定期利率是指存款人按照定期的形式將存款存放在銀行，作為報酬，銀行支付給存款人定期存款額的報酬率。它具有存期最短3個月，最長5年，選擇余地大，利息收益較穩定的特點。對于定期性質的儲蓄存款，定期利率包括整存取、整存零取、存本取息、定活兩便等，銀行通常使用逐筆計息法來計算利息。
國外經驗表明，存貸款利率市場化中最關鍵的是存款利率的市場化。1970年6月美聯儲發布大額可轉讓定期存單利率市場化，開始利率市場化改革。80年代開始，美國政府頒布一系列政策法規，開始分階段取消1933年實施的“Q條例”。至1986年4月，所有存款利率基本被取消，美國徹底廢除“Q條例”，實現利率市場化。從國際主要經濟體利率市場化進程的經驗來看，推動國內的利率并軌需要綜合考慮經濟金融環境、貨幣政策框架、現實需要、并軌時機、以及市場化工具的交易體量和豐富程度等多方面的因素。為了快速恢復生產，中國人民銀行在1950年6月27日下發了《為規定統一利率范圍希查照執行由》,制定了中國統一的利率范圍。2023年8月17日，中國人民銀行發布《2023年第二季度中國貨幣政策執行報告》，提出下調金融機構存款準備金率，實施降準提供長期流動性，將存款利率下調納入市場預期，同時深化存款利率市場化調整機制的重要作用。
歷史沿革
國外經驗表明，存貸款利率市場化中最關鍵的是存款利率的市場化。1970年6月美聯儲發布大額可轉讓定期存單利率市場化，開始利率市場化改革。80年代開始，美國政府頒布一系列政策法規，開始分階段取消1933年實施的“Q條例”。至1986年4月，所有存款利率基本被取消，美國徹底廢除“Q條例”，實現利率市場化。從國際主要經濟體利率市場化進程的經驗來看，推動國內的利率并軌需要綜合考慮經濟金融環境、貨幣政策框架、現實需要、并軌時機、以及市場化工具的交易體量和豐富程度等多方面的因素。1949年中華人民共和國成立之初，國家面臨著生產凋敝、物價飛漲的局面。為了快速恢復生產，中國人民銀行在1950年6月27日下發了《為規定統一利率范圍希查照執行由》,制定了全國統一的利率范圍。1965年，在“以階級斗爭為綱”的思想影響下，對儲蓄存款進行了再次降低，強調政治動員作為主要目標。一年定期存款的月息降至3.3‰，并取消了三個月、兩年和三年的定期存款利率檔次。1979年4月1日，中國人民銀行對城鄉居民儲蓄存款利率進行了調整，結束了建國30年來連續降低銀行利率的歷史，增加半年、三年、五年定期儲蓄存款和利率檔次。
由于歷史原因，儲蓄一直是居民主要的理財方式，不過，由于中國銀行活期儲蓄利率僅為0.72%，因此，銀行相對利率更高的定期存款就成為人們選擇的主要方式。在2007年5月18日中國人民銀行再次宣布加息后，中國一年期定期存款利率已經達到了3.06%，稅后實際利率也達到了2.448%。2023年8月17日，中國人民銀行發布《2023年第二季度中國貨幣政策執行報告》，提出下調金融機構存款準備金率，實施降準提供長期流動性，將存款利率下調納入市場預期，同時深化存款利率市場化調整機制的重要作用。2025年6月19日，北京融世紀信息技術有限公司數字科技研究院發布5月銀行存款利率報告，數據顯示，5月，銀行整存整取存款3個月期平均利率為1.004%，6個月期為1.212%，1年期、2年期、3年期、5年期分別為1.339%、1.428%、1.711%、1.573%。
定義
定期存款是銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。
定期存款的利率是指存款人按照定期的形式將存款存放在銀行，作為報酬，銀行支付給存款人定期存款額的報酬率。
特點
定期存款具有存期最短3個月，最長5年，選擇余地大，利息收益較穩定的特點。通常情況下，定期存款利率根據年限的不同利率也不一樣，銀行存款利率不是每年都調整的，調整是由國家根據經濟運行狀況隨時進行的。
分類
定期存款是存款人在戶時定存款期限，并將本金一次性分次存入，再根據約定的存期分期、分次取本金或利息。提前支取的定期存款將按照國際慣例全部計算率并扣除前日的利息。根據不同的存取方式，定期存款可以分為整存整取、零存整取、整存零取和存本取息等4種。其中，整存整取最為普遍，也是定期存款的典型形式。
整存整取
