銀保產(chǎn)品是由銀行、郵政、基金組織與其他金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作提供的產(chǎn)品和服務(wù)。這些產(chǎn)品和服務(wù)通過共同的銷售渠道提供給客戶，體現(xiàn)了銀行與保險(xiǎn)公司之間的緊密合作。銀保產(chǎn)品實(shí)際上是指消費(fèi)者可以通過銀行柜臺(tái)購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
特征
銀保產(chǎn)品具有較長的投資周期，常見的一年期、三年期產(chǎn)品，也有五年期、十年期的產(chǎn)品。這意味著購買者需要確保資金能夠在如此長的時(shí)間內(nèi)無需使用。
發(fā)展現(xiàn)狀
銀行保險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)主要增長源，山東省保險(xiǎn)業(yè)約三分之一的保費(fèi)來自銀行渠道。截至2009年底，銀行保險(xiǎn)已為452萬人提供了1342億元的保險(xiǎn)保障。但在利益驅(qū)動(dòng)下，一些違規(guī)行為也隨之出現(xiàn)，包括欺詐誤導(dǎo)、強(qiáng)制投保及賬外收取手續(xù)費(fèi)等，這些行為損害了投保人的利益。對(duì)此，山東省保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)和銀監(jiān)局聯(lián)合出臺(tái)了監(jiān)管意見，旨在促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)的規(guī)范健康發(fā)展。自2000年起，山東省已有30多家保險(xiǎn)公司與銀行簽署了保險(xiǎn)兼業(yè)代理協(xié)議，使得分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)產(chǎn)品可以在銀行網(wǎng)點(diǎn)購買。2009年，山東省保險(xiǎn)密度為778元/人，保險(xiǎn)深度為2.34%，其中銀保業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)顯著。然而，銀保市場的快速發(fā)展也帶來了一些問題，如虛假宣傳、強(qiáng)制銷售等，這些行為不僅破壞了保險(xiǎn)公司和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的誠信規(guī)范形象，也為大量集中退保埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，監(jiān)管部門提出了相應(yīng)的監(jiān)管意見，要求銀保雙方合理確定并規(guī)范手續(xù)費(fèi)支付，杜絕商業(yè)賄賂行為。此外，銀行代理業(yè)務(wù)與自營業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格分離，保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)與普通儲(chǔ)蓄柜臺(tái)人員分開，不得混淆推廣保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品、存款、基金等產(chǎn)品，也不得片面將保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益與銀行存款利息、銀行理財(cái)產(chǎn)品收益、基金收益等進(jìn)行類比。銀保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循真實(shí)代銷、專柜管理、賣者有責(zé)的原則，加強(qiáng)對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)等營銷平臺(tái)的管理，各代理銀行要審慎選擇代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于因選擇不當(dāng)導(dǎo)致合同風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者權(quán)益的情況，監(jiān)管部門將按照職責(zé)權(quán)限依法依規(guī)取消代理資格、叫停代理業(yè)務(wù)。
分類
銀保產(chǎn)品屬于個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)類別，個(gè)人理財(cái)可分為三個(gè)層次，分別是初級(jí)層次、中級(jí)層次和高級(jí)層次。初級(jí)層次包括儲(chǔ)蓄、購買保險(xiǎn)、購買保本型理財(cái)產(chǎn)品，以及集合理財(cái)產(chǎn)品、可轉(zhuǎn)債等新的低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品。中級(jí)層次包括投資股票、期貨、房地產(chǎn)、藝術(shù)品和收藏品。高級(jí)層次包括投資企業(yè)產(chǎn)權(quán)、購買與打造品牌以及投資人才。
市場質(zhì)疑
近年來，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品因其獨(dú)特的銷售渠道和廣泛的客戶群體而備受推崇。然而，最近一些市民反映在銀行購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品與銷售人員描述不符，有時(shí)甚至感到貨不對(duì)板。保險(xiǎn)專家指出，銀保產(chǎn)品在國內(nèi)尚處于起步階段，無論是在手續(xù)流程還是產(chǎn)品內(nèi)容、售后服務(wù)等方面均有待完善。因此，建議市民在購買前務(wù)必仔細(xì)閱讀條款，以免遭受經(jīng)濟(jì)損失。銀行金融理財(cái)專家表示，銀保產(chǎn)品屬于典型的理財(cái)險(xiǎn)，其分紅收益可能是固定的，但也可能存在不確定性。銷售人員在推銷時(shí)可能會(huì)給出較高的預(yù)期收益，但這并非最終的實(shí)際收益。專家還提到，如果按照一般收益率來計(jì)算，存20年然后一次性拿回，收益通常不會(huì)超過80%；銀保產(chǎn)品的售后服務(wù)往往是投訴的重點(diǎn)，因?yàn)榭蛻粼阢y行購買保險(xiǎn)后，遇到問題時(shí)常常不知該如何尋求幫助。招商銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，市民在銀行購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不僅要聽取銷售人員的介紹，還要自行詳細(xì)閱讀合同條款。銀保產(chǎn)品通常設(shè)有猶豫期，客戶在此期間退保不會(huì)產(chǎn)生損失。但如果在猶豫期過后退保，可能會(huì)面臨較大的費(fèi)用扣除。因此，客戶在購買前應(yīng)充分考慮自身情況和實(shí)際需求。
辨別方法
市民在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可通過查看銷售合同上的公章來區(qū)分銀行理財(cái)產(chǎn)品和銀保產(chǎn)品。銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品公章為銀行名稱，而銀保產(chǎn)品的銷售合同上加蓋的是保險(xiǎn)公司的公章。此外，銀保產(chǎn)品在購買后有兩個(gè)退保機(jī)會(huì)，一個(gè)是15天的猶豫期，另一個(gè)是客服人員的回訪電話。在這兩個(gè)時(shí)間段內(nèi)，客戶可以提出退保申請(qǐng)。
產(chǎn)品缺陷
銀行理財(cái)市場普遍存在的問題是產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜、信息披露不透明、投資收益模糊。業(yè)內(nèi)人士提醒，銀行理財(cái)不存在專家，只有贏家和輸家。高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)保持謹(jǐn)慎，避免盲目跟風(fēng)。
參考資料 >
銀聯(lián)保都保什么.深藍(lán)保.2024-10-30
銀保產(chǎn)品是保險(xiǎn)還是理財(cái)?銀保產(chǎn)品指的是什么?.保函網(wǎng).2024-10-30
什么是銀保產(chǎn)品?如何一眼看出是銀保產(chǎn)品?.叩富同城理財(cái)師.2024-10-30