無線支付業務是指通過STK功能、短消息通道以及WPKI技術進行公共事業繳費、網上支付、一般轉賬業務的一種服務。
歷史背景
自1999年以來，中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、招商銀行等多家商業銀行與中國移動通信集團、中國聯通等電信運營商合作推出手機銀行服務，但由于各種原因未能取得成功。此后，盡管IT廠商大力推廣WAP、KJava、可通過OTA更新菜單的STK等技術，但商業銀行和電信運營商對此類服務的熱情有所下降，僅少數銀行進行了小規模試用，效果并不理想。然而，移動銀行的巨大市場潛力不容忽視。相比互聯網用戶，移動電話用戶群更加廣泛且龐大，因此移動銀行業務具有廣闊的市場前景。
系統功能
無線支付業務，即“SIM網銀”，是一種通過WPKI卡進行公共事業繳費、網上支付、一般轉賬業務的綜合服務。該業務的實現依賴于STK功能、短消息通道以及WPKI技術的支持。銀行應用系統通過“SIM網銀”短信接入網關向簽約用戶提供繳費或支付申請，短信接入網關則通過數據短消息（SIM_數據 Download模式）和普通短信形式將相關申請發送至用戶手機，并將數據透明地傳遞給用戶的WPKI卡。WPKI卡對銀行應用系統下發的內容進行組織存貯，普通短信提示用戶進行繳費或支付操作，用戶確認后，WPKI簽名系統下發的數據短信內容回復給銀行系統，銀行系統收到用戶確認并核對銀行卡數據后，進行轉賬處理。此外，簽約用戶也可以通過WPKI卡菜單和“SIM網銀”短信接入網關向銀行系統發起一般轉賬請求，銀行系統認證用戶身份后，存儲數據并通過短信接入網關將請求數據發送給用戶，同樣采用數據短消息（SIM_數據 Download模式）形式，WPKI卡對銀行應用系統下發的內容進行組織存貯，提示用戶進行繳費或支付數據的核實，用戶核實確認后，WPKI簽名系統下發的數據回復給銀行系統，銀行系統收到確認后進行轉賬處理。
系統效益
無線支付業務的實施不僅為銀行提供了更便捷、快速、安全的運營模式，同時也幫助銀行降低了交易成本和運營成本。對于移動運營商而言，SIM卡終端的獨特性質使其成為繼ATM、互聯網、POS機之后銀行開展業務的重要工具，增加了移動運營商的收入。消費者和其他相關方也能從中受益。
系統構成
無線支付系統的硬件部分包括一臺服務器，作為“SIM網銀”短信接入網關，承擔短信通道的作用。用戶WPKI卡通過短信接入網關與短信中心、銀行系統（包括CA服務器，用于實現RSA簽名及簽名驗證；銀行接口模塊，負責業務處理；銀行CA認證系統）等建立連接，進行企業和用戶銀行數據的業務處理。
業務流程
用戶注冊
無線支付業務的使用者首先需要到銀行注冊，申請數字證書。在注冊過程中，銀行接口系統會與銀行數據庫進行交互，實時驗證用戶的賬戶信息和身份證件的真實性。
網上支付流程
網上商城通過SIM網銀支付功能將支付數據（至少包括金額、手機號、商家ID等關鍵信息）傳輸給銀行進行處理。銀行系統會對原始數據進行加密和簽名，并通過短信將支付請求以數據短信的形式發送給用戶，同時發送普通短信提醒用戶。用戶確認后，將數據回傳給銀行系統，銀行進行轉賬處理。
一般轉賬流程
用戶通過SIM網銀專用SIM卡提供的STK菜單輸入接收賬號（可以是非注冊或簽約用戶）和轉賬金額，SIM網銀卡對數據進行簽名和加密，并通過SMS發送給銀行系統處理。銀行CA服務器驗證通過后，銀行會給用戶下發轉賬確認短信，用戶確認后，將原轉賬數據回傳給銀行，銀行完成轉賬處理。
公共事業繳費流程
銀行系統根據企業單位的需求，將繳費信息（至少包括繳費所屬類別、單號、金額、手機號等關鍵信息）傳輸給短信接入系統，之后的處理流程與網上支付流程類似。
參考資料 >
無線支付，無線支付方式有哪些.新浪網.2024-10-29