公積金貸款額度是指個(gè)人使用公積金貸款時(shí)可申請的最高金額。公積金貸款額度的計(jì)算，要根據(jù)還貸能力、公積金貸款房價(jià)成數(shù)、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個(gè)條件來確定，四個(gè)條件算出的最小值就是借款人最高可貸金額。
自2015年起，多個(gè)地區(qū)對住房公積金貸款的最高限額進(jìn)行了調(diào)整。北京國管公積金規(guī)定，購買首套自住房的借款人最高可獲得120萬元的貸款額度。合肥市在2025年也將夫妻雙方的公積金貸款額度從100萬元上調(diào)至120萬元。此外，一些城市還引入了差異化的貸款額度計(jì)算方式。青島市的計(jì)算方式是根據(jù)繳存基數(shù)的40%乘以繳存年限，或者賬戶余額的15倍來確定貸款額度；成都市則是使用賬戶余額的25倍來核定貸款額度；黃石市則取消了首套房貸款額度與賬戶余額掛鉤的限制。對于特定群體，如多子女家庭和高層次人才，多個(gè)城市還提供了貸款額度上浮的優(yōu)惠政策。合肥的多子女家庭在購買首套住房時(shí)，最高貸款額度可達(dá)144萬元；黃石的高層次人才最高可獲得120萬元的貸款額度。
貸款條件
個(gè)人住房公積金貸款的適用范圍
1.購買以下住房時(shí)可以申請住房公積金貸款：公有住房；集資建房或合作建房；經(jīng)濟(jì)適用住房；商品住房；上市出售的已購公有住房和經(jīng)濟(jì)適用住房。2.建造、翻建、大修自住住房。
個(gè)人住房公積金貸款的申請條件
申請住房公積金貸款必須符合住房公積金管理部門有關(guān)住房公積金貸款的規(guī)定。應(yīng)具備的基本條件有：（1)具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口或有效居留身份；(2)建立住房公積金制6個(gè)月以上、按時(shí)足額繳存住房公積金并具有個(gè)人住房公積金存款賬戶；(3)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；(4)有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；(5）有當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修)住房的首付款；(6）有符合要求的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人；(7）符合當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定的其他借款條件。
計(jì)算方法
要根據(jù)還貸能力、公積金貸款房價(jià)成數(shù)、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個(gè)條件來確定，四個(gè)條件算出的最小值就是借款人最高可貸數(shù)額。計(jì)算方法如下：
【（借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額】×貸款期限（月）。
使用配偶額度的，【（夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)-夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額】×貸款期限（月）。其中還貸能力系數(shù)為40%，月工資總額=公積金月繳額÷（單位繳存比例+個(gè)人繳存比例）；
按照貸款最高限額計(jì)算的貸款額度，使用本人住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額40萬元；同時(shí)使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額60萬元。使用本人住房公積金申請住房公積金貸款，且申請貸款時(shí)本人正常繳存補(bǔ)充住房公積金的，貸款最高限額50萬元；同時(shí)使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款，且申請貸款時(shí)本人或其配偶正常繳存補(bǔ)充住房公積金的，貸款最高限額70萬元。
首付成數(shù)
