信用卡還款是指持卡人在賬單到期日前將消費資金返還給銀行以維護(hù)信用記錄的行為，主要方式包括行內(nèi)還款、移動支付、自助終端及跨行轉(zhuǎn)賬等，不同渠道在到賬時間和手續(xù)費方面存在差異。
信用卡還款日: 到達(dá)最后還款日期（或之前）時。信用卡還款方式包括全額還款、分期付款和最低還款等，常見的還款渠道則有自動還款、電話轉(zhuǎn)賬、基金還款和網(wǎng)銀還款等。信用卡逾期不還不但會產(chǎn)生高額的逾期利息、違約金，還會面臨被銀行催收和起訴等情況，還會影響個人征信記錄，甚至?xí)涣腥胝餍拧昂诿麊巍保袚?dān)刑事責(zé)任，不良信用記錄對以后的貸款等金融業(yè)務(wù)會產(chǎn)生嚴(yán)重影響。2016年央行《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》取消違約金復(fù)利計收規(guī)則，強化市場化定價機(jī)制。
消費者在使用信用卡時，應(yīng)充分了解信用卡賬單生成日、計息、免息還款期、分期還款等相關(guān)規(guī)定，要通過手機(jī)銀行、短信等方式及時查看還款信息，避免還款逾期帶來不良后果。
基本概念
信用卡還款是指當(dāng)持卡人的信用卡消費到達(dá)最后還款日期時，為了確保持卡人良好的信用記錄，而將賬單消費資金返還給銀行的行為，是影響個人信用評分高低的重要變量之一。信用卡還款日通常在賬單日后的20到25天之間?。具體日期因銀行和信用卡產(chǎn)品的不同而有所差異。
還款方式
全額還款
信用卡全額還款是指將信用卡一個期限內(nèi)的賬單全部還清，也就是把銀行寄的賬單上的金額還清。
最低還款
信用卡最低還款額是銀行規(guī)定的每月必須交還的最低金額，一般是全額的5%或者10%。要想保證信用卡可以繼續(xù)使用，最少要還掉那5%或者10%。
部分銀行最低還款規(guī)定
2024年12月25日，中國建設(shè)銀行公告稱，自2025年2月11日起，該行所有龍卡變形金剛信用卡的最低還款比例從10%調(diào)整為5%，其他計算規(guī)則不變。2025年2月11日之后新產(chǎn)生的賬單，將適用新的最低還款比例，具體見賬單所示金額。截至2024年12月27日，中國銀行、工商銀行、郵儲銀行大多數(shù)信用卡的最低還款額比例默認(rèn)是10%；農(nóng)業(yè)銀行的部分信用卡卡種按5%執(zhí)行，其余仍按10%執(zhí)行；交通銀行信用卡的最低還款額比例主要是5%。
分期還款
分期還款是一種創(chuàng)新形式的信用卡還款方式，適合近期財務(wù)壓力較大、需要較長時間才能還清信用卡欠款的持卡人。
分期還款是免息但不免費的。銀行根據(jù)消費金額的大小，對手續(xù)費作出分段標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，手續(xù)費按照需要分期付款的本金總額來確定。例如，某銀行對分期付款的手續(xù)費規(guī)定如下：付款總額為1500-6500元，每月支付0.72%的手續(xù)費；總額為6500-12500元，每月支付0.7%的手續(xù)費；總額超過12500元的，每月支付0.68%的手續(xù)費。
在分期還款的還款方式下，分期越長，費用開支越大。因此，持卡人不能一味地從減輕每月還款壓力的角度出發(fā)，而將還款分期加長。例如，梁小姐持有某大型股份制商業(yè)銀行的信用卡，她想通過信用卡分期付款的方式買一臺價值5300元的筆記本電腦。按照銀行手續(xù)費的提取標(biāo)準(zhǔn)，分期3個月利率為2.6%、6個月利率為4.2%、12個月利率為7.2%，一次性收取。也就是說，如果梁小姐設(shè)定自己分6個月還款，需繳納5300元×4.2%=222.6元手續(xù)費。
還款渠道
自動還款
自動還款是指將自己的信用卡與同一家銀行的借記卡或存折相關(guān)聯(lián)，從第二個月起，到了最后還款日，銀行將自動從借記卡的活期賬戶中全額扣除欠款。這種方式不僅免去了排隊的麻煩，還避免了因未能及時還款而產(chǎn)生的高額利息。然而，重要的是確保該賬戶內(nèi)有足夠的資金，以防出現(xiàn)無法扣款的情況。
電話轉(zhuǎn)賬
若借記卡或活期存折開通了電話銀行自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，就可以撥打電話銀行號碼，使用電話轉(zhuǎn)賬償還與該借記卡同行的、本人名下的信用卡欠款。
手機(jī)還款
隨著智能手機(jī)的日益普及，信用卡用戶在進(jìn)行信用卡還款時也可以通過手機(jī)銀行來快速完成。
