砍頭息，又名預(yù)扣利息，是指在借貸關(guān)系中，出借人在放款前從本金中扣除一部分金額作為利息或服務(wù)費(fèi)，而借款人實(shí)際收到的金額少于合同約定的本金數(shù)額，但借款人仍需按合同約定的金額支付利息，增加借款人還款負(fù)擔(dān)的同時(shí)也損害了其合法權(quán)益。
隨著借貸方式和收費(fèi)名目多樣化，砍頭息常以會(huì)員費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、商場(chǎng)返現(xiàn)等名目出現(xiàn)，這些實(shí)際都是“包裝”后的“砍頭息”。2019年3月15日，2019年中央廣播電視總臺(tái)3·15晚會(huì)曝光了“714高炮”個(gè)人網(wǎng)上現(xiàn)金貸行業(yè)的“潛規(guī)則”，“714”是指貸款周期一般為7天或者14天，“高炮”是指其高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”。2025年3月15日，2025年中央廣播電視總臺(tái)3·15晚會(huì)曝光網(wǎng)貸平臺(tái)使用“電子簽”的方式讓“砍頭息”等問題再現(xiàn)。3月15日晚，涉事的成都借寶科技有限公司已被公安及相關(guān)部門工作人員到場(chǎng)調(diào)查，公司辦公室大門被貼上封條。同時(shí)，錦江區(qū)市監(jiān)局工作人員表示，已將此事上報(bào)領(lǐng)導(dǎo)，會(huì)依法依規(guī)處置。
基本釋義
砍頭息，又名預(yù)扣利息，是指在借貸關(guān)系中，出借人在放款前從本金中扣除一部分金額作為利息或服務(wù)費(fèi)，而借款人實(shí)際收到的金額少于合同約定的本金數(shù)額，但借款人仍需按合同約定的金額支付利息，增加借款人還款負(fù)擔(dān)的同時(shí)也損害了其合法權(quán)益。
相關(guān)案例
案例一
2020年4月，張某因急需用錢向周某借款20萬元，并出具借條一張，雙方口頭約定月息2分（即年利率24%）。同日，周某通過轉(zhuǎn)賬將借款轉(zhuǎn)至張某賬戶，并預(yù)先扣除兩個(gè)月利息實(shí)際轉(zhuǎn)款數(shù)額為192000元。借款到賬后，張某按約定每月向周某支付利息4000元，付至2021年5月20日后未再還款，周某將張某訴至孟津區(qū)法院。但雙方對(duì)還款金額、利息卻爭論不休。
原告周某訴稱：對(duì)方當(dāng)時(shí)借我20萬，我們口頭約定了月利息，訴請(qǐng)對(duì)方還我20萬本金及利息。
被告張某辯稱：當(dāng)時(shí)借款就扣了我8000塊利息，這是“砍頭息”！而且對(duì)方要求的高額利息是不符合法律規(guī)定的，合同應(yīng)該作廢。
法院判決：將張某自2020年8月20日起每月多付的利息從本金中扣除后，依法判決張某償還周某借款本金175577元及利息，利息以175577元為本金，自2021年5月21日起，按照年利率14.6%計(jì)算至本息付清之日止。
案例二
2022年3月張某以做生意需要資金為由，向河南省某有限公司借款130000元，約定月利息1%，河南某公司在向張某支付借款時(shí)直接扣除了利息20000元，到期后張某并未償還任何款項(xiàng)，隨后河南某公司起訴至法院要求張某償還本金130000元及相應(yīng)利息。
本案河南某公司預(yù)先在本金中扣除利息違反了法律法規(guī)的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款。河南某公司在向張某支付借款時(shí)扣除了利息20000元，實(shí)際借款金額為110000元，故張某的實(shí)際借款金額為110000元。以110000元為基礎(chǔ)，按照月利率1%自2022年3月起至2023年3月止利息應(yīng)為13200元，即張某尚欠本金110000元及利息13200元應(yīng)予償還。最終，經(jīng)法院判令張某償還借款本金110000元及利息13200元，并以110000元為基數(shù)計(jì)付逾期付款利息。
案例三
楊某與劉某系朋友關(guān)系，2023年7月10日，劉某因資金周轉(zhuǎn)困難向楊某借款20萬元，劉某向楊某出具借條，約定于2024年1月10日前還清，雙方口頭約定月利率為5%。借款當(dāng)日，楊某扣除3萬元利息，將17萬元以銀行轉(zhuǎn)賬的方式交付劉某。還款期限屆滿后，劉某未按約定還款，故楊某向法院起訴，要求劉某償還借款本金20萬元及相應(yīng)利息。
