透支卡又名貸記卡，其實是最基本的信用卡。其特色及與普通借記卡最大的區(qū)別是：用戶不用先存錢，憑卡內(nèi)的有效信用額度，享受先消費，后還款的超前消費生活。首先填一張貸記卡申請表交給銀行，銀行會轉(zhuǎn)交給總行或者卡中心。然后經(jīng)過一段時間的審批，認(rèn)為你合格了就把卡和密碼郵寄給你。需要提供身份證復(fù)印件和盡可能多的資產(chǎn)證明，比如收入證明，房產(chǎn)證明等等。在某些一線城市，單單提供身份證明與工作名片，也是有成功申請的可能的。
申請辦理
對于銀行卡的申請辦理，強烈建議不要委托找人代辦，這樣很危險。其實申請很簡單，具體操作如下：如果你的條件不夠就不給你發(fā)卡了，同時你提交的申請材料，不管是否申請成功，都不會返還。（如果你條件不夠，找人也是一樣不批的，能批的，證明你本身就有足夠的條件。）
卡寄來以后要打服務(wù)電話激活，然后就可以用了。在信用額度（根據(jù)你的收入狀況定）之內(nèi)可以到商場刷卡消費，享受最長50天最短20天免息還款期。對賬單每月給你寄一次，你根據(jù)賬單上的總金額和最遲還款日去銀行還錢就行了。超過時間不還款要收罰息。
當(dāng)然可以簽一個自動還款協(xié)議，和借記卡綁定，每個月還款日之前自動劃款，就不用跑到銀行還錢了。
還款制度
舉例
帳單日為每月3日，最后還款日為23日，如果我27日用透支卡消費1500元，然后分3次還清，請問：
1)這個循環(huán)利息怎么算，每月我應(yīng)還款多少?
2)從3日到23日之間還款合適還是在23日還款合適?
3)如果我的卡額度為1500，在還清消費1500前是不是就不能消費了，必須在還完1500后才能繼續(xù)消費?
4)透支卡在還款清后，隨時可以撤消嗎?
解答
1.假如你3月27日透支消費1500元，而且以前一直沒有欠款，那么4月3日賬單會顯示你的最低還款額是150元，如果是廣發(fā)標(biāo)準(zhǔn)卡的話就是75元。
2.如果你不能在4月23日前全額還款，那么就沒免息期。根據(jù)你的還款能力，建議第一期能多還就不要按最低還款額還。假設(shè)你三次還款分別為a b c元，那么最省錢的辦法是a>b>c,假如你是在消費后的第30天，60天，90天還的款，及4月27日，5月27日，6月27日(都算30天把，便于計算)。
那么第一次還款a元后，你還欠款1500*0.0005*30+1500-a=1522.5-a
第60天還款b元后，你還欠款(1522.5-a)*0.0005*30+(1522.5-a)=x
第90天最后還款 c=x*0.0005*30+x
如果你的1500元是取現(xiàn)，那么計算又有不同，取現(xiàn)是到賬單日變成復(fù)利的。
3.每月還款時是優(yōu)先還利息和手續(xù)費的，其次是最低還款額的未還足部分以及超出信用額度的部分，這些都是100%要還的。未還的消費余額和預(yù)借現(xiàn)金余額是按10%計，這些加起來就是每月的最低還款額。
4.如果不考慮超限的話（目前各銀行都有超限一說，即額度用完之后你仍然可以刷額度的10%，但是要收費的），那么只有當(dāng)你第一次還款后，你才會有額度繼續(xù)透支消費。比如4月27你還款a元后，你的可用額度只有1500-(1522.5-a)=a-22.5元，如果你又把這a-22.5元用完了，那么如果你不能在這期的最后還款日之前將a-22.5還清，那么又會產(chǎn)生新一輪的利息，十分復(fù)雜。
5.上述計算是在未申請類似廣發(fā)"樣樣行"之類分期付款方式的前提下做出的，自己計算很復(fù)雜，如果你不愿動腦筋，不妨稍微計算一下，每月多還點，或者干脆就申請分期，這樣簡單，一目了然。
6.還清后可以銷卡，但最好在還清欠款后的第一個賬單日后再銷卡，避免因為幾分錢的利息銀行再找你麻煩。
校園透支卡
學(xué)生反饋
近日，校園掀起了一股辦理學(xué)生信用卡的熱潮。記者在校園的主要過道上看到，一群學(xué)生圍在銀行信用卡辦理報名處議論紛紛，還時不時有學(xué)生在詢問“信用卡怎么辦？”“能透支多少？”“有限制條件嗎？”剛剛辦理完信用卡的張同學(xué)說，辦卡就是看中它的透支功能，有了這張卡就不必為“經(jīng)濟危機”發(fā)愁了。以前，兜里錢特別緊張的時候就得向家長要或者管同學(xué)借，覺得挺不好意思的，現(xiàn)在可以先透支，等有錢了再還上，方便多了。
