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來源：互聯(lián)網(wǎng)

車輛損失險（英文：The vehicle damage insurance）是機動車輛保險的基本險別之一，簡稱車損險。其保險標的為機動車輛本身。當保險車輛遭受保險責任范圍的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失時，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。

國際汽車保險起源于19世紀中后期。新中國成立以后的1950年，中國人民保險集團股份有限公司就開辦了汽車保險。1980年—2016年，車險開始了穩(wěn)步發(fā)展。2020年9月14日，發(fā)布了關(guān)于發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》等5個商業(yè)車險示范條款的通知，規(guī)定了車輛損失險的保險責任，除外責任等內(nèi)容。

車輛損失險的投保流程包括選擇保險方案、填寫投保信息、支付保險費用、領(lǐng)取保險單。理賠流程包括保安、事故查勘和定損、提交索賠材料、賠款計算和審核、支付理賠款。除外責任包括不報的行為和不報的損失兩個部分，例如車輛所載貨物的撞擊、腐蝕、自燃及不明原因火災(zāi)等造成的損失以及保險車輛的自然磨損、朽蝕、電氣機械故障等造成的費用等，保險公司都不進行賠付。一般車輛損失險保費計算公式為車損險保費計算公式為：車輛損失險保費=（基礎(chǔ)保費+車輛購置價×費率）*優(yōu)惠系數(shù)。截至2023年6月，機動車輛保險保費收入為8778億元。

投保流程

以中國人民保險集團股份有限公司為例：

車輛損失險投保流程為選擇保險方案、填寫投保信息、支付保險費用、領(lǐng)取保險單。

保險合同要素

保險主體

車輛損失險的保險主體有：保險人，被保險人，投保人。

車輛損失險的投保人可以與被保險人合一，也可以不是被保險人而獨立存在。當投保車輛的所有權(quán)與使用權(quán)統(tǒng)一時，投保人即是被保險人；當投保車輛的所有權(quán)與使用權(quán)分離，使用方為確保車輛在遭受損失時能得到及時補償而將車輛投保時，使用方為投保人，而車屬方則是被保險人。

主體的權(quán)利與義務(wù)

保險標的

車輛損失險的標的是投保車輛的本身，包括汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車等。

參加保險的機動車輛必須具備的條件：一是具有車輛牌照。即經(jīng)公安交通管理部門審核、檢驗合格后，發(fā)給車輛的正式或臨時牌號。牌號的式樣、顏色根據(jù)車輛大小、類別有所區(qū)別。二是具有行車執(zhí)照。即經(jīng)公安交通管理部門檢驗合格后，填發(fā)的機動車行駛證，證上填有車輛（包括掛車）的車長、車高、車寬、軸距、輪胎、發(fā)動機號碼、車架號碼等。三是具有年檢合格證。新車應(yīng)有制造廠出具的合格證。舊車則必須有車輛年檢合格證明。

保險責任

除外責任

不保的行為

第三條列原因造成的損失，保險人不負責賠償：

（一）地震及其次生災(zāi)害。

（二）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、查封、政府征用。

（三）核反應(yīng)、核污染、核輻射。

（四）本車所載貨物的撞擊、腐蝕。

（五）自燃及不明原因火災(zāi)。

（六）人工直接供油、高溫烘烤。

（七）違反法律法規(guī)中有關(guān)機動車輛裝載的規(guī)定。

（八）被保險人或駕駛?cè)斯室鈱?dǎo)致事故發(fā)生的行為。

第四條發(fā)生意外事故時，保險車輛有以下情形之一的，保險人不負賠償責任

（一）除非另有約定，發(fā)生保險事故時無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證。

（二）未在規(guī)定檢驗期限內(nèi)進行機動車安全技術(shù)檢驗或檢驗未通過。

（三）保險車輛在競賽、檢測、修理、養(yǎng)護，被扣押、征用、沒收期間；

（四）保險車輛轉(zhuǎn)讓他人，被保險人、受讓人未履行本保險合同第二部分“通用條款”第十五條規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險車輛危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故。

第五條發(fā)生意外事故時，駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏模ｋU人不負賠償責任：

