財產(chǎn)保險承保是指當(dāng)投保人提出投保請求后，經(jīng)過財險公司的審核，確認(rèn)符合承保條件并同意接受投保人的申請，從而承擔(dān)財產(chǎn)保險合同規(guī)定的保險責(zé)任的行為。大數(shù)定律作為財產(chǎn)保險經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)，但在實際操作中，財產(chǎn)保險經(jīng)營不僅需要滿足數(shù)量上的要求，還需要滿足質(zhì)量上的要求。如果財險公司承保了大量高風(fēng)險的業(yè)務(wù)，可能會導(dǎo)致賠付率上升，甚至可能影響其償付能力。因此，承保工作的質(zhì)量和效率是財險公司能否穩(wěn)定運營的關(guān)鍵因素。
基本要求
財產(chǎn)保險承保的基本要求包括兩個方面：一方面，需要擴大承保業(yè)務(wù)的覆蓋面，確保業(yè)務(wù)的質(zhì)量，并根據(jù)保險企業(yè)的自身承保能力來承保保險業(yè)務(wù)，采取有效的風(fēng)險管理方法；另一方面，需要合理收取保險費用，并確保財產(chǎn)保險合同中規(guī)定的義務(wù)能夠得到有效執(zhí)行。
承保程序
1. 接受投保申請
投保人在購買財產(chǎn)保險時，首先需要提交投保申請，即填寫投保單，并將其交給財險公司。投保單是投保人向財險公司提出的訂立財險合同的書面要約，通常由財險公司使用統(tǒng)一格式印制，投保人需根據(jù)投保單上的項目逐一填寫相關(guān)信息。投保單的內(nèi)容根據(jù)不同險種有所差異，但主要包含投保人和被保險人的基本信息、投保險種及適用條款、保險標(biāo)的及其位置、保險金額、保險責(zé)任、保險期限、保費支付方式及日期、過去的損失記錄、投保人聲明等內(nèi)容。
2. 核保
財產(chǎn)保險核保是財險公司對投保人的申請進行風(fēng)險評估的過程，旨在決定是否接受該風(fēng)險，并在決定接受風(fēng)險的情況下，制定相應(yīng)的承保條件，包括選用的條款和附加條款、確定費率和免賠額等。核保是財險公司承保工作的核心，也是風(fēng)險選擇的過程。
3. 繕制保險單證
一旦財險公司核保部門決定承保，出單部門或經(jīng)辦機構(gòu)便開始繕制保險單或其他保險合同文件。繕制單證是承保工作中重要的環(huán)節(jié)，直接影響到財險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的履行。單證的繕制要求字跡清晰、內(nèi)容準(zhǔn)確、數(shù)字計算無誤、項目完整，且不能隨意涂改。對于涉及多個財產(chǎn)項目的保單，需要制作保險單附表或財產(chǎn)清單，并將其粘貼在保險單正、副本上，并加蓋騎縫章。如果有附加條款，也需要將其粘貼在保險單正本背面并加蓋騎縫章。制單員應(yīng)在繕制完畢的單證上簽名，并在投保單上注明繕制日期和單證號碼。
4. 復(fù)核鑒章
對財產(chǎn)保險合同單證進行復(fù)核是為了保障承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量，這是一項關(guān)鍵的工作，需要由經(jīng)驗豐富的人員擔(dān)任。復(fù)核的內(nèi)容包括保險單的內(nèi)容完整性、保險單與投保單內(nèi)容的一致性、保險金額的合規(guī)性、分項保額與總保額的匹配性、費率的準(zhǔn)確性、保險費及大小寫的正確性等。復(fù)核完成后，復(fù)核員會在保險單正本、副本上加蓋業(yè)務(wù)專用章和個人印章。
5. 收取保費
經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)保險單和其他單證上標(biāo)明的保險費數(shù)額開具保險費收據(jù)，由投保人憑此繳付保險費。財險公司的財務(wù)人員會對保險單和保險費收據(jù)進行復(fù)核，確認(rèn)無誤后，收取投保人應(yīng)繳納的保險費。
6. 單證清分
內(nèi)勤人員應(yīng)對已經(jīng)填寫的投保單及相關(guān)附件、保險單、保費發(fā)票等進行分類整理。清分時應(yīng)按照以下要求進行：① 投保人留存：保單正本、保費發(fā)票（發(fā)票聯(lián)），投保清單復(fù)印件粘貼于保單正本背面，并加蓋騎縫章。② 業(yè)務(wù)留存：保單副本一份、保費發(fā)票（業(yè)務(wù)留存聯(lián)）、投保單及附表（原件），其中投保單、投保清單粘貼于保單副本，并加蓋騎縫章。③ 財務(wù)留存：保單副本一份、保費發(fā)票（記賬聯(lián)）。業(yè)務(wù)部門內(nèi)勤根據(jù)留存的相關(guān)單證，分險種按保單編號登記“承保登記簿”，并將承保單證裝訂歸檔。
7. 合同變更
財險合同的變更必須有合理依據(jù)，并獲得保險人與被保險人的共同同意，同時，變更必須采用書面形式（批單）。
8. 到期通知
在保單到期前一段時間，相關(guān)工作人員應(yīng)及時通知被保險人，以便他們及時辦理續(xù)保手續(xù)，避免出現(xiàn)保險中斷的情況。
相關(guān)資料
在財產(chǎn)保險承保過程中，常見的相關(guān)資料包括投保單及財產(chǎn)清單、風(fēng)險情況問詢表、風(fēng)險評估報告、現(xiàn)場平面圖等。
損失
基本險保險合同的責(zé)任范圍
1. 火災(zāi)
構(gòu)成保險責(zé)任的火災(zāi)必須同時具備以下三個條件：有燃燒現(xiàn)象、偶然意外發(fā)生的燃燒、燃燒失去控制并有蔓延擴大的趨勢。
2. 爆炸
爆炸分為物理性和化學(xué)性兩類。物理性爆炸是由液體轉(zhuǎn)變?yōu)檎羝驓怏w，壓力急劇增加并超出容器所能承受的極限壓力而導(dǎo)致的。化學(xué)性爆炸則是物體在瞬間分解或燃燒時釋放大量熱量和氣體，并以極大壓力向周圍擴散的現(xiàn)象。
3. 雷擊
雷擊是由雷電造成的災(zāi)害，雷電是在積雨云中、云間或云地之間產(chǎn)生的放電現(xiàn)象。雷擊的破壞形式可分為直接雷擊和感應(yīng)雷擊。
4. 飛行物體及其他空中運行物體墜落
此類事件包括空中飛行或運行物體的墜落，如飛機、人造衛(wèi)星、石隕石墜落，以及吊車、行車在運行時發(fā)生的物體墜落等。