武漢市某高校大一的黃同學(xué)后悔地說：“在辦理透支卡之前我一個月的生活費不到五百，可是剛辦完卡就迫不及待地到大超市去瘋狂購物，這不半個月不到已經(jīng)透支了二百多元。畢竟刷卡和給現(xiàn)金的感覺是不一樣的，從口袋里掏錢多少還有些心痛，而刷卡在消費時就沒有擔(dān)心那么多?！?/p>
同樣的情況，大二的小李卻不這樣認(rèn)為：“在學(xué)校有時難有一些意外支出，用透支卡救救急也是不錯的。至于消費后所面臨的問題，那就要看自己是否理性消費了?！?/p>
“辦理透支卡也沒什么不好，只是我們首先要考慮自己的償還能力，在消費時不要盲目就行，如果不能做到這些也就沒有必要辦理透支卡，因為天上不會掉下餡餅，必須在一定時期內(nèi)付給銀行一定的費用，處理不好將會對你的信用造成不良的記錄。”小李補充說。
兩種持卡觀點
在被采訪的同學(xué)中大致存在以下兩種觀點：52%的同學(xué)表示，使用信用卡不僅能培養(yǎng)自己的誠信意識，而且對于大學(xué)生而言，透支超過還款期需償付的高息，也可以改變他們以往大手大腳花錢的毛病，提高自己的“憂患意識”，培養(yǎng)理財觀念；22.5%的同學(xué)認(rèn)為，這會助長不良的消費風(fēng)氣，作為學(xué)生還是不辦為好。
另據(jù)銀行推銷透支卡的相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者透露，由于大學(xué)生素質(zhì)較高，又敢于接受新鮮事物，也銀行發(fā)展其潛在優(yōu)質(zhì)客戶群的理想對象。同時由于逾期將償付高息，任何一個理智的大學(xué)生在申請后，都會考慮如何把錢用在刀刃上。所以在某種程度上，它還能培養(yǎng)大學(xué)生們的理財和風(fēng)險意識。但對于透支后逾期不還者，銀行將會把他們的不良信用記錄就會列入“黑名單”，這將對他們今后的擇業(yè)、貸款等方面產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響。
校園透支卡熱
針對校園透支卡熱這一現(xiàn)象，中南民族大學(xué)工商學(xué)院金融協(xié)會于十月份在該校發(fā)起了一個以大學(xué)生消費與理財為主題的抽樣調(diào)查活動，涉及人數(shù)達640人，重點圍繞家庭經(jīng)濟狀況、在校月消費、是否有過透支情況和怎樣安排自己的生活費用等內(nèi)容展開。調(diào)查結(jié)果顯示：12.5%的學(xué)生存在透支經(jīng)歷，75%的學(xué)生表示愿意接受一些有關(guān)理財規(guī)劃方面的知識。為此，該協(xié)會利用專業(yè)優(yōu)勢開展一系列的活動，為學(xué)生找到了理財規(guī)劃的樂趣。據(jù)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，當(dāng)初他們只是看到了大學(xué)生的消費盲點，才確定開展相關(guān)活動，目的在于樹立大學(xué)生的理財規(guī)劃意識，同時也希望學(xué)院在關(guān)注大學(xué)生的生命教育的同時，也去關(guān)注學(xué)生的職業(yè)規(guī)劃教育和理財規(guī)劃意識。
現(xiàn)象分析
針對這一現(xiàn)象，中南民族大學(xué)工商學(xué)院學(xué)生工作部王老師表示，過去我們主要關(guān)注的是校園文化建設(shè)和大學(xué)生心理教育，還沒有真正為樹立大學(xué)生理財規(guī)劃意識開展實質(zhì)性的活動，但我們也看到了大學(xué)生理財意識淡薄的現(xiàn)實。金融協(xié)會的這一做法值得大家思考，我們希望今年后有更多的學(xué)生去關(guān)注消費與理財這方面的問題，盡早樹立正確的理財觀，這樣當(dāng)他們走出社會時，才能更好的獨立生活在社會上。在此還是真心真意地提醒大家，一定要慎重地使用“透支卡”。尤其是那些家庭貧困的大學(xué)生，在透支的時候，必須要三思而后行。如果沒有償還的能力，千萬不要去透支。避免發(fā)生把透支的歡樂建立在家長無法還款的痛苦之上。
