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來源：互聯網

機動車交通事故責任強制保險（Compulsory liability insurance of vehicle traffic accident），簡稱“交強險”，是隨著《中華人民共和國道路交通安全法》的施行而推出的針對機動車的車輛險種，是中國首個由國家法律規定實行的強制保險制度。《交強險保險條例》（以下簡稱《條例》）規定：“交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。”

美國是世界上最早推行機動車強制保險制度的國家之一。中國2006年3月28日，國務院頒布了《交強險條例》，正式代替了機動車第三者責任強制保險的名詞，規定自2006年7月1日起開始實施。

交強險具有投保強制性、費率法定性、實施公益性以及保費調整機制的獎優罰劣等特點。賠償最高限額在2020年調整為20萬元，中國現行交強險適用法律法規為2019年3月2日國務院發布的《交強險保險條例》。交強險為保險公司創造利益空間、同時保障車主人身財產安全，提高公民安全意識。但又具有一定的局限性，例如摩托車和拖拉機的投保率不高、理賠范圍較為局限，受害人的求償權益不充分，道路救助基金使用率不高等。

發展歷程

美國

美國是世界上最早推行機動車強制保險制度的國家之一。馬薩諸塞州在1919年頒布了《財務責任法》（Financial Responsibility Law），該法規定汽車所有人必須在為機動車注冊登記時，提供保險單或者債券作為車輛發生意外事故賠償能力的擔保。但是，該法律并沒有強制機動車保有人投保機動車強制責任保險，在實務中常出現交通事故受害人得不到及時補償的情況。在1927年，馬薩諸塞州就頒布了著名的《強制機動車保險法》，將車輛損害問題視為社會問題，并試圖通過改革機動車責任保險制度為社會大眾提供保護。這一法律的實施標志著機動車強制保險由自愿性質轉變為強制性質，隨后美國的許多州也相繼頒布了類似的法令。

美國各州初期實施的機動車強制保險所采用的是過失責任制，但交通事故往往發生突然，判斷當事人過失比較困難，常需通過訴訟程序來解決賠償問題。馬薩諸塞州于 1971 年率先通過立法實施無過失汽車保險制度，后有近 30 個州相繼仿效采用。

美國的機動車強制保險制度分為絕對強制保險和相對強制保險兩種模式。絕對強制保險要求所有機動車的所有人在領取行駛牌照之前必須購買最低限額的責任保險。例如，紐約州和北卡羅來納州采用的就是絕對強制保險制度。相對強制保險則允許機動車所有人自愿選擇是否投保機動車強制保險，大部分美國州份采用的是相對強制保險制度。

日本

日本在1955年通過了《自動車損害賠償保障法》，以此作為實施機動車強制保險的法律依據。隨后，該法經過多次修改以適應不斷變化的社會需求。日本采取的是絕對強制的立法模式，未依照法律規定訂立保險合同的機動車不得在道路上行駛。只有經政府批準同意的保險公司，才能經營這種強制保險業務。

日本的機動車強制保險的承保范圍相對較窄，僅對受害人的人身傷亡損失提供最基本的保障。以提高效率和降低保險費率為目標，日本實施了國家再保險制度。保險公司承保的機動車強制保險業務，在政府承擔再保險的情況下進行。政府與保險公司之間的再保險關系于保險公司和投保人簽訂機動車強制保險合同時自動成立。這種再保險制度可以有效降低保險公司的經營風險，并為政府提供對機動車保險市場的監管和控制的手段。

中國

2004年5月1日，《中華人民共和國道路交通安全法》開始實施，首次提出了建立機動車第三者責任強制保險制度以及設立道路交通事故社會救助基金的要求。2006年3月28日，國務院頒布了《交強險條例》，正式代替了機動車第三者責任強制保險的名詞，規定自2006年7月1日起開始實施。為了管理機動車交通事故責任強制保險業務，中國保監會于2006年6月30日發布了《機動車交通事故責任強制保險業務單獨核算管理暫行辦法》，該辦法自發布之日起開始實施。2007年6月27日，中國保監會發布了《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》，規定自7月1日起開始實行。隨著相關配套措施的完善，交強險最終得以普遍實行，而實行期間普遍采用的仍然是“機動車第三者責任強制保險”（第三者強制保險）。