整存整取是一種定期儲蓄方式，儲戶可以選擇約定存款期限，一次性存入一定額度的資金。到期時，可以一次性支取本金和利息。在該儲蓄方式下，客戶只能進行一次部分提前支取。計息方式按照存款期限和約定的利率進行計算，本金和利息到期后一次性清算。需要注意的是，在存款期限到之前提前取款將不能產生任何利息收益。
零存整取
零存整取是銀行定期儲蓄的一種基本類型。它要求儲戶在存款時約固定存入一定金額，并以約定的存期為周期到期一次支取本息。利率按照實存和實際存期計算。零存整取的利率一般為同期定期存款率的60%。
整存零取
整存零取是在開戶時與銀行商定存款期限和一次性存入的本金，之后可以分期支取本金。支取期間可以選擇每個月或每3個月或半年一次支取，并由存戶與銀行協商確定。利息按照開戶日掛牌的整存零取利率進行計算，在到期日一次性結清支取。如果要部分支取，只能在到期前全部提前支取，且按照天的活期利率計利息。
存本取息
存本取息是個人將擁有的資金一次性存入較大金額，分期支取利息并到期取回本金。該儲蓄方式采用分期付息方法，客戶可以獲得相對于活期儲蓄更高的利息收益。開戶時銀行會根據存款金額和約定的存期計算每期應支付的利息數，并向儲戶簽發存折，憑此存折分期取息。支取限額內允許多次支取任意金額，利息按存款開戶日的掛牌利率計算。
定活兩便
定活兩便存款開戶時不需要約定存款期限。銀行會根據客戶的實際存期按規定計算利息，并且可以隨時支取款項。在存期不到3個月的情況下，利息將以支取日掛率計算；在期過3不滿半年的情況下，利息將以支取日掛牌定期整存整取3個月存款利率60%計算；在存期為半年以上但不滿1年的情況下，整個存期將按支取日定期整存整取半年期存款利率的六折在存期1年以上（包括1年）的情況下，無論存期多長，該存款將按支取日定期整存整取一年期存款利率的60%計息。
個人通知存款
通知存款是不固定期限，但存款人必須預先通知銀行，約定支取日期和金額方能提取的存款。同時兼有活期存款與定期存款的性質。人民幣通知存款最低起存、最低支取和最低留存金額均為5萬元，外幣（幣種包括港幣、英鎊、美元、日元、歐元、瑞士法郎、澳大利亞元、新加坡元等）最低起存金額為1000美元等值外幣（各銀行起存金額可向當地銀行咨詢）。個人通知存款按存款人提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩種品種，其提前通知期限分別為一天和七天。無論實際存期多長，只有在符合相應提前通知期限的情況下才能支取存款。通知存款的利率均高于活期存款利率，具體以各銀行規定為準。
計算方法
對于定期性質的儲蓄存款，包括整存取、整存零取、存本取息、定活兩便等，銀行通常使用逐筆計息法來計算利息。
逐筆計息法是按預先確定的計息公式逐筆計算利息的方法。
計息公式
計息期為整年（月）時，計息公式為：利息=本金×年（月）數×年（月）利率
計息期有整年（月）又有零頭天數時，計息公式為：利息=本金×年（月）數×年（月）利率+本金×零頭天數×日利率。
銀行也可不采用第一、第二種計息公式，而選擇以下計息公式：利息=本金×實際天數×日利率，其中實際天數按照“算頭不算尾”原則確定，為計息期間經歷的天數減去一。
實例
某客戶2007年3月1日存款10,000元，定期六個月，當時六個月定期儲蓄存款的年利率為2.43%，客戶在到期日（即9月1日）支取的利息。
（1）這筆存款計息為6個月，屬于計息期為整年（月）的情況，銀行可選擇“利息=本金×年（月）數×年（月）利率”的計息公式。
利息=10,000×6×(2.43%÷12)=121.50元
（2）銀行也可選擇“利息=本金×實際天數×日利率”的計息公式，這筆存款的計息期間為2007年3月1日至9月1日，計息的實際天數為184天。
利息=10,000×184×(2.43%÷360)=124.20元
由于不同計息公式計算利息存在差異，儲戶可在存款時向銀行咨詢計息方法的相關情況。
通用公式
計息公式
利息 =本金×實際天數×日利率
影響因素
銀行在確定存款利率時通常需要考慮以下幾個因素：
市場競爭
銀行間的市場競爭是影響存款利率的要因素之一。銀行會根據市場上的競爭情況來確定存款利率，以吸引客戶并保持競爭力。如果一家銀行面臨競爭壓力較大，它可能會提供較高的存款利率，以吸引更多的存款量和客戶。相反，如果一家銀行在市場中處于領先地位，它可能會提供相對較低的存款利率以維持利潤水平，并可能通過其他服務或優惠吸引客戶。
貨幣政策