負(fù)裕一族
透支，這個詞向來不受國人的喜愛，常常被當(dāng)作貶義詞使用，如情感透支、青春透支，總之透支意味著濫用和浪費，但透支的本意卻是信用卡的全部精神之所在：先消費，后還款。這個觀念越來越被白領(lǐng)一族所接受，囊中羞澀時，她們以透支的方式，買下自己心愛的、處于節(jié)日特價的新衣。
她們被戲謔成“負(fù)裕一族”，意思說指掛在表面的富裕，其實是以信用卡赤字的代價換來的，但如果白領(lǐng)女性可以開動腦筋，你可以從透支消費中得到意外的驚喜，學(xué)會精明透支。
數(shù)字說明
在你用信用卡消費時，首先必須了解該信用卡的透支額度、還款期限以及年費，做到明明白白消費。
●萬分之五如持卡人逾期仍未全部還款，銀行則自最早一筆透支交易的記賬日起，按當(dāng)前實際透支金額及天數(shù)以日息萬分之五的透支利率計算利息，同時還要按透支金額收取3%的手續(xù)費。
●兩個月對連續(xù)兩個月還款不足最低還款額的持卡人，銀行將凍結(jié)其消費貸記卡的使用，并委托法律機構(gòu)追討所欠款項。
●5萬元無論是普通卡還是金卡，根據(jù)中國人民銀行的規(guī)定，個人信用卡最高的信用額度為5萬元人民幣。但有消息稱，新《銀行卡管理條例》出臺后，將突破現(xiàn)行《辦法》中5萬元最高信用額度的規(guī)定。
●56天現(xiàn)在國內(nèi)信用卡的最長免息期為56天，所以你大可在下個月收到帳單時再付款。
●10%消費貸記卡每月最低還款額不得低于10%。
●5%結(jié)單所列明的應(yīng)還款總額，對最低還款額未還的部分，銀行還要按5%向持卡人加收滯納金。
折扣
在對透支的所有數(shù)字了如指掌后，其次應(yīng)該掌握透支消費的不同折扣優(yōu)惠。在美國，各大銀行與商鋪的合作使持卡人獲得更多的折扣與禮品，使得信用卡具有貴賓卡、打折卡、商務(wù)卡等多種功能，比如花旗銀行，它們通過對研究消費者的偏好，推出六大類、四十多種針對不同客戶群體的信用卡，提供包括旅行、租車、保險以及購買禮品、書籍、音像制品的便利與折扣。
在中國，廣發(fā)銀行和華夏銀行等還專門針對女性消費設(shè)計了女性卡，這類卡收費相對比較便宜，還跟許多商場、飯店和品牌店有互動的優(yōu)惠。有一銀行的女職員特意關(guān)注了自己每次的透支消費，半年來，總計消費5千多元，為此獲得的禮品有：流氓兔玩具、某健身俱樂部7日免費健身券、某商店VIP卡、隱形眼鏡一副、免費咖啡券、某發(fā)型店優(yōu)惠券若干，將因折扣節(jié)省的金額和免費獲得的禮品相加還真有點“賺”。因此，關(guān)注透支卡的折扣優(yōu)惠，在很大程度上可以節(jié)省另一筆消費。
實用招數(shù)
很多人的信用卡，充其量只是一張能夠消費、能夠取現(xiàn)的銀行卡，它真正的“信用”并沒有被使用，而“信用”的體現(xiàn)往往通過準(zhǔn)時支付水電煤和償還“透支費”反應(yīng)出來，所以經(jīng)常使用信用卡的透支功能并準(zhǔn)時還貸，可以增加銀行對你個人信用的信任。
●信用卡的額度最好控制在2個月的收入總額之內(nèi)，這樣一來可以控制你一次性消費的款額，二來也方便你及時還款。
●養(yǎng)成每月定時還款的習(xí)慣，逾期不還，可就成了惡意透支了，不僅信用受損，還可能觸犯法律。有免息期的，最好在免息內(nèi)還款。
●透支之后，學(xué)會記賬，千萬不要作糊涂透支族。
●辦了某一銀行的信用卡后，最好也用它的借記卡，然后通過和銀行簽約要求他們?yōu)槟阕詣釉诮栌浛ê托庞每ㄩg劃款，這樣就完全不必為透支擔(dān)心。當(dāng)然你也可以通過電話銀行自己來完成轉(zhuǎn)帳還款。
●在國外申請第一張信用卡比較困難，因為他們會審核你的信用，如何積累你的信用呢？不妨讓銀行代扣水、電、煤開始累計。
參考資料 >
超市“透支卡”疑打擦邊球：門檻很低 監(jiān)管不明-透支-北方網(wǎng)-新聞中心.北方網(wǎng).2023-12-13