商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款（簡稱“商轉(zhuǎn)公”貸款），是指住房公積金繳存人符合一定條件時(shí)，可將本人或配偶尚未結(jié)清的商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)為住房公積金貸款的業(yè)務(wù)。通過“商轉(zhuǎn)公”貸款能有效減輕繳存人家庭的還款壓力。
2023年起，多地開始實(shí)施“商轉(zhuǎn)公”，截至同年8月，已有超20城支持開展“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務(wù)。2025年以來，廣州市、沈陽市等近20個城市已相繼宣布推出或優(yōu)化“商轉(zhuǎn)公”的支持性政策。此外，不少地區(qū)也在簡化“商轉(zhuǎn)公”的辦理流程，提升操作便利性。
政策釋義
商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款（簡稱“商轉(zhuǎn)公”貸款），是指住房公積金繳存人符合一定條件時(shí)，可將本人或配偶尚未結(jié)清的商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)為住房公積金貸款的業(yè)務(wù)。通過“商轉(zhuǎn)公”貸款能有效減輕繳存人家庭的還款壓力。
發(fā)展情況
綜述
2023年起，多地開始實(shí)施“商轉(zhuǎn)公”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至同年8月，包括重慶市、長沙市、武漢、揚(yáng)州市、鹽城市、常州等超20城支持開展“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務(wù)。
2025年以來，廣州市、沈陽市等近20個城市已相繼宣布推出或優(yōu)化“商轉(zhuǎn)公”的支持性政策。此外，不少地區(qū)也在簡化“商轉(zhuǎn)公”的辦理流程，提升操作便利性。截至2025年7月，“商公直轉(zhuǎn)”模式下，銀行通過順位抵押的方式配合辦理，借款人可以直接將原有商業(yè)貸款轉(zhuǎn)換為同一銀行的公積金貸款，無須提前還清原貸款，手續(xù)更為便捷。
支持城市
重慶
2023年8月11日，重慶市出臺《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化住房公積金使用政策的通知》，支持提取住房公積金直接支付貸款購房首付款。
2024年10月，成都市出臺《成都商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個人住房貸款管理辦法》。截至2025年10月，已有1.3萬戶家庭辦理了“商轉(zhuǎn)公”貸款，為繳存人節(jié)約利息支出6億元，有效減輕還貸壓力，社會反響良好。
2025年10月15日，《成都商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個人住房貸款管理辦法（修訂）》正式發(fā)布，此次政策修訂主要從擴(kuò)大政策受益范圍、優(yōu)化群眾辦事體驗(yàn)等方面加大支持力度，并將政策有效期延長至5年，充分發(fā)揮公積金制度惠民作用。
2025年3月份，棗莊市公積金中心印發(fā)了《棗莊市個人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款實(shí)施細(xì)則》，旨在充分發(fā)揮住房公積金制度的惠民利民作用，切實(shí)減輕繳存職工家庭住房還款壓力。
2025年6月29日，蘇州市住房公積金管理中心發(fā)布了《商轉(zhuǎn)公貸款》，并說明了其適用范圍與辦理流程。
2025年8月21日，廣州市開始實(shí)施《廣州商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個人住房貸款實(shí)施辦法（暫行）》（以下簡稱《辦法》）。
《辦法》規(guī)定在廣州市開戶繳納住房公積金滿60個月及以上，沒有使用過住房公積金貸款，目前在廣州唯一住房且已在商業(yè)銀行支付貸款3年以上的，并滿足其他辦理?xiàng)l件的，可以與原商業(yè)銀行協(xié)商辦理將原來的商業(yè)貸款余額轉(zhuǎn)為住房公積金貸款（以下簡稱“商轉(zhuǎn)公”）。可貸額度根據(jù)房屋購買價(jià)格與評估價(jià)兩者中較低者的70%計(jì)算，結(jié)合商貸余額等綜合因素確定；可貸款期限根據(jù)原商業(yè)貸款剩余期限及與商貸已還年限合計(jì)不超過30年等確定。經(jīng)審批通過后的貸款利率，執(zhí)行住房公積金貸款利率。
同時(shí)，《辦法》規(guī)定分別以個貸率75%啟動、85%防控輪候和90%暫停作為動態(tài)調(diào)控機(jī)制，既保障了首套剛需家庭貸款需求，又較好地管控資金風(fēng)險(xiǎn)，確保政策執(zhí)行可持續(xù)性。
注：以上僅列舉部分城市
專家解讀
2025年7月，中指研究院華南分院研究主管陳雪強(qiáng)表示，對購房人而言，辦理“商轉(zhuǎn)公”貸款業(yè)務(wù)，意味著月供支出、利息總額降低，同時(shí)也可進(jìn)一步完善住房公積金制度支持作用，釋放社會消費(fèi)需求。他稱，當(dāng)月首套公積金貸款利率為2.6%，而大多數(shù)存量商業(yè)貸款利率仍在3.2%左右，兩者之間存在約0.6個百分點(diǎn)利差。這代表著，“商轉(zhuǎn)公”貸款可以有效降低購房利息總額。
2025年7月，上海易居房地產(chǎn)研究院副院長嚴(yán)躍進(jìn)表示，該政策不僅為已有商貸的購房者減負(fù)，也讓不少準(zhǔn)備購房的家庭看到了“先商后公”的可選路徑，增強(qiáng)了購房決策的確定性。
參考資料 >
棗莊市個人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款政策問答.大眾日報(bào)-百家號.2025-10-15
多地支持“商轉(zhuǎn)公” 業(yè)務(wù) 持續(xù)為購房者減負(fù).央廣網(wǎng).2025-10-15
重慶、長沙等超20城支持開展房貸“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務(wù).中國網(wǎng).2025-10-15
深度新政:什么條件下能“商轉(zhuǎn)公”?.新華網(wǎng)重慶頻道.2025-10-15
成都“商轉(zhuǎn)公”政策進(jìn)一步擴(kuò)大受益范圍：取消“本市繳存”限制，申請材料從11項(xiàng)精簡至3項(xiàng).紅星新聞-百家號.2025-10-15
商轉(zhuǎn)公貸款.蘇州市住房公積金管理中心.2025-10-15
廣州商業(yè)住房貸款轉(zhuǎn)公積金貸款政策明起實(shí)施.央視新聞.2025-10-15