（一）未依法取得駕駛證、持未按規(guī)定審驗的駕駛證、駕駛與駕駛證載明的準駕車型不符的機動車的。

（二）駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達到12分，仍駕駛機動車的。

（三）學(xué)習(xí)駕駛時無教練員隨車指導(dǎo)的。

（四）實習(xí)期內(nèi)駕駛載有爆炸物品、易燃易爆化學(xué)物品、劇毒或者放射性等危險物品的機動車的，或駕駛機動車牽引掛車的。

（五）飲酒或服用國家管制的精神藥品或麻醉藥品的。

（六）未經(jīng)被保險人同意或允許而駕車的。

（七）利用保險車輛從事犯罪活動。

（八）事故發(fā)生后，被保險人或駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛保險車輛或者遺棄保險車輛逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的。

（九）依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險車輛的其他情況下駕車。

不保的損失

第六條下列損失和費用，保險人不負責賠償：

（一）保險車輛的自然磨損、朽蝕、電氣機械故障。

（二）倒車鏡單獨損壞、車燈單獨損壞、玻璃（不包括天窗玻璃）單獨破碎、車身表面油漆單獨劃傷、車輪（包括輪胎及輪轂）單獨損壞。

（三）保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動機損壞。

（四）保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪，以及在全車被盜竊、搶劫、搶奪期間或由于被盜竊、搶劫、搶奪未遂受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失。

（五）遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分。

（六）新車車輛出廠時的原廠配置以外新增設(shè)備的損失。

（七）市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失。

（八）被保險人因保險車輛不能使用所遭受的損失以及發(fā)生的費用。

（九）因污染引起的損失或費用。

（十）停車費、保管費、扣車費及各種罰款。

（十一）保險車輛的損失中應(yīng)當由交強險賠償?shù)牟糠帧?/p>

（十二）保險單約定的免賠額以及根據(jù)保險單約定的免賠率計算的被保險人應(yīng)當自行承擔的損失部分。

保費與保額

投保金額

計算公式

車損險保費計算公式為：車輛損失險保費=（基礎(chǔ)保費+車輛購置價費率）*優(yōu)惠系數(shù)。

假如：車輛的價格為10萬元，基礎(chǔ)保費則為630元，費率為1.5%，那么保費為=630元+（100000*1.5%）=2130元。

費率表

投保方式

1.線下購買：車主攜帶行駛證、身份證等有關(guān)證件，到保險公司營業(yè)網(wǎng)點或在購車的4S店辦理續(xù)保。

2.電話購買：撥打保險公司的服務(wù)電話，提供相關(guān)信息，根據(jù)客服人員提示辦理投保。

3.網(wǎng)上購買：可以登錄購買車險的保險公司官網(wǎng)或第三方平臺，選擇投保相應(yīng)的車險即可。

保額

在機動車輛損失保險中其費用一般有三種方式，具體保額根據(jù)投保人和保險人選擇的種類而定。

1.按投保時保險車輛的新車購置價確定。保險車輛的新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車（含車輛購置稅）的價格。

2.按投保時保險車輛的實際價值確定。保險車輛的實際價值是指同類型車輛新車購置價減去折扣金額后的價格。投保時保險車輛的實際價值根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。以不足1個月的，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時保險車輛新車購置價的80%。

3.按投保時保險車輛的新車購置價協(xié)商確定。對于投保車輛標準配置以外的新增設(shè)備，應(yīng)在保險合同中列明設(shè)備名稱與價格清單，可以按設(shè)備的實際價值相應(yīng)增加保險金額。新增設(shè)備保險車輛一并折舊。

理賠

理賠流程

以中國人民保險集團股份有限公司為例：

理賠工作的基本流程包括：報案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復(fù)核、審批、賠付結(jié)案等步驟。

理賠原則

理賠算法

賠償項目

1.被保險車輛由于保險責任事故造成損壞而產(chǎn)生的修理費用，以及車主對車輛采取的合理的施救費用和拖運費，在搶救過程中使用他人（非專業(yè)消防單位）的消防設(shè)備所消耗的合理費用因搶救而損壞他人財產(chǎn)，應(yīng)該由被保險人承擔的部分。

2.非雇傭拖車在拖運途中發(fā)生意外事故，導(dǎo)致保險車輛損失擴大的部分及保護措施所支出的合理費用。

責任確認

1.交通警察根據(jù)道路交通事故認定書認定的事實以及《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條的規(guī)定，確定當事人承擔的損害賠償責任。

2.計算損害賠償?shù)臄?shù)額，確定各方當事人承擔的比例，人身損害賠償?shù)臉藴拾凑铡?a href="/hebeideji/7867953408778124427.html">中華人民共和國侵權(quán)責任法》《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》等有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，財產(chǎn)損失的修復(fù)費用、折價賠償費用按照實際價值或者評估機構(gòu)的評估結(jié)論計算。

