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來源：互聯網

小額借貸通常指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務。其優勢是額度小、無擔保、無抵押。

小額貸款最早起源于孟加拉國。上世紀70年代，穆罕穆德·尤努斯（Muhammad Yunus）在孟加拉國創辦了孟加拉農業銀行格萊（Grameen，意為鄉村）試驗分行，逐步形成了格萊珉小額信貸模式。1976年8月，穆罕默德·尤努斯和他的學生利用自己的財產擔保說服當地銀行向貧困農民提供小額貸款。20世紀80年代初，中國銀行業開始探索小額信用領域。小額貸款于1994年引入中國。1996年，小額貸款進入以扶貧為導向的發展階段。2000年以來，以農村信用社為主體的正規金融機構開始試行并推行小額貸款。2013年至2015年，小貸公司保持高增長態勢。2015年年末的小貸公司數量、從業人數均達到峰值，機構數量8910家，從業人員數11.73萬人。此后這兩項數據開始逐年下滑。截至2016年3月末，全國共有小額貸款公司8867家，貸款余額9380億元，一季度人民幣貸款減少23億元。2022年末，全國小貸公司數量跌破6000家，從業人員數跌破6萬人，甚至不及十年前，也就是2012年末的水平。

小額借貸主要是面向城鄉發放的一種無需抵押,僅僅依靠擔保人信用所提供的擔保,是發放貸款的一種形式,這種貸款金額較小、手續簡便、實用性很強。

發展歷程

小額貸款最早起源于孟加拉國。上世紀70年代，穆罕穆德·尤努斯（Muhammad Yunus）在孟加拉國創辦了孟加拉農業銀行格萊珉（Grameen，意為鄉村）試驗分行，逐步形成了格萊珉小額信貸模式。

1976年8月，穆罕默德·尤努斯和他的學生在吉大港大學附近的一個小村進行了一次試驗。他們利用自己的財產擔保說服當地銀行向貧困農民提供小額貸款，這些貸款促進了貧困農民的生產自救，受到了村民的熱烈歡迎，而且還款率也比較高。

20世紀80年代初，中國銀行業開始探索小額信用領域。當時，銀行為了滿足廣大市民貸款需求，推出了小額信用貸款，主要包括信用卡和消費分期付款。這也是中國小額貸款的開端。

小額貸款于1994年引入中國，主要參與國際援助和中國政府的農村扶貧貼息貸款計劃。1996年，小額貸款進入以扶貧為導向的發展階段。2000年以來，以農村信用社為主體的正規金融機構開始試行并推行小額貸款。實踐證明，在中國仍存在大量貧困人口的情況下，小額信貸扶貧是一種較好的方式。

全國的小貸公司新增貸款規模數據，也述說著同樣的故事。近十年累計全國小貸公司新增貸款超3000億元，而增加額主要集中在2013年和2014年，這兩年內全國新增貸款約3500億元。而2015年及以后，小貸公司貸款余額增量則乏善可陳，甚至部分年度還略有下滑。

2013年至2015年，無論是全國機構數量，還是從業人員數量，小貸公司均保持高增長態勢。2015年是一個轉折年。當年年末的小貸公司數量、從業人數均達到峰值，機構數量8910家，從業人員數11.73萬人。此后這兩項數據開始逐年下滑。2022年末，全國小貸公司數量跌破6000家，從業人員數跌破6萬人，甚至不及十年前，也就是2012年末的水平。