隨著時間的推移，中國保監會決定進行一些修改和調整，以更好地管理和發展交強險業務。在2012年3月30日，中國國務院發布了第618號令，對《機動車交通事故責任強制保險條例》進行了修改，將第五條第一款修改為“保險公司經保監會批準，可以從事機動車交通事故責任強制保險業務。”該修改在2012年5月1日開始施行。此前，在2006年7月1日實施的舊版條例中，允許從事交強險業務的僅限于“中資保險公司”，而現在這個限制被取消，意味著中國正式向外資保險公司開放了交強險市場，中國保險業進入了全面開放的階段。在2012年12月17日，國務院決定對《機動車交通事故責任強制保險條例》進行了進一步修改，自2013年3月1日開始施行，增加了一條作為第四十三條：“掛車不投保機動車交通事故責任強制保險。發生道路交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由牽引車投保的保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內予以賠償：不足部分由牽引車方和掛車方依照法律規定承擔賠償責任。”中國現行法規是在2019年3月2日由國務院公布《交強險條例》。

定義

車輛強制險，全稱機動車交通事故責任強制保險，其核心是為了保障機動車道路交通事故受害人依法得到賠償，促進道路交通安全而針對機動車制定的強制險種。責任保險是一種保險形式，其保險標的為被保險人依法應承擔的損害賠償責任。機動車責任強制保險是一種基于公共政策考慮的保險制度，政府通過法律法規的形式實施，要求所有車主參加機動車責任保險。實施車輛強制險的國家一般采用“法定保險商業經營”的模式，要求保險公司承擔汽車責任險的保險責任。不同國家地區參照道路交通安全法，為車輛強制險規定責任范圍，最低責任限額等。

特點

強制性

交強險是中國實行的一種強制性保險制度，它不僅體現在要求車主強制投保和保險公司強制承保的層面上，而且在合同解除或終止時也具有強制性規定。一方面，在中華人民共和國境內道路上行駛的機動車的所有人或者管理人應當投保交強險，否則不得上路；另一方面，具有經營交強險資格的保險公司不能拒絕承保交強險業務。交強險的最大亮點在于，它基于社會公共利益的需要而對契約自由進行了合理限制。原本，保險合同是由締約雙方依照自愿原則簽訂的，意味著車主可以選擇是否購買保險。但為了保障交通安全、保護第三方利益，交強險規定了所有在道路上行駛的機動車都必須購買保險，這對于車主和保險公司都是強制性的。

法定性

交強險是一種法律直接規定的強制性保險，保險費率是由法律直接規定或者授權界定的，車主無法與保險公司協商修改；責任限額也是由法律明確規定的，車輛發生交通事故時，保險公司將按照法定的責任限額進行賠償；賠償程序也是被法律統一規定的，車主在申請賠償時需要按照法定程序進行。

公益性

中國實施交強險制度的目的是為了維護社會公共利益，將保障受害人得到及時有效的賠償作為首要目標，而不是為保險公司提供銷售渠道和謀取利潤的方便。因此，《條例》要求保險公司采取在總體上不盈利不虧損的經營原則，限制其從經營交強險中獲取利潤，充分體現了交強險的政策性傾向和其公益性目的。

獎優罰劣

采用經濟杠桿的方式來推動駕駛人員守法合規是世界范圍強制保險的通行做法。該制度鼓勵安全駕駛者享受更低的保費，而經常肇事者則需要承擔更高的保費。這種保費調整機制能夠為駕駛人員提供明確的經濟激勵，促使他們更加謹慎和遵守交通規則。將交通違法行為和交通事故與保費掛鉤是一種既有效又公正的措施，能夠促使駕駛人員更加合規駕駛，有效提升交通安全水平。

保險責任

賠償范圍

在中華人民共和國境內（不含港、澳、臺地區），被保險人在使用被保險機動車過程中發生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產損失，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人按照交強險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內負責賠償:

在機動車交通事故責任強制保險的死亡傷殘賠償限額和無責任死亡傷殘賠償限額項下，被保險人有權獲得以下賠償項目：喪葬費、死亡補償費、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復費、交通費、被撫養人生活費、住宿費、誤工費、精神損害撫慰金。在醫療費用賠償限額和無責任醫療費用賠償限額項下，被保險人有權獲得以下賠償項目：醫藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，以及必要的、合理的后續治療費如整容費、營養費等。

賠償最高限額

2020年9月19日起，中國銀行保險監督管理委員會官網發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》，中華人民共和國交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元。商車險責任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次。

