如實(shí)告知(Disclosure)：要求投保人在投保時(shí)應(yīng)將與保險(xiǎn)有關(guān)的重要事項(xiàng)(Material facts)告知保險(xiǎn)人的一項(xiàng)保險(xiǎn)法律原則。指投保人的陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實(shí)、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況用來欺騙保險(xiǎn)人。
介紹
告知義務(wù)的法理依據(jù)在于保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，投保人遠(yuǎn)比保險(xiǎn)人更加了解保險(xiǎn)標(biāo)的的情況，履行告知義務(wù)是投保人的法定義務(wù)。
各國(guó)保險(xiǎn)立法上，告知義務(wù)的范圍有兩種形式，即無限告知主義和詢問告知主義。多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)契約法采用詢問告知主義。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條第1款的規(guī)定表明我國(guó)立法也采用詢問告知主義。但需注意的是，我國(guó)《海商法》對(duì)海上保險(xiǎn)合同規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)傾向于無限告知義務(wù)，這也與多數(shù)國(guó)家的海上保險(xiǎn)法相一致?！逗Ｉ谭ā纷鳛樘貏e法，優(yōu)先適用于《保險(xiǎn)法》。
告知的內(nèi)容
告知的內(nèi)容，主要是指重要事實(shí)的告知。因?yàn)楦嬷哪康氖鞘贡ｋU(xiǎn)人正確了解與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)。就我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定來看，凡足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的情況，即為重要事實(shí)。
從各國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定來看，投保人所應(yīng)告知的事實(shí)，通常包括以下四項(xiàng)：（1）足以使保險(xiǎn)危險(xiǎn)增加的事實(shí)；（2）為特殊動(dòng)機(jī)而投保的，有關(guān)此種動(dòng)機(jī)的事實(shí)；（3）表明保險(xiǎn)危險(xiǎn)特殊性質(zhì)的事實(shí)；（4）顯示投保人在某方面非正常的事實(shí)。
需要進(jìn)行區(qū)分的是，此處的如實(shí)告知義務(wù)，不同于保險(xiǎn)合同成立后，危險(xiǎn)程度增加或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人或投保人對(duì)保險(xiǎn)人所負(fù)的通知義務(wù)，也不同于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)投保人所負(fù)的說明義務(wù)。
告知的形式
（1）無限告知
（2）詢問回答告知
未告知的后果
（1）投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
（2）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
（3）投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。
權(quán)利的限制
2009年修訂的《保險(xiǎn)法》第16條對(duì)保險(xiǎn)人因投保人未依法履行如實(shí)告知義務(wù)而解除合同的權(quán)利規(guī)定了除斥期間、不可抗辯期間和禁止反言的限制。
（1）除斥期間，是指法律預(yù)訂某種權(quán)利于存續(xù)期間屆滿當(dāng)然消滅的期間。其規(guī)定有利于督促保險(xiǎn)人及時(shí)行使自己的權(quán)利。該條規(guī)定，保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。
（2）不可抗辯期間，是指自保險(xiǎn)合同成立之日起滿一定時(shí)期后，保險(xiǎn)合同就成為不可爭(zhēng)議的法律文件，進(jìn)入不可抗辯期間，保險(xiǎn)人不得以投保人在訂立合同時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)為由主張解除合同。
依據(jù)該條規(guī)定，自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。當(dāng)除斥期間和不可抗辯期間競(jìng)合的時(shí)候，優(yōu)先適用不可抗辯期間的規(guī)定。
（3）禁止反言，即合同一方已經(jīng)以明示或者默示的方式放棄在合同中可以主張的某種權(quán)利，日后不得再向?qū)Ψ街鲝堅(jiān)擁?xiàng)權(quán)利。該條第6款規(guī)定，保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
參考資料 >