循環貸是一種個人住房循環授信業務，是指客戶將自有住房抵押給銀行，即可獲得一定的貸款額度，在房產抵押期限內，該客戶可分次提款、循環使用，不超過可用額度單筆用款時，只需客戶填寫提款申請表，不用專門再次審批，一般1小時便可提取現金。
循環貸款可用于購車、裝修、購買家電家具、旅游、上學等用途，但不得用于股市和證券投資，以及其他權益性投資或國家有關法律、法規禁止的其他消費與投資行為。
循環貸具有用款快捷、利率優惠、授信期限長、單筆貸款期限長等優點。
用途
循環貸款可用于購房、購車、裝修、購買家電家具、旅游、上學等用途，但不得用于股市和證券投資，以及其他權益性投資或國家有關法律、法規禁止的其他消費與投資行為。大多數銀行在辦理抵押循環貸款時，都需要同時提供消費合同，來證明貸款用途。在實際操作中，一些商業銀行可以向貸款人提供不限用途的住房抵押貸款，但不限用途的住房抵押貸款授信額度要小很多，一般為房產評估值的35%～40%，且僅限于無按揭的房產。例如張先生持有市值100萬元的商品住房，2007年3月22日辦理銀行按揭時申請了最高80萬元的循環貸自主額度，額度存續期為30年。至2010年3月22日，按年利率6.0435%計算仍有76.9萬元可用額度，相當于最初額度的96%。當獲得季度獎或年終獎時，張先生可通過提前還款節省利息支出；在急需資金時，可就已還款部分隨時提款，一般1小時內即可完成放款。
構成要素
授信方式
參考資料
利率
住房抵押循環貸款的利率一般可享受房屋按揭貸款相關優惠利率。目前，國內各家銀行均在基準利率的基礎上，根據各自的標準給予貸款人房貸優惠利率，一般為基準利率的85％-90％。
基本步驟
申請資格
銀行在關于申請人資格規定時，一般都規定申請人必須是具有完全民事行為的自然人，具有合法的有效身份證明，具有穩定的職業以及收入來源，具有按期償還貸款的能力，且無不良資信記錄。另外，一些銀行還對循環貸款申請人的年齡作了某些方面的規定，如招商銀行“個人住房循環授信”就規定，申請人年齡加授信額度有效期限，不得超過法定離退休年齡加5年。
所需材料
材料提供分情況在實際申請循環貸款時，貸款人向銀行提交的申請材料，因住房的不同抵押情況而有所不同。
屬于新購住房或未設定抵押的自有住房貸款人，需在銀行填寫相關表格，提供身份證明材料、償還能力證明、首付款證明、有效的擔保證明材料；屬于夫妻二人共有房產的，提供婚姻狀況證明和抵押房產共有人同意辦理抵押貸款的聲明。需要注意的是，除非作過財產公證，無論房產屬誰名下，在夫妻關系存續期間，都需要夫妻雙方共同簽字同意辦理抵押貸款。
另外，屬于該銀行原住房抵押貸款者，申請循環貸款時還需要提供原住房抵押貸款的借款合同原件。屬于他行原住房抵押貸款的，申請循環貸款時需要辦理跨行非交易類轉按揭：即先辦理原住房抵押登記撤銷手續，再在銀行辦理最高額抵押登記手續。
特點
1、用款快捷：一次審批，有效期內隨借隨還，最高額度內單筆貸款經營行有權審批人直接審批，快捷方便。
2、利率優惠：因為循環使用，可實現短期貸款，長期使用，長期貸款，短期利率，循環額度內貸款，如裝修等消費用途的可在基準利率基礎上最高可下浮10%。
3、授信期限長：授信有效期最長可以是5 年，有效期滿后可繼續申請。
4、單筆貸款期限長：單筆貸款到期日最長可能可達30 年。
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參考資料
參考資料 >
循環貸款是什么.金投網.2023-10-12