保證保險合同是一種特殊的保險合同，由保險人為被保證人（債務(wù)人或雇員）的債務(wù)履行向權(quán)利人提供擔(dān)保。當(dāng)被保證人違約或不忠誠而導(dǎo)致權(quán)利人遭受損失時，權(quán)利人有權(quán)從保險人處獲得賠償。
特征
- 保險人資格的特許性：承辦保證保險業(yè)的保險人，必須是經(jīng)國家保險行政管理部門審批的。
- 承保危險的特殊性：多是一般財產(chǎn)保險的不保危險。
- 當(dāng)事人身份的三重性：合同的不可解除性，由投保人、保險人、被保證人組成。
主要內(nèi)容
保險責(zé)任范圍
保險人對被保險人因為除外責(zé)任以外的事由所發(fā)生的損失，以信用保險合同或者保證保險合同約定的保險金額為限，負責(zé)予以賠償。
除外責(zé)任
- 不可抗力。不可抗力為被保證人免除合同或者其他義務(wù)的抗辯事由，有不可抗力發(fā)生時，被保證人對被保險人的損失，不負賠償責(zé)任。
- 被保證人依法免予承擔(dān)責(zé)任。例如，依照合同的約定，被保證人可以不承擔(dān)合同不履行的責(zé)任的。
- 戰(zhàn)爭、侵略、敵對行為、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、暴動、軍事政變、罷工等，但是，依合同的性質(zhì)或者合同另有約定的，不在此限。
- 被保險人的故意行為。被保險人故意違反其和被保證人之間的約定或者故意違反法律所造成的損失，應(yīng)由被保險人自負其責(zé)。
- 保險合同約定的保險責(zé)任以外的其他損失。
保險期間
保險期間為保險人對被保險人承擔(dān)給付保險賠償金責(zé)任的起訖期間，由保險人和投保人依據(jù)需要，在保險合同中約定。
保險賠償金的給付
在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，保險人應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險合同的約定，向受到損失的被保險人已經(jīng)從被保證人處取得之利益，應(yīng)當(dāng)從應(yīng)付的保險賠償金中予以扣除。保險人向被保險人給付保險賠償金的，可以依據(jù)保險合同的約定，相應(yīng)取得對被保證人或者負有責(zé)任的第三人的求償權(quán)。
種類
誠實保證保險合同
主要包括指名保證保險、職位保證保險、總括保證保險等險別。
確實保證保險合同
主要包括合同保證保險、行政保證保險、司法保證保險等險別。
法律性質(zhì)
觀點一
保證保險合同是保險合同。這一觀點的理由在于，保證保險合同雖然具有保障功能，有助于相關(guān)買賣合同的實際履行，但它并非保證合同的附屬品。保證保險與保證在適用的目的、責(zé)任的性質(zhì)、保護的方法、運作機制等方面存在本質(zhì)區(qū)別。
觀點二
保證保險合同是保證合同。這種觀點認為，保證保險合同實際上是保證合同，是以保險名義進行的保證活動。例如，債務(wù)人向銀行借款并與銀行簽訂消費借款合同時，銀行為了確保貸款的安全，引入保險公司參與，約定由債務(wù)人向保險公司支付一定的費用，當(dāng)債務(wù)人不履行還款義務(wù)時，由保險公司先行賠付，然后再向債務(wù)人追償。這種情況下，保證保險合同完全符合保證法律關(guān)系的特征。
觀點三
保證保險合同具有保險合同和保證合同的雙重屬性。這種觀點認為，保險關(guān)系與保證關(guān)系在保證保險中共存，投保人、銀行、保險公司各自的角色具有多重性。然而，這種觀點并未得到廣泛認可，因為它可能導(dǎo)致理論上的不完備性和實踐中的矛盾。
法律適用
相關(guān)立法
保證保險最早出現(xiàn)在國務(wù)院的《財產(chǎn)保險合同條例》中，隨后在《保險法》及其配套法規(guī)中得到了確認。盡管法學(xué)理論界對保證保險合同的法律性質(zhì)存在分歧，但法律實務(wù)界普遍將其視為保險合同糾紛，并適用相應(yīng)的法律法規(guī)。
實踐案例
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和最高人民法院?最高人民檢察院關(guān)于辦理侵犯知識產(chǎn)權(quán)刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋在實際操作中均將保證保險合同認定為保險合同糾紛，并分別引用《財產(chǎn)保險合同條例》和《擔(dān)保法》等相關(guān)法律規(guī)定。
學(xué)術(shù)觀點
法學(xué)理論界對保證保險合同的法律性質(zhì)持有不同的看法，其中包括“保險說”、“保證說”和“保證與保險并用說”。
筆者觀點
筆者認同“保險說”，并在具體應(yīng)用中強調(diào)保證保險合同應(yīng)適用《保險法》及相關(guān)法律法規(guī)和司法解釋。此外，還討論了保險公司的先訴抗辯權(quán)和舉證責(zé)任等問題。
參考資料 >
比較保證保險合同與保證擔(dān)保合同.華律網(wǎng).2024-11-25
進入知乎.知乎專欄.2024-11-25
南鐵?民案論 | 保證保險合同糾紛的裁判難點及要點.澎湃新聞.2024-11-25