住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、中國人民銀行明確：自2015年9月1日起執(zhí)行。對擁有1套住房并已結(jié)清相應(yīng)購房貸款的居民家庭，為改善居住條件再次申請住房公積金委托貸款購買住房的，最低首付款比例由30%降低至20%。北京、上海市、廣州市、深圳市可在國家統(tǒng)一政策基礎(chǔ)上，結(jié)合本地實(shí)際，自主決定申請住房公積金委托貸款購買第二套住房的最低首付款比例。
相關(guān)調(diào)整
2025年7月21日，成都市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)局等6部門發(fā)布關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展若干措施的通知，提出優(yōu)化貸款額度計(jì)算公式，個(gè)人住房公積金貸款最低首付款比例由30%調(diào)整為20%。成都住房公積金貸款額度計(jì)算公式從“繳存人的貸款額度=∑（每月繳存的公積金×對應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)×存貸系數(shù)0.9）”，調(diào)整為“單位繳存職工的貸款額度=申請貸款時(shí)賬戶余額×25倍，靈活就業(yè)繳存人的貸款額度=申請貸款前6個(gè)月（180天）賬戶日均余額×25倍”。優(yōu)化計(jì)算公式后，最高貸款額度無變化。首套房單繳存人最高60萬元，雙繳存人最高100萬元；多子女家庭、“以舊換新”貸款單繳存人最高可貸72萬元，雙繳存人最高可貸120萬元。實(shí)際可貸額度還需根據(jù)個(gè)人還貸能力、信用狀況等因素綜合評估確定。
貸款利率
利率水平
公積金貸款利率由中國人民銀行調(diào)整并發(fā)布。自2015年8月26日起，中國人民銀行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。個(gè)人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。調(diào)整后的個(gè)人住房公積金貸款年利率是，五年期（含五年期）以下為2.75%，五年期以上為3.25%。
主要優(yōu)勢
公積金貸款利率優(yōu)惠
同樣貸款金額和還款年限，公積金貸款與商業(yè)貸款相比能節(jié)省數(shù)萬元利息。以一套總價(jià)90萬元的房屋為例，假設(shè)貸款50萬元，貸款年限30年。商業(yè)性貸款利率6.55%，則月還款3176.8元，30年供款總額1143647.74元，其中支付利息總額高達(dá)643647.74元。公積金貸款4.5%，則月還款2533.43元，30年供款總額912033.56元，其中支付利息總額412033.56元，比起商業(yè)貸款而言，每月能少支付643.37元月供，30年共節(jié)省利息支出231614.18元。
同樣貸款金額下，公積金貸款與商業(yè)貸款相比優(yōu)勢顯著。以28萬元貸款為例，若選擇25年期限的公積金貸款，月均還款1548元，25年總還款464400元，支付利息總額184400元；而同樣25年期限的商業(yè)貸款，月均還款1721元（比公積金貸款每月多支付173元），25年總還款516300元，支付利息236300元，25年共需多支付利息近51900元。此外，若以相同月還款額1721元還款，公積金貸款可在第251個(gè)月（即第21年）提前還清，支付總額430715元，支付利息僅150715元，比商業(yè)貸款節(jié)省利息支出85585元。
公積金貸款還款更加方便靈活
用公積金按揭貸款購買住房，銀行的還款方式會(huì)比商業(yè)貸款購買住房更加的靈活，借貸人可以自己確定每個(gè)月的還款額，但是前提是每個(gè)月的還款額不要低于銀行規(guī)定的最低還款額。這樣一來，借貸人就可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力制定合理可行的還款計(jì)劃，方便借貸人安排自己每月的經(jīng)濟(jì)支出。對于公積金按揭貸款的提前還款，借貸人可以提前償還部分或者全部的貸款本金和利息，并且不需要支付任何的違約金。但是如果借貸人選擇的是商業(yè)貸款的話，銀行貸款的償還方式可就沒有這么靈活了。對于商業(yè)性的貸款，提前還款的方式就只有兩種，一種是一次性提前還清，另一種就是以萬的倍數(shù)提前償還。
公積金貸款對所購房產(chǎn)的限制性更小
