優、招標或審計機構進行財務審計等許多活動中。在經過企業的授權同意后，商業銀行、政府部門等可以查詢該企業的信用報告，了解其信用狀況。

征信報告不僅對個人和企業的經濟金融活動中起到非常重要的作用，也有助于提高全社會信用意識，實現生產及商務誠信，真正做到守信激勵、失信懲戒，培育社會誠信大環境，進而建設一個完善的社會信用體系。

隨著征信報告應用的越來越廣泛，社會上也出現了很多具有爭議性的事件和現象，這些爭議圍繞著信用信息否應該納入征信報告、哪些信用信息應該納入征信報告而展開，引發了社會各界的普遍關注。現代社會，沒有征信系統不行，但征信濫用同樣要警惕。

國際征信發展簡介

世界上最早期的征信機構創建于1803年的英國倫敦，隨后美、法、德、日等國先后也相繼快速發展起來。世界主要發達國家經過近200年的實踐，已經建立了相對比較完善的社會信用體系。發達國家社會信用體系建設主要有三種模式：一種以美國為代表的市場主導型模式，一種以歐洲大陸國家為代表的政府主導型模式，一種以日本為代表的會員制模式。

以美國為代表的征信體系主要特征是信用服務全部由私營機構提供。征信機構以盈利為目的,收集、加工個人和企業的信用信息,為信用信息的使用者提供獨立的第三方服務。政府在社會信用體系中僅進行信用管理立法，并監督執行。加拿大、英國和北歐國家均采用這種模式。

以歐洲大陸國家為代表的政府主導型模式，又稱公共模式。這種模式是以國家銀行建立的"中央信貸登記系統"為主體,兼有私營征信機構的社會信用體系。中央信貸登記系統是由政府出資建立的全國數據庫網絡系統,直接隸屬于中央銀行。中央信貸登記系統收集的信息數據主要是企業信貸信息和個人信貸信息。該系統是非盈利性的,系統信息主要供銀行內部使用,服務于商業銀行防范貸款風險和央行進行金融監管及執行貨幣政策。法國、德國、比利時、意大利、奧地利、西班牙等國采取這種模式。

以日本為代表的會員制模式。這種模式是指由行業協會為主建立信用信息中心,為協會會員提供個人和企業的信用信息互換平臺,通過內部信用信息共享機制實現征集和使用信用信息的目的。在會員制模式下,會員向協會信息中心義務地提供由會員自身掌握的個人或者企業的信用信息,同時協會信用信息中心也僅限于向協會會員提供信用信息查詢服務。這種協會信用信息中心不以盈利為目的,只收取成本費用。

中國征信發展歷程

社會背景

1932 年中國第一家征信機構——“中華征信所”誕生，但受到當時條件的限制，我國征信業一直中斷至改革開放后，在新的征信需求推動下，征信業才重新開始起步。

改革開放以后，征信行業得到了迅速發展，主要有四個方面的原因：

一是隨著我國市場經濟的逐步完善和信用經濟的發展，信用交易在各種商業交易中的比重逐漸增加，因交易中的信息不對稱而引發的交易風險日益嚴重。為防范信用風險，擴大信用交易規模，專業化的征信機構推動了商業信用進一步蓬勃發展。

二是在金融體制改革中，國家銀行、商業銀行開始逐步認識到，征信對于防范信用風險、降低融資成本、維護金融穩定和改善金融生態方面的作用至關重要。

三是中國加入世貿組織后，隨著我國經濟逐步融入世界經濟發展格局；規避外貿風險，了解交易對象信用狀況需求日益增加，基于以往對外經貿往來中交易記錄基礎上的信用信息服務加速了我國早期企業征信機構的產生。

四是2007 年，《國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意見》指明了我國社會信用體系建設的方向。征信作為社會信用體系建設的重要組成部分，具有巨大的發展空間和潛力。

發展歷程

中國征信業起步于20世紀80年代后期，先后進行了和國際企業征信機構鄧白氏公司合作，成立了從事個人征信與企業征信服務的上海資信有限公司，建立了可以全國聯網查詢的銀行信貸登記咨詢系統等。

2003年，國務院賦予中國人民銀行“管理信貸征信業，推動建立社會信用體系”職責，設立征信管理局，征信行業進入了發展階段。

2004 年，人民銀行建成全國集中統一的個人信用信息基礎數據庫。

2005 年銀行信貸登記咨詢系統升級為全國集中統一的企業信用信息基礎數據庫。

2006年，一代征信系統正式運行上線，為個人和企業提供征信報告服務。

截至2019年底，征信系統收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業和其他組織的信息，個人和企業征信系統累計查詢量分別為24億次和1.1億次。

2020年1月19日，二代征信系統正式上線。

2025年12月22日，中國人民銀行宣布，決定自2026年1月1日起實施一次性信用修復政策：對于2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆金額不超過10000元人民幣的個人逾期信息，個人于2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務的，金融信用信息基礎數據庫會不予展示。此外，在2026年上半年，中國人民銀行會為每人額外增加2次免費查詢的機會。

中國相關法律建設

我國有關部門相繼出臺了《征信業務管理辦法》《征信機構管理辦法》《征信業管理條例》《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》《中華人民共和國個人信息保護法》等相關法律法規。