基金還款
部分銀行允許用戶使用基金金額來還款。例如，用戶可以在興業(yè)銀行簽約“活期通”服務(wù)并設(shè)定一定的留存金額下限。當(dāng)用戶的賬戶余額超過該金額下限時，超出的部分會被用于貨幣基金投資。如果用戶同時開通了“活期通”信用卡自動還款業(yè)務(wù)，銀行將在信用卡的還款日將用戶已購買基金的資金用于還款。持卡人可以在興業(yè)銀行的營業(yè)廳或網(wǎng)上銀行簽約“活期通”業(yè)務(wù)，也可以辦理信用卡自動還款業(yè)務(wù)。
網(wǎng)銀還款
在各大銀行的網(wǎng)上銀行平臺上，用戶可以通過專門的還款管理界面進(jìn)行多種操作，包括一鍵還款、為本人或他人還款、購匯還款以及設(shè)置約定還款賬戶等。
銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬
借記卡開通網(wǎng)上銀行后，可以通過銀聯(lián)24小時轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)或大、小額支付轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)為本行信用卡或其他銀行的信用卡還款。使用本行借記卡還本行信用卡可以實時恢復(fù)信用額度，而跨行還款的到賬時間可能有所不同，有的可以做到實時到賬，有的則需要2到3天才能完成。
本行轉(zhuǎn)賬
通過在信用卡發(fā)卡行的ATM上直接存入現(xiàn)金進(jìn)行還款，或者通過本行借記卡在本行ATM轉(zhuǎn)賬給信用卡的還款，還款后，信用卡額度即時恢復(fù)，款項一般在當(dāng)天系統(tǒng)處理后，即可入賬。
柜臺還款
柜臺還款可分為柜臺現(xiàn)金還款和柜臺轉(zhuǎn)賬還款，兩者的操作幾乎相同，沒有顯著差別。此外，柜臺還款還可以分為有卡還款和無卡還款。在有卡還款方式下，持卡人只需將現(xiàn)金、借記卡或存折交給銀行工作人員，并告知還款金額即可。為了進(jìn)一步方便信用卡還款，銀行開通了無卡還款服務(wù)，因此不方便親自到柜臺的持卡人可以委托他人憑卡號進(jìn)行還款，只要確保準(zhǔn)確填寫信用卡卡號，即可實時到賬，且無需支付手續(xù)費。
信付通
“信付通”智能刷卡電話是中國銀聯(lián)自主研發(fā)，通過銀行卡檢測中心認(rèn)證，并由中國銀聯(lián)跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)支持的創(chuàng)新電子產(chǎn)品。
還款通
利用“還款通”進(jìn)行還款，收費一般按當(dāng)?shù)厝嗣胥y行規(guī)定的同城跨行轉(zhuǎn)賬與異地跨行匯劃收費標(biāo)準(zhǔn)收取。它的主要特點是業(yè)務(wù)渠道健全、還款方式靈活、系統(tǒng)安全穩(wěn)定以及差錯處理及時等。
支付寶
只需將支付寶里面的錢匯入信用卡賬戶即可。此外，支付寶還為用戶提供還款提醒服務(wù)，以防止錯過還款期限。
財付通
財付通還款方式并不是將借記卡里的資金直接打入信用卡，而是通過“財付通賬戶”進(jìn)行轉(zhuǎn)賬實現(xiàn)。
拉卡拉
持卡人可通過便利店、銀行網(wǎng)點或者購買“拉卡拉”設(shè)備終端來完成信用卡還款、手機(jī)充值、網(wǎng)上賬單支付等業(yè)務(wù)。需要注意的是，用“拉卡拉”還款一般到賬時間需2~3個工作日，同時利用這種方式還款免收取手續(xù)費，因此建議在最后還款日的前3天進(jìn)行操作，以避免因未能及時到賬而產(chǎn)生的利息和滯納金。此外，每月向同一張卡還款的次數(shù)也有限制。通過“拉卡拉”還款后，要記得保留交易單據(jù)，以備對賬或出現(xiàn)交易故障時提供相關(guān)交易信息。
常見還款流程
注意事項
了解信用卡相關(guān)規(guī)定
消費者在使用信用卡時，應(yīng)充分了解信用卡賬單生成日、計息、免息還款期、分期還款等相關(guān)規(guī)定，要通過手機(jī)銀行、短信等方式及時查看還款信息，避免還款逾期帶來不良后果。
特殊情況聯(lián)系銀行
當(dāng)用戶面臨無法按時還款的困境時，與銀行聯(lián)系是一個可行的選擇。多數(shù)銀行在面對此類情況時，通常愿意與持卡人進(jìn)行協(xié)商。銀行發(fā)行信用卡的初衷是為了盈利，并非希望客戶逾期而產(chǎn)生不良信用記錄。因此，用戶應(yīng)避免忽視信用卡的還款期限，以免造成逾期，因為這通常是銀行所不愿看到的。如果持卡人能夠主動聯(lián)系銀行，并以誠懇的態(tài)度表達(dá)其還款的決心，銀行可能會會酌情地給持卡人一定周轉(zhuǎn)時間。