各大商業(yè)銀行對于二手房貸款的限制條件比較多，對于房齡過高、房產(chǎn)地段不好、房產(chǎn)變現(xiàn)能力差的二手房在銀行是很難申請到住房貸款的。但是對于公積金貸款購房，銀行對二手房房齡的限制就相對較少，二手房的房齡和住房貸款的年限加起來不超過50年就可以申請公積金按揭貸款。
貸款上限
2015年起，多地調(diào)整最高限額，合肥市2025年將夫妻雙方公積金貸款額度由100萬元上調(diào)至120萬元。部分城市引入差異化計(jì)算方式：青島市按繳存基數(shù)×40%×年限或賬戶余額15倍計(jì)算，成都市使用賬戶余額×25倍核定，黃石市對首套房取消賬戶余額掛鉤限制。多子女家庭、高層次人才等群體可享受額度上浮，例如合肥多子女家庭首套最高可貸144萬元，黃石高層次人才最高可貸120萬元。
北京市管公積金，借款申請人購買首套住房最高可貸120萬元，二套住房最高可貸100萬元。不過，外遷購房，根據(jù)戶籍所在區(qū)域外遷購房的，還可上浮10萬元-20萬元。所購住房為建筑綠色發(fā)展類住房的，無論首套房、二套房，最高可上浮40萬元。二孩及以上本市戶籍居民家庭購買商品住房的，無論首套房、二套房，可貸額度上浮40萬元。需要注意的是，上述優(yōu)惠政策不可同時(shí)適用，只可適用最優(yōu)惠的一項(xiàng)。
2025年10月9日，南京住房公積金管理中心官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于提高住房公積金貸款額度的通知》（以下簡稱《通知》），對單繳存人的公積金貸款最高額度由50萬元/人提高至80萬元/人；家庭（夫妻雙繳存人）的公積金貸款最高額度仍為100萬元/戶。
與市管住房公積金不同，國管公積金中心管理的是中央國家機(jī)關(guān)在京單位和在京中央企業(yè)的住房公積金。中央國家機(jī)關(guān)和央企職工的公積金，無論是繳存、提取還是貸款，走的都是國管公積金。繼北京市管公積金上調(diào)住房公積金貸款額度后，國管公積金中心在通知中指出，從2015年1月1日起，借款申請人購買政策性住房或套型建筑面積在90平方米（含）以下的首套自住住房，貸款最高額度調(diào)整為120萬元，購買套型建筑面積在90平方米以上非政策性住房或第二套住房的，貸款最高額度仍為80萬元。國管公積金的貸款額度今后也不再依據(jù)個(gè)人信用等級上浮。
另外，國管公積金中心還取消了由開發(fā)商或售房單位提供的階段性保證擔(dān)保和房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式1.5‰的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)。
參考資料 >
2020年北京住房公積金貸款額度具體是多少？如何計(jì)算？.百家號.2025-05-19
2015年起國管公積金貸款最高額度上調(diào)至120萬元.民主與法制網(wǎng).2025-10-16
【住房保障】額度提高！合肥公積金最新通知.合肥市人民政府.2025-10-16
根據(jù)《青島市住房公積金管理中心關(guān)于優(yōu)化調(diào)整住房公積金貸款政策的通知》，我市住房公積金貸款額度如何計(jì)算？.青島政務(wù)網(wǎng).2025-10-16
成都公積金新政解讀—— 公積金貸款額度計(jì)算公式將優(yōu)化.四川省人民政府.2025-10-16
【貸款】黃石市住房公積金個(gè)人住房貸款服務(wù)指南.黃石市住房公積金中心.2025-10-16
成都市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)局等6部門關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展若干措施的通知.成都市住建局.2025-08-10
公積金貸款額度有變化嗎?新的計(jì)算公式何時(shí)執(zhí)行?成都住房公積金新政熱點(diǎn)解答.紅星新聞.2025-08-10
小金答疑 | 成都住房公積金新政專題解答.微信公眾平臺(tái).2025-08-10
中國人民銀行決定下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率并降低存款準(zhǔn)備金率.中國人民銀行網(wǎng).2015-09-01
北京住房公積金個(gè)人住房貸款全解析.新華網(wǎng).2025-10-16
南京調(diào)整公積金貸款額度.南京市人民政府.2025-10-16
國管公積金貸款最高額度調(diào)至120萬 1月1日起實(shí)施.環(huán)球網(wǎng)國內(nèi).2025-10-16