基本信息

定義

小額借貸通常指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務。

特點

基本特征是額度小、無抵押/擔保、短期限，進而實現風險分散化對沖和資金流快速回收可復用，以降低信用風險和流動性風險，促成服務客群下沉和金融普惠包容。

小額借貸具有程序簡單、放貸過程快、手續簡便；還款方式靈活；貸款范圍較廣；營銷模式靈活；小額借貸公司貸款質量高；社會風險小等特點。

種類

1、按照貸款期限劃分：可以分為中長期貸款、中期貸款、短期貸款和透支。因為小額借貸沒有擔?；蛘叩盅?，所以并不支持長期貸款。

2、按照貸款主體劃分：可以分為經濟組織貸款、企業單位貸款、事業單位貸款和個人貸款。創業者以企業或者個人的名義都可以進行貸款。

3、按照貸款用途劃分：可以劃分為固定資產投資、項目融資貸款、流動性資金貸款、臨時資金周轉貸款、個人金鷹類貸款、個人消費貸款和其他用途貸款。

4、按照貸款利率劃分：可以劃分為固定利率貸款、浮動利率貸款和混合利率貸款。選定不同的貸款利率主要是通過選擇貸款方式用途的不同進行判斷。

5、按照貸款渠道劃分：可以劃分為傳統貸款（線下貸款)、網上貸款（在線貸款)和手機移動貸款（通過手機APP貸款）。

6、按照貸款在社會再生產形態劃分：可以劃分為路東資金貸款和固定資金貸款。創業者根據自己的行業不同，而選擇不同的貸款資金形態。

借貸步驟

貸款流程

第一步，由貸款者向開辦小額貸款的銀行網點提出申請。在申請時，借款者要攜帶身份證，如果是商戶還需要攜帶營業執照。

第二步，銀行接到貸款者的申請后，對貸款者進行調查。銀行主要考察貸款者的信用情況及收入情況等相關內容，然后確定是否放款。

第三步，銀行的調查、審批通過后，就可以帶齊證件資料準備與銀行開始簽訂合同。

第四步，簽訂完合同之后，貸款者耐心等待銀行放款。

利息計算

銀行可采用積數計息法和逐筆計息法計算利息。

積數計息法

積數計息法按實際天數每日累計賬戶余額，以累計積數乘以日利率計算利息。計息公式為：利息＝累計計息積數×日利率，其中累計計息積數＝每日余額合計數。

逐筆計息法

逐筆計息法按預先確定的計息公式利息＝本金×利率×貸款期限逐筆計算利息，具體有三種。

１、計息期為整年（月）的，計息公式為：利息＝本金×年（月）數×年（月）利率。

２、計息期有整年（月）又有零頭天數的，計息公式為：利息＝本金×年（月）數×年（月）利率＋本金×零頭天數×日利率。

３、同時，銀行可選擇將計息期全部化為實際天數計算利息，即每年為365天（閏年366天），每月為當月公歷實際天數，計息公式為：利息＝本金×實際天數×日利率。

這三個計算公式在本質上是一樣的，但由于在利率換算中一年被視為只有360天，而實際上按照日利率進行計算時，一年會被計算為365天，這會導致結果略有偏差。具體采用哪個公式進行計算，中國人民銀行的規定賦予了金融機構自主選擇的權利。因此，當事人和金融機構可以在合同中就這個問題進行約定。

風險防范

面對高回報產品，投資人應冷靜分析，比較收益與風險，審慎參與；在幫他人辦理民間小額借貸業務時，不輕信不盲從；在處理名下不動產進行投資時，更應慎之又慎，自覺抵制非法民間借貸活動。

借款人應理性借貸，確認貸款需求，避免盲目借貸；明確貸款用途，保證合法貸款；樹立誠信意識，做到誠信借貸，保證借貸的良性運行。

借款人在簽訂借款合同時要重視合同條文，特別是條文中涉及自身權益的部分，在履行合同過程中遵守合同約定，運用法律武器保護自身權利。債權人應增強法律意識和訴訟意識，遇侵權行為應避免暴力維權；債務人遭遇暴力催收行為應及時報警，積極選擇法律救濟途徑。

發展現狀

作為政府規范民間金融的試點，從2008年的《關于小額貸款公司試點指導意見》正式發布算起，前期這一領域屬于尚待開發的藍海，小額貸款公司的迅速發展是順應了時代的趨勢和滿足了市場的需求。2015年是小貸行業被強監管的第一年，之后在實體經濟下行背景之下，小額貸款公司主動規避風險，向大中型客戶靠攏，利率定價越來越低，盈利大幅縮水。2015年小額貸款公司走向頂峰，自此逐漸下行。截至2016年3月末，全國共有小額貸款公司8867家，貸款余額9380億元，一季度人民幣貸款減少23億元。

據中國人民銀行公示的小額貸款公司統計數據，全國小額貸款公司數量已連續7年下滑。截至2022年9月末，全國共有小額貸款公司6054家，較2021年同期減少512家。

2020年11月2日，銀保監會、央行發布了《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》。其中明確表示，小額貸款公司經營網絡小額貸款業務應當主要在注冊地所屬省級行政區域內開展；未經國務院銀行業監督管理機構批準，小額貸款公司不得跨省級行政區域開展網絡小額貸款業務。注冊資本方面，經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣10億元，且為一次性實繳貨幣資本?？缡〖壭姓^域經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣50億元，且為一次性實繳貨幣資本。

發展趨勢

盡管小貸行業所處的環境略顯嚴苛，但也有行業相關利好，例如海南省為符合條件的小貸機構頒發經營資質，一方面表明此前的清理整頓工作已取得階段性成效，另一方面也反映出擁有經營能力、堅守合規底線的小貸機構具有較大的發展空間。

小貸行業在數據方面的表現與實際狀況可能存在背離。如果要分析整個小貸行業的狀態，建議把互聯網小貸和傳統小貸區分開來，因為這兩種類型的公司在產品特點、機構特質、人員配備等方面差異巨大。通常幾家大型互聯網小貸公司的資產和貸款余額的變化就會讓整個行業數據失真。如果剔除互聯網小貸的數據，實際上傳統小貸的貸款余額將下降得更加厲害。

隨著未來經濟景氣的恢復，社會資本仍會再次進入這一行業。畢竟除了銀行以外，小貸是相對容易獲得的合法信貸牌照，互聯網和金融科技也會逐步提升行業的技術和戰術能力。

小貸行業的發展仍將延續分化之勢。建議相關從業機構立足初心，充分挖掘小微企業、普惠金融的資金需求，提升服務能力與科技水平，打造自身的差異化、特色化業務。

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