核實清楚還款尾數(shù)
用戶在還款時，往往不是一個整數(shù)，而是一個帶有尾數(shù)的數(shù)字，比如2865.03元人民幣，如果用戶還款2865元，但是0.03元沒有還款，那么銀行會認(rèn)為用戶欠款未還，對持卡人會處以一定的罰款，同時還要加上整個欠款的全額利息，持卡人需要還款的金額會非常高。用戶對信用卡還款時，一定要記住全額還款，不然賬單金額會以5%的速度增長，這5%就是銀行的逾期利息費率。
注意容差容時功能
隨著信用卡還款金額的尾數(shù)等問題被廣大用戶不滿，銀行逐漸改善還款的相關(guān)服務(wù)，比如推出了信用卡還款“容時容差”功能。該功能在部分銀行已經(jīng)實行，但是還有一些銀行并沒有動靜，甚至一直就此沒有任何表示。首先是各大銀行在“容時”服務(wù)方面的差異上表現(xiàn)較為突出的是中國銀行、興業(yè)銀行和招商銀行，這些銀行為用戶提供的寬限時間均為3天，用戶也不用申請，銀行自動處理，也就是用戶的還款日到期后，用戶可以再推遲3天進(jìn)行還款。其他的銀行有此項服務(wù)，但是需要持卡人進(jìn)行申請，可以是電話申請，也可以是網(wǎng)上銀行申請。至于交通銀行，用戶需要支付一定的費用，購買“信用保障”服務(wù)，才能夠延期還款，而且不是每個月都能用。其次是各大銀行在“容差”服務(wù)方面的差異上表現(xiàn)較為突出的有招商銀行、興業(yè)銀行等，其推出的標(biāo)準(zhǔn)是用戶還款差額在10元以內(nèi)就不算逾期還款，而中國銀行推出的標(biāo)準(zhǔn)是欠款金額的1%，適合用戶的還款操作。至于光大銀行推出的標(biāo)準(zhǔn)是本金的萬分之五，還有部分銀行沒有推出“容時容差”功能。
逾期后果
違約金、罰息
根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項利率調(diào)整而調(diào)整。根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務(wù)費用不得計收利息。持卡人一般只要在還款日前還清當(dāng)月對賬單中所列明的全部金額，就無須交付任何利息。但是，信用卡的透支免息只限于刷卡消費，如果透支提取現(xiàn)金，銀行會從透支當(dāng)日開始按5‰計息，年息高達(dá)18%。如果在逾期后的第二個月，消費者依然沒有全額還款，那么第一個月產(chǎn)生的逾期罰息將會在第二個月滾存入本金產(chǎn)生逾期利息；如果規(guī)定的最后還款期限內(nèi)，如果消費者沒有全額還款，那么第二個月的利息計算是以全部消費額計算，而不是以未償還消費額計算，即全額罰息。例如：消費者A，消費10000元，賬單日還款9000元，這樣在下一個月，產(chǎn)生的利息是1.5%×10000=1501.5%×10000=150元，而不是1.5%×1000=151.5%×1000=15元。
被銀行催收和起訴
經(jīng)過銀行兩次催收并超三個月不歸還欠款的屬于惡意透支。若未來收入沒有達(dá)到預(yù)期或出現(xiàn)特殊情況，借貸者往往因無力償還欠款及利息，到期不還，銀行為維護(hù)自身權(quán)益向法院起訴，會產(chǎn)生訴訟費用、律師費用等經(jīng)濟(jì)支出。若因逾期違約被起訴申請法院財產(chǎn)保全及存在其他違法犯罪行為時，銀行卡帳戶會被凍結(jié)。
信用記錄不良
征信是國家授權(quán)專業(yè)機(jī)構(gòu)依法對企業(yè)、事業(yè)單位和個人的信用行為信息進(jìn)行采集、記錄和保存，并通過整理、加工，向金融機(jī)構(gòu)等有關(guān)單位提供信用報告、信用信息查詢的專業(yè)服務(wù)。對于國民經(jīng)濟(jì)而言，征信是維護(hù)市場秩序、防范金融風(fēng)險的基礎(chǔ)工作；對于企業(yè)而言，征信是進(jìn)入金融市場融資、開展經(jīng)營活動的信用證明。而個人信用報告是中國人民銀行征信中心出具的，全面反映本人借債還錢遵守合同和遵紀(jì)守法狀況的信用檔案。個人信用報告客觀地記錄整合本人的信用表現(xiàn)，全面、準(zhǔn)確、及時地反映本人的信用狀況，是自己的“經(jīng)濟(jì)身份證”。信用卡逾期還款后果嚴(yán)重，因此透支消費應(yīng)適度。雖然信用卡最大的特點就是有透支功能，但事實上構(gòu)成了客戶與銀行之間的借貸關(guān)系，到期不還款，不但可能會造成法律糾紛，還會承擔(dān)高額罰息，最重要的是會形成信用不良記錄，給今后的工作生活帶來不利影響。當(dāng)持卡人出現(xiàn)信用污點時，可采取用好記錄抹去不好記錄、及時還清欠款與利息、不要輕易注銷信用卡等方法消除不良信用記錄。