此外，保險人還負(fù)責(zé)賠償以下?lián)p失：被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因遭受保險事故而損壞，進而引發(fā)停電、停水、停氣等情況造成的直接損失；在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要措施而造成的保險標(biāo)的損失，以及被保險人為防止或減少保險財產(chǎn)的損失所支付的必要的合理的費用。
責(zé)任免除
1. 不屬于保險責(zé)任范圍的風(fēng)險
這些風(fēng)險包括但不限于戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；被保險人及其代表的故意行為或縱容所致；核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染；地震、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、2008年中國雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊等。
2. 其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失
這些損失包括但不限于保險財產(chǎn)遭受承保危險引起的間接損失；保險標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀，保險標(biāo)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自然、烘焙所造成的損失；由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失；以及其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失。
綜合險保險合同的責(zé)任范圍
1. 火災(zāi)、爆炸
2. 自然災(zāi)害
包括雷擊、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、2008年中國雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等。
3. 飛行物體及其他空中運行物體墜落
責(zé)任免除
1. 不屬于保險責(zé)任范圍的原因
這些原因包括但不限于戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；被保險人及其代表的故意行為或縱容所致；核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染。
2. 其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失
這些損失包括但不限于保險標(biāo)的遭受保險事故引起的間接損失；地震所造成的一切損失；保險標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀；保險標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失；堆放在露天或罩棚下的保險標(biāo)的以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失；其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。
承保條件
1. 特約保險標(biāo)的
對于條款中列出的特約保險標(biāo)的，投保時需經(jīng)投保人與保險人特別約定。投保金銀、珠寶、玉器、首飾等貴重財物時，必須事先約定數(shù)量，有明確的單價，并有賬冊可查方可承保。投保堤堰、水庫、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭時，應(yīng)考慮其易受自然災(zāi)害的影響，承保前需對其進行實地查勘，并要求投保人提供相關(guān)的工程技術(shù)資料，符合工程質(zhì)量要求的才可承保。
2. 化學(xué)危險品的承保
對于易燃易爆的化學(xué)危險物品的承保，必須進行實地查勘，并要求其存放、管理符合國家有關(guān)規(guī)定。如不符合要求，應(yīng)督促承保單位整改，在整改前不予承保。
3. 高風(fēng)險業(yè)務(wù)
對于木材廠、塑料廠、油漆廠、制鞋廠、家具廠、海綿發(fā)泡廠等高風(fēng)險業(yè)務(wù)，承保前必須進行現(xiàn)場查勘，查看其管理是否嚴(yán)格，防災(zāi)設(shè)施是否完善，賬冊是否健全。對上述行業(yè)管理混亂、存在安全隱患且拒絕整改的單位，不予承保。根據(jù)總公司規(guī)定，鞋廠的財產(chǎn)保險費率不得低于0.3%，一切險費率不得低于0.5%。特殊情況下需低于上述費率的，須報分公司財產(chǎn)保險部門審批。
4. 新業(yè)務(wù)的承保權(quán)限
超過承保簽單權(quán)的新業(yè)務(wù)，一律要按規(guī)定逐級上報審批。
5. 續(xù)保業(yè)務(wù)的承保權(quán)限
超過承保簽單權(quán)且未有賠付記錄的續(xù)保業(yè)務(wù)，可由各支公司、部副經(jīng)理批準(zhǔn)承保，并在承保后3個工作日內(nèi)向財產(chǎn)保險部門報備。改變承保條件或有賠付記錄的，則應(yīng)上報批準(zhǔn)后才能承保。
6. 保險協(xié)議的承保
凡用保險協(xié)議形式承保的業(yè)務(wù)，如協(xié)議內(nèi)容、條款有與現(xiàn)行不同的地方，須上報分公司財產(chǎn)保險部門審批。
7. 新險種的試辦
凡試辦新險種（指市分公司系統(tǒng)未辦過的），一律報分公司財產(chǎn)保險部門審批。
參考資料 >
財產(chǎn)保險承保理賠信息實現(xiàn)全險種客戶自主查詢－青島新聞網(wǎng).新聞網(wǎng)財經(jīng).2024-11-03
因農(nóng)業(yè)保險承保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實 中國人民財產(chǎn)保險寶應(yīng)支公司被罰.今日頭條.2024-11-03
財產(chǎn)保險基礎(chǔ)知識-企業(yè)保險1-華龍網(wǎng).華龍網(wǎng)財經(jīng).2024-11-03