3.確定賠償履行方式及期限。

4.依據(jù)《道路交通事故處理程序規(guī)定》等法律的規(guī)定，交通事故發(fā)生后，要認定責任的責任，確定事故的責任后，由保險公司在限額內(nèi)，依據(jù)事故的責任比例，承擔賠償責任。

賠償額度

保險公司會根據(jù)車主在事故中所負責任的大小，賠償所有應(yīng)賠償總金額的80%-95%（其余部分為保險條款規(guī)定的免于賠償部分）。被保險人在事故中負全部責任的賠償80%，負主要責任的賠償85%，事故雙方負同等責任的賠償90%，被保險人負次要責任的賠償95%。

局限性

車輛各部件出險概率不一，個別部件的理賠費用居高不下

在市區(qū)道路出險的車輛中車身外殼、車窗玻璃和車燈損壞占據(jù)多數(shù)。保險公司每年的小額理賠，除車窗玻璃已單列玻璃破碎附加險外，其他如車身外殼不車燈的損失賠付費用在1000元以下的占了80%左右，個別案件的索賠額只有幾十元。少數(shù)高風險部件的小額索賠所占比例大。保險公司為小案件的處理，付出大量的人力和物力，服務(wù)成本大量增加。

出險車輛的查勘定損爭議大

保險公司查勘人員由于缺乏對車輛檢測的實踐經(jīng)驗，對出險受損車輛的調(diào)查，一般局限于對外表部件的查勘，而對內(nèi)部件的檢測均由汽車修理廠處理。因此，在車輛的核損定價上常發(fā)生爭議。保險公司要控制車險理賠費用，汽車修理廠要確保修車利潤，車主（被保險人）要保證修車質(zhì)量，他們對出險部件的修復(fù)方案、零部件的更換及車輛出險賠付費用的核定，難以形成共識，因此發(fā)生的投訴案件也呈日益增多的趨勢。

“高保低賠”問題

在機動車輛保險中，經(jīng)常出現(xiàn)投保人以舊車投保，保險公司卻將新車購置價確定保險金額的情形，我們稱之為“舊車新保”。于此種情形，若發(fā)生車輛全損或推定全損，被保險人往往要求保險公司按照新車購置價計算賠付金額，但保險人卻堅稱只能按車輛出險時的實際價格賠付。對上述矛盾主張，一部分法院判決以新車購置價計算賠付金額，即實務(wù)中所謂的“高保高賠”，另一部分法院則判決按車輛的實際價格賠付，即實務(wù)中所謂的“高保低賠”。對此問題，2014年，中國保險行業(yè)協(xié)會曾公布《2014版商業(yè)車險行業(yè)示范條款》，明確約定，車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。在發(fā)生全部損失時，以保險金額為基準計算賠付；發(fā)生部分損失，按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償。上海市保監(jiān)局2016年6月27日發(fā)布通知，上海將于6月底實施商業(yè)車險改革，改革的其中一個亮點就是解決車損險保險金額確定方式問題。具體的操作方式和《2014版商業(yè)車險行業(yè)示范條款》相同。

保險功能與作用

補償損失

通過交通事故的理賠，被保人所享受的保險利益就可以得到實現(xiàn)，通過簽訂保險合同的方式，在按時繳納一定保險費用時，一旦發(fā)生交通事故，事故中所產(chǎn)生的車輛損失人員傷亡等事故會及時得到損失補償?shù)臋?quán)利。

促進社會發(fā)展

通過車輛損失險理賠，可以讓人民的生活更加安定，社會再生產(chǎn)得到保障。交通事故往往伴隨著一定的經(jīng)濟損失，汽車理賠不僅能使被保人在心靈上得到慰藉，還可以得到相應(yīng)的補償，以便受損方建家園安定生活，對社會的穩(wěn)定發(fā)展起著積極的作用。

促進保險公司完善服務(wù)

通過車輛損失險的理賠，機動車輛保險承擔的作用就可以得到檢驗。汽車保險承保手續(xù)是否齊全以及保險費是否合理，可能很多人平時不容易察覺，但當發(fā)生賠償事件時，上述問題就容易暴露，只有通過汽車保險理賠，才會有利于承保工作的改進以及業(yè)務(wù)的提高。

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