貨幣政策的寬松或緊縮對存款利率也會有影響。當貨幣政策寬松時，中央銀行可能會降低存款利率，以減少貸款成本和促進經濟增長；而當貨幣政策緊縮時，中央銀行可能會提高存款利率，以吸引更多資金并控制通脹。
經濟發展
存款利率會受到經濟發展水平和經濟周期的影響。在經濟繁榮期，銀行可能會降低存款利率，以刺激消費和投資活動。這樣可以促進經濟增長，并幫助企業和個人更容易獲得融資。相反，在經濟衰退期，銀行可能會提高存款利率，以鼓勵儲蓄。
風險因素
銀行在決定存款利率時也會考慮風險因素。如果銀行評估客戶的信用風險較高，它可能會提供相對較高的存款利率來補償可能發生的違約風險。
政府監管
政府對銀行的監管政策也會影響存款利率。例如，政府可能會限制高息攬存，這會迫使銀行降低存款利率。
通貨膨脹率
為了保障存款人的利益，需要考慮物價變動的因素。當物價上漲時，存款人的存款實際貨幣價值會減少，為了彌補這種損失，存款利率需要高于通貨膨脹率。在現代紙幣流通條件下，一般情況下物價是有上升趨勢的，這導致了名義利率與實際利率之間的差異。實際利率是存款人所關注的，而名義利率則是加入了通脹因素的利率。如果名義利率小于或等于物價上漲率，對存款人來說是不利的，可能導致存款減少。
存款利率
利率機制
2022年4月，中國人民銀行指導利率自律機制建立了存款利率市場化調整機制，自律機制成員銀行參考以10年期國債收益率為代表的債券市場利率和以1年期LPR為代表的貸款市場利率，合理調整存款利率水平。
意義
大型銀行下調存款利率后，更多銀行跟進，但不同銀行發展戰略、負債能力、業務結構不一樣，存款利率調整的幅度、步伐或有較大差異。總體而言，中國市場無風險利率下行將是長期趨勢。部分其他國家和地區還出現了存款“負利率”現象。對廣大居民而言，如果資產配置中存款、現金管理類理財產品較多，那么收益率可能有所下降。應平衡好風險與收益的關系，基于自身風險承受能力、投資理財需求，做好多元化的資產配置。
相關事件
下調部分定期存款利率
2023年9月1日，中國工商銀行、農業銀行、中國銀行、中國建設銀行以及中信銀行、浙商銀行等多家銀行陸續發布公告，從9月1日起下調部分定期存款利率，這次調整主要涉及一年期、二年期、三年期以及五年期的定期存款利率。調整后，一年定期存款的利率是1.55%，下調了0.1個百分點；兩年定期存款的利率下調了0.2個百分點，三年期和五年期定期存款利率都是下調了0.25個百分點。
歐洲央行宣布加息25個基點
當地時間2023年5月4日，歐洲央行公布利率決議，存款利率上調至3.25%，前值為3.0%；主要再融資利率上調至3.75%，前值為3.5%；邊際貸款利率上調至4.0%，前值為3.75%。
定期存款利率全面下跌
2025年6月19日，北京融世紀信息技術有限公司數字科技研究院發布5月銀行存款利率報告，數據顯示，定期存款利率全面下跌，中長期利率進入“1時代”，3年期、5年期定期存款平均利率倒掛嚴重。該份報告統計監測并分析了中國36個重點城市82家銀行共689家支行網點存款利率。具體來看，在網點定期存款方面，數據顯示，5月，銀行整存整取存款3個月期平均利率為1.004%，6個月期為1.212%，1年期、2年期、3年期、5年期分別為1.339%、1.428%、1.711%、1.573%。
參考資料 >
定期存款是否已經“過時”?.安徽財經網.2023-11-13
銀行存款利率2018最新版 工行等銀行定期存款利率利息.閩南網.2023-11-13
關于儲蓄存款利息計算若干問題的解答.中國人民銀行.2023-09-23
存款基準利率何去何從？.新浪財經.2023-09-22
多家商業銀行再次下調存款掛牌利率——增強金融支持實體經濟可持續性.中華人民共和國中央人民政府.2023-10-09
2023年第二季度中國貨幣政策執行報告.中國人民銀行.2023-10-16
穩健投資哪種產品是上上簽?股票不是唯一選擇.央視網.2023-11-13
存款利率全線跳水：5年期大額存單“超速”俯沖，中長期限倒掛嚴重.今日頭條.2025-06-19
哪些因素影響銀行存款利率是.愛企查.2023-10-09
金融機構人民幣存款基準利率調整表.中國人民銀行.2023-11-14
重磅!工行、農行、中行、建行等同時宣布:下調存款利率!為什么下調?有何影響?.新浪財經.2023-11-13
多家銀行9月1日起下調部分定期存款利率.央視網.2023-11-13
歐洲央行宣布加息25個基點.界面新聞.2023-08-07