用好記錄抹去不好記錄
按照個人信用記錄的相關(guān)政策，只會保留個人最近24個月的信用記錄情況。也就是說，雖然持卡人存在信用污點，但是只要在兩年內(nèi)保持良好的信用記錄，那么就能抹去信用污點所產(chǎn)生的影響。
及時還清欠款與利息
每個持卡人都必須承認(rèn)自己所犯下的錯誤，雖然扣罰的利息高達(dá)0.05%，但是也要及時還清信用卡的欠款與利息，這也是處理信用污點的比較實用的方法。
不要輕易注銷信用卡
若信用卡因為逾期還款而產(chǎn)生了不良記錄，還款后持卡人不要立即去注銷信用卡，避免信用記錄中逾期還款記錄沒有來得及修復(fù)，從而長時間沒有改善個人信用狀況。此時，持卡人需要繼續(xù)正常使用該張信用卡，到兩年后，不良記錄就會自動抹去。
承擔(dān)刑事責(zé)任
持卡人明知道自己沒有還款能力，還大量透支消費，如果信用卡欠了五萬元以上，并且經(jīng)過發(fā)卡銀行兩次有效催收之后，超過三個月仍不歸還的，持卡人將會因惡意逾期構(gòu)成信用卡詐騙罪，并承擔(dān)刑事責(zé)任。
相關(guān)法律條文
《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》
《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》第二條第一款發(fā)卡行在與持卡人訂立銀行卡合同時，對收取利息、復(fù)利、費用、違約金等格式條款未履行提示或者說明義務(wù)，致使持卡人沒有注意或者理解該條款，持卡人主張該條款不成為合同的內(nèi)容、對其不具有約束力的，人民法院應(yīng)予支持。
《中華人民共和國民法典》
《中華人民共和國民法典》第五百零九條：當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)；第五百七十七條：當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責(zé)任；第六百七十五條借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還；第六百七十六條：借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。
《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》
2016年4月，為完善信用卡業(yè)務(wù)市場化機(jī)制，滿足社會公眾日益豐富的信用卡支付需求，提升信用卡服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)信用卡市場健康、持續(xù)發(fā)展，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，明確違約金不得計收利息（利滾利），于2017年1月1日起施行。
參考資料 >
信用卡分期暗藏“高息陷阱”，年輕人如何避坑？.百家號.2024-12-28
【以案說法】信用卡逾期不還，將承擔(dān)何種后果？.微信公眾號.2024-12-27
信用卡逾期未還，會帶來什么法律后果？.微信公眾號.2024-12-27
關(guān)于調(diào)整龍卡變形金剛信用卡最低還款比例的公告.中國建設(shè)銀行.2024-12-27
手機(jī)報·晚報丨多家銀行信用卡最低還款額比例下調(diào)，5%成新標(biāo)準(zhǔn);四川艦來了!中國海軍076兩棲攻擊艦首艦在上海下水.騰訊網(wǎng).2024-12-28
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中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知.中國人民銀行.2024-12-27
經(jīng)過銀行兩次催收并超三個月不歸還欠款的屬于惡意透支.中國政府網(wǎng).2024-12-28
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以案說法丨透支信用卡逾期不還，將承擔(dān)何種法律后果？.微信公眾號.2024-12-27
中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》.中國人民銀行.2024-12-28