墊付與追償

如果被保險的機動車在以下情況下發生交通事故，導致受害人需要搶救并產生搶救費用，保險公司在收到公安機關交通管理部門的書面通知和醫療機構提供的搶救費用清單后，應按照國家衛生主管部門制定的交通事故人員創傷臨床診療指南和國家基本醫療保險標準進行核實。符合規定的搶救費用，保險公司應在醫療費用賠償限額內墊付。如果被保險人在交通事故中沒有責任，保險公司將在無責任醫療費用賠償限額內墊付。對于下列情況造成的損失和費用，保險公司不負責墊付和賠償：

對于墊付的搶救費用，保險人有權向致害人追償。

責任免除

下列損失和費用，交強險不負責賠償和墊付:

經營機構

中國

自2006年頒布的《交強險條例》起，只有中資保險公司可以經營交強險業務。到2012年3月30日，中華人民共和國國家發展和改革委員會發布了《關于修改《交強險保險條例》的決定》，允許保監會批準的保險公司（包括中資、合資和外資保險公司）經營交強險業務。隨后，在2016年3月1日國務院發布的《關于修改部分行政法規的決定》中，刪除了《交強險條例》中需經保監會批準才能經營交強險業務的規定。由此，中國的交強險市場經歷了從中資市場到相對開放市場再到完全開放市場的轉變，中國的機動車駕駛人可以自主選擇交強險的經營機構進行投保。

其他國家

在英國，從2016年起，超過250家保險公司取得了機動車保險局（Motor Insurance Bureau，MIB）的認證，獲得了經營交強險的資格。讓多家保險公司經營交強險的主要好處是通過市場競爭來降低成本，比如減少不必要的環節、提高保費的投資回報率，并改進交強險的服務質量。在多公司經營的情況下，特別是在允許公司自主定價的環境中，有些保險公司可能會為了爭奪市場份額而進行惡性價格戰，從而擾亂整個市場，并對監管體系造成困擾。因此，監管機構需要密切關注市場競爭的情況，確保保險公司的定價和行為合法合規，并采取相應措施來維護市場秩序和保護消費者權益。

在一些國家（地區），政府部門設立統一的承保單位來經營交強險。在澳大利亞的許多州，政府部門設立了統一的承保單位來進行交強險的承保和運作，如，維多利亞州的交通事故委員會（transport accidents commission）、南澳的機動車事故委員會（motor accidents commission）、塔斯馬尼亞州的機動車事故保險會（motor accidents insurance board）、北領地的領地保險辦公室（territory insurance office，TIO）、西澳大利亞州的西澳保險委員會（insurance commission of western australia，ICWA）。統一承保單位提高了監管部門和執法部門的工作效率。由于交強險交由一個統一的單位經營和管理，監管部門可以更加集中精力進行監管和審計，確保交強險資金的安全和合法使用。執法部門也能更加迅速地查證車輛是否購買了交強險，并及時處理交通事故和索賠。

交強險與商業第三者險的區別

強制性不同

商業第三者責任險是一種商業性質的保險，沒有強制性規定，其投保率在中國只維持在30%左右。它是根據商業保險制度建立起來的，主要保障被保險人在經營活動中對第三方造成的人身傷害或財產損失進行賠償。而機動車交通事故責任強制保險是一種具有強制性規定的保險，類似于社會保險的性質。其重點是保障第三方的利益，確保在車輛交通事故中受害人能及時得到賠償。所有行駛的車輛所有者都被強制必須投保，保險公司必須承保而不能拒保。

賠償原則不同

商業第三者責任險賠償責任是根據被保險人在事故中承擔的事故責任大小來確定的。具體賠償方式在保險合同中有明確約定，可以涵蓋人身傷害和財產損失。保險人根據合同約定承擔賠償責任。而機動車交通事故責任強制保險的賠償責任是按照無過錯的原則確定的。保險人根據法律及相關規定在責任限額內給予賠償，不根據保險合同約定，每次事故的最高賠償額在全國范圍內是統一的。

費率厘定不同

商業第三者責任險的保費是可以由投保人和保險人約定的，不同保險公司之間的費率可能存在差異。保險公司通過經營商業第三者責任險來獲取相應的利潤，類似于其他車險（如防盜險、車損險等）的管理模式。機動車交通事故責任強制保險實行統一的保險條款和費率。為了促使駕駛員安全駕駛，其費率與交通違章行為掛鉤。為了保證其業務的獨立性，機動車交通事故責任強制保險的業務與保險公司的其他業務分開核算。并且，機動車交通事故責任強制保險以不盈利、不虧損為目標。