法院經(jīng)審理認(rèn)為，雙方的民間借貸關(guān)系成立，但根據(jù)法律規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。本案中，雖然借條中載明借款本金為20萬元，但楊某已將3萬元利息預(yù)先從本金中扣除，劉某實(shí)際借到楊某的款項(xiàng)為17萬元，因此本案的借款本金應(yīng)認(rèn)定為17萬元。關(guān)于雙方約定月利率5%，即年利率60%，已超出借款合同成立時(shí)的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的4倍。法院依法判決劉某向楊某償還借款本金17萬元及利息，利息按照一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的4倍計(jì)算至借款本金實(shí)際清償之日止。
案例四
2025年年初，洪先生和王女士急需資金周轉(zhuǎn)，在網(wǎng)絡(luò)上找到了愿意放款的人。洪先生在借貸寶平臺(tái)、王女士在人人信平臺(tái)，按照放款人要求，分別簽署了具有法律效力的欠條和借條。洪先生稱，自己向放款人借款5000元，實(shí)際只收到3500元轉(zhuǎn)賬，可平臺(tái)欠條上的借款金額卻登記為5000元，短短7天，就要額外還1500元利息，洪先生這才意識(shí)到，自己遭遇了赤裸裸的高利貸和“砍頭息”。王女士在人人信平臺(tái)借了30000元，到賬14000元，扣除了16000元，說是利息。用電子簽借錢，最終卻借出了一個(gè)高利貸。就是只要放款人沒拿到他想要的全部利息，就不同意把借貸寶平臺(tái)上的欠條撤銷掉。欠條就會(huì)一直留在那兒，就意味著這筆賬一直逾期，借貸寶平臺(tái)就能夠不停地收逾期費(fèi)，洪先生的債就像滾雪球一樣，越來越多。3月15日晚，涉事的成都借寶科技有限公司已被公安及相關(guān)部門工作人員到場(chǎng)調(diào)查，公司辦公室大門被貼上封條。同時(shí)，錦江區(qū)市監(jiān)局工作人員表示，已將此事上報(bào)領(lǐng)導(dǎo)，會(huì)依法依規(guī)處置。
案例五
2023年10月，湖北武漢市民高先生接到一個(gè)推銷放貸業(yè)務(wù)的電話。首筆借了20萬元，約定6個(gè)月期滿。實(shí)際放款18.8萬元，放款時(shí)要扣除首期利息、手續(xù)費(fèi)共計(jì)1.2萬元。貸款當(dāng)天，他就被催還首期款4.1萬。這筆20萬元的借款，他實(shí)際能支配的只有14.7萬元。貸款期滿的時(shí)候因?yàn)槭掷餂]錢，對(duì)方又介紹其他放貸者給他，讓他借新款還舊款。首筆20萬貸款，他實(shí)際還了31.2萬元，加上手續(xù)費(fèi)，多還了12.8萬元。高先生的借款合同大部分是網(wǎng)絡(luò)簽訂后生成，還有一些是手寫合同。合同中都約定了貸款金額、貸款期限、總計(jì)利息。但實(shí)際還款時(shí)，并非按照合同數(shù)額執(zhí)行。高先生提供的資料顯示，2024年5月的一筆30萬元、兩個(gè)月期限的貸款，實(shí)際到手23.8萬元，實(shí)際還款40.8萬元，多還款17萬元；2024年7月一筆30萬元、一月期的貸款，實(shí)際到手22.07萬元，實(shí)際還款44.8萬元，多還22.73萬元，利息比到手的本金還多。高先生稱，這些放貸者都在同一棟樓里，他在同一棟樓反復(fù)循環(huán)借款，累計(jì)貸款100次左右，累計(jì)借款1741.58萬，實(shí)際還款2887.6萬。2025年2月底，放貸者算賬后告知高先生，他還欠470多萬元。2月22日，高先生向唐家墩派出所報(bào)警。在警方介入下，其中兩個(gè)放款者退還高先生170萬元，他的欠款累計(jì)還有300多萬元。7月9日，高先生接到警方通知，已有6名放貸者因非法經(jīng)營罪被刑事拘留，其中4人已被逮捕，截至2025年7月9日案件還在偵辦中。
出現(xiàn)形式
隨著借貸方式和收費(fèi)名目多樣化，砍頭息常以會(huì)員費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、商場(chǎng)返現(xiàn)等名目出現(xiàn)，這些實(shí)際都是“包裝”后的“砍頭息”。
法律法規(guī)