征信報告主體

個人信用報告

由中國人民銀行征信中心運營的金融信用信息基礎數據庫對個人基本信息、信貸交易信息、公共信息等進行匯總、加工、整合形成征信系統的基礎產品，即個人信用報告。個人信用報告客觀記錄個人信息主體的信用表現，反映個人信息主體借債還錢、合同履約和遵紀守法的情況。

報告內容

個人信用報告內容由報告頭、報告主體信息以及報告說明構成。

報告頭描述報告的標識信息、信息主體的證件類型、報告的交付對象及提示報告使用者注意的全局性信息，分為報告標識信息、本次查詢請求信息、其他證件號碼信息以及異議提示信息等段，并預留了防欺詐警示信息的位置。

個人信用報告的主體信息包括個人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細、非信貸交易信息明細、公共信息明細、本人聲明、異議標注及查詢記錄八部分。

報告說明：展示對報告中專有名詞等內容的解釋與說明。

報告版本

目前個人信用報告有三個版本，分別提供給對應的服務對象使用：

異議處理

個人信息主體認為征信系統采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，可以向所在地中國人民銀行分支機構或信息提供機構提出異議。

不良信息

不良信息主要指個人信用報告中展現的信貸違約信息、欠稅信息、法院和行政處罰信息等。個人信用報告會客觀記錄這些負面信息。不良信息的保存期限為自不良行為或事件終止之日起5年。不良信息不僅會影響個人信息主體辦理房貸、申請貸款、申辦信用卡等金融服務；也會影響到日常生活，比如房屋租賃、汽車租賃、求職留學等領域。個人信息主體一旦發現有不良信用記錄，應該立即還清欠款，避免再次逾期，繼續積累好記錄。逾期記錄將在個人還清欠款滿5年時刪除。

企業信用報告

企業信用報告是全面記錄企業各類經濟活動，反映企業信用狀況的文書，是企業征信系統的基礎產品。企業信用報告客觀地記錄企業的基本信息、信貸信息以及反映其信用狀況的其他信息，全面、準確、及時地反映其信用狀況，是信息主體的“經濟身份證”。

報告內容

企業信用報告主體信息主要包括六部分內容：信息概要、基本信息、信貸信息、非信貸信息、公共信息、聲明及異議標注信息，根據服務對象的不同可對上述內容增減，形成不同版式的信用報告。

異議處理

若企業認為信用報告中的信息存在錯誤、遺漏，可以向所在地中國人民銀行或商業銀行等業務發生機構提出異議。

二代征信報告

2020年1月17日，央行征信中心啟動二代征信系統切換上線工作。自2020年1月19日起，征信中心面向社會公眾和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務。與一代相比，二代征信系統提供的信用報告豐富了基本信息和信貸信息內容，改進了信息展示形式，提升了信息更新效率，具體變化如下：

變化一：增加“共同借款”信息

為全面反映企業和個人信用狀況，二代格式信用報告增加了“共同借款”信息。“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。比如夫妻共同貸款買房，兩人就是共同借款人。

變化二：展示個人“5年還款記錄”

為了直觀、連續、完整展示借款人履約情況，二代格式個人信用報告設計增加了最近“5年（60個月）還款記錄”，記錄了還款狀態、逾期金額等內容。二代格式個人信用報告展示“5年還款記錄”是基于一代格式信用報告中的“最近24個月還款記錄”和“最近5年內逾期記錄”內容，增加了最近2年的逾期金額，比一代格式信用報告更加全面展示個人按期還款信息，更為全面準確反映個人信用狀況。

變化三：水費、電費預留展示格式尚未采集

二代征信系統尚未采集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設計預留了展示格式。

變化四：增加多項數據項

在個人信息方面，二代格式信用報告增加展示了“個人為企業提供擔保”“就業狀況”“國籍”“聯系電話”等信息，新增了“循環貸款”“信用卡大額專項分期”“授信協議信息”等數據項。

在企業信息方面，報告增加展示了“上級機構”“企業規模”“所屬行業”等信息，增加了“循環透支”“企業為個人提供擔保”“逾期總額、本金和月數等逾期指標”等數據項。

影響意義

征信，是社會信用體系的核心環節，也是社會信用體系建設的重要內容。誠信、信用是社會信用體系建設的目的，而征信則是建設的重要手段。征信通過對經濟主體信用活動及時、準確、全面的記錄，既幫助社會經濟信息主體積累財富，也激勵每個人養成誠信的行為習慣，進而推動社會信用體系的不斷完善。

作為個人的“經濟身份證”，個人信用報告記錄了個人借債還錢、合同履行、遵紀守法等信息，是個人信用歷史的客觀記錄。這張“經濟身份證”對于個人來說，信用報告主要用于銀行貸款和信用卡審批。而對于整個社會來說，信用報告對于防范化解金融風險、維護金融穩定，提升審貸質量和效率、促進信貸市場發展，助力小微企業融資、優化營商環境等都具有重要意義。

作為企業的”經濟身份證“，企業信用報告主要用于金融機構信貸審批和貸后管理，也用于政府部門評獎、評優、招標或審計機構進行財務審計等許多活動中。企業信用信息的采集，可以幫助企業建立信用檔案，同時建立放貸機構間共享借款人信用信息的機制，促進解決銀行等金融機構和企業間信息不對稱問題，幫助信用良好的企業提升信貸獲得能力。? 企業征信系統的建設，是我國社會信用體系建設的需要，是加強誠信建設、提高全社會信用意識的必然要求，是實現生產及商務誠信的具體舉措，真正做到守信激勵、失信懲戒，培育社會誠信大環境。

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