賠償范圍不同

商業第三者責任險針對賠償范圍設有免責條款，其中包括多個責任免除事項和免賠率。機動車交通事故責任強制保險的賠償范圍更廣泛，幾乎覆蓋所有的交通事故情況，沒有免賠率的規定。

分項責任限額制

機動車交通事故責任強制保險的責任分項限額包括死亡傷殘賠償、醫療費用賠償、財產損失賠償以及被保險人無責任的賠償限額。無責任賠償限額又分為無責任死亡傷殘賠償、無責任醫療費用賠償和無責任財產損失賠償。而商業第三者責任險則設置了綜合的責任賠償限額，保險人可以根據需求選擇適合的保險檔次。

影響

對保險公司的影響

機動車交強險的實施終將對中國整個車險業乃至財產險經營產生非常巨大的影響，車險的產品設計、責任范圍、承保方式、理賠模式等將由此發生根本性的轉變。對整個車險業的盈利能力和盈利水平形成極為嚴峻的挑戰。

對理賠程序的影響

交強險實施以后，理賠程序較以往發生變化：

對交通事故侵權責任的影響

交強險的無責賠付原則在機動車交通事故中與侵權相關規則間存在沖突和矛盾。交強險并不嚴格遵守無責賠付原則，而是需要確定侵權責任后，保險公司才進行賠付。這導致了交強險中無責賠付原則的爭議問題。造成這一問題的原因在于，雖然交強險在責任保險范圍內，但保險公司的賠付義務并不以加害人的侵權責任為前提。

交強險在機動車交通事故的侵權訴訟中起到了實質性的影響。一般情況下，受害人作為原告，加害人作為被告參與訴訟，但在涉及交強險的機動車侵權訴訟中，保險人成為被告的角色。作為被告的保險人可以在未經被保險人同意的情況下自行認定事實，并決定賠償的方式和進展。從保險人的角度來看，他們作為獨立的被告參與訴訟，具有較大的自主權和決策權。這意味著保險人在訴訟中扮演了重要的角色，其決策對于訴訟過程和結果產生了直接的影響。從受害人作為原告的角度來看，由于交強險的保險范圍并不包括駕駛人具有重大過錯的情況。因此，為了能夠獲取賠償，受害人往往會提出與實際事實不符的主張。這樣一來，加害人可以免于承擔侵權責任，從而增加了道德風險。

交強險在機動車交通事故的侵權訴訟中起到了實質性的影響。交強險的職能是保護受害人獲得快捷高效的賠償，并有效分散被保險人的潛在風險。立法者通過無責賠付原則的確認，將交強險置于機動車交通事故的侵權責任認定之前。在司法和執法實踐中，法官和執法人員往往會根據加害人所投保的交強險以及商業保險的情況做出能夠使受害人利益最大化的判決。這將賠付責任歸結于保險公司，從而免除或部分免除了加害人的侵權損害賠償責任，前提是損害賠償在責任保險限額內。

作用

減輕車主經濟負擔

交強險保障的是除了本車人員和被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失。與商業第三者責任險相比，交強險具有強制性和保障性的特點。交強險費率較低，保費收取較為合理，且保障范圍廣泛，覆蓋面廣。商業第三者責任險的費率較高，保費根據保障額度不同有所差異，并且商業保險公司可能對風險較高的車輛進行排除，導致保障范圍不足。交強險的賠償無需確定責任，無論責任如何劃分，受害人都能夠從交強險中獲得相應的賠償。而商業第三者責任險的賠償需要確定加害人的責任，受害人在未確定責任之前可能無法獲得及時的賠償。

提高車主交通安全意識

根據中國銀保監會發布的《關于調整交強險責任限額和費率浮動系數的公告》，交強險的費率浮動系數細分為5類，最高漲幅為30%，最大降幅可達50%。這一調整提高了未發生賠付的車主在費率上的優惠。例如，對于6座以下的家庭自用車，第一年的投保費用為950元，其后每年的保費可能會有所不同，大約在幾百到千元左右。具體的費用根據前一年以及過去三年及以上的出險情況和交通違法行為情況確定，這就鼓勵車主提高安全意識，遵守交通安全法律法規，確保行車安全。這種調整機制旨在通過費率優惠來激勵車主做出更加安全的駕駛行為。