1999年3月15日，《中華人民共和國合同法》第二百條規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。
2011年12月2日《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》要求出借人將利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。
2017年12月1日《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》要求各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項(xiàng)貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并規(guī)范民間借貸秩序。
2017年12月8日，《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》，要求排查綜合實(shí)際利率是否符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。是否存在從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金或設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等行為。
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三十一條規(guī)定：2020年8月20日之后新受理的一審民間借貸案件，借貸合同成立于2020年8月20日之前，當(dāng)事人請(qǐng)求適用當(dāng)時(shí)的司法解釋計(jì)算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院應(yīng)予支持；對(duì)于自2020年8月20日到借款返還之日的利息部分，適用起訴時(shí)本規(guī)定的利率保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。
央視曝光
2019年3月15日，2019年中央廣播電視總臺(tái)3·15晚會(huì)曝光了“714高炮”個(gè)人網(wǎng)上現(xiàn)金貸行業(yè)的“潛規(guī)則”。
2024年3月15日，2024年中央廣播電視總臺(tái)3·15晚會(huì)曝光了同城旅行金融存在層層套路“套”住消費(fèi)者行為。
2025年3月15日，2025年中央廣播電視總臺(tái)3·15晚會(huì)曝光網(wǎng)貸平臺(tái)使用“電子簽”的方式讓“砍頭息”等問題再現(xiàn)。
風(fēng)險(xiǎn)提示
2024年12月24日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于警惕不法貸款中介誘導(dǎo)消費(fèi)者“債務(wù)重組”的風(fēng)險(xiǎn)提示》。據(jù)悉在社交平臺(tái)上出現(xiàn)打著“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”旗號(hào)的不法貸款中介信息，誘導(dǎo)消費(fèi)者“借新還舊”或者申請(qǐng)高息過橋墊資。金融監(jiān)管總局表示，此類“債務(wù)重組”貸款中介活動(dòng)主要有“借新還舊”“提供高息墊資，收取‘砍頭息’”兩種套路。
參考資料 >
砍頭息的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)及處理規(guī)則 .微信公眾號(hào).2025-03-16
“砍頭息”如何認(rèn)定?口頭約定的高額利息，法院支持嗎?.澎湃新聞.2025-03-15
砍頭息.河南清豐縣人民法院.2025-03-16
央視曝光超利貸 融360推介"714高炮"平臺(tái)被點(diǎn)名.中央人民廣播電臺(tái).2025-03-16
【“砍頭息”再現(xiàn)!#....新浪微博.2025-03-16
請(qǐng)完成下方驗(yàn)證后繼續(xù)操作.百家號(hào).2025-03-16
民間借貸遇上“砍頭息”，法院這樣判.百家號(hào).2025-03-16
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