網商貸，是利用淘寶、支付寶、阿里巴巴等電子商務平臺上客戶積累的大量信用數據和行為數據，為這些小微客戶發放“金額小、期限短”的純信用小額貸款。
2010年，阿里巴巴停止了與中國建設銀行在網絡聯保貸款上的合作，經過幾年的發展，阿里巴巴旗下的螞蟻集團集團成立了網商銀行，用于發放“網商貸”，為阿里巴巴賣家、淘寶天貓賣家以及支付寶用戶提供貸款。截至2016年2月底，網商貸為超過80萬家的小微企業提供了服務，貸款總額超過了450億元。2022年11月18日，通過對信貸業務核心系統的改造，“網商貸”上線數字人民幣貸款發放功能。根據2025年網商貸逾期延期政策，借款人逾期后可以申請最長90天的延期還款，且每個用戶每年最多可以申請2次延期還款。
小微經營者可以通過支付寶嘗試申請相應貸款，也可進入網商銀行APP嘗試申請。網商貸促進了守信企業激勵機制的建立，一方面，阿里巴巴集團對違約企業建立了嚴厲的懲罰機制，增加了逾期罰金，逾期會對下次的申請造成影響；另一方面，也對守信企業建立一定的激勵機制，比如，阿里巴巴平臺可以出臺相關規定，信用水平積累到一定程度的商家可以申請浙江網商銀行的“信任付”服務。
歷史發展
2010年，阿里巴巴停止了與中國建設銀行在網絡聯保貸款上的合作。但阿里巴巴繼續為小微網商、網商進行貸款服務的腳步沒有停下，經過幾年的發展，阿里巴巴旗下的螞蟻集團集團成立了網商銀行，用于發放“網商貸”，為阿里巴巴賣家、淘寶天貓賣家以及支付寶（中國）網絡技術有限公司用戶提供貸款。截至2016年2月底，網商貸為超過80萬家的小微企業提供了服務，貸款總額超過了450億元。2022年11月18日，通過對信貸業務核心系統的改造，“網商貸”成功上線數字人民幣貸款發放功能。2025年，網商貸推出借款人逾期后可以申請最長90天的延期還款，每年限申請2次。2025年，根據2025年網商貸逾期延期最新政策，現借款人逾期后可以申請最長90天的延期還款，且每個用戶每年最多可以申請2次延期還款，避免政策被濫用。網商銀行還將大數據風控評估借款人的延期合理性，保障正常信貸活動。
申請流程
小微經營者可以進入支付寶（中國）網絡技術有限公司【我的】-【網商貸】嘗試申請相應貸款，也可進入網商銀行APP-【貸款】嘗試申請。同時還可通過電腦端訪問選擇對應會員類型登錄嘗試申請。
相關特點
網商貸具有如下特征：第一，浙江網商銀行以純互聯網方式運營，不設物理網點。浙江網商銀行核心系統全部基于阿里巴巴集團自主研發的分布式架構的金融云計算和OceanBase 數據庫開發，降低了貸款服務成本。網商貸發放速度快并且不受時間和空間限制。第二，專注小微金融、服務長尾客戶。網商貸專注于小微金融服務，金額不超過500萬元。其服務對象定位于“長尾”客戶，包括廣大的小微網商、個人創業者和普通消費者，特別是其中的農村消費群體。第三，建立互聯網信用體系。傳統銀行貸款需要抵押、質押或者擔保，但這些不太適用于中小微企業和個人消費者。網商貸不需要抵押，可根據小微網商的信用情況進行貸款。同時小微網商在信用積累到一定水平之后，可以申請“信任付”，得到“先采購，后付款”的融資服務。浙江網商銀行希望能夠建立一套互聯網信用體系，幫助用戶發現、積累、創造和消費信用，最終讓信用等同于財富。第四，運營方式架構在“金融云”上。浙江網商銀行最大的特色是中國第一家將核心系統構架在“金融云”上的銀行，也是世界上第一家完全去IOE的銀行。基于“金融云”計算平臺研發的銀行核心系統，讓浙江網商銀行擁有處理高并發金融交易、海量大數據和彈性擴容的能力，利用互聯網和大數據的優勢給更多小微企業提供金融服務。
產品介紹
網商貸憑借阿里巴巴集團、螞蟻集團線上線下交易場景的優勢，利用淘寶、支付寶（中國）網絡技術有限公司等平臺上客戶積累的信息，評估商家的信用等級，向這些小微客戶發放純信用小額貸款，并提供綜合金融服務。“網商貸”基于客戶的信用以及所選擇的產品，為客戶提供較低利率的信貸方案，其主要產品類型有：
意義影響
與網絡聯保貸款相比，網商貸的創新含義主要體現在以下方面：第一，阿里巴巴平臺繼續利用了“阿里云”大數據平臺，通過數據開發，對小微網商的交易數據等信息進行收集、匯總，利用自身所掌握的海量信息優勢，逐漸建立起完善的信用評級體系。同時，加強了監管，減少了由于網絡存在虛擬性而導致的信息虛假的可能性。第二，建立守信企業激勵機制。一方面，阿里巴巴集團對違約企業建立了嚴厲的懲罰機制，增加了逾期罰金，逾期會對下次的申請造成影響；另一方面，也對守信企業建立一定的激勵機制，比如，阿里巴巴平臺可以出臺相關規定：信用水平積累到一定程度的商家可以申請浙江網商銀行的“信任付”服務。第三，網商貸的服務范圍擴大到中國全國。網商貸的服務對象將不會受限于特定的省份。網商貸的服務對象既包括天貓淘寶賣家，也包括阿里巴巴中文站/國際站賣家，也包括了農村地區參與村淘合伙人的商家。服務范圍的擴大，意味著貸款發放金額的大幅增加，數據顯示，截至2016年2月底，網商貸為超過80萬家的小微企業提供了服務，貸款總額超過了450億元。第四，阿里巴巴集團擺脫了對傳統銀行的依賴，自己建立了網商銀行，為貸款提供資金。浙江網商銀行的資金主要來源是螞蟻集團旗下的理財產品及其他公司的投資。從三方參與變為兩方參與之后，網商貸的審批成本顯著降低，審批速度明顯提高。
參考資料 >
浙江省地方金融管理局.浙江省地方金融管理局.2026-01-01
信用卡網貸逾期了怎么處理?.啟東新聞網.2026-01-02
網商銀行的貸款如何辦理.網商銀行的貸款如何辦理.2026-01-03