保障弱勢群體利益

按照《機動車交通事故強制責任保險條例》第二十二條規定，保險公司有義務在以下情況下對交通事故責任強制保險責任內的搶救費用進行墊付：當機動車駕駛人沒有取得駕駛資格、駕駛過程中酒后駕駛，或者保險車輛在被盜搶期間發生交通事故。保險公司有權向造成事故的有責任方追償。根據該條例規定，墊付的搶救費用應在醫療費用賠償的限額范圍內進行。

局限性

摩托車和拖拉機投保率不高

摩托車和拖拉機的交強險投保率依舊不高，這主要是因為在推廣過程中存在許多問題。摩托車和拖拉機的使用特點決定了它們通常在非干道和鄉村道路上行駛，而這些道路環境較差，容易發生道路交通風險。而且，由于一些地方偏遠，保險公司在現場勘查時可能面臨困難，這進一步增加了摩托車和拖拉機的風險隱患和賠付率。另外，一些保險公司可能因此產生畏難情緒，對摩托車和拖拉機的交強險投保業務推諉和拖延處理，沒有做好推廣工作，部分摩托車和拖拉機車主的保險意識還有待提高。

受害者直接求償權不充分

根據交強險條例規定，被保險機動車發生交通事故時，被保險人需要向保險公司申請賠償保險金。但這個過程導致了受害人收到賠償款的時間延長，對于受害人的救助造成不利影響。盡管在條例中明確規定保險公司可以向被保險人直接賠償保險金，也可以直接向受害人賠償，但是關于受害人如何能直接領取保險金的保障措施仍不夠完善。如果由被保險人行使關鍵的賠償請求權，一方面會導致賠償款到達時間延長的問題，另一方面，如果被保險人不及時行使自己的權利，受害人的權益將更容易受到傷害。

道路救助基金使用率不高

道路救助基金在保障交通事故受害人的及時救助方面起著重要作用，被譽為交通事故的“救命錢”。然而，目前道路救助基金的使用率并不高，主要存在以下原因：

發展趨勢

國際發展趨勢

中國發展趨勢

提高人身賠償限額

交強險作為基本機動車輛保險，在保險限額方面一直在不斷調整變化。在2008年以前，交強險的限額只有6萬元，之后調整為12.2萬元，而到了2020年，又調整為20萬元的責任限額。但交強險的責任限額是分項設定的，其中死亡賠償限額為18萬元，醫療費用賠償限額為1.8萬元。雖然死亡賠償限額有了較大幅度提升，但是在交通事故中，醫療費用占據了相當重要的部分，特別是在重大交通事故中，若涉及多名受害人時，當前的限額可能無法提供足夠的保障。因此，建議在下一步調整中，可以進一步提高醫療費用限額，尤其是搶救費用的限額，以確保受害人能夠及時得到救助，從而減少人身傷亡的發生。

擴大受害人保障范圍

從交強險的定義來看，其主要保障的是除本車人員和被保險人以外的第三方受害人。而與之相對的是車上人員險和商業三者險，它們能夠對本車人員和被保險人進行保障。然而，這也意味著被保險人需要購買額外的險種來保障自己和本車人員的利益，給被保險人增加了經濟負擔。因此，建議通過擴大交強險的范圍，增加對本車人員的保障，提供更全面的基本保障，滿足受害人的必要需求。這樣一方面可以減輕被保險人的經濟負擔，另一方面也能夠更好地保障所有相關方的利益。

簡化理賠程序

交強險的理賠程序與一般車險類似，需要提交理賠所需的資料和證明，保險公司在保險責任核定后，在規定的期限內賠付保險金。但是在交強險理賠方面仍存在一些問題。個別保險公司存在違反規章制度故意拖延理賠時間的情況。其次，如果車輛需要進行異地理賠，雖然很多保險公司已經實行全國聯保政策，但在實際操作中，由于同一保險公司之間的競爭關系，異地事故勘察和理賠的聯系和開展較為緩慢，容易產生理賠糾紛，增加理賠成本。因此，建議由銀保監會牽頭，協調保險公司內部關系，建立全國范圍內交強險理賠的聯動機制。通過加強監管和規范保險公司的行為，確保理賠程序的公平、高效進行，保護